Kitobni o'qish: «Стань богатым по законам Вавилона. Воркбук по книге Джорджа Клейсона»

Предисловие

В 1920-х годах в США вышла книга американца Джорджа Сэмюэла Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Ее автор – успешный издатель и бизнесмен – рассказывал о том, как достичь финансового благополучия, приумножить доходы и как правильно относиться к деньгам. Что необычно, все эти советы он вложил в уста жителей древнего Вавилона, выведя на страницах своей книги ярких и самобытных персонажей: богача Аркада, ростовщика Алгамеша, бывшего раба Дабасира и многих других. Именно их истории стали основой повествования. Вдвойне интересно то, что содержание книги не было стопроцентной фантазией Клейсона. Он руководствовался историческими источниками, глиняными клинописными табличками, которые нашли археологи на бывшей территории древнего Вавилона – одного из самых богатых городов-государств древности. Эти записи оставили торговцы, предприниматели, купцы… А в ХХ столетии они стали доступны широкому кругу читателей и могли послужить руководством к действию.

«Но неужели записки вавилонских купцов и ростовщиков, живших несколько тысяч лет назад, могут быть полезны современному человеку, желающему овладеть финансовой грамотностью? – можете спросить вы. – Да и сам Клейсон, будь он хоть трижды успешным предпринимателем, вряд ли может нас чему-то научить – он начинал свою карьеру на рубеже XIX и XX веков!» Не спешите с выводами. Никто не предлагает вам зарабатывать на перепродаже верблюдов или производстве кирпича для стен Вавилона. Вся суть – в общей теории. Как ни странно, многие советы трехтысячелетней давности вполне актуальны и сейчас.

Мы предлагаем вам воркбук по книге Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Приведенные в нем задания и упражнения помогут научиться рассчитывать свои средства, составлять бюджет (личный и семейный), избегать долгов. Для работы с воркбуком заведи личный дневник или поле для заметок в телефоне.

Пусть опыт и мудрость древних финансистов станут для вас опорой в современном мире!

Часть 1
Семь заплат для дырявого кошелька

Десятина в свою пользу

Часть книги построена на том, что купец Аркад, достигший богатства и благополучия, рассказывает своим друзьям и ученикам о том, с чего он начинал, когда был еще бедным писарем. Один заказчик – ростовщик Алгамеш – дал ему совет: откладывать минимум одну десятую от любого своего дохода и так начать рост своих капиталов. Это деньги, которые можно назвать доходом (или десятиной) в свою пользу. Почему бы не попробовать то же самое?

Определите, сколько примерно в месяц составляет ваш доход. Учитывать нужно только те деньги, которые приходят регулярно. Например, 10 000, выигранные в лотерее в августе, – одноразовый доход. Его уже нельзя считать активом в сентябре. А вот если вдобавок к зарплате вы сдаете квартиру или комнату за 25 000 в месяц, эту сумму можно вписать в доходы.

Вписать общую сумму дохода можно в личном дневнике или заметках телефона.

Мой доход в месяц в среднем – ХХХ рублей.

Теперь посчитайте свои расходы за месяц. Учитывайте все: продукты, одежду, проезд на общественном транспорте, оплату детских кружков и секций. Если вы можете все восстановить в памяти, сделайте общий конспект в личном дневнике или заметках телефона. Если нет – постарайтесь в течение месяца подробно записывать в табличку в компьютере или специальное приложение (о них чуть подробнее рассказано в части 3) все свои траты и вернитесь к заданию в конце месяца. Записывайте все тщательно, чтобы никакие расходы не остались неучтенными. Самые крупные суммы составляются из мелочей: поэтому не забудьте учесть походы в кофейню, покупку бытовой химии или, например, билеты в музей.

Мы заполнили за вас начало списка, а дальше вы напишите свои личные траты.

Мои расходы на месяц – ХХХ рублей.

Из них:

продукты ХХХ рублей;

проездные билеты (бензин) ХХХ рублей;

одежда ХХХ рублей.

А теперь посчитайте, сколько в месяц вы сможете откладывать? Минимум – 1/10 от дохода. Если есть возможность отложить больше, запланируйте больше. Не получается? После всех необходимых трат у вас не остается денег? Подумайте, на чем можно сэкономить. Если же ситуация совсем плохая, например, вы погрязли в кредитах, то нужно сначала разобраться с самыми насущными проблемами. Решение запишите в личном дневнике или заметках телефона.

Я могу откладывать в месяц ХХХ рублей.

Можно сэкономить на (отказаться от покупки…)

Приступайте к накоплению десятины!

Если вы семейный человек и все приобретаете сообща, в этом задании нужно обязательно это отразить. Например, доходы – общие, на всю семью, и расходы такие же. Соответственно, и сумма, которую вы можете отложить, будет примерно равна 1/10 от общего дохода на каждого взрослого члена семьи.

Оно нам надо?

Нам бывает сложно отказаться от покупки вещей, без которых вполне можно обойтись, но возникает множество причин, чтобы их купить: «ну хочется же», «я это надену – и все упадут», «хочу как у всех», «ну и что, что врач сладкое запретил, – охота в кафешке тортика поесть». Но давайте попробуем оценить, каких трат за последние 2–3–4 месяца вполне можно было избежать? Вспомните, может, вы купили одежду, которая была не так уж и нужна? Или запаслись едой, которая в итоге испортилась в холодильнике?

Постарайтесь объективно оценить свои ненужные траты последнего времени. А потом заполните список, который покажет вам, сколько можно было на этом сэкономить. Пример мы вам дали.

Мои (наши) ненужные покупки за 2 (3, 4 и т. д.) месяца:

Коврик в спальню. Плохое качество, колючий, собирает пыль.

Сколько можно было сэкономить:

3500 рублей.

В рамках бюджета

Одно из важнейших умений для развития финансовой грамотности – умение составлять бюджет. Как личный, так и семейный. Как правильно это делать?

Практика составления бюджета очень схожа с описанием расходов. Разница в том, что при планировании бюджета вы составляете план на будущее; то есть в одной графе таблички записываете доходы, а в другой – план расходов. Этот план может охватывать ближайшую неделю, месяц или год. А в идеале ваш бюджет должен быть многоступенчатым, с распланированными покупками как на ближайшее время, так и на долгосрочную перспективу. Какие основные правила нужно соблюдать и о чем помнить?

• Не путайте необходимое с «хотелками». В первую очередь мы всегда планируем приобретение и оплату того, без чего не обойтись: продукты, квартплата (ипотека), лечение. Только когда закрыты все необходимые потребности, можно задумываться о покупке, например, красивого платья или новых приложений для компьютерной игры. В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» есть хороший пример: если вьючного осла спросить, что он предпочтет нести через пустыню: овес и воду или дорогие ткани и золото, он наверняка предпочтет овес и воду. Это не значит, что нужно уподобить себя ослу и жить, видя вокруг только тяготы. Но необходимое – прежде всего.

• Да, конечно же, не стоит превращаться в скрягу и отказывать себе во всех радостях жизни. Иногда нужно побаловать себя вкусной едой, красивыми вещами или чем-то в таком роде. Но делать это можно только после оплаты необходимого и откладывания десятой части. Если у вас есть возможность потратить часть денег на приятные мелочи после того, как вы запланировали все необходимые траты, не спешите тратить «лишнее». Лучше отложите еще немного денег на непредвиденные расходы или увеличьте вашу обычную десятину.

• Принцип «живем только раз» хорош до определенного момента. Да, на свете немало людей, которые живут сегодняшним днем, тратят все, что зарабатывают, на удовольствия, а потом остаются ни с чем. Не стоит забывать, что рано или поздно наступит момент, когда зарабатывать и в принципе работать вам будет все труднее и труднее.

Желательно, чтобы в ваших планах был раздел «на непредвиденные расходы», например на лечение внезапно заболевшего зуба или ремонт сломавшейся бытовой техники.

• Смотрите на положение вещей трезво. Если ваша зарплата составляет, скажем, 40 000 рублей, не стоит планировать на ближайший месяц покупку спорткара. И кредит на спорткар планировать тоже не стоит – о кредитах, кстати, речь впереди. А вот составить план увеличения доходов будет нелишним.

• Самое, пожалуй, важное правило: при планировании бюджета учитывайте только реальные постоянные доходы. Например, не пишите: «На день рождения мне наверняка подарят тысяч десять». А вдруг не подарят? У дарителя может возникнуть финансовый кризис.

Итак, попробуйте составить бюджет семьи или ваш личный. Сначала запишите все реальные постоянные доходы. А потом распланируйте расходы, начиная с самых необходимых. Например, на месяц. Не забудьте про обязательную десятину и сумму на непредвиденные расходы. Если есть какие-то нестандартные, но постоянные траты (например, вы страдаете неким хроническим заболеванием и вынуждены приобретать определенные препараты), не забудьте внести в план и их тоже. Сделайте заготовку второй ступени бюджета: например, через десять месяцев вы хотите поехать на отдых или сделать первый взнос по ипотеке. Сколько для этого нужно откладывать ежемесячно? Не отступайте от плана! И, конечно же, ваши расходы не должны превышать доходов.

Вкладывай!

Один из главных принципов благосостояния, сформулированный еще древними вавилонянами: каждая монета должна приносить доход. Помните евангельскую притчу о талантах? Вкратце сюжет таков: некий богач, уезжая по делам, оставил своим рабам и домочадцам определенное количество талантов (древняя денежная единица). Кто-то, боясь ограбления, просто зарыл свои таланты в землю. А кто-то вложил их в дело и приумножил. Именно благодаря этой притче родилась известная фраза о «зарытых в землю талантах», сейчас ее обычно употребляют в разрезе творчества, понимая под «талантом» исключительно одаренность.

Древние вавилоняне не хуже составителей евангельских притч знали о важности разнообразных вложений и инвестиций. И мы также можем посоветовать вам вкладывать деньги в различные выгодные предприятия.

Конечно, сделать это можно только в том случае, если у вас есть некоторое количество свободных средств. Например, после того как вы распланировали все необходимые расходы, у вас осталась сумма, которую можно вложить. Куда?

Возможностей для инвестирования – тысячи: акции предприятий, драгоценные металлы и так далее. Конечно, любое вложение потребует хотя бы минимальной финансовой грамотности, но сейчас столько вариантов ею овладеть!

А самое интересное, что инвестировать не означает исключительно покупку акций и пассивное ожидание дохода. Приведем примеры. Впишите собственные варианты.

Чем вы располагаете и в чём может выражаться инвестиция:

1. У меня есть небольшая мастерская, там продаются продукты моего труда. Я могу инвестировать в приобретение оборудования нового поколения, которое увеличит объем товара и улучшит качество.

2. Я имею свободные денежные средства. Их можно инвестировать в покупку земельного участка, недвижимости, антиквариата, но в последнем случае нужна хорошая интуиция и знания в области искусства.

Можно ли сказать, что в инвестиционной деятельности есть риск? Конечно. Компания, акции которой вы купили, может обанкротиться (поэтому, кстати, начинающим инвесторам рекомендуют вкладываться в акции давно известных «зубров рынка»); в соседнем доме может открыться конкурирующая мастерская; и так далее. Поэтому, прежде чем вкладываться куда бы то ни было, стоит задать себе несколько важных вопросов.

1. Какой способ инвестирования подходит именно мне? Акции, развитие собственного предприятия (если оно есть) и так далее?

2. Насколько быстро я хочу получить прибыль? Помните: чем раньше планируется потенциальная прибыль, тем больше риски!

3. Могу ли я самостоятельно заниматься инвестированием или препоручу это профессионалам? Во втором случае нужно будет оплачивать их труд.

4. Знаком(а) ли я с состоянием рынка? Что сейчас выгодно, а что нет?

5. В каких объемах для меня возможен риск? Какую сумму я могу потерять в случае неудачи? Насколько болезненна для меня будет эта потеря?

6. Все ли необходимые финансовые дыры я закрыл(а), прежде чем приступил(а) к инвестированию? Если у вас, например, копятся долги по квартплате, прежде всего разберитесь с ними, а не покупайте акции.

Слышали фразу «самая выгодная инвестиция – это инвестиция в себя»? В ней есть рациональное зерно. Если у вас есть возможность развить какие-то свои таланты или получить новый навык, не упускайте ее. Подумайте над некоторыми важными вопросами.

Может быть, мне хотелось бы попробовать какую-то новую сферу деятельности? Какую?

Может быть, мне заняться «прокачкой» умения рисовать (программировать, шить и так далее)?

Где и как я смогу применить свои (новые) навыки? Увеличат ли они мои доходы?

Последний вопрос, пожалуй, самый важный. Конечно, если вы хотите, например, просто научиться рисовать и у вас есть свободные средства, чтобы оплатить курсы, это ваше личное дело. Но если вы хотите улучшить свои навыки, чтобы потом зарабатывать с их помощью, вам необходимо учитывать некоторые моменты.

1. Ваши способности. Оценивайте их объективно. Например, если вы художник от слова «худо», но любите рисовать, то вполне можете рисовать для собственного удовольствия. А вот заработать творчеством достойные деньги вряд ли получится. Конечно, можно упорно учиться, брать мастер-классы, обложиться книгами по искусству… Но есть ли у вас время и возможности для этого? Да и нет гарантии, что вы сможете серьезно повысить свой уровень.

2. Состояние рынка. Да, есть актуальные и неактуальные навыки и профессии. И это необходимо учитывать, вкладывая деньги в свое образование и повышение квалификации.

3. Информационное поле. Ваши новые (или улучшенные старые) навыки нужно рекламировать. Попросить «мамину подругу рассказывать про мои вышивки у себя на работе» недостаточно.

Проведите «ревизию» своих умений и возможного их применения, а также подумайте, как можно улучшить ситуацию. Например, вы когда-то занимались йогой. Вы могли бы ее преподавать? Если нет, тогда, может быть, стоит повысить квалификацию? Где и как? Сделайте задание по образцу в личном дневнике или заметках телефона.

Что я умею?

Я раньше успешно занимался (занималась) йогой.

Как я могу это использовать?

Я мог бы (могла бы) преподавать.

Что мне нужно сделать, чтобы начать зарабатывать на этом?

Нужен сертификат и повышение квалификации.

Не забывайте, что в творчестве и хендмейде огромная конкуренция. И даже если вы вложили много денег в переподготовку и у вас действительно достойные работы, не факт, что вас заметят в массе всех прочих мастеров.

Плохие и хорошие установки

На этапе планирования заработков и вложений многим начинают мешать негативные финансовые установки. Часто корнями они уходят в детство: мы могли получить их от родителей, воспитателей, других представителей нашего ближнего окружения. Парадокс в том, что на эти установки влияют условия условия жизни. А они у нас, наших родителей, бабушек, дедушек и тем более древних вавилонян сильно различаются. Самое интересное, что эти установки могут быть диаметрально противоположны друг другу, но все они одинаково плохи и мешают нашим здоровым отношениям с деньгами.

Вспомните, пожалуйста, слышали вы такие фразы или подобные им.

1. Много зарабатывают только воры и жулики.

2. У честного человека много денег не бывает.

3. Не жили хорошо, незачем и начинать.

4. Деньги развращают.

5. Деньги – корень зла!

6. Деньги решают все!

7. Только деньги приносят счастье.

8. Тебя оценивают по количеству заработанного.

9. Денег всегда мало.

Нельзя ни обожествлять деньги, ни относиться к ним презрительно. Деньги сами по себе не могут быть ни плохими, ни хорошими – они всего лишь инструмент. А вот наше отношение к ним может быть разным. Считать, что деньги открывают все двери, неверно: помимо денег, есть еще человеческие отношения. Думать, что хорошо зарабатывают только жулики, тоже неправильно, честный человек вполне способен быть состоятельным. Деньги развращают? Да, такое возможно, но не потому, что у денег есть какие-то чудодейственные способности, а потому, что слабоваты моральные качества человека, которому они достались. Поэтому запомните: начинать нужно с себя. Формируйте правильное отношение к деньгам, не поклоняйтесь им, но в то же время относитесь к ним с уважением. И они начнут работать на вас.

Деньги сами по себе не добро и не зло, а лишь средство, необходимое в современном мире. Формируйте правильное отношение к ним – и ваше финансовое состояние улучшится.

Давайте заменим негативные установки позитивными, а заодно разберемся, что нужно делать, чтобы они заработали. Запишите – фразы, формирующие правильное отношение к деньгам. Затем – практические действия, которые соответствуют этим фразам. Запишите в личном кабинете или заметках телефона те действия, которые вам близки и которые вы практикуете. Если все эти правила «не про вас писаны», это повод задуматься и изменить свой подход к финансовой грамотности.

Выпишите те правильные, на ваш взгляд, установки, которые вы хотели бы развить.

Фразы, формирующие правильное отношение к деньгам:

• Денег должно быть достаточно, то есть они должны закрывать базовые потребности и позволять вам отдыхать и радовать себя;

• Деньги – это инструмент, а не идол, не страшное зло и не источник бед;

• Деньги должны помогать решать практические вопросы и облегчать жизнь.

Действия, которые им соответствуют:

• Стремиться зарабатывать больше, но не гнаться за деньгами ради денег;

• Деньги работают и приносят пользу владельцу, а не служат средством устрашения или престижа;

• Формируем подушку безопасности. Откладываем деньги, планируем бюджет, учимся экономить и правильно тратить.

Вам трудно сразу принять эти правила? Скорее всего, над вами довлеет какая-то установка из прошлого. Постарайтесь разобраться, от кого и когда вы получили эти негативные финансовые сценарии. Может быть, вы выросли в очень бедной семье? Или ваши родные преклонялись перед деньгами и богатством? При необходимости расспросите своих родных. Запишите ответы в личном дневнике или заметках телефона. А далее нужно проработать свои неверные установки, возможно, даже с психологом или с финансовым консультантом.