Kitobni o'qish: «Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах»

© Текст. Скворцов О.В., 2024

© Иллюстрации. Титов Г.Д., 2024

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2024

* * *

Посвящается любимой женушке Елене Викторовне, благодаря которой нашлось время, достаточное для создания этого полезного людям проекта!

Глава 1. Мы должны – пути выхода из ситуации

1.1. От автора

«Все человечество, собственно, делится на две категории: одни берут в долг, другие дают».

(Чарльз Лэм)

«Каждый раз, когда вы берете в долг – вы крадете кусочек своего же будущего».

(Натан Моррис)

Как же так случилось, что вы не можете отдать взятые в долг деньги? Пробовали ли вы анализировать ситуацию, делать расчеты? Но не будем сейчас умничать: не время (некоторые советы по предотвращению причин повторения столь печального сюжета читайте параграфе 4.1.). Поскольку такая грозная долговая беда пришла в ваш дом, то ее надо срочно решать: иначе и самого дома может не оказаться. Именно так: не паниковать и не бежать от проблемы, не прятать, как страус, голову в песок, а решать. Существует несколько путей ВЫХОДА ИЗ СОЗДАВШЕГОСЯ ПОЛОЖЕНИЯ. Совсем как по сюжету, отраженному в знаменитой картине «Витязь на распутье»: «Прямо пойдешь – голову/здоровье/жизнь потеряешь; налево пойдешь – богатство обретешь; направо пойдешь – коня/имущество потеряешь». Сам же автор картины, Виктор Васнецов, говорил, что отыскал этот сюжет в публичной библиотеке, где прочитал на старославянском языке следующую надпись: «Как пряму ехати – живу не бывати; направу ехати – женату быти; налеву ехати – богату быти».

Вот и перед вами стоит выбор дальнейших шагов к разрешению вашей финансовой ситуации. Мы попытались схематично отразить базовые пути решения проблемы в приведенной ниже схеме.

Схема 1

Справедливости ради отметим, что проблему долга привнесли в свой дом именно вы – собственными руками. Именно вы подписывали кредитный договор или, как продвинутый юзер, нажимали в своем смартфоне «иконки» оформления онлайн кредита. Как показали мои личные социологические опросы, проводимые минувшим летом, и опубликованная официальная банковская статистика, массово берут кредиты или оформляют ипотеку исключительно молодые люди в возрасте до 35 лет. Их рассуждения довольно ясны и понятны: хорошо надо жить «здесь и сейчас», впереди еще много трудовых лет, и когда-нибудь «потом» рассчитаемся с долгами. Осведомленности о возможных схемах и ухищрениях у молодежи побольше, ведь социальные сети – где они зависают по полдня – пестрят примерами волшебного избавления от долгов. Атрибуты успешного человека: суперсовременный гаджет, шикарное авто – легко покупаются молодыми людьми, причем без особых предварительных расчетов и рассуждений.

Старшее поколение, а к нему я отношу возрастную группу 50+ (в том числе и автора этого пособия), вообще не рассматривает тему крупного одалживания, предпочитая «поджаться» в тратах, покупать не слишком дорогие автомобили, продукты, одежду. И вовсе не потому, что им не хочется новый автомобиль, просто они помнят жизненные примеры и свои наблюдения из далеких 80-х годов, когда бандиты за долги выгоняли граждан из квартир. А молодежь не помнит (как же она может помнить то, что не видела?), и выгнать молодых людей неоткуда, ведь чаще всего они живут на съемной квартире. Вместе с тем отметим, что и сейчас вполне возможна ситуация, когда должника выгонят на улицу. Но выгонять будут уже не бритоголовые мальчики в спортивных костюмах, а цивильные служащие в черных мундирах и камуфляже – судебные приставы или частные коллекторы. И все будет по закону, ведь «Закон суров, но таков закон!»¹.

Бывают и редкие случаи, когда должником вы стали поневоле, стараниями мошенников. Например, на вас злоумышленником-сотрудником банка оформлен кредит по представленной ксерокопии вашего паспорта. Немедленно обращайтесь в полицию по факту мошенничества. Там же можно ознакомиться с распространенными приемчиками мошенничества в сфере ипотеки – так сказать, для общего развития.

Итак, у каждого должника могут возникнуть свои причины, по которым он больше не может обслуживать кредит: рождение ребенка, болезнь, сокращение на работе, значительное уменьшение заработной платы. Надлежит помнить, что если за коротенькую просрочку – сроком до 2 месяцев – банк или микрофинансовая организация (далее по тексту – МФО²) просто начисляют пени и штрафы, то за просрочку больше двух месяцев «долговое дело» сразу передают в отдел взыскания. Ведь, как гласит народная пословица, долг платежом красен.

Между прочим, чем раньше произойдет этот неприятный прецедент, тем лучше для вас. Меньше пеней заплатите! Ведь суммы начисленных процентов за пользование чужим имуществом (деньгами) порою могут достигать уровня самого долга. Не надо пенять на трудную жизнь, «злых дядей». Вы же собственными руками подписывали свою «кабальную грамоту». Напомним, что вы истратили не принадлежащие вам деньги на свои неумеренные «хотелки» или нужды! Разве кредиторы чем-то обязаны вам? Они вам родители? За все в этой жизни надо платить! По решению суда приставы запросто наложат взыскание на ваши счета в банках или имущество, равное сумме задолженности с процентами. Причем это произойдет гораздо быстрее, чем вы ожидаете – в течение двух недель!!! А если у вас нет никакого имущества, как бывает в большинстве случаев молодых заемщиков, то банк вправе потребовать деньги и с поручителя (чаще всего это родители). И востребуют же – не церемонясь! Банки почти всегда получают свои деньги. Иначе бы они сами давно обанкротились – но ведь живут, жируют и процветают! Всегда найдется имущество, которое конфискуют в счет вашего долга: ведь не все же граждане «безлошадники» и бездомные. А в том случае, когда кредит взят под залог вашего имущества, это самое имущество быстренько выставят на торги. Отметим, кстати, что умудренные опытом общения с «кидаловом» банкиры берут в залог ваше имущество по половине цены. Это отнюдь не жадность, а строгий расчет: при срочной реализации имущества за него можно выручить лишь половину стоимости. Не ругайте их, а пеняйте на себя, ведь никто вас за рукав к ним не тянул: вы сами, своими ножками, к ним пришли, а не они к вам, так что они вправе диктовать свои условия.

Так что же делать, если нечем платить по кредиту, а проценты и штрафы уже начали «капать»? Просто не выплачивать кредит нельзя, так как за этим последуют жесткие санкции от банка: суд или передача задолженности коллекторам. Ни один кредитор не будет просто так прощать долг, ведь это их бизнес, так сказать – «ничего личного»! Обратите свой взор к названию проекта: «Платить, нельзя, отказаться!» В этой двусмысленной фразе мы рекомендуем убрать запятую после второго слова.

Очень жаль, но чаще всего банальной причиной возникновения долгов является именно неумение планировать траты семьи. Нельзя забывать и про внешний фактор для семьи – форс-мажор. Среди таких факторов: внезапная потеря заработка; ликвидация предприятия на котором работал гражданин; серьезное заболевание, для лечения которого требуются огромные средства. Как поступали в трудные минуты десять лет назад? Правильно, шли и занимали деньги у кровных родственников, ведь родня всегда. Как шутят старики: «Кровь не спирт – водицей не разбавишь!». Но современное воспитание молодежи – с привитием им культа потребления, когда во главу ставятся только личные цели, а не общественные (родовые) – фактически оставило слово «род» строчкой в толковом словаре. Например, финансовую помощь родителям оказывают не более 10 % россиян. Каждый борется за свое выживание в одиночку.

Случайно или преднамеренно, но выход из критической ситуации – с предложением взять в долг – был преподнесен самими банкирами. Каждая вторая реклама на телевидении посвящена именно предложению легко взять деньги «и на ремонт, и на машину». Зачем себе отказывать? Но, как гласит пословица, «берешь на время чужие деньги, а отдавать придется своими деньгами» – причем чаще всего с процентами. Приведу одну малоизвестную древнюю притчу, авторство которой приписывают Льву Толстому. Уважаемый читатель, внимательно прочитайте ее, проникнитесь идеей: тогда вы поймете, почему по всему миру так не любят «Авраамов».

Итак, приходит к процентщику землепашец и просит в долг один рубль, для покупки семян. Ведь, посеяв одно зернышко, он рассчитывает получить к осени двадцать – расчет верен и понятен. «Хорошо, – говорит Авраам, – я дам тебе этот рубль, но ты за это осенью мне отдашь кроме него еще один рубль – как плату за кредит. Плату за неумение распоряжаться своими деньгами – вот у меня рубль есть, а у тебя нет». Ударили по рукам, утвердив взаимовыгодные условия сделки! Крестьянин после сбора урожая вполне способен отдать еще одну стоимость с продажи зерна. Да и кредитор в выгоде – просто сидя на скамейке, заработает через полгода целый рубль³. «Постой Иван, – говорит далее банкир, – чтобы ты меня не обманул, оставь мне в залог свой топор стоимостью в рубль». Отдал крестьянин топор, ведь деньги-то нужны для посевной. «Послушай Иван, – молвит дальше Авраам, – если летом будет засуха, ты же не сможешь вернуть мне заем. Так что отдай мне заранее проценты по кредиту». Отдал Иван этот процентный рубль, только что полученный на руки, и задумался: а что я сейчас имею? Денег у него на посевное зерно не осталось, да и своего личного топора он лишился.

Полагаю, такая поучительная притча оградит вас от необдуманных действий по кредитованию. Мне понятны стремления и чаяния предпринимателя (я десятки лет консультировал их в налогообложении), берущего кредит для бизнеса под 10 %: они уверенно рассчитывают, что на выпущенной продукции или перекупленном товаре получат 30 % прибыли. У них есть логика и примитивная арифметика: 10 % он отдал банкиру, а 20 % оставил себе. Но вот о чем думают граждане, оформляющие автокредиты под 10 % годовых на дорогой автомобиль или на дорогой гаджет – непонятно. Купленный автомобиль уже по выходе из автосалона становится дешевле на 20 %. То же самое происходит с квартирами. Зарабатывать на этих приобретениях они не смогут, да и не собираются. Это дает им лишь улучшенное личное потребление – так сказать, повышает качество жизни. Отеческий совет: через сбережения заранее заработайте на это улучшенное качество жизни, а не отдавайте через проценты свои кровно заработанные средства. Арифметика ужасающая: итоговые суммы, уплаченные по ипотеке за все года, равны стоимости двух ваших квартир. Это при условии, что вы их приобретаете прямо сейчас. Получается, что вы строите квартиру не только себе, но и банкиру. Точнее, сыну банкира. Ведь сам банкир – человек состоятельный – уже имеет квартиру, и еще одна ему не нужна. Вами заработанная и «подаренная» ему новая квартира будет просто перепродана. Так сказать, деньги – к деньгам.

«Деньга деньгу наживает.

Деньга деньгу родит».

«Уговор дороже денег».

«Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду и отберет его в тот самый момент, когда начнется дождь».

(Марк Твен)

А теперь внимание! Achtung⁴! Здесь – суть банковского бизнеса! Алгоритм всех действующих договоров во всех банках практически одинаков: вначале вы отдаете заработок банкиров в виде процентов, а только затем погашаете тело кредита. Вспомните фразу из только что прочитанной притчи: «Послушай Иван, – молвит дальше Авраам, – если летом будет засуха, ты же не сможешь вернуть мне заем. Так что отдай мне заранее проценты по кредиту». Тем паче, что большинство банков наказывают штрафами тех заемщиков, которые возжелали досрочно погасить кредит – если у них появилась такая возможность. А все почему? Таким образом банки получают от нас некую денежную компенсацию за незаработанные ими в будущем деньги.

«У Вас рубли плачут, у нас и копейки пляшут».

«Люби взять, люби и отдать».

Итак, вы оказались в долговой ловушке. Проценты продолжают «капать», и банкиры шутят: «мы сидим, а денежки к нам идут». Копейка за копейкой, рубль за рублем – в их «закрома». И чем дольше вы не будете платить по долгу – тем больше они «разбогатеют». Из этого следует, что нельзя прятаться от банковских служб безопасности, когда они приглашают к разговору. Сейчас же не прошлый век, вас в «кутузку» или темный погреб никто запирать не собирается. Нужен откровенный разговор с кредитным специалистом о вашем фактическом финансовом положении и о потенциале возврата долга: сроках и суммах. Очень и очень часто банк идет навстречу к «открытому» заемщику и изменяет условия кредитования – в лучшую для него сторону. Да-да, именно в лучшую!

«Должник не любит видеть порог своего кредитора».

(Публилий Сир)

«Такой хорошей памяти, как у кредиторов, нет ни у кого другого во всем мире».

(Финеас Барнум)

У вас два варианта. Если вы решите последовать первому – увеличат срок кредитования. Соответственно, ежемесячная сумма станет посильной для платежа. Либо есть второй вариант: банк простит вам проценты совсем, «вчистую». Это при условии, что вы в разумный и оговореннный срок погасите все тело кредита. Совсем как в пословице: «С паршивой овцы – хоть шерсти клочок». Их логика верна: не заработают проценты, но и свои деньги не потеряют. И это вовсе не благотворительность с их стороны, это трезвая оценка вашей финансовой ситуации. Конечно же, это происходит при условии, что вы были честны при переговорах. Всего лишь точный финансовый расчет, ведь затраты на принудительное судебное взыскание довольно дорогие: зарплата юристов, торги, почтовые отправления и все остальное. Гораздо разумнее свои деньги получить сразу, чем по истечении пары лет не получить ни денег, ни процентов по ним. Ведь у вас имеется шанс быстро обанкротиться, и тогда они вообще никаких денег не получат. Они же в курсе этого! Но это мы забегаем вперед, и об этом вашем «козыре в рукаве» читайте в параграфе 1.10.

Итак, вы начали переговоры с банковскими служащими. Помните, что их главная забота – сохранить деньги банка. Как вы будете жить дальше – их совершенно не волнует. Они же не социальная служба и не волонтеры.

«Хоть там, хоть сям перехвати, а что должен, заплати».

«Заплатишь долг скорее, так будет веселее».

И тут вырисовываются два первых пути решения проблемы долга: РЕФИНАНСИРОВАНИЕ или РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ. Обе процедуры дают нам возможность платить по кредиту меньше или реже. Но платить, именно платить! Ведь банкротство как способ разрешения долговой проблемы, по моему глубокому убеждению, является хотя и законным, но не совсем правильным выходом. Как с моральной, так и с социальной точки зрения. НАДО ПЛАТИТЬ! Спорить, убеждать, умолять – но платить. Ниже мы вместе попробуем разобраться, в чем разница между «рефинансированием» и «реструктуризацией»? Но для начала – горячие новости по теме банкротства граждан.

1.2. Горячие новости о банкротстве

Правительство РФ решило сделать более доступной процедуру внесудебного банкротства граждан. Совсем недавно был принят и подписан Президентом России Федеральный закон № 474-ФЗ от 04.08.2023. Таким образом, Законодатель значительно расширил лимиты долговых обязательств и перечень оснований для внесудебного банкротства гражданина. Теперь прибегать к этой «халявной» во всех отношениях процедуре граждане смогут чаще, ибо она стала проще. Изменения действуют с 3 ноября 2023 года. С этой же даты у банков и работодателей появилась обязанность выдавать справки о находящихся в производстве исполнительных документах. Важно отметить, что в 2 раза увеличен максимальный размер долгов гражданина, при котором он имеет право на внесудебное банкротство (до 1 млн руб.). А нижний предел его обязательств, наоборот, уменьшили в два раза, и теперь он составляет не менее 25 тыс. руб. Ранее было 50 тыс. и 500 тыс. руб., если рассматривать слова замминистра Минэкономразвития о социальных правках.

Но эти обновленные рамки скорректированы для узкого круга заемщиков-должников. В него включены социально защищенные граждане, если основным доходом таких лиц является пенсия либо если они являются получателями ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка. Можно смело назвать это «пенсионной» новацией в Законе ФЗ-127. Для применения этих обновленных «социальных» лимитов необходимо выполнение следующих условий:

– основной доход должника – пенсия;

– должник получает пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка;

– нет имущества, на которое можно обратить взыскание (пенсия не в счет).

Снижены сроки. Добавлены новые основания для внесудебного банкротства: это право получили граждане, в отношении которых был предъявлен, но полностью не исполнен исполнительный документ имущественного характера. Причем с момента выдачи исполнительного листа должно пройти минимум 7 лет. Для ряда особых социально-незащищенных категорий должников, указанный выше срок сокращается до 1 года – при условии, что соблюдены остальные два условия: у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание; гражданин получает социальную пенсию или пособие.

Новые сведения об имуществе. У кредиторов появилось новое основание для подачи возражений на вашу «внесудебку» через МФЦ. Оно дает им право инициировать стандартную судебную процедуру банкротства – с юристами, приставами и прочими людьми.

О справках. Законодатель отныне обязал банки, работодателей и госорганы в 10-дневный срок выдавать справки по запросу должников. Ведь для подтверждения своего права на внесудебное банкротство по новым основаниям должник для начала должен запастись справками (см. пп. 3.1–3.3 ст. 223.2 Закона о банкротстве, ст. 9.1 Закона об исполнительном производстве) и обратиться в:

– в социальный фонд России (СФР) для подтверждения факта получения социальных выплат;

– в территориальный пенсионный орган для подтверждения факта получения пенсионных выплат, как гражданской, так и по линии Минобороны или правоохранительных органов (МВД, ФСИН и т. д.);

– в банк (иную кредитную организацию), подразделение судебных приставов, к работодателю (иному лицу, выплачивающему должнику периодические платежи) для подтверждения наличия и длительности исполнения исполнительного документа или налогового поручения.

О сроках на справки. Теперь для того, чтобы выдать справку должнику, у организации или госоргана есть 10 рабочих дней. А если нет оснований для ее выдачи (то есть он не получает пенсий и пособий), то по истечении указанного срока гражданину выдается соответствующее уведомление. Следует помнить, что справки действительны 3 месяца с момента их выдачи (см. пп. 3.1–3.3 ст. 223.2 Закона о банкротстве).

Повторное банкротство. Надлежит отметить значительное сокращение периода, необходимого для инициирования нового банкротства во внесудебном порядке. Теперь новое заявление в МФЦ можно подать по истечении 5-ти лет, а не 10-ти, как ранее. Отсчет идет с момента прекращения или завершения этой процедуры. Аналогично, по истечении 5-ти лет можно подать заявление в МФЦ, если было прекращено стандартное судебное производство по делу о банкротстве физического лица. При этом, при исчислении 5-летнего периода, учитываются и те сроки, течение которых началось до вступления в силу рассматриваемых изменений (т. е. до 3 ноября 2023 года).

Нет обязательства об уведомлении кредиторов. Уточнены основания для наступления последствий, связанных с возбуждением процедуры внесудебного банкротства. Банкам надлежит обратить внимание на то, что запрет на исполнение направленных взыскателями исполнительных документов наступает, как и другие последствия, с момента публикации сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в официальном источнике. Никакие обязательства об уведомлении кредиторов со стороны МФЦ и самого должника в законе больше не упоминаются. Яснее выражусь: «втихую» заявились – «вчистую» освободились!!!

Законом также уточнен порядок наполнения Единого федерального реестра сведений о банкротстве сведениями о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина и о ее завершении.

Новая обязанность работодателя. Что теперь обязан делать работодатель должника? Наниматель не позже 10-ти рабочих дней со дня обращения сотрудника должен выдать справку о том, сколько и по какому исполнительному документу исполнено претензий имущественного характера за последний год.

Сроки реструктуризации увеличены. Отмечается приятная новация в Законе о банкротстве: изменены минимальные сроки реструктуризации долгов. Общий максимальный срок выполнения плана реструктуризации долгов физического лица увеличили с 3-х до 5-ти лет.

Нарушения трудового законодательства. Появились новые полномочия у финансового управляющего – теперь он может подать заявление в Роструд о выявленных им нарушениях, связанных с уровнем оплаты труда физлица-банкрота. В первую очередь это касается назначений минимальной зарплаты в рамках трудовых отношений.

Препятствия к банкротству через МФЦ. Какие же препятствия для осуществления внесудебного банкротства через МФЦ могут возникнуть? Во-первых, положения ст. 223.2 закона о банкротстве не дают возможность пройти эту бесплатную процедуру внесудебного банкротства тем людям, у которых есть хотя бы небольшой, но официальный доход – это зарплата (с которой приставы производят удержания), достаточная пенсия, доходы от самозанятости по НПД. Причина ясна: в связи с наличием постоянного источника доходов нельзя формально окончить исполнительное производство, надлежит продолжать взыскивать по исполнительному листу. Как вы помните, это одно из важнейших условий процедуры банкротства гражданина. Во-вторых, добиться самого окончания производства взыскания нужно еще постараться, ведь нередки случаи банального бездействия судебного пристава-исполнителя, когда само действие о вынесении решения об окончании исполнительного производства откладывается на неопределенный срок, хотя все основания налицо. То есть эту заветную «бумажку» надо еще постараться получить на руки. Вам надлежит тратить время и силы на обжалование такового бездействия в суде. Но, даже получив заветное постановление об окончании исполнительного производства, должник не должен радоваться слишком долго и откладывать процедуру внесудебного банкротства. Кредитор может запросто снова предъявить возвращенный исполнительный лист ко взысканию.

До 03.11.2023 заявить о своем банкротстве через МФЦ можно было только при условии, что на день обращения исполнительное производство уже завершено из-за отсутствия имущества для взыскания. Не должно было быть и свежих действующих производств по истребованию долгов, которые возбудили уже после возврата взыскателю исполнительного документа. Теперь, по новым правилам, гражданин просто заявляет о банкротстве. Он не должен дополнительно документально подтверждать выполнение указанных выше условий. Например, условие о том, что его единственный доход – социальная выплата, или что отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Потом вся эта информация будет получаться из общей информационной базы государства посредством межведомственного информационного обмена. Не зря же государством тратятся огромные средства на эти цели – ускоренными темпами идет «цифровизация» страны.

Следует отметить, что законом предусмотрен своего рода переходный период. Первый этап – с 03.11.2023 по 01.07.2024 – еще нужно подтверждать бумажными справками от: службы судебных приставов (ФССП России); Социального фонда (СФР); кредитных организаций; работодателей. При этом указанные справки должны быть выданы не ранее чем за 3 месяца до даты обращения гражданина с заявлением о внесудебном банкротстве. Второй этап: с 01.07.2024 предусмотрен переход к получению сведений от ФССП и СФР через единую систему электронного взаимодействия.

Как растет долг россиян перед банками

1.3. О проблеме закредитованности граждан (немного статистики по теме)

«В долг не взять, так век не едать».

«Долг невелик, да спать не велит».

«Долг – тяжелое бремя: потеряешь сон и время».

Из-за ухудшающейся финансовой ситуации в стране в геометрической прогрессии растет количество просроченных кредитов. Это связано в первую очередь с тем, что многие граждане теряют стабильную работу. Да и динамично ускоряющаяся инфляция увеличивает сумму минимального прожиточного уровня. Подлило масла в огонь и недавнее значительное увеличение ставки рефинансирования ЦБ РФ – аж до 15 %, – что сказалось на уровне процентов по займам и ипотекам при инвестировании в строительство. Инвестирование в жилье как бизнес стало просто невыгодным. Во-первых, стала практически нулевой маржа от цен на новостройку на этапе котлована и на этапе сдачи дома в эксплуатацию. Во-вторых, инвестирование в квартиру с целью сдачи в аренду тоже стало не слишком выгодным: арендные цены после появления огромного количества готовых объектов упали, и снизился спрос со стороны граждан призывного возраста, покинувших страну в связи с СВО.

Еще в далеком 2015 году был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц», позволивший гражданам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Но отметим, что он не стал популярным, так как этот способ сложный и дорогой! Обычный гражданин, решивший им воспользоваться, может на законных основаниях объявить себя банкротом. Это право есть у всех граждан, но существует несколько условий, при наличии которых суд может отклонить просьбу признать должника банкротом.

Так, признание банкротом возможно, если:

– должник не проходил подобную процедуру в течении 5-ти лет до момента инициации нынешнего банкротства;

– должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;

– у должника есть постоянный доход, который позволяет постепенно выплачивать долг;

– общая сумма составляет не менее 1 млн руб.;

– стоимость имущества, принадлежащего должнику, меньше суммы долга;

– срок просроченной задолженности более 3 месяцев;

– доказана объективность причин, повлекших финансовую несостоятельность, как то: тяжелая болезнь, своя или близких родственников; потеря работы не по вине должника; пожар; ДТП.

Должнику выгодно признать себя банкротом, ведь денежные средства он получил реальные и истратил их по своему усмотрению. А возвращать долг не будет! На что это похоже? Правильно, на обман. Отметим, что большинство до сих пор думает так: человеку, признанному финансово несостоятельным, будут прощены все долги. Они ошибаются. Это совсем не так, но об этом расскажем ниже.

«Ссужающий бедного деньгами, кои приносят рост, не прекращает нужду, но усиливает несчастье».

(Григорий Нисский)

В последние годы на проблему чрезмерной закредитованности граждан Правительству приходится обращать все больше внимания. Ведь все большему и большему количеству семей ежедневно приходится отвечать на вопрос: что надлежит оплатить первым – одежду, еду, образование или проценты за ранее полученные кредиты? Не секрет, что в России уровень ВВП⁵ в гражданской сфере снижается уже на протяжении последних 8 лет – цены на продукцию и товары жизнедеятельности растут намного быстрее, чем оплата труда. При таких условиях граждане все чаще обращаются в кредитные организации с целью получения займов для удовлетворения даже самых базовых потребностей. Именно поэтому произошел резкий скачок выдачи кредитных карт и активизации рекламы микрофинансовых организаций. По данным ведущих экономистов, только в 2020 году работу в России потеряли до 7 миллионов человек. Актуальность появления и совершенствования внесудебной процедуры личного банкротства граждан подтверждается ежедневно. Исходя из сложившейся ситуации, появившаяся возможность избавления от задолженностей перед кредиторами через личное банкротство граждан становится просто единственным вариантом сохранения трудового потенциала общества. Отметим, что еще с октября 2015 года личное банкротство гражданина было в принципе возможным, однако процедура банкротства – как и в случае банкротства юридического лица – предполагала дополнительные затраты, была довольно сложной и растянутой по времени, что делало ее неосуществимой для многих категорий граждан, живущих от зарплаты до зарплаты.

Но уже в сентябре 2020 года в России вступили в силу поправки в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые позволили должникам освобождаться от непосильных (невыполнимых) для них обязательств во внесудебном порядке. Это сделало процедуру личного банкротства доступной для большего количества граждан.

Рост числа потребительских кредитов, выданных банками в последние годы

В сегменте кредитования физических лиц рост ссудной задолженности опережает рост доходов населения еще начиная со второй половины 2017 года.

Это приводит к увеличению долговой нагрузки населения на макроуровне. С июля 2017 года по июль 2023 года этот показатель увеличился с 8,5 % до 10,4 %. Для справки: КДН (коэффициент долговой нагрузки) гражданина рассчитывается как результат деления суммы долга гражданина на общую сумму его чистого дохода. Основной вклад в динамику долговой нагрузки населения в этот период внесли необеспеченные потребительские кредиты (рост с 7,0 % до 9,8 %). Вместе с тем наблюдается повсеместное ослабление банками стандартов кредитования в части требований к долговой нагрузке заемщиков потребительских кредитов. Кредиты выдают всем желающим, назойливо предлагая кредитные карты. Ежечасные звонки от разных банков (а их у нас более 324, помимо 36 небанковских кредитных организаций) с предложением получить уже оформленную кредитную карту привели к настоящему телефонному психозу в обществе. Граждане уже боятся поднимать трубку при звонке с неизвестного номера: а вдруг это снова банковские менеджеры? Банки ввели практику принимать для этой работы студентов-старшекурсников без оклада. Мол, сколько клиентов привлечешь в банк – столько и получишь. Вот они и стараются выслужиться и заработать копеечку – методично прозванивают по каждой строчке базы данных клиентов банка. А самые продвинутые в IT-технологиях сотрудники даже подключили к работе телефонных роботов. Мы стали бояться звонков с незнакомых номеров – это своего рода новая фобия (пока без официального медицинского термина).

Доля предоставленных кредитов с высоким показателем долговой нагрузки – свыше 80 % – за последние два года выросла с 5 % до 15 %. Ознакомьтесь ниже с динамикой долговой нагрузки населения России с IV квартала 2022 года по I квартал 2023 года – на основе данных бюро кредитных историй.

Таким образом, доля долговой нагрузки на граждан начала стремительно расти в 2017 году и достигла пика к началу 2023 года. Минимум 40 % населения России имеют потребительский кредит, ипотечные кредиты имеют минимум 10 % населения при общей доле работающего населения в 52 %. В 2022–2023 годах рост безработицы существенно увеличился. Число безработных возросло до 4,5 миллиона россиян или 6,1 % от всей рабочей силы, по оценке Федеральной службы государственной статистики (это максимум с 2012 года).

Отсутствие работы и средств к существованию делают невозможным применение стандартной процедуры банкротства физических лиц по суду, предусмотренным Законом о банкротстве. Там за все шаги надо платить, а граждане не в состоянии финансировать даже саму процедуру банкротства. Фактически они остаются один на один с кредиторами, без возможности исполнения имеющихся обязательств и без средств к существованию.

Деньги у населения имеются в огромнейших количествах: около 41 трлн руб. лежат на депозитных и золотовалютных счетах в коммерческих банках. Но одновременно с этим огромное количество граждан ежедневно занимают деньги на свое скромное «проживание». Банки как раз выполняют роль посредников между людьми, нуждающимися в деньгах, и собственниками «излишних» средств, зарабатывая на разнице в процентах по вкладам и на процентах по кредитам. Предположим, что вы положили в банк свои накопления под 6 % годовых, ну а если попросите в долг в том же самом банке – он заставит выплатить 12–18 % годовых. Получается немалая выгода, причем с минимальным риском, ведь чаще всего кредит предоставляется либо с поручителем, либо под залог имущества. Далее ознакомьтесь с информационно-аналитическим материалом, подготовленным специалистами центрального бюро кредитных историй за первое полугодие 2023 года. Итак, анализ тенденций в сегменте розничного кредитования:

• Общее количество заемщиков в банках и МФО на 1 июля 2023 года достигло 47 млн человек. За полгода их количество возросло на 2 млн человек;

• 17 % всех заемщиков имеют хотя бы 1 займ в МФО;

• Количество ипотечных заемщиков превысило 10 млн человек. У 46 % из них есть еще как минимум 1 другой кредит. Среднее количество кредитов на одного ипотечного заемщика во 2 квартале 2023 года составляет 1,8 штук;

• Примерно 1/4 ипотечных заемщиков взяли еще кредит на ремонт;

• Средний долг заемщика по необеспеченным потребительским кредитам во 2-м квартале 2023 года составил 930 тыс. руб. Среднее количество кредитов у заемщиков, взявших необеспеченный кредит в 1-м полугодии 2023 года – 2,8 штук (на начало года было 2,6 штук);

• Количество должников по кредитным картам за год выросло на 3 млн человек и составило 23 млн человек;

• Количество заемщиков, имеющих 3 и более кредитов, за полгода выросло на 1,4 млн человек и составило 11,2 млн человек;

• Каждый второй ипотечный кредит в 1-м полугодии 2023 года выдан на срок более 25 лет;

• 61 % необеспеченных кредитов выдан на срок 4‒5 лет.

Графически это отражено в приведенной далее схеме:

В приведенных ниже диаграммах раскроем подробнее самые важные моменты. Вот как росло количество заемщиков банков и МФО за последние 1,5 года (см. диаграмму № 1). Нижняя часть столбиков диаграммы (серого цвета) показывает количество граждан, взявших только банковский кредит, – абсолютная цифра неуклонно растет; средняя часть столбика диаграммы (желтого цвета) отражает количество граждан (в млн человек), позволивших себе комбинированное кредитование – и в банках, и в МФО. Верхняя часть столбика диаграммы отражает количество граждан, взявших займ исключительно в МФО.

Диаграмма № 1

Далее проанализируем то (см. Диаграмму № 2), как растет количество заемщиков с 3-мя и более кредитами: если 1,5 года назад их было 8,7 млн, то в этом году 11,2 млн, – обратите внимание на верхнюю часть столбика диаграммы (синего цвета). При этом количество заемщиков с одним-единственным кредитом практически не растет.

Диаграмма № 2

Ключевые тенденции I–II кварталов 2023 года

На диаграмме № 3 вы увидите, что к июлю 2023 года количество заемщиков по кредитным картам показывает очень значительный рост за последние 1,5 года – с 18,1 млн чел. до 22,9 млн чел. И практически сравнялось с количеством заемщиков, взявших потребительские кредиты наличными.

Диаграмма № 3

Отмечается, что средняя задолженность по ипотечным кредитам, полученным во 2-м квартале, в абсолютном показателе составляет 3,2 млн руб. и за последние 1,5 года выросла на 0,5 млн (см. диаграмму № 4).

Диаграмма № 4

Также растет доля заемщиков (почти 25 %), которые спустя некоторое время после покупки жилья в ипотеку берут еще и потребительский кредит на большую сумму, чаще на ремонт и мебель.

Но одновременно отмечается, что более половины всех ипотечных заемщиков имеют остаток задолженности от 0,5 млн руб. до 4 млн руб. (см. диаграмму № 5).

Диаграмма № 5

Аналитика по срокам убедительно показывает, что большинство ипотечных кредитов берутся на срок от 25 до 30 лет. Это результат стимулирования увеличения срока до погашения со стороны банков (см. диаграмму № 6).

Диаграмма № 6

И весьма странной выглядит аналитика по возрасту заемщиков. Так, большинству заемщиков, оформляющих сейчас ипотечные долгосрочные кредиты, в дату окончания кредитного договора исполнится 60–75 лет (см. диаграмму № 7).

Диаграмма № 7

На приведенной ниже диаграмме № 8 явно видна долговая нагрузка по необеспеченным кредитам на одного заемщика, растущая с каждым годом. На 2023 год средний уровень совокупного долга находится на уровне 728 тыс. руб.

Диаграмма № 8

А вот среднее количество кредитов на одного заемщика (см. диаграмму № 9) выросло за последние полтора года с 2,4 до 2,8.

Диаграмма № 9

На диаграмме № 10 отражен факт, что остаток задолженности по большей части кредитов, полученных наличными, составляет от 500 тыс. до 2 млн руб.

Диаграмма № 10

Количество заемщиков МФО тоже растет и уже составляет около 8 млн человек (см. диаграмму № 11).

Диаграмма № 11

1.4. Рефинансирование долга

«Долг есть тягостное бремя – отнимает сон и время».

«Кто называет себя должником, тот хочет заплатить».

Рефинансирование – это погашение долга по займу путем оформления нового. В результате этой процедуры существующий кредитный договор полностью закрывается, и в нашей кредитной истории делается соответствующая положительная отметка. То, что мы имеем новое обязательство перед кредитором, – информация ни отрицательная, ни положительная. Весь мир живет в долг, даже правительства многих стран (наше российское тоже не исключение). Новые кредиты по более низким ставкам закрывают старый долг, поэтому данную операцию иногда называют перекредитованием. Наши финансовые отношения с банком не выходят из его стен и остаются нашей конфиденциальной информацией.

Поймите, мы нужны банку не в меньшей степени, чем он нам. Мы же являемся для него источником его будущих заработков на процентах. Плюс ко всему, в худшем сценарии, он сможет отнять у нас этот реальный имущественный объект (автомобиль, квартиру), который мы приобрели благодаря выданным денежным средствам. Ведь истинно утверждение, что «бетонные вложения» в здания со временем лишь дорожают. Банк при любом раскладе в плюсе.

Рефинансированием выгодно заняться в ситуации, когда заемщик исправно выплачивает кредит, т. е. платежи ему по силам, но внезапно меняются внешние условия. К примеру, обновляется (уменьшается) ставка Центробанка. Или в конкурентной борьбе за заемщика какой-нибудь банк проводит акцию с «приятными» ценовыми предложениями, привлекая к себе клиентов. Отметим, что не обязательно обращаться в обслуживающий банк за рефинансированием. Почти наверняка он вам ответит отрицательно, ведь он уже учел ваши будущие платежи в своих доходных бюджетах.

Для реализации идеи рефинансирования кредитов должник вправе обратиться и в новый банк, который по новому договору перечислит на счет клиента сумму, достаточную для погашения его прежнего долга. И тем более полезно осуществлять такое, когда у вас несколько долгов по различным кредитным картам от разных банков. Просто даже из-за банальной причины личного удобства и упрощения планирования графика платежей. А вы попробуйте держать в голове все даты окончания бесплатных периодов по всем кредитным картам! Просрочка (даже однодневная) по одному из них – причина включить против вас штрафные санкции в виде «драконовских» ставок в 30 %, которые обойдутся в куда большую сумму, чем вновь оформленные и рефинансированные кредиты. Таким образом, вы собираете 3–5 предыдущих обязанностей перед разными кредитными учреждениями в одну кредитную обязанность. Помните, что никакой банк не будет присылать вам трогательную смс-ку с напоминаниями о погашении задолженности в такой-то срок по такой-то кредитной карте ввиду истечения льготного периода. Именно на этой забывчивости, неумении граждан планировать свои траты построена банковская модель бизнеса с кредитными картами, оформленными онлайн. Для заманивания в свои схемы с кредитными картами банки даже устроили соревнование между собой: кто даст больший беспроцентный срок и создаст комфортные условия для ее получения. Доставляются кредитные карты нарочным прямо к подъезду вашего дома. Значит, это выгодно. Недавно прочитал рекламу, что один банк сделал беспроцентный срок годовым. Представляете, целый год не платите проценты! Поймите, пожалуйста, уважаемый читатель, здесь не пахнет никакой благотворительностью, только точным математическим расчетом: трое из десяти клиентов даже этот огромный беспроцентный срок обязательно пропустят и заплатят огромные проценты.

Продолжая тему рефинансирования, отметим, что «другой» банк почти всегда готов предложить вам меньшую кредитную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа, сделать более лояльным график платежей. Причина такого радения за ваши интересы и заботы – простая меркантильность. Переманивая вас в свое «стадо», уже именно этот банк – а не прежний – отныне считает вас своей «дойной коровой». Ничего личного – только бизнес! Вспомните расхожую русскую поговорку: «Убежав от волка, можно запросто набрести на медведя». Поэтому совет: внимательно (и трижды) вчитывайтесь в предложения «нового друга», так как банки запросто могут мелким шрифтом включать в договор дополнительные пункты, прописывающие маленькие проценты лишь на короткий срок. А через два-три месяца произойдет повышение процентной ставки до уровня того банка, из которого вы убежали. Нередки случаи, когда придется уплатить банку немалое вознаграждение за бегство.

Чтобы рефинансировать долговое обязательство, одного желания заемщика мало. Новый банк скрупулезно изучает потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с реальным доходом, оценивает всю кредитную историю за прошедшие три-пять лет. Уместно напомнить о возможном подвохе со стороны старого кредитора – он запросто может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. И это все будет законно, согласно договору, который вы невнимательно прочитали. Или читали, но самонадеянно полагали, что событий со срывами сроков внесения ежемесячных платежей не предвидится. Помните, что стабильный заработок может в одночасье превратиться в нестабильный. Время сейчас такое – нестабильное.

При рефинансировании в другом банке имеется риск столкнуться с обязательным и повторным страхованием вашей жизни. Старая (проплаченная вами) страховка жизни/рисков не будет рассматриваться, ведь у нового банка своя «карманная» страховая компания и свои размеры комиссионных.

Обозначим теперь все ситуации, когда рефинансирование выгодно заемщику. Их всего три:

1. Если изначальные условия кредита вас уже не устраивают и на рынке появились более интересные кредитные предложения.

2. Если вам важно сохранить положительную кредитную историю, а финансовая ситуация осложнилась и появился реальный риск просрочек и неуплат.

3. Если заемщик находится на начальном этапе выплат, то перекредитование будет для клиента дешевле, ведь он еще совсем немного вложился в уплату банкирам процентов.

Формула подсчета выгоды от рефинансирования

1.5. Реструктуризация долга

Что такое реструктуризация кредита?

Статистика рестуктуризации

А теперь разберемся с термином «реструктуризация». Это сложное для написания и произношения слово всего-то означает процедуру изменения условий существующего кредита. Хоть и утверждают поговорки, что уговор (читай договор) дороже денег, но банкиры все равно подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору. Он (договор) продолжает действовать, и все финансовые вопросы регулируются с кредитной организацией, которая его выдала. Ведь бывают и такие ситуации, когда просто уйти в другой банк нельзя. Как и выше описанная процедура рефинансирования, эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга.

Реструктуризацию обычно проводят по одному из двух вариантов: либо снижают процентную ставку, либо растягивают срок кредитования. Ведь, когда срок увеличивается, соответственно уменьшается размер ежемесячных выплат по кредиту – это и есть главная цель обращения. Имеется и третий вариант решения проблемы – это предоставить заемщику кредитные каникулы, суть которых состоит в том, что заемщику позволяют какое-то время выплачивать только проценты по кредиту (т. е. заработок банка), а сам долг он начинает платить после даты окончания этих «каникул». А в особых, совсем бесперспективных ситуациях банки могут и вовсе списывать ранее начисленные (старые) проценты. Лишь бы в последующем периоде заемщик смог выплатить и долг, и новые проценты по нему. Условия по кредиту не становятся принципиально лучше, просто для должника это лишь возможность «получить передышку». Отметим, что банк пойдет на любые изменения в кредитном договоре, лишь бы у вас не появилась дерзкая мысль о проведении вами процедуры самобанкротства. Ведь, как только она будет успешно проведена, банк лишится не только недополученных процентов своего заработка, но и лишится вообще возможности вернуть обратно свои средства. Кстати, банки часто соглашаются на реструктуризацию и по своим внутренним причинам: дабы не ухудшать свою отчетность и рейтинги перед ЦБ РФ по безнадежной задолженности. Второй важной мотивацией является задача в последующем не прибегать к дорогим услугам коллекторов, судебных юристов, а получить свои деньги хоть и с дисконтом, но без судебного взыскания и реализации залога. Как бывший «налоговик» уведомляю, что за прощенный долг вам в следующем году (до 15 июля) надлежит уплатить налог в 13 % от прощенной суммы. Чуть подробнее читайте в параграфе 3.5. Итак, реструктуризация используется, когда бремя ежемесячных платежей стало непосильным для клиента. Договорившись с кредитной организацией, заемщик избежит судебного преследования, возможного запрета на выезд за рубеж. Отметим, что кредитную историю (далее КИ) процедура реструктуризации, конечно, ухудшает: в ней появляется негативная отметка.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения всех банков в регионе. Взять калькулятор, начертить таблицу на листочке – и сравнивать, сравнивать. В том числе сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и возможные дополнительные затраты: комиссию за открытие нового кредита, страхование жизни заемщика и общую экономию по кредитам в разных банках. Обязательно обратитесь в текущий обслуживающий банк, поскольку консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить все продукты и предложения банка, актуальные для вас. Почти всегда срабатывает старое правило, что «старый друг – лучше новых двух»!

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Выводы по разделу

При рефинансировании заемщик подбирает себе более комфортные условия выплаты, систематизирует все свои долги. Выгоды очевидные: уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать иные банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении. Эта процедура вполне добровольна, и она более выгодна заемщику.

А вот реструктуризацией заемщик чаще всего занимается вынужденно. Это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажоре и при ухудшении материального состояния человека. При всем этом у банка есть право идти навстречу заемщику, но отнюдь не обязанность. Поэтому реструктуризация больше выгодна для кредитной организации.

1.6. О кредитной амнистии

Кредитная амнистия – это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Согласно Википедии, амнистия – это мера, применяемая по решению органа государственной власти к лицам, совершившим правонарушения, и ее сущность заключается в полном или частичном освобождении от наказания, в прекращении преследования. Эта мера исключает даже малейшую возможность напоминания о дальнейшем взыскании. При амнистии банки и микрофинансовые организации не смогут вернуть свои потерянные деньги. Они их вам прощают. Просто прощают и отказываются от принудительного взыскания, а ведь у них есть много инструментов воздействия, установленных законом. Непривычно, конечно, это слышать, но такое случается. Условия, которые необходимы для решения о кредитной амнистии, установлены постановлением правительства № 373 от 20 апреля 2015 года. Последняя редакция начала действовать 13 октября 2018 года. Конституционный Суд РФ высказался о том, что по своему политико-правовому смыслу амнистия является актом милосердия, проявлением гуманизма и великодушия государства по отношению к тем гражданам, которые нарушили установленные правила. Она предполагает полное или частичное освобождение определенных категорий лиц от ответственности и преследований.

В настоящее время в России кредитная амнистия массово не применяется. Согласно федеральному закону № 127-ФЗ, единственным массовым легальным способом ликвидации задолженности было и остается банкротство. А с 2020 года отдельные категории должников (фильтр по суммам) могут пройти процедуру в упрощенном порядке и без суда – в МФЦ. Амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов для заемщиков. Однако аннулирование многочисленных задолженностей невыгодно ни банкам, ни государству, поэтому масштабная кредитная амнистия маловероятна, разве только точечная. Причин несколько. Главная – массовая амнистия по кредитным обязательствам противоречит самой сути финансовой сферы, так как банки не смогут вернуть свои деньги. Прощение долгов злостным неплательщикам ставит в неравное положение добросовестных заемщиков, которые регулярно вносят платежи (фактически именно за их счет банки и МФО перекрывают риски невозврата по другим кредитам). Кроме того, глобальная кредитная амнистия расплодит огромное количество недобросовестных заемщиков.

Кредитная амнистия – редкий финансовый инструмент, применяемый в исключительных случаях. Чаще всего она затрагивает самые незащищенные слои населения:

– многодетные семьи;

– пенсионеров;

– людей с ограниченными возможностями;

– детей-сирот;

– граждан, получающих пособия по потере кормильца.

Так как же воспользоваться кредитной амнистией? В каждом конкретном случае к должникам предъявляются особые требования. Многое зависит от степени государственного вмешательства и категории граждан. Зачастую под списание попадают долги лишь небольшой части населения (от 10 % до 20 %). Одним из важнейших критериев отбора для получения кредитной амнистии является сумма задолженности: обычно она не должна превышать показатель 100 тыс. руб. Кроме того, подобная помощь оказывается лишь тем, кто не имеет возможности погасить долги самостоятельно. Регулирующие органы обязательно потребуют документальное подтверждение неплатежеспособности такого лица, а также постараются установить наличие умышленных действий по саботированию выплат. Никакого действующего законодательства на эту тему нет, и обязать банки или МФО осуществить эту процедуру невозможно, это их личная инициатива. На сегодняшний день кредитная амнистия – это только лозунг, пожелание некоторых политиков. Есть законодательство и практика о банкротстве (и в судебном, и в упрощенном порядках), есть кредитные каникулы, есть мораторий на банкротство и исполнительные действия.

Обратиться за потребительскими кредитными каникулами с 1 января 2024 года сможет больше граждан. Многим заемщикам по потребительскому кредиту или займу разрешат потребовать от кредиторов приостановить исполнение обязательств, независимо от даты такого обращения и заключения договора. Сейчас обратиться за сходными каникулами можно до конца 2023 года и в том случае, если договор заключили до 1 марта 2022 года. Как и сейчас, заемщик сможет запросить длительность льготного периода (не более 6 месяцев) и дату его начала. По аналогии с действующими правилами, для обращения за каникулами нужно соблюсти ряд условий. Например, по новому закону физическое лицо должно на день направления заявления «быть в трудной жизненной ситуации». Это может быть не только определенное снижение дохода. Предельный размер кредита/займа, по которому предоставят льготный период, составляет 1 млн 600 тыс. руб. – по договорам, когда заемщик использует для обязательства залог транспорта. По остальным соглашениям, кроме предусматривающих лимит кредитования, – 450 тыс. руб.

Спецамнистия для участников спецоперации

Развивая тему кредитных каникул для мобилизованных на СВО граждан, российское правительство планирует узаконить практику о полном списании им банковских долгов. И это не просто идея, а реальная состоявшаяся практика. Очевидно же, что банки на это добровольно пойти не способны (из-за потери прибыли), а вот под нажимом чиновников могут. Тем временем возможна еще одна проблема: риск того, что заметно вырастет доля отказов в выдаче кредита для большинства российских мужчин. Ведь с большой долей вероятности они могут быть призваны на СВО в любой момент, и придется списывать их долги в убыток. Итак, кредитные каникулы смогут оформить граждане, заключившие контракт не только с минобороны, но и с Росгвардией, МЧС, ФСБ и рядом других служб. Закон распространяет свое действие и на пограничников, которые находятся на территории России, но при этом задействованы в специальной военной операции. Кредитные каникулы могут быть установлены не ранее 21 сентября 2022 года (это день начала частичной мобилизации). Ограничение «одни каникулы на один кредит» на мобилизованных граждан не распространится. За кредитными каникулами смогут обратиться члены семей мобилизованных, включая супругов, а также лица, находящиеся у них на иждивении. Если у заемщика перед мобилизацией уже была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку (штрафы или пени), на время кредитных каникул ее заморозят – она не будет расти. Но после окончания каникул неустойку нужно будет заплатить: так говорится в пояснениях Банка России. Это же касается членов семьи мобилизованного, если они оформили кредитные каникулы по своим кредитам и займам. Неустойка (штраф или пени), начисленная с 24 февраля (день начала специальной военной операции) по 7 октября 2022 года (день вступления в силу закона о кредитных каникулах) по кредитам и займам участников СВО, не подлежит уплате.

Внимание! В законе о кредитных каникулах для мобилизованных граждан четко прописаны «чрезвычайные» условия полного списания их кредитного долга. Он списывается целиком в двух случаях: гибели (то есть долги не перейдут членам семьи) или получения инвалидности первой группы.

С точки зрения кредитора, списание долгов без поддержки государства приведет к увеличению стоимости риска для новых клиентов и повысит уязвимость банковского сектора в непростых экономических условиях. В стандартном сценарии работы с долгом кредит списывается организацией только при невозможности взыскания – отсутствии залогового имущества и иных источников погашения долга у должника или наследников. Безусловно, со стороны ЦБ РФ последуют адресные выплаты на цели погашения ипотеки или иных кредитных обязательств всех участников СВО, а не только погибших или раненых. Это позволит сохранить устойчивость банковского сектора.

Весьма существенной и конкретной государственной поддержкой могут воспользоваться ветераны боевых действий и их семьи. Так, участникам спецоперации СВО полностью спишут долги по кредитам, и не только в случае смерти, но и при получении инвалидности. Важно снова отметить, что задолженность по кредиту не перейдет на членов семьи военнослужащего или поручителя по договору. Главным условием этой «военной» преференции является то обстоятельство, чтобы кредит или ипотека были оформлены после даты 22.02.2022 г. После указанной даты кредитные организации полностью списывают им любой долг: ипотеку, потребительский кредит, задолженность по кредитной карте или займу. Для реализации этого полудобровольного акта милосердия родственникам участника СВО необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением. Тогда государство из своего страхового фонда выплатит банку долг. Это же относится и к ситуациям, когда заемщик не погиб на СВО, а получил инвалидность I группы. Взыскание долгов судебными приставами по уже имеющимся судебным решениям прекращается – как с семьи погибшего военнослужащего, так и с его поручителей. Кроме того, участники СВО и их родственники могут оформить кредитные каникулы даже задним числом, начиная с 21 сентября 2022 года. Центробанк и государственные чиновники очень внимательно отслеживают эти ситуации, регулярно контролируют и проверяют банки, чтобы не допустить нарушений прав заемщиков-должников. А с мая 2023 года к этой важной работе подключились отделения нового государственного фонда «Защитники Отечества». Сотрудники нового ведомства оказывают действенную помощь всем семьям военнослужащих, включая пропавших без вести. Найти отделения этого фонда можно в Интернете – они есть во всех областных центрах страны.

1.7. Сравнение различных процедур снижения долга

Перечислим все описанные выше «либеральные» способы разрешения личного долгового кризиса.

Первое – это заявить о кредитных каникулах. Это такой период, когда заемщик платит только текущие проценты. Само тело кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете именно временные трудности с оплатой кредита или ипотеки. Минус такого варианта только один: не все банки предоставляют такую возможность. Второе – можно заявить о рефинансировании долга. Это, по сути своей, пересчет кредита или ипотеки с применением меньшего процента. В этом случае можно подать заявку на снижение ставки по кредиту в обслуживающий банк или найти иного кредитора, который предложит меньший процент. Такой вариант лучше использовать еще до появления просрочки, но вы уже посчитали и понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях. Третий вариант таков – можно заявить о реструктуризации кредита, т. е. оформить дополнительное соглашение об изменении условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов. Чаще всего при этом увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. При этом банк часто списывает начисленные ранее штрафы и пени за просрочку. Все эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы и сохранить, например, ипотечную квартиру. Однако, если вы не планируете сохранить залоговое жилье, то лучше самому проявить инициативу и обратиться в банк с предложением о продаже квартиры. В этом случае банк не будет в проигрыше, ведь за несколько лет кредитования стоимость квартиры значительно выросла, а средств от продажи вполне хватит для погашения задолженности. В этом случае продажа будет производиться планово и без спешки – условия реализации будут выгодны. Ведь при принудительном взыскании залога через судебных приставов по инициативе банка стоимость квартиры будет гораздо ниже рыночной. Приставы не заинтересованы в высокой цене продажи, им некогда ждать выгодного покупателя и нужно просто исполнить свое поручение, получив свои законные 7 % от сделки. Срочно – значит всегда с большим дисконтом, убытком. Да и сама процедура аукциона – платная.

1.8. Судебное банкротство физических лиц

Итак, мы наконец подошли к четвертому, «революционному» способу решения вашей долговой проблемы – личному банкротству. Это реальный и законный способ избавиться от долгов. Однако сразу же отметим, что если у должника есть достаточный доход/имущество и кредит он по какой-то своей причине не выплачивает, оснований для банкротства нет. Эта процедура применяется лишь в том случае, когда у заемщика не осталось никакой возможности вернуть долг кредитору. Институт банкротства – только для добросовестных должников. Не правда ли, звучит, как каламбур: если добросовестный, то почему не платит? Если человек может платить, но не хочет – он еще не банкрот.

В сотый раз напомним уважаемому читателю древнюю истину: долг платежом красен. Ведь если в одном месте прибудет (в вашем кармане) – в другом месте убудет. Это закон физики. И задумать процедуру банкротства – это значит задумать обмануть кредитора, т. е. «кинуть» то лицо или организацию, которые вам эти средства одолжили. Пожалуйста, помните: банк не подарил их вам, а дал в долг. И не бесплатно, а за проценты. Вдумайтесь, на эти временно переданные вам средства кредитор вполне мог бы скушать лишний бутерброд с икрой или купить более комфортабельную машину. Когда вы идете на обман, то рискуете получить в ответ адекватную реакцию человека, у которого отнимают его личное имущество. Деньги и являются этим опосредованным имуществом. Отсюда и жесткость общения с коллекторами и службами безопасности банков: они защищают имущество. Попробуйте у собаки отнять кость, что произойдет? Она вас укусит. Так почему кредитор (или банк) не должен вас «укусить»?

Чтобы проникнуться идеологией дальнейших отношений должника и кредитора, для эмоциональной окраски этой проблемы приведем слова главного киногероя из фильма «Брат-2»: «Вот ты обманул кого-то, денег нажил – и чего, ты сильней стал? Нет. Не стал. Потому что правды за тобой нет. А тот, кого обманул, – за ним правда. Значит, он сильней».

У большинства россиян процедура банкротства всегда ассоциировалась лишь с миром бизнеса. Сегодня признать себя банкротом может не только разорившаяся фирма, но и обычный человек, не способный вернуть долги кредиторам. Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых надлежит узнать до того, как подать документы о банкротстве в суд или МФЦ. В еще большей степени это касается граждан, имеющих долговые обязательства по ипотеке. Ведь очень важно определиться: а что же будет с залоговой квартирой, если заемщик осмелится объявить себя банкротом?

Сама возможность освобождения гражданина от долгов, закрепленная на законодательном уровне, свидетельствует о высоком уровне развития общества, государства. Такая возможность представляет собой конкретное выражение справедливости, понимаемой не только как платоновское «воздавать каждому должное», но и как практическая готовность отдавать предпочтение и содействовать общему благу своего сообщества.

Как же оценить плюсы и минусы банкротства должника, физического лица? Вообще-то, выражаясь языком юриста, не бывает «общих для всех» плюсов и минусов банкротства. Ведь для одного человека будет серьезным недостатком, например, «внесение черной метки» в общероссийскую базу по трудоустройству (hh.ru) и, как следствие, невозможность подобрать высокооплачиваемую работу. А для другого гражданина – это ограничение покажется пустяком. Поскольку он и не собирается делать карьеру и неплохо зарабатывает себе на хлеб, выращивая цветы или разводя пчел. И наоборот, кто-то преподносит что-то как плюсы и достоинства, но для вас лично это может не иметь никакого значения. К сожалению, популярная реклама в интернете и на телевидении, мягко говоря, лжет, ведь часто обещают чуть ли не мгновенное освобождение от долгов, почти бесплатно и без последствий. Рекламные слоганы любят преподносить банкротство как что-то легкое, состоящее из одних плюсов для гражданина. Это не так!

Законодательство о банкротстве устанавливает стандарт добросовестности и позволяет освободиться от долгов только правдивому гражданину-должнику, неумышленно попавшему в затруднительное финансово-экономическое положение; открытому для сотрудничества с финансовым управляющим, судом и кредиторами; оказывавшему им активное содействие в проверке его имущественной состоятельности и соразмерном удовлетворении требований кредиторов. Проверка добросовестности осуществляется как при наличии обоснованного заявления стороны спора, так и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд выносит на обсуждение эти обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении.

В процедурах банкротства гражданин-должник обязан предоставить информацию о его реальном финансовом положении: об имуществе с указанием его местонахождения, об источниках доходов, о наличии банковских счетов и о движении денежных средств по ним (п. 3 ст. 213.4, п. 6 ст. 213.5 «Закона о банкротстве»). Неисполнение данной обязанности, с одной стороны, не позволяет оказать гражданину действенную и эффективную помощь в выходе из кризисной ситуации через процедуру реструктуризации долгов, а с другой – создает препятствия для максимально полного удовлетворения требований кредиторов, свидетельствует о намерении получить не вытекающую из закона выгоду за счет освобождения от обязательств перед кредиторами.

Для начала поговорим о минусах банкротства физического лица.

Итак, начнем с ограничений на время процедуры банкротства. В течение нескольких месяцев (иногда до полугода) гражданин не может распоряжаться своими личными финансовыми средствами и доходами: за него это делает некий назначенный «куратор» – финансовый управляющий. Кроме управления вашими счетами, именно он выступает на торгах по продаже вашего имущества. Без него вам нельзя «даже шагу ступить» – открывать счета и депозиты в банках, совершать сделки (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т. д.). В принципе, это вполне логично: не отдав долг, нельзя ничего приобретать. Иногда судьи накладывают на гражданина-должника запрет на выезд за пределы страны. Какие там курорты, верни долг – и отдыхай сколь угодно. При банкротстве физического лица возможны два сценария: процедура реализации имущества и процедура реструктуризации долга. Конкретную процедуру выбирает суд, оценивая обстоятельства вашего конкретного дела.

В общем случае банкротство – достаточно сложная процедура. Федеральный закон № 217-ФЗ от 26.10.2002 (в редакции от 25.12.2023 г.) этому посвятил целых 38 статей. Обычному гражданину обойтись без помощи профессионала практически нереально: это связано с потерей рабочего времени, нервов. Кстати, о деньгах за эту процедуру. Ведь за любую работу надо платить, поскольку и вы тоже не бесплатно ходите на работу. Придется часть своего дохода отдать человеку (юристу), который в свое рабочее время будет за вас ходить по судам, компетентно говорить и убеждать судей. Так сказать, бартер рабочим временем. Труд юриста всегда оплачивался хорошо, поэтому будьте готовы раскошелиться и по итогам всего действия выложить из своего кармана 200–300 тыс. руб. Банкротство – это сложная и долгая процедура. Она длится более года, в особо сложных случаях процедура растягивается на 5 лет. Есть такие конкретные примеры. Однако следует утверждать, что она все равно выгодна – ибо затраты на нее в разы ниже сумм тех долгов, которые могут быть списаны с вас после ее завершения. Приняв решение о проведении судебного банкротства, вам предстоит сложный поиск надежных юристов, способных эту задачу за вас выполнить – конечно же, за гонорар. Тысячи контор взялись за это сложное для вас, но понятное для них дело. А вам не нужны тысячи: нужен один-единственный, кому вы можете доверить сокровенную информацию. Поэтому для начала поищите юриста среди ваших хороших знакомых или родственников. Если нет таких – поищем в Интернете. Но при телефонных переговорах первым вопросом обозначьте: а когда вам нужно оплатить их работу? Если заявят, что работают только по предоплате – сразу положите трубочку, ибо перед вами мошенники. Возьмут деньги, а результата не достигнут. Собственно говоря, это единоразово, и нужно потратить средства в размере 300 тыс. руб. Но у вас их, скорее всего, нет, иначе бы платили долг. Самое верное решение – это помесячная оплата их работы. Помните, что сама процедура длится почти год. Но все равно это выгодно, так как в результате вас могут освободить от многомиллионного долга по, например, ипотеке. Так, в этом году юристы помогли моему племяннику В., оформившему на себя ипотеку, – после развода с супругой он утратил право там проживать. В его случае сложилась положительная арифметика: он имел остаток долга по ипотеке 1,8 млн руб. и, при стоимости услуги юристов в 300 тыс. руб., сэкономил полтора миллиона для бюджета в новой семье. Кстати, при меньшей сумме долга гонорар, соответственно, меньший. Конкретный пример гражданина С.: за реальное освобождение от долга в 920 тыс. руб. юристы в течение года взяли с клиента 120 тыс. руб, и в итоге он выплачивал ежемесячно по 10 тыс. руб. Посильная сумма, не так ли?

Хлопотная, неприятная психологически, но вполне законная процедура. Для начала обозначим правила этой хитрой игры и рассмотрим разные случаи: когда это права и когда обязанность. Так гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если:

1) размер обязательств перед кредиторами составляет не менее чем 500 тыс. руб.;

2) обязательства не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены;

3) удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и/или обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами;

4) происходит резкое снижение уровня жизни должника, ниже прожиточного уровня.

А вот подобным правом гражданин обладает в случае:

1) предвидения банкротства при наличии очевидных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнения им денежного обязательства в установленный срок;

2) гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и/или признакам недостаточности имущества.

Из юридической терминологии: под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

1) гражданин прекратил расчеты с кредиторами и перестал исполнять обязательства, срок исполнения которых наступил;

2) более чем десять процентов совокупного размера обязательств, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня их обязательного исполнения;

3) размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;

4) наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Чем же придется пожертвовать? Суммой на гонорары юристам и финансовому управляющему. Ведь именно от них зависит, насколько дотошно они будут выявлять у вас все скрытое от посторонних глаз имущество для продажи на торгах. И они, конечно же, небезвозмездно закрывают глаза – не видят скрытого вами имущества. Совсем как та скульптура мифической Фемиды, олицетворяющая правосудие. Отмечаем, что если процедуру банкротства инициирует кредитор, то он обязательно нанимает «своего» опытного управляющего, способного найти «даже прыщик на теле у слона».

Внимание! Предвзятый управляющий, нанятый кредиторами и не мотивированный вами (за гонорар), вполне вправе через суд оспорить сомнительные сделки дарения или продажи недвижимости, произведенные за последние три года до начала процедуры банкротства. Ведь в случае попытки запрятать под ФИО ближайшего родственника дом, ваш умысел может быть запросто выведен на «чистую воду». И по суду дом вернут в вашу имущественную массу, но исключительно только для продажи на торгах. Ведь торги тоже дело управляемое – можно продать дорого, а можно и за копейки.

Теперь немного о сроках процедуры. По закону она не может длиться менее шести месяцев, но обычно тянется около года. То есть на шесть месяцев человек отдает все свои карты арбитражному управляющему, отчитывается перед ним о своих тратах и доходах, не может приобрести более или менее значимое имущество. Но, с другой стороны, все эти шесть месяцев человек не платит по своим долгам – на время банкротства все платежи прекращаются, а потом и вовсе списываются. Именно поэтому семье должника оставляют немного денег на жизнь – не менее суммы одного прожиточного минимума на должника и на каждого из его иждивенцев. Это уже неплохо, ведь ранее, в период действия исполнительных листов, у вас отбирали все поступившие суммы.