Kitobni o'qish: «Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве»

Name: Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве
Author: Мария Кулешина
ISBN: 978-5-00187-476-8

Мария Кулешина

Shrift:

Совсем короткое предисловие

Дорогой читатель!

Личное банкротство – это то, о чём меньше всего хотелось бы думать. Но, к сожалению, оно может произойти с каждым из нас. Это серьёзный вызов, который приходится принимать гражданам, сталкивающимся с непредвиденными обстоятельствами в жизни.

Никому не хочется оказаться в ситуации, когда финансовые обязательства превышают достаток и вынужденно приходится думать о банкротстве. Однако жизнь полна неожиданных поворотов, и даже самые ответственные и заботливые люди иногда сталкиваются с проблемами, которые невозможно решить без помощи специалистов.

В этой книге я постаралась обобщить опыт и знания, которые позволят вам оценить свою ситуацию и принять правильное решение. Я расскажу вам о том, какие действия подводят должников к сложной финансовой ситуации, какие существуют варианты выхода из неё, какие действия необходимо предпринимать и каких ошибок можно избежать, готовясь к списанию долгов через личное банкротство.

Я понимаю, что каждый случай уникален и что вам необходимо индивидуальное решение. Но, чтобы его выработать, важно получить исчерпывающие ответы на все вопросы, которые мне задавали те, кто уже прошёл через процедуру банкротства и навсегда избавился от долгов.

Книга представляет собой ответы на эти вопросы. Вопросы, которые должники чаще всего задают на консультациях. Её не обязательно читать от корки до корки и в той последовательности, в которой подаются вопросы. Начните с тех, которые вас тревожат, а затем читайте то, что вам интересно узнать. А если в процессе чтения у вас появятся другие вопросы, я буду признательна, если вы пришлёте их на электронную почту mkuleshina@intemet.ru.

Я искренне надеюсь, что эта книга станет незаменимым помощником для тех, кто столкнулся с проблемами финансового характера и нуждается в квалифицированной поддержке. Отвечая на вопросы, я старалась дать максимум полезной информации, чтобы помочь вам принять правильное решение и вернуть себе достойное качество жизни.

Глава 1
Откуда возникают долги по кредитам, займам и обязательным платежам?

Из этой главы вы узнаете о том, какие жизненные обстоятельства приводят к образованию неподъёмных долгов.

Не справился с кредитной нагрузкой

Желая улучшить качество своей жизни, граждане стараются покупать квартиры, автомобили, новую мебель, бытовую технику. Из-за скромности бюджета многие прибегают к кредитам, займам, ипотеке. Также берут в долг на образование детей, лечение, поездки за границу, ремонт.

По данным Банка России, уровень кредитной нагрузки россиян бьёт все рекорды. Но в целом заёмщики справляются со своими долговыми обязательствами. Однако никто не застрахован от ситуаций, когда платить по кредитам и займам становится тяжело или и вовсе невозможно. И тогда граждане стараются получить кредит на рефинансирование существующих обязательств. Это стандартная процедура, и многие банки сами предлагают её: как своим заёмщикам, так и клиентам своих конкурентов.

Преимущество кредита на рефинансирование в том, что он превышает сумму долга по действующему кредиту. Даже с учётом страховки у гражданина, который взял кредит на рефинансирование, остаётся на руках сумма, которую можно на что-то потратить. Например, собрать детей в школу или купить телевизор на кухню. Но в результате заёмщик не снижает свою кредитную нагрузку, а увеличивает её. А ведь его доход остаётся прежним, и совсем скоро он снова не сможет вовремя и в полном объёме платить по кредитам.

Ситуацию усугубляют кредитные карты – эти лёгкие деньги под огромный процент. Имея на руках кредитную карту (а их часто выдают бонусом к взятому в банке кредиту), можно легко и незаметно потратить больше того, что можешь себе позволить.

Агрессивная реклама кредитных карт соблазняет овердрафтами, кешбэками, льготными периодами и даже возвратом процентов. Граждане охотно заводят кредитные карты и активно пользуются ими. А почему бы и нет? Потрать 100 000 рублей и плати ежемесячно всего 7 000 рублей процентов. Но это только в первые несколько месяцев. Потом понадобятся деньги на другие – более неотложные – нужды, а долг в 100 000 никуда не делся и требует ежемесячного обслуживания.

Случается, что гражданин продолжительное время (год или два) платит только проценты по кредитной карте. За это время он выплачивает сумму в два раза большую, чем потратил, а основной долг так и висит на нём. Для банка такой заёмщик – самый лучший. Он регулярно вносит платежи, сохраняя основную сумму задолженности по карте. Такому клиенту банк с удовольствием увеличит лимит со 100 000 до 200 000 рублей. А там и до 300 000 рублей. Лишь бы он и дальше пользовался кредитной картой и погашал набегающие проценты.

Случай из моей практики

Когда Дмитрий взял кредит, чтобы сделать ремонт в квартире, сотрудница банка навязала ему кредитную карту с лимитом в 20 000 рублей и 60-дневным беспроцентным периодом. Он хотел отказаться, но девушка сказала, что, если правильно пользоваться кредитной картой, можно «прокачивать» кредитную историю, чтобы в дальнейшем получать кредиты на более выгодных условиях.

Суть этой «прокачки» в следующем: нужно регулярно пользоваться кредитной картой и погашать задолженность в течение льготного периода. Например, купить плитку шоколада и спустя сутки погашать задолженность. Дмитрий согласился. Три месяца он покупал дочери «вкусняшки», а на следующий после покупки день клал на счёт карты эти 30-50-70 рублей. А потом вошёл во вкус и стал использовать кредитную карту для всех ежедневных покупок, аккуратно внося обязательные платежи.

Банк, видя, какой Дмитрий замечательный клиент, за три года постепенно увеличил лимит по его кредитной карте до 80 000рублей, а льготный период – до 120 дней.

Мужчина втянулся в эту игру. Однажды он купил в кредит новый огромный дорогой диван, а деньги для первоначального взноса взял с кредитной карты: все 80 000рублей. Они с супругой подумали, что это выгодная сделка. Но не учли одного: льготный период начисляется с даты первого платежа кредитной картой, а не каждый раз заново. И через две недели Дмитрий обнаружил, что вышел на просрочку.

Он обжигался на льготном периоде ещё несколько раз, а когда его доход снизился, обнаружил, что кредитная карта ему уже не по карману. Решив жить по средствам, мужчина закрыл долг по кредитной карте и уничтожил её, чтобы не соблазняться на лишние траты. Денег на закрытие долга не хватало, и недостающие 40 000 рублей Дмитрий взял в микрофинансовой организации. Но это уже совсем другая история, которая и привела его ко мне: когда мужчина окончательно понял, что лучше списать долги, чем отказывать себе во всём, обслуживая неподъёмные долги.

О микрофинансовых организациях (МФО) стоит сказать отдельно.

Сущность этих «благодетелей» проста: вам дают небольшую сумму под большой процент, гораздо больший, чем в банке, – до 360 % годовых. Это в 10 раз больше, чем самый дорогой кредит в одном известном жёлтом банке.

Почему же граждане обращаются в МФО и берут займы под 1 % в день? Эти конторы не интересуются вашей кредитной историей и текущей кредитной нагрузкой. Им плевать на вашу платёжеспособность и наличие задолженности. Они не требуют ни справок о доходах, ни других документов. Достаточно предъявить паспорт – и вы счастливый обладатель микрокредита под макропроцент, который обязаны погасить несмотря ни на что.

Граждане берут микрозаймы на неотложные нужды, надеясь быстро вернуть и долг, и проценты. Иногда это получается. Но, так как проценты по микрозайму очень высоки, совсем скоро приходится отдавать МФО в 2–3 раза больше денег, чем взял.

Если с зарплаты, пенсии, социальных выплат или другого дохода не получается сразу погасить микрозаём, заёмщики прибегают к хитроумным схемам его «продления». В результате огромные деньги уходят в никуда – на погашение процентов, а не основного долга. И граждане берут ещё один микрозаём, чтобы погасить предыдущий. А затем ещё один. И ещё один. И не один. И чем дальше, тем больше кредитная нагрузка. Рекорд, с которым я столкнулась в своей практике, – 73 микрозайма у одного человека!

Если в какой-то момент вы почувствовали, что платежи по кредитам, займам или обязательным платежам стали неподъёмными, худшее, что вы можете сделать, – это скрывать свои временные финансовые трудности от кредиторов и брать микрозаймы или мелкие кредиты в банках, чтобы погасить задолженность и не допустить просрочки по существующим обязательствам. Такой подход, как правило, приводит напрямую в долговую яму с неминуемыми штрафами: банки одинаково хорошо зарабатывают и на благополучных заёмщиках, и на проблемных.

Попал в тяжёлую жизненную ситуацию

Вы ошибаетесь, если думаете, что долги – удел неудачников и злостных неплательщиков. Нередко вполне ответственные заёмщики попадают в западню жизненных обстоятельств, из которых не могут выбраться, не нарушая текущих кредитных обязательств. А иногда дела настолько плохи, что приходится брать новый кредит. И хорошо, если только один.

Тяжёлая жизненная ситуация – это не метафора и не отговорка. Это обстоятельства, которые объективно нарушают жизнедеятельность гражданина, такое положение дел, которое невозможно преодолеть самостоятельно. Потеря близкого человека, несчастный случай, природный катаклизм, неожиданная болезнь, травма, несовместимая с профессиональной деятельностью, – всё это может повлечь за собой то, что принято называть «тяжёлой жизненной ситуацией».

Приведу несколько примеров:

• До пандемии Алина работала ведущим врачом в подмосковной частной клинике. Лечила и взрослых, и детей. Дети были её основными пациентами. Локдаун они с мужем пережили относительно спокойно. Клиника закрылась на три месяца, но муж Алины работал удалённо, кроме того, были кое-какие накопления. Но сбережения скоро закончились, и Алине пришлось выходить на работу. Несмотря на противочумный костюм, в котором она принимала больных, женщина трижды переболела ковидом. Это дало осложнения. Муж Алины оформил на себя ещё один кредит: на дорогие платные анализы, курс лечения и реабилитации супруги. Всё это время Алина не работала. Врачи запретили ей принимать пациентов. Сначала совсем. Потом разрешили работать только со взрослыми. Доход Алины снизился в три раза, а кредиты остались. Чтобы не выходить на просрочку, женщина стала принимать детей, рискуя своим здоровьем. Они с мужем консультировались со мной, и я предложила им выход из сложной ситуации без банкротства.

• А вот Павлу избежать банкротства не удалось. Он много лет работал таксистом. Однажды, помогая пассажирке донести вещи до дверей подъезда, мужчина оступился на скользких ступенях и сломал шейку бедра. С работой пришлось распрощаться, но остались три банковских кредита и четыре займа в МФО, которые пришлось списывать через банкротство.

• Виктория уличила мужа в измене. Устроила скандал. Муж выгнал её с детьми из своей квартиры. Пришлось искать съёмное жильё. Зарплата у Виктории ниже средней по региону. Ждать помощи от мужа не приходится: он официально нигде не работает, перебивается случайными заработками. А кредиты, которые они брали на ремонт квартиры мужа, оформлены на Викторию. Как только начались просрочки, женщине стали звонить из разных банков и предлагать взять ещё один кредит, чтобы закрыть старые. Виктория выбрала тот банк, который предложил самую большую сумму кредита, но забыла уточнить размер ежемесячных платежей, которые оказались на 3 700 рублей больше прежних. Естественно, что она не справилась с такой нагрузкой и подала на банкротство.

Как видите, человек, попавший в тяжёлую ситуацию, сталкивается с целым ворохом неприятностей, от которых невозможно избавиться собственными силами и средствами. Для решения этих проблем граждане часто прибегают к заёмным средствам. Ничего предосудительного, тем более криминального, в такой цели получения кредита нет. Главное при его получении не преувеличивать размер своего дохода: банк может поверить вам на слово и выдать кредит, но как вы будете его погашать? Из каких средств? Даже если у вас стабильная работа и сравнительно высокий доход.

Случай из моей практики

Валерия – успешная молодая женщина с «белой» зарплатой в размере 53 000 рублей. По меркам Ставропольского края это довольно приличный доход – полтора средних заработка по региону.

Казалось бы, зачем при таком доходе брать кредиты? Тем более что у женщины нет ни своей квартиры, которая требует ремонта, ни даже подержанного автомобиля. Зато есть ребёнок. И нет мужа. А ещё она заботливая дочь, и, когда её отцу потребовалась срочная дорогостоящая операция, Наталья взяла очередной кредит в одном из коммерческих банков.

И тут начались проблемы.

До этого кредита женщина исправно и своевременно выполняла кредитные обязательства. Но последний заём под фантастические 19,2 % резко увеличил её кредитную нагрузку – до 42 000 рублей в месяц.

Платить стало тяжело. Но Валерия старалась, порой отказывая себе в самом необходимом. В приоритете были забота о ребёнке и больном отце, аренда жилья и выполнение кредитных обязательств.

А летом 2020 года Валерия заболела ковидом. Её доход снизился, и женщина впервые вышла на просрочку.

Ко мне Валерия обратилась с задолженностью на сумму 1 403 893,79 рублей перед пятью банками. Выслушав её, я предложила банкротство. Имущества у женщины не было, поэтому в счёт уплаты долгов я удержала часть её зарплаты. За время процедуры банкротства набралось около 147 тыс. рублей, которые и были направлены на погашение обязательств перед кредиторами.

Сложное было дело. Не технически – эмоционально. И я искренне рада за Валерию. Впервые за много месяцев знакомства услышала радость в её голосе. Голосе счастливого свободного человека. Ради этого я и пошла в арбитражные управляющие, отказавшись от карьеры корпоративного юриста.

Основной причиной банкротства в подобных обстоятельствах является не сама ситуация, а отсутствие финансовой подушки для её преодоления – денег, отложенных на чёрный день. Точнее – на несколько месяцев. Создать для себя такую подушку безопасности в условиях тотальной закредитованности и постоянного роста розничных цен может далеко не каждый. Поэтому гражданам приходится искать выход в законном списании долгов.

Потерял работу или другой доход

Потеря дохода, даже кратковременная, – всегда большой стресс. Особенно в ситуациях, когда платежи по кредитам составляют большую часть ежемесячного заработка, а финансовой подушки нет. В таких случаях даже временное – на 1–2 месяца – отсутствие дохода приводит к невозможности вовремя и в полном объёме вносить платежи по кредитам. Возникают просрочки. Банки начисляют повышенные проценты, штрафы и пени. А если у заёмщика нет средств, чтобы вернуться в график платежей, кредиторы обращаются в суд и взыскивают долги через судебных приставов. И тогда все деньги, которые поступают на счета и карты должника, списываются в счёт погашения долгов.

Страшно даже представить, что вдруг настанет момент, когда ты останешься без работы, но с огромными долгами: по кредитам, займам в МФО, коммунальным и другим обязательным платежам. А ведь это не редкость. Для многих это проблема, с которой приходится жить. Иногда довольно долго, ведь найти новую работу сейчас очень непросто.

Случай из моей практики

Татьяна – медсестра. Более 10 лет работает сразу в двух больницах. Суммарный доход немного ниже среднего – около 30 000 рублей. Женщина замужем за военным пенсионером, воспитывает 18-летнюю дочь-студентку и выплачивает кредит, который они с мужем взяли на ремонт квартиры.

В 2020 году одну из больниц, где работала Татьяна, перепрофилировали в ковидный госпиталь, и женщине стали начислять премию – от 32 000 до 34 000 ежемесячно. Женщина смогла позволить себе ещё один кредит, который взяла на образование дочери, на то, чтобы обновить кое-какую мебель и купить, наконец, стиральную машину. Итого у неё стало два кредита с общим платежом в размере 36 000 рублей в месяц. Это немногим больше, чем 50 % от суммарного дохода Татьяны. Тяжело, но терпимо.

Женщина аккуратно вносила платежи, но с июня 2022 года ковидную премию отменили. Доход Татьяны резко снизился до исходных 30 000 рублей в месяц. Очевидно, что она оказалась не в состоянии вносить ежемесячные платежи на сумму 36 000 рублей.

Чтобы не выйти на просрочку, женщина пыталась брать подработки. То капельницу кому-то поставит, то укол сделает. Но денег всё равно не хватало. Начались просрочки.

Эта ситуация очень расстраивала Татьяну. Она переживала из-за того, что потратила все кредитные деньги и не может их отдать. Женщина считала себя виноватой перед банками, которым задолжала уже 1 100 000 рублей. Неподъёмную сумму при её нынешнем уровне дохода.

Татьяна настолько ответственная и совестливая женщина, что даже на банкротство согласилась не сразу. Её пугала мысль о том, чтобы обмануть людей, которые ей поверили и выдали кредиты. Нам пришлось буквально уговаривать женщину. Всей командой объяснять, что лучше признать себя банкротом, чем общаться с коллекторами, не имея возможности выплачивать просуженные долги. Еле уговорили. Татьяна подала заявление в суд и уже несколько месяцев на законном основании ничего не платит кредиторам. При этом нам удалось сохранить женщине зарплату в полном объёме.

Неважно, что послужило причиной потери дохода, – увольнение, сокращение, банкротство предприятия, вполне объяснимое желание найти работу получше или отмена регулярных выплат от государства, как в случае с Татьяной. Результат один: невозможность обслуживать свои долги. А затем – выход на просрочку, штрафы, арест счетов, звонки коллекторов.

В ситуациях, когда заёмщик уволен, банки и другие кредиторы, казалось бы, должны быть в выигрыше. Ведь штрафы и пени приносят им дополнительный доход. Но на деле это не всегда так. Кредиторам выгодно, когда должник погашает просроченные проценты и возвращается в график платежей, и невыгодно, если он их не погашает, а уходит в банкротство. Собственно, поэтому они и начинают звонить и интересоваться, почему вы не платите по кредитам.

Если это случилось, не нужно увиливать, обманывать, блокировать телефонные номера, с которых звонят сотрудники банков. Лучше показать им свою лояльность, готовность предоставлять информацию о существующем положении дел, продемонстрировать стремление (но временную невозможность) вернуться в график платежей.

Ещё лучше не ждать звонков и писем, а сразу после потери работы уведомить кредиторов о своих финансовых проблемах. Тогда можно рассчитывать на уступки: пересмотр графика платежей, реструктуризацию долга, кредитные каникулы. Ведь то, что вы не махнули рукой на долг, не стали скрываться, а честно пришли и обо всём рассказали, характеризует вас как ответственного заёмщика. К тому же в большинстве кредитных договоров прописано, что в случае невозможности вносить платежи по кредиту заёмщик обязан незамедлительно сообщить о том в банк, выдавший заём.

Отправляясь в банк, следует собрать все документы, которые помогут доказать временную невозможность платить по кредиту из-за потери дохода. Например, приказ о сокращении или увольнении и трудовую книжку в случае потери работы.

Если всё сделать вовремя и правильно, в зависимости от обстоятельств банк может предложить временное решение проблемы. Чаще всего реструктуризацию кредита или кредитные каникулы. В крайнем случае цессию – переуступку долга другой организации или лицу. Это, как правило, происходит с долгами, которые просрочены минимум на шесть месяцев.

Соглашаясь на кредитные каникулы, стоит помнить следующее. Это отсрочит платёж на срок до шести месяцев, но за время каникул банки продолжают начислять проценты на всю сумму долга. Их нужно будет выплатить после окончания основного графика платежей. Таким образом, срок кредита увеличится на те же шесть месяцев.

Однако продление кредита не основная проблема. Ведь у большинства заёмщиков не один кредит, а минимум два. И кредитные каникулы по одному из них ситуацию не исправляют. Другие кредиты и кредитные карты тоже требуют ежемесячных платежей, а дохода нет.

Случается, что кредиторы не идут на уступки. Как правило, это происходит, если заёмщик ранее допускал просрочки. В этом случае следует найти альтернативные источники дохода. Например, что-то продать или попросить помощи у близких.

Также бесполезно просить у банка отсрочку, если ваши доходы не были официальными: вы не сможете документально подтвердить их потерю. В таких случаях следует рассмотреть возможность списать долги через личное банкротство.

Стал жертвой телефонных или интернет-мошенников

Технологичные банковские продукты и сервисы, пластиковые карты, компьютеры и смартфоны – всё это делает нашу жизнь комфортнее. Но с развитием технологий совершенствуются и способы хищения денежных средств со счетов клиентов банков. Всё чаще гражданам звонят телефонные мошенники. И переводят деньги, полученные преступным путём, на свои счета.

Телефонное мошенничество известно давно. Оно возникло одновременно с распространением домашних телефонов. А сегодня, когда практически у каждого есть смартфон, эти преступные деяния достигли небывалого масштаба.

Эти люди как тараканы: они легко адаптируются к изменениям в обществе и экономике. На смену знаменитым звонкам «из службы безопасности банка» поступают предложения защитить деньги от кризиса или вызволить ребёнка из плена. Часто злоумышленники под тем или иным предлогом вынуждают доверчивых граждан взять кредит. Или оформляют его сами, без ведома своих жертв. И оставляют их с огромными долгами. Их приходится со слезами обиды выплачивать. Или искать другие способы снять с себя этот груз. Например, вступить в процедуру личного банкротства, чтобы освободиться от финансовых обязательств, навязанных злоумышленниками.

За 7 лет мы избавили от таких долгов 22 человек, которых мошенники заставили взять кредит и перевести деньги на свои банковские счета.

Одна из наиболее распространённых схем телефонного мошенничества – так называемый зеркальный кредит. Злоумышленники звонят жертве, представляясь сотрудниками банков, убеждают взять кредит и переводят деньги на «специальный безопасный счёт».

Случай из моей практики

Пенсионерке из Жуковского позвонил человек, который представился сотрудником бюро кредитных историй. Мужчина убедительным голосом сообщил, что прямо сейчас мошенники пытаются оформить заявку на кредит от её имени. Он вежливо поинтересовался, в каких банках у неё открыты счета, не теряла ли она документы, не оставляла ли кому-нибудь данные своего паспорта.

Женщина сильно испугалась, не знала, что делать, к кому обращаться. И очень обрадовалась, когда ей позвонил другой мужчина и приятным успокаивающим голосом представился сотрудником службы безопасности банка. Он подтвердил всё то, о чём говорил первый звонивший. И предложил помешать злоумышленникам воспользоваться деньгами, которые они, к сожалению, уже взяли в кредит на имя пенсионерки. А это 370 000 рублей!

«Сотрудник службы безопасности» сказал, что нужно срочно оформить кредит на такую же сумму и затем перевести деньги на «специальный безопасный счёт».

Чтобы полностью снять подозрения женщины, «сотрудник» рассказал о том, что они с коллегами из полиции давно охотятся за этими мошенниками и сейчас проводят секретную операцию. Нельзя терять времени, и, разумеется, нужно всё делать втайне. Они попросили женщину чётко выполнять инструкции и ни в коем случае никому не рассказывать об оформлении «зеркального кредита». Иначе им не удастся поймать преступников, и они смогут украсть у пенсионерки 370 000 рублей, которые уже взяли в кредит на её имя.

Женщина доверилась «сотруднику службы безопасности банка». Она послушно взяла кредит и через терминал перевела все деньги мошенникам на указанный «специальный безопасный счёт».

Самое страшное, что людям, которые оформляют кредиты под воздействием мошенников, никто не поможет. Ни полиция, ни банк. Хотя справедливости ради стоит упомянуть, что банки не бездействуют. Они постоянно изобретают и внедряют различные способы защиты своих клиентов от телефонных мошенников. В том числе объединяя усилия с операторами мобильной связи. Но, к сожалению, чем изобретательнее средства борьбы с мошенниками, тем более изощрёнными становятся мошеннические схемы.

Чтобы загнать человека в долги, не обязательно открывать на его имя кредит. Мошенники научились похищать деньги с кредитных карт своих жертв. Они прознали, о чём мечтает каждый обладатель кредитной карты: услышать от сотрудника банка «Мы снизили процентную ставку по вашей карте». И такое действительно случается. Но часто случается другое.

На самом деле «Развод по кредитке» – одна из старейших схем телефонных мошенников. Но она до сих пор работает. А раз работает, мошенники от неё не отказываются. Только совершенствуют подходы.

В общем виде «Развод по кредитке» выглядит так:

1. Вам звонит «сотрудник вашего банка» и сообщает, что сегодня ваш счастливый день. Со следующего месяца снижается процентная ставка по вашей кредитной карте. Например, из-за снижения ставки рефинансирования. Причина не важна. Важны последствия.

2. «Сотрудник вашего банка» вежливо интересуется, согласны ли вы принять сниженный процент. И предлагает понизить его ещё на 3-5-7 пунктов. Как постоянному клиенту. Согласны?

3. Разумеется, да! И вы уноситесь мыслями в новую счастливую жизнь с покупками в кредит по невероятно низкой ставке…

4. А в это время «сотрудник вашего банка», чтобы подтвердить снижение ставки, просит назвать номер кредитки, примерную сумму остатка на ней и – в целях безопасности – три цифры на обороте карты.

5. И ещё. Чтобы изменить тариф прямо сейчас, вам отправили СМС с кодом. Вас просят назвать его. После чего поздравляют со снижением ставки по кредитной карте. Желают счастья, благополучия, удачных покупок…

6. Вы кладёте трубку и обнаруживаете, что, пока вы разговаривали с любезным и невероятно щедрым «сотрудником вашего банка», со счёта кредитной карты списали все деньги. И теперь вам придётся выплачивать этот кредит по прежней высокой ставке. Или искать способы списать этот долг. А в банк обращаться бесполезно: там разведут руками и посоветуют впредь быть внимательнее и осторожнее.

И я дам совет. Если вам звонят из банка и просят назвать номер карты, три цифры на обороте и остаток по счёту – самое время насторожиться и повесить трубку. А если вы всё ещё думаете, что сегодня «ваш счастливый день», сами перезвоните в банк и узнайте, правда ли это.

Для того чтобы списать деньги с кредитной карты жертвы, мошенникам не обязательно звонить ей по телефону. Можно всё наладить через интернет. Например, через социальные сети.

Кристина работает в IT-компании: ведёт корпоративные блоги в социальных сетях. 31 декабря 2022 года женщина зашла в «ВКонтакте», чтобы проверить уведомления в группе, которую ведёт по работе, и увидела неотвеченное сообщение: «Как можно так врать своим подписчикам, да ещё в канун Нового года! Совсем совесть потеряли…». И всё в таком духе. А внизу сообщения ссылка, по которой предлагается перейти, чтобы ознакомиться с жалобой, поданной на сообщество.

Желая поскорее закрыть вопрос и оставить все проблемы в уходящем году, Кристина тут же нажала на ссылку, а затем ввела свои данные в появившемся окне. И обнаружила, что их страницу взломали. Администрация социальной сети посоветовала сменить пароль, что женщина и сделала.

Но история не закончилась. 2 января 2023 года с номера 900 пришло сообщение о том, что кредитная карта Кристины пополнилась на 462 рубля. Приход был оформлен как «возврат покупки от VK.COM» – интернет-сайта социальной сети «ВКонтакте». Женщина подумала, что это, возможно, остаток денег, которые авансом вносила за рекламу в социальной сети, и не придала значения пополнению счёта кредитной карты.

Спустя пять часов Кристина получила ещё одно SMS. На этот раз её просили ввести код и никому его не сообщать, а за это пообещали списать с её кредитной карты 13 040рублей в пользу VK.COM. Теперь женщина почувствовала неладное. Ведь она ничего не собиралась покупать в социальной сети. Поэтому никакой код вводить не стала.

Кристине повезло. Она не попалась на уловку мошенников, и им не удалось выпотрошить её кредитную карту, на которой было 289 543 рубля. К сожалению, так бывает не всегда: часто доверчивые граждане вводят требуемый код, после чего их кредитную карту опустошают, а взамен они получают новый долг под большие проценты.

Расскажу ещё об одной свежей схеме интернет-мошенничества. Меня с ней познакомил Михаил – один из моих бывших доверителей.

Мужчина увидел на стене госучреждения объявление, в котором ему предлагали отсканировать QR-код и перейти в Telegram, чтобы получить единовременную социальную выплату. Предложение было очень заманчивым. А Михаилу как раз нужны были деньги: не хватало на подарок жене.

Ничего не подозревая, он отсканировал QR-код и начал общаться с оператором. Ввёл свои фамилию, имя и отчество. Указал паспортные данные. Получил подтверждение, что ему положена выплата в размере 11 500рублей. Рассказал, на карту какого банка ему удобнее получить выплату. Перешёл на сайт своего банка по ссылке, которую прислал оператор.

Всё происходило очень доброжелательно и естественно. Михаил заподозрил неладное только тогда, когда на «сайте банка» предложили ввести все данные банковской карты, включая CVV-код – три цифры на обороте, которые нужно вводить только для оплаты он-лайн-покупок, а не для зачисления средств.

Михаил тут же вышел с этого сайта, очистил историю посещения веб-страниц и на всякий случай удалил Telegram-бот, в котором мошенники его обрабатывали.

Успокоившись, мужчина вернулся туда, где увидел объявление, сфотографировал его и сорвал. Затем прошёлся по улице и сорвал ещё три таких же объявления. А затем позвонил мне и рассказал эту историю.

Я подтвердила его опасения и разъяснила, что заявления на любые социальные выплаты подаются только через портал «Госуслуги». Банки не вправе сами принимать такие заявления. И тем более они не создают для этого фальшивые интернет-страницы, внешне похожие на свои официальные сайты.

Если вы попали в ситуацию, похожую на один из приведённых примеров, прервите разговор с этими «сотрудниками банков», «полицейскими», «чиновниками» и добродетелями из липовых служб социальной поддержки. При малейшем подозрении просто кладите трубку, убегайте с подозрительных сайтов и чат-ботов. А затем звоните в свой банк (номер телефона указан на обратной стороне банковской карты), чтобы убедиться в сохранности своих средств.

Также вы можете сообщить о телефонных и интернет-мошенниках, позвонив на круглосуточную горячую линию Банка России по бесплатному телефону 8-800-300-30-00. Или обратившись в местное отделение полиции.

Но если мошенники заставили вас взять кредит, или благодаря их действиям вы утратили возможность исполнять свои обязательства перед кредиторами, лучшее, что вы можете сделать, – инициировать собственное банкротство. Ведь деньги, потерянные вследствие преступных афер, – одна из уважительных причин для списания долгов по закону.

Погорел на акциях, финансовых пирамидах и т. п

Желая создать подушку безопасности, многие россияне увлеклись инвестированием. Они вкладывают свои сбережения в акции предприятий – напрямую или через управляющие организации. Это действительно эффективный способ сохранить и даже приумножить свои накопления. Но нужно помнить, что, инвестируя даже в акции крупных надёжных компаний, можно легко потерять деньги.

Проблема не только в том, что курс тех или иных акций может упасть. Это нормальная рыночная ситуация, которую предвидит каждый трейдер. Проблема в том, что большая часть площадок, на которых торгуются акции, зарегистрированы не в России, а в странах так называемого цивилизованного мира. В 2022 году эти страны ввели антироссийские санкции, заморозили брокерские счета российских трейдеров, и миллионы частных инвесторов не смогли вывести свои деньги.

Хотя проблем у частных инвесторов хватало и без «наших западных партнёров». Хватало местных энтузиастов, желающих обчистить брокерские счета и карманы сограждан, которым более 30 лет рассказывают о том, что деньги должны работать. Да, речь снова о мошенниках, которые играют не только на благородных чувствах, но и на человеческих слабостях: жажде лёгких денег и страхе потерять сбережения.

Чаще всего жертве звонят «консультанты по инвестированию» и предлагают быстро и много заработать на биржевых операциях, криптовалюте и т. п. Для этого нужно перевести на их брокерский счёт крупную сумму

Случай из моей практики

Александр, индивидуальный предприниматель из Краснодара, лишился 3 000 000 рублей, думая, что удачно инвестирует в криптовалюту. Ему позвонил «эксперт по инвестированию» и сообщил, что, по имеющейся у него инсайдерской информации, скоро ожидается резкий рост курса одной из криптовалют. Он предложил мужчине вложить в проект 3 000 000 рублей и обещал за небольшой процент от прибыли сам управлять этим процессом.

Предприниматель загорелся. Он давно интересовался темой инвестиций в криптовалюту, но побаивался. А здесь эксперт всего за 7 % от прибыли пообещал его всему научить. Причём вознаградить его нужно было потом, по факту заработка, который, по инсайдерской информации, всего за 3 недели должен составить 150–170 % от вложенных средств.

Свободных денег у мужчины было всего 740 000 рублей. Он предложил вложиться этой суммой, но «эксперт» сказал, что минимальный пул – 3 000 000 рублей. И пообещал предпринимателю помочь взять недостающую сумму в кредит. Следуя инструкциям злоумышленника, мужчина оформил заём и перевёл деньги на счёт «эксперта», который вскоре исчез.

Впрочем, мошенники, предлагающие «помощь в инвестировании», со временем начали работать более тонко. Некоторые из них стали выплачивать гражданам «заработанные» деньги. Совесть проснулась? Вряд ли. Так они пытаются повысить доверие, чтобы выманить у граждан ещё больше.

Частичные выплаты жертвам мошенничества увеличивают «средний чек» хищения и «длительность жизни» преступных «инвестплатформ» до их блокировки.

Эта схема довольно замысловата:

1. Мошенники создают фейковые сайты для торговли на бирже, которые внешне напоминают сайты известных инвестиционных компаний.

2. Граждане попадают на эти сайты через навязчивую интернет-рекламу и оставляют свои данные.

3. Мошенники звонят гражданам и убеждают их зарегистрироваться в подставном личном кабинете и перевести деньги на «брокерский счёт».

4. Жертва перечисляет деньги на карту или электронный кошелёк «брокера».

5. Мошенники показывают жертве растущий баланс на счёте в личном кабинете на фейковом сайте. Для этого действительно переводят жертве небольшие суммы – до 10–15 тыс. рублей в неделю.

6. Жертва теряет бдительность. На волне эйфории от лёгких денег переводит мошенникам более значительные суммы, чтобы увеличить «заработок».

7. Выкачав из жертвы все деньги, мошенники пропадают и не выходят на связь.

Самое страшное то, что доверчивые граждане к этому моменту успевают «инвестировать» не только личные деньги, но и заёмные. Берут кредиты на максимально доступную сумму и всё отдают мошенникам. А потом не знают, как отдавать долги, и обращаются ко мне, чтобы их списать.

И хорошо, если они ещё не успели по щедрости души втянуть в эту схему кого-то ещё. Ведь, получив первые выплаты, многие жертвы рекомендуют эти «инвестплатформы» родным и близким.

Случай из моей практики

Елена – мать-одиночка. Воспитывает троих детей. Не работает: ухаживает за младшим сыном, который перенёс серьёзную операцию. Семья живёт на 25 500 рублей: 18 000 – детские пособия и 7 500 – алименты. Случайные заработки Елены можно не считать.

Чтобы собрать детей в школу и закрыть 30 000 долга за ЖКХ, женщина искала в интернете подработку. Ей попалась реклама трейдинговой платформы. Нужно было зайти на сайт и оставить свои данные, чтобы «получить выгодное предложение».

Ей тут же позвонил трейдер и убедил вложить деньги в акции, которые «выросли на 128 % всего за 3 недели». Елена обещала подумать, но трейдер был настойчив:

– Вы теряете деньги с каждой минутой. Время не ждёт. Пока вы думаете, другие зарабатывают сотни тысяч!

Женщина поддалась и внесла «на брокерский счёт» минимальную сумму – 10 000 рублей.

Трейдер перезвонил через пару дней:

– Елена! Вы заходили на платформу? Ваши акции выросли в цене.

Да, действительно. На «брокерском счёте» было уже не 10, а 18 тыс. Трейдер убедил Елену не выводить деньги, а реинвестировать их, чтобы заработать больше. К тому же вывод средств с брокерского счёта – процедура затратная. И лучше бы инвестировать ещё.

Свободных денег не было. Елена перевела остаток с кредитной карты и ещё взяла 150 000 в кредит. Взяла бы больше, но банк одобрил только 150 000.

И слава богу! Уже на завтра с «брокерского счёта» Елены исчезли все деньги – больше 190 000 рублей. Трейдеру она не дозвонилась. Но вскоре он перезвонил сам:

– Елена! Это чудовищная ошибка. Мы вернём все деньги. С процентами, 282 тысячи! Но вам нужно обновить кредитную историю, взять ещё 282 тысячи и инвестировать их!

Елена согласилась. Взяла в коммерческом банке кредит и перевела деньги трейдеру.

Нужно ли говорить, что он тут же исчез? Вместе с деньгами. И полиция не смогла помочь. Пришлось Елене обращаться к нам, чтобы списать все свои долги – по кредитам, кредитным картам и ЖКХ.

И нам это удалось. Квартира, детские пособия и алименты остались у Елены. И она даже увеличила свой доход на 12 130 рублей, встав по нашему совету на биржу и получая пособие по безработице.

Не стоит думать, что на уловки мошенников попадаются только отчаявшиеся женщины. Мужчины «горят» на этом ничуть не реже.

Сергей сам не заметил, как оброс долгами: 280 000 – два потребительских кредита, 157 000 – долг по кредитным картам, 18 000 – остаток по рассрочке за смартфон.

Где взять денег, чтобы оплачивать займы и ещё оставалось на жизнь? Особо негде: из доходов только военная пенсия и зарплата охранника, которую ни разу не повышали. А цены на самое необходимое постоянно растут.

А тут ещё позвонили из одного жёлтого банка. Два года назад он взял там кредитную карту на чёрный день. Ни разу не пользовался. Но по условиям договора, который он подписал, все два года ему начисляли проценты на всю сумму кредитного лимита по карте – все 70 000. И плевать им на то, что фактически Сергей не пользовался кредиткой!

Что делают мужчины, столкнувшись с бытовой проблемой? Пытаются решить её самостоятельно: смотрят обучающие ролики в YouTube и воспроизводят чужой опыт. Часто удачно. Но не в этом случае.

Сергею подвернулся видеоролик, где такой же охранник инвестировал всего 20 000, а через месяц купил новый автомобиль. Он, конечно же, по шагам расписал, как этого добился. И даже выложил в описании ссылку на инвестплатформу.

Сергей смекнул: если вложить больше, заработать получится быстрее. Логично.

И он взял ещё один кредит. После уплаты страховки получил 76 000 на руки. И инвестировал всю сумму.

Цифры в личном кабинете инвестплатформы радовали. Но деньги почему-то вывести не удалось. А приближались сроки очередных платежей по текущим кредитам. И Сергей взял в банке ещё 54 000: как раз ту сумму, что успел за две недели «поднять» на инвестициях.

Но и позднее ему не удалось их вывести: за него это сделали мошенники, которым он сам отдал деньги под предлогом инвестирования.

Одна из моих прошлых доверительниц посоветовала Сергею подать на банкротство с помощью нашей команды.

Оценив ситуацию, мы смогли отвоевать военную пенсию и часть зарплаты, необходимую для покупки лекарств. Квартира, в которой живёт Сергей, досталась ему по военной ипотеке, которая уже выплачена. Фактически в конкурсную массу мы включили только старенькую Ладу Калина, которую реализовали за 140 000 рублей. Приемлемая жертва за списание почти 650 000 рублей неподъёмных долгов.

Я не люблю читать нотации и давать советы. Но в завершение этой главы просто обязана предупредить вас ещё об одной беде, которая заканчивается в лучшем случае банкротством. Нередко она влечёт более печальные последствия.

Высокие коэффициенты. Мгновенные выплаты. Бесплатные ставки… В рекламе интернет-казино и букмекерских контор нет ни слова о проигрыше. Всё красиво и «стопудово», всё «по красоте». Денежный дождь. Лимузины. Успешный успех.

Это то, что пытаются нам показать. А я видела оборотную сторону этой сверкающей медали. Горе тех, у кого «ничего не выгорело». Отчаяние тех, чья «ставка не сыграла».

Был бы в Древнем Египте интернет, реклама онлайн-казино стояла бы в списке казней египетских. Где-то между нашествием жаб и мошек. Настолько пагубна чума игромании. А втянуться в неё очень просто. Организаторы сделали вход в игру максимально простым.

Нет денег? Не беда! Можно списать ставку с кредитной карты. Или оформить микрозаём не выходя из приложения. Удобно же! Играть на заёмные деньги проще: не своими рискуешь, а чужими. Но это – самообман.

Хорошо, если ставка сыграла, вы вышли из игры и расплатились с кредитором. А если нет?

Если нет, вы хотите отыграться. И снова списываете деньги с кредитки. Или оформляете микрозаём. Потом ещё раз. И ещё. И так пока не опомнитесь и не увидите, что должны банку или микрофинансовой конторе больше, чем зарабатываете за год.

В моей практике были случаи проигрыша разных сумм. Пожалуй, самая большая – около 3 000 000 рублей. Но я слышала и о тех, кто проигрывал целые состояния!

Можно ли списать такие «долги чести»? Да, можно. Но есть много нюансов и подводных камней. Целесообразно ли это? Да, если сумма долгов больше 500 тыс. рублей. Как это правильно сделать? Читайте книгу дальше: в ней есть ответы на все ваши вопросы.

Глава 2
Как граждане пытаются решить проблему с долгами?

Из этой главы вы узнаете о шести вариантах снижения долговой нагрузки, к которым прибегают многие заёмщики. И поймёте, почему ни один из них не решает проблему, а нередко даже усугубляет её.

1. Эффективна ли реструктуризация долга для закрытия кредита?

Реструктуризация – действенный механизм ослабления кредитной нагрузки, который одинаково выгоден и заёмщикам, и банкам. Но по разным причинам. Банки с её помощью избавляются от риска длительных судебных разбирательств по взысканию невыплаченного долга. Заёмщик сохраняет положительную кредитную историю и возможность скорректировать текущую финансовую ситуацию, то есть платить ровно столько, сколько в состоянии на текущий момент, а заодно избавиться от всех штрафов, пеней и неустоек.

Реструктуризация долга представляет собой изменение условий действующего договора между банком и заёмщиком. Возможны следующие варианты реструктуризации:

• снижение процентной ставки;

• увеличение срока действия договора;

• изменение способа погашения кредита;

• снижение суммы платежа;

• списание части долга;

• предоставление отсрочки или рассрочки;

• изменение валюты кредита;

• списание части процентов по долгу;

• кредитные каникулы на срок до шести месяцев.

Также возможны различные комбинации этих вариантов. Например, в процедуре банкротства физического лица можно договориться с кредиторами об одновременном списании весомой части долга и процентов по нему с увеличением срока действия договора до трёх лет. Всё зависит от актуального финансового положения банкротящегося гражданина.

Случай из моей практики

Арина – работник одного из ведущих российских банков и активный пользователь банковских продуктов. Помимо двух кредитов в родном банке, у неё ещё два открытых потребительских кредита в других банках и пять используемых кредитных карт.

Всё это «богатство» Арина нажила, имея стабильную высокую зарплату. Кроме того, выплачивать кредиты помогал муж-предпри-нимателъ, ведь большая часть заёмных средств пошла на развитие его бизнеса.

Летом 2022 года женщина ушла в декретный отпуск: родила второго ребёнка. Доход существенно снизился, а у мужа начались перебои с продажами. Детские пособия тоже не выручали. Арина поняла, что не справляется с кредитной нагрузкой, и начала искать способы решения проблемы.

Чтобы не выйти на просрочку, женщина решила реструктурировать все четыре кредита. Она смогла этого добиться, зная, как устроен банковский бизнес. Ей удалось снизить суммарный платёж до 17 800 рублей в месяц. Но это лишь на время улучшило её положение. Как только период реструктуризации закончился, ежемесячный платёж оказался выше, чем был до этого – 38 300рублей, а суммарный долг по пяти кредитным картам на тот момент уже превысил 400 000 рублей. С кредитных карт Арина оплачивала ежедневные покупки и коммунальные услуги – траты, без которых нельзя было обойтись.

В итоге Арина осталась с общим долгом в сумме 1 200 000 рублей. В такой ситуации можно было бы продать что-то из имущества, чтобы расплатиться с долгами. Хотя бы частично, чтобы снизить кредитную нагрузку. Но продавать было нечего: из имущества только единственная квартира и автомобиль мужа, без которого ему было бы сложно вести свою предпринимательскую деятельность.

Страх лишиться автомобиля и удерживал Арину от банкротства. Если бы не это, она бы не пошла на реструктуризацию долгов, а списала их сразу, задолго до того, как они выросли. Но деваться уже было некуда. Автомобиль пришлось продать, чтобы закрыть самый крупный кредит – 380 000 рублей. А затем Арина со спокойным сердцем заявила о своём банкротстве и теперь никому не должна.

Реструктуризация кредита происходит по желанию заёмщика и по его инициативе, но по обоюдному соглашению сторон. Сами банки инициировать реструктуризацию не станут: им более выгодно, чтобы заёмщик хоть как-то платил. Хотя бы выплачивал проценты, а не основной долг.

И так может продолжаться годами. Известны случаи, когда люди по нескольку лет выплачивают кредит, а основной долг уменьшается не существенно. В такой ситуации целесообразно реструктурировать долги. Но следует понимать, что реструктуризация эффективна лишь в том случае, если у гражданина немного кредитов и займов. И то не всегда.

Случай из моей практики

Ксения должна четырём банкам 565 860 рублей. Немало для матери-одиночки с зарплатой в 5 054 рубля. Как банки выдали ей кредиты под такую зарплату – вопрос интересный, но неактуальный. Важнее то, зачем женщина набрала этих кредитов.

Она стала жертвой мошенников. Наслушавшись обещаний, введённая в заблуждение женщина взяла в банках деньги и перевела их на абонентские номера и банковские счета неустановленных лиц. Поняв, что её обманули, Ксения обратилась в полицию и продолжила исправно и своевременно выполнять кредитные обязательства. Но осталась фактически без средств к существованию и обратилась ко мне, чтобы выйти из этой страшной ситуации через банкротство.

– Когда я поняла, что меня обманули, я попыталась хотя бы вернуть страховые премии, включённые в условия кредитных договоров, – призналась мне Ксения.

Она обратилась в один из зелёных банков, навязавших ей страховку 30 000 рублей из 140 000 кредитных денег. Просила вернуть ей страховую премию, чтобы хотя бы частично снизить кредитную нагрузку.

Выслушав женщину, сотрудник банка не объяснил ей, что страховку можно отменить в страховой компании. Вместо этого он сделал Ксении «эксклюзивное и более выгодное предложение»: рефинансировать остаток долга и оформить новый кредитный договор.

Только придя домой, Ксения поняла, что теперь должна банку на 42 000 рублей больше, чем прежде. Она шла в банк, чтобы облегчитъ своё бедственное положение, но по факту только ужесточила кредитную нагрузку.

В подобных случаях можно инициировать собственное банкротство и остановить его на стадии реструктуризации долга. Это законный способ уменьшить ежемесячные платежи и расплатиться с долгами по новому графику, который удобен заёмщику.

Как только вы обратились в суд о признании себя банкротом, останавливается начисление штрафов. Пока идёт реструктуризация, могут начисляться только проценты по ставке рефинансирования. Сегодня это 6,5 %. В банках минимальный процент существенно выше, в микрофинансовых организациях – до 360 % годовых.

Сколько вы можете сэкономить на оплате процентов, начав процедуру банкротства и остановившись на стадии реструктуризации?

Допустим, штраф за неполное внесение ежемесячного платежа составляет 500 рублей. За три года сумма составит: 500 рублей * 36 месяцев =18 000 рублей.

Неустойка за неполную выплату кредита составляет в среднем 0,5 % от суммы за каждый день просрочки. При сумме платежа в 10 000 рублей неустойка за месяц составит: 10 000 рублей * 0,5 %/день * 30 дней = 1 500 рублей.

Если это продлится 1 год, сумма вырастет до 18 000 рублей, если 3 года – до 54 000 рублей.

Итого за три года штраф и неустойка составят 72 000 рублей. Вы сможете их сэкономить, реструктурировав долги в процессе банкротства. Это только по одному небольшому кредиту. А если их несколько?

Однако у этого решения есть недостатки:

1. Такая реструктуризация долгов проводится в процедуре банкротства, при которой жизнедеятельность должника контролируется судом, финансовым управляющим и кредиторами.

2. План реструктуризации долгов, то есть новый график выплат по всем кредитам, утверждает суд. Его необходимо убедить в том, что заёмщик в течение 2–3 лет полностью погасит задолженность перед кредиторами. Для этого у заёмщика должен быть достаточный для этого подтверждённый доход, а возможно, и имущество, часть которого необходимо будет продать для погашения долгов.

3. При реструктуризации долгов в процедуре банкротства на заёмщика наложат ограничения: частичная блокировка счетов; право свободно распоряжаться суммой, не превышающей 50 000 рублей в месяц; согласование любых сделок с финансовым управляющим.

Поэтому реструктуризация долга в процедуре банкротства не пользуется популярностью. Это, скорее, вынужденная мера, к которой прибегают в тех случаях, когда о банкротстве своего должника заявляют кредиторы. Тогда, чтобы не терять ценное имущество или избежать оспаривания сделок, заёмщик соглашается не на списание долгов, а на их погашение в более приемлемом для себя порядке и представляет суду план реструктуризации.

2. Целесообразно ли взять в долг у родственников?

Нередко обстоятельства складываются так, что из-за накопленных долгов по кредитам и займам не получается взять денег у банка или МФО, чтобы закрыть долги, погасить штрафы и пени и вернуться в график платежей. Например, у заёмщика плохая кредитная история или ему выставляют слишком высокую процентную ставку. В таких случаях приходится одалживать деньги у друзей или родственников.

У такого способа решить проблему с долгами много плюсов:

• Близкие отношения избавляют от процентов, а значит, и от переплат.

• Не нужно собирать документы, нередко можно обойтись даже без расписки.

• Заёмщик получает деньги на руки, а не на банковский счёт, который могут в любой момент арестовать.

• Гибкий график выплат, который всегда можно отодвинуть «до зарплаты».

• Можно вообще не торопиться с возвратом долга, особенно если деньги выдали с условием «отдашь, когда сможешь».

• При задержке выплаты долга можно не бояться визита коллекторов и судебных приставов.

Действительно, взять в долг у родственников или друзей гораздо проще и выгоднее, чем кредит или микрозаём. Однако не у каждого есть богатые друзья и родственники, которые могут одолжить сумму, достаточную для погашения задолженности. Да ещё без договора займа или хотя бы расписки. И всё чаще даже близкие люди дают в долг под проценты, ведь вместо помощи вам они могли бы положить деньги в банк или купить акции успешных предприятий и увеличить свои сбережения.

Даже если вам одолжили без процентов, под честное слово и на неопределённый срок, близкому человеку могут срочно потребоваться деньги. Что, если вы не сможете их отдать? Друзья и родные начнут вас терроризировать, и ваши отношения с ними испортятся.

Случай из моей практики

Окончив школу, Вера решила, что не будет никуда поступать. Время было сложное, конец 1990-х. Чтобы помогать родителям, она пошла торговать на рынок. Сначала реализатором. Со временем стала сама возить вещи из Турции.

Время шло. Рынок менялся. Покупатели всё чаще стали покупать одежду в торговых центрах. Продажи сокращались. Кто-то из знакомых посоветовал завозить брендовые вещи. Оборотных средств не хватало, и Вера взяла кредит – 300 000 рублей. Потом второй… третий.

Бизнес кое-как шёл. Но не так, как раньше. Хватало на то, чтобы вносить платежи по кредиту, покупать еду и хотя бы что-то платить за коммунальные услуги. Она жила вместе с родителями-пенсионерами: Вера так и не вышла замуж.

Но тут объявили о самоизоляции. Рынок закрылся, и женщина осталась с нераспроданным товаром. Перспектив возродить небольшой бизнес не было, а долги остались. И Вера стала искать работу. Но женщине средних лет без образования и опыта куда-либо устроиться практически невозможно.

Чтобы хоть как-то свести концы с концами и внести ежемесячные платежи, Вере пришлось взять ещё один кредит – на 100 000 рублей. А работы так и не было. Только случайные заработки.

Снова взять кредит женщина боялась. Да и банки начали отказывать. Попробовала реструктурировать долг – снова отказ. Получить кредитные каникулы – нет подтверждённого дохода. Пришлось обращаться к родственникам, чтобы помогли деньгами для выплаты кредита.

С деньгами родственников Вере удалось продержаться два месяца. Но найти работу так и не получилось. Женщина снова обратилась к родственникам, но они сказали, что больше не смогут помочь, и поинтересовались, когда она вернёт те деньги, которые брала до этого. Пообещав вернуть долг в течение месяца, она снова стала искать работу.

Не нашла. Деньги родственникам так и не вернула. Вышла на просрочку. Начали звонить из банков, угрожать. Вера попыталась снова занять у родственников. Но они просто перестали брать трубку. А в переписке дали понять, что будут с ней разговаривать только после того, как она вернёт долг.

И тут Вере подвернулась удача. Знакомый пообещал устроить её фасовщицей на центральный склад одного из маркетплейсов. Но нужно было оставить родителей и переехать в Москву. Женщина согласилась.

Переезд, аренда комнаты, несколько месяцев жизни в мегаполисе… Вера быстро исчерпала остаток лимита по кредитной карте – 200 000 рублей. Общий долг составил 780 000 рублей. Обслуживать его женщина не могла и решила просто перестать платить. А через некоторое время обратилась ко мне, чтобы подать на банкротство, списать долги перед банками и начать, наконец, возвращать деньги родственникам.

Как видите, идея одолжить денег у родственников или друзей не всегда приносит нужный заёмщику результат. Беря в долг у близких людей, вы не решаете проблему, а просто втягиваете в неё тех, кого она до этого не касалась. Такие займы нередко заканчиваются ссорами и даже враждой. Невыплата долга банку – это экономические потери большого финансового института. Невыплата родственнику или другу – навсегда испорченные отношения с близкими людьми.

Я считаю более эффективным решением проблемы продажу имущества и полное погашение задолженности. Именно полное! Частичное погашение всё равно приведёт к тому, что проценты по долгу постепенно будут увеличивать сумму долга, и вы вернётесь туда, откуда начали.

3. Можно ли платить по чуть-чуть, создавая видимость движения по счёту?

Среди заёмщиков с просроченными платежами бытует мнение, что если каждый месяц вносить в банк или МФО незначительные суммы, то можно избежать штрафов, пеней, давления коллекторов и принудительного банкротства. Это мнение ошибочно.

Как только заёмщик выбивается из утверждённого графика платежей, ему начинают начислять штрафы, пени, неустойки. Банки, в отличие от большинства МФО, при этом регулярно сообщают о необходимости погасить текущий платёж и то, что было просрочено, включая штрафы и пени. Если заёмщик не в состоянии расплатиться с долгами и вернуться в график платежей, кредитор может переуступить долг коллекторам, взыскать его по решению суда или подать на банкротство должника.

Внесение денег «по чуть-чуть» рассматривается кредиторами как неисполнение заёмщиком взятых на себя обязательств. Штрафов и других санкций избежать не получится. А незначительные суммы, которые вносит должник, уходят сначала на уплату штрафов, пеней и неустоек, затем – на частичное погашение процентов по кредиту, а до основного долга дело может и вовсе не дойти. Такая тактика может сделать заёмщика вечным проштрафившимся должником, каких очень любят некоторые коммерческие банки и МФО, ведь эти люди регулярно вносят минимальные платежи, которые позволяют кредитным организациям зарабатывать, начисляя повышенные проценты, новые штрафы, пени и не уменьшая сумму основного долга.

Таким образом, внесение небольших сумм не решает проблему, а только усугубляет её. Погашения кредита не происходит, а заёмщики получают всё то же, что и при полной просрочке кредита: звонки, письма, угрозы коллекторов, суды, арест банковских счетов и имущества судебными приставами-исполнителями.

Даже если этих последствий не будет, чем дольше заёмщик тянет с решением проблемы, тем быстрее растёт его долг, ведь на просроченный платёж кредиторы начисляют повышенный процент в соответствии с условиями кредитного договора.

Случай из моей практики

Константин работает электромонтажником в крупном строительном холдинге. Женат, имеет дочь и сына. Дочь – инвалид, поэтому существенная доля бюджета семьи идёт на лекарства и уход. А тут ещё сыну потребовалась срочная операция. А это снова деньги. Выплачивать кредит в полном объёме не получалось: здоровье детей дороже ежемесячных платежей по кредитам. Затем реабилитация. Снова нужны деньги. Но Константин – ответственный человек. Он решил выплачивать кредиты по возможности: небольшими суммами, но регулярно. Так он планировал сохранить лояльность кредиторов. Н надеялся, что со временем войдёт в обычный ритм платежей, и всё встанет на свои места. Но банки, несмотря на регулярные платежи, не останавливаясь начисляли повышенные проценты на непогашенные долги, которые в конце концов достигли 1 750 000 рублей. В этой ситуации Константину не оставалось ничего, кроме банкротства.

Пытаясь погасить кредит мизерными суммами, заёмщик только оттягивает момент подачи банком иска в суд, а между тем долг его продолжает расти подобно снежному кому Со временем сумма этого долга может стать огромной, неподъёмной, и вернуться в график платежей не получится.

Совсем не платить тоже нельзя. Банки расценивают такое поведение как мошенничество. Им это видится так, будто заёмщик оформлял кредит, не собираясь его возвращать. Доказать в суде, что таких намерений у вас не было, очень сложно.

Но длительное время платить «по чуть-чуть» не стоит. Лучше как можно скорее расторгнуть договор с кредитором, и тогда долг перестанет расти, так как кредитор не сможет после этого начислять штрафы, пени и неустойки, предусмотренные договором. Но у него останется возможность начислять проценты в размере ключевой ставки Банка России, а это уже существенно меньше. Однако для того чтобы банк согласился расторгнуть договор, заёмщик должен быть стопроцентным неплательщиком. То есть от него не должно поступать никаких платежей. После прекращения внесения платежей необходимо сразу уведомить об этом кредитора. Затем банк подаст в суд, за которым последует расторжение кредитного договора.

4. Получится ли переждать 3 года, пока банк сам не спишет долги?

Действительно, в Гражданском кодексе есть такое понятие, как «срок исковой давности», который составляет три года. Это период, в течение которого кредитор может подать на должника судебный иск.

Если иск так и не был подан, по истечении трёх лет кредитор не имеет права взыскать долг в судебном порядке. Это означает, что суд должен отказать в удовлетворении иска о взыскании задолженности, но только если о пропуске срока исковой давности будет заявлено ответчиком при рассмотрении дела.

Но это в теории. На практике всё происходит иначе.

Срок исковой давности отсчитывается начиная с даты последнего платежа по кредиту или займу, но лишь в том случае, если после этого должник не обращался к кредитору с просьбой изменить условия договора, перекредитовать действующий кредит или пойти на другие уступки.

Кредиторы, как правило, не выдерживают срока исковой давности. Если заёмщик не вносит деньги в течение трёх месяцев, они начинают его разыскивать, а затем обращаются в суд. Эта работа хорошо налажена. На службу банками и МФО поставлены все достижения информационных технологий: сроки платежей отслеживаются автоматически, исковое заявление составляет не юрист, а машина, которая по заданным алгоритмам вносит данные должника. При таком подходе нет шансов, что кредитор забудет даже о самом незначительном долге.

В некоторых кредитных договорах прописано право кредитора взыскать долг во внесудебном порядке – по исполнительной надписи нотариуса. В таких случаях кредитор может напрямую обратиться к нотариусу, получить исполнительную надпись и сразу направить дело судебным приставам-исполнителям, которые арестуют имущество и банковские счета должника, а все деньги будут списывать в пользу кредитора до полного погашения долга.

Иногда банки и МФО передают свои права требовать долг коллекторам. Особенно если сумма долга небольшая и не покрывает судебных издержек. После этого коллекторы некоторое время пытаются связаться с заёмщиком и убедить его погасить задолженность. Если это не приносит результата, они уже от своего имени подают на неплательщика судебный иск.

Если кредитный договор составлен без нарушений, суд будет на стороне кредитора (или коллектора, выкупившего долг), вынесет решение в его пользу и направит на исполнение в службу судебных приставов.

Производство по взысканию долга также имеет временной предел – три года начиная с даты вступления решения суда в законную силу. За это время приставы:

4. арестуют банковские счета должника и будут списывать с них любые поступления;

5. опишут ценное имущество должника, выставят его на торги, если должник не внесёт деньги;

6. при отсутствии доходов и ценного имущества прекратят работу с должником;

7. смогут вновь возбудить исполнительное производство при повторном получении исполнительного листа.

Случай из моей практики

Владимир – пенсионер. Брал кредиты за три года до выхода на пенсию, рассчитывая, что и на пенсии сможет работать и выплачивать займы. Но здоровье подвело. Мужчина остался с долгами, которые не мог обслуживать. За два года общий долг перед двумя банками составил 1 522 535 рублей.

За дело взялись коллекторы. После неудавшихся угроз они подали на Владимира в суд, но мужчина трижды отменял судебные приказы. А в это время искал работу и занимал у друзей, чтобы перекрыть кредиты.

А ещё Владимир верил в магию срока исковой давности. Он искренне думал, что через три года долги сами исчезнут: спишутся. Поэтому и отменял судебные приказы.

Не вышло. Приставы-исполнители арестовали счета мужчины и стали списывать с него половину пенсии. Хорошо, что он до этого успел продать свой автомобиль и раздать долги друзьям, у которых занимал для выплаты кредитов.

Если приставам не удаётся взыскать долг, они закрывают исполнительное производство и уведомляют об этом кредитора. Однако после этого 3-годичный срок на предъявление исполнительного листа не отменяется, и должника может ждать неоднократное возбуждение исполнительного производства. Просто так долг не спишут.

Но даже если долг был взыскан в рамках исполнительного производства, кредитор имеет право начислять на него проценты до момента полного возврата. Это значит, что банки и коллекторы могут дополнительно обращаться в суд, получать новые исполнительные листы и предъявлять их к взысканию.

Кстати, судебные приставы-исполнители не всегда успевают накладывать аресты на счета должников. В таких случаях наличие исполнительного производства для многих является сюрпризом, о котором они узнают, например, при пересечении границы.

И самое интересное. Кредитор может подать иск и после истечения срока исковой давности. При этом суд не обязан проверять, истёк он или нет. Таким образом, защита своих прав возлагается на должника. Это он должен предоставить в суд доказательства того, что срок исковой давности истёк. И если доказательства окажутся убедительными, суд может принять сторону должника и отказать кредитору в удовлетворении иска. В таком случае должника освободят от обязанности погашать долг.

Но гораздо чаще суды занимают сторону кредиторов и выносят решение о взыскании долга. А должник может об этом не знать. Такое случается. Например, если суд выслал повестку и копию решения на старый адрес заёмщика. И кредитор не спешит предъявить ему исполнительный лист: у него для этого есть ещё три года.

В моей практике было немало должников, у которых оставались долги через 7–9 лет после того, как они прекращали выплачивать кредиты. И у них не было другого выхода, кроме банкротства.

5. А что, если выкупить свой долг у коллекторов?

Это разумно. По данным ГК «РосБизнесКонсалтинг», в 2022 году коллекторские агентства скупали просроченные задолженности за 5–7 % от суммы долга. Поэтому при продаже долга они могут сделать хорошую скидку и всё равно останутся с прибылью. Как показывает практика, выкупить долг у коллекторского агентства можно за 30–80 % от общей суммы долга, включая штрафы, пени и неустойку. Это даёт должнику возможность не выплачивать всю сумму, которую он должен кредитору.

В теории всё выглядит хорошо. На практике возникают сложности.

Во-первых, необходимо дождаться, пока кредитор переуступит долг коллекторам. Чтобы банк или МФО расценили долг как бесперспективный, просрочка должна составлять не один месяц. Обычно не менее шести, в течение которых будут начисляться штрафы.

Во-вторых, коллекторы не спешат избавиться от вновь купленных долговых обязательств. Они хорошо зарабатывают на разнице между ценой переуступки и реальной суммой долга. Их цель – получить максимальную прибыль, взяв с должника по полной. Поэтому большой скидки ждать не приходится, а цена выкупа долга обсуждается каждый раз индивидуально.

В-третьих, сам должник не имеет права выкупить свой долг. Придётся договариваться с третьим лицом – покупателем. Он обратится к коллекторам с предложением о выкупе задолженности физического лица и, если они сойдутся в цене, станет обладателем долга, который всё равно придётся выплачивать, но уже на новых условиях.

И, наконец, выкупать долг у коллекторского агентства опасно, если вас не консультирует опытный юрист. Бывали случаи, когда граждане выкупали у коллекторов долги своих однофамильцев и оставались должны прежним кредиторам. Или банк переуступал долг агентству, у которого не было лицензии на ведение деятельности по возврату просроченной задолженности, а значит, и права на перепродажу долга.

Также имеет существенное значение объём прав, который был куплен коллектором, и объём прав, предлагаемых к перепродаже. Кроме того, заключение договора переуступки долга физического лица требует наличия письменного согласия должника, полученного после возникновения просроченной задолженности. Если оно не было получено или договор был заключён с другими нарушениями, его в любой момент смогут расторгнуть, и все усилия по выкупу долга сойдут на нет.

Случай из моей практики

Ещё в первом браке Марьяна по просьбе мужа оформила на себя потребительский кредит – 450 000 рублей. Немалая сумма для 2006 года. Затем ещё несколько раз выступала созаёмщиком супруга. Ему постоянно нужны были деньги, чтобы закрывать свои долги и пытаться снова начать предпринимательскую деятельность.

Выплачивать кредиты договаривались вместе, но фактически это делала Марьяна: у мужа никогда не находилось нужной суммы, всё было «в деле». А потом муж обошёлся с ней скверно, и они расстались. Но мужчина обещал, что сам будет выплачивать кредиты.

Естественно, он не внёс ни одного платежа, и вся тяжесть долгов, а их накопилось около 3 000 000 рублей, легла на плечи одинокой теперь Марьяны. Но она об этом не подозревала. А через два года стала получать письма от коллекторов. Одно за другим. На общую сумму около 3 700 000 рублей.

Женщина договорилась с работодателем, что он выкупит два самых крупных кредита, и она будет со своей зарплаты выплачивать ему долг. Однако не получилось: нужно было получить согласие бывшего супруга-созаёмщика, а контакт с ним был потерян.

Коллекторы подали на Марьяну в суд. Приставы арестовали её банковские счета. Но женщина знала свои права. Она добилась того, что приставы списывали только 15 % от её зарплаты.

Время шло. Долг понемногу таял. А ежемесячные списания увеличивались, так как и зарплата Марьяны росла. В 2015 году женщина снова вышла замуж и уволилась с официальной работы, чтобы больше не платить приставам. Но долг никуда не делся. Спустя ещё 5 лет Марьяна решилась на банкротство, которое завершилось полным списанием долгов.

Если всё в порядке, должник должен найти того, кто согласится выкупить его долг – физическое или юридическое лицо. Важно поручить выкуп долга проверенному человеку или организации. Ведь после этого задолженность не исчезнет, и лицо, выкупившее долг, станет новым кредитором должника и сможет уже на своих условиях требовать с него возврата средств.

6. Разумно ли взять заём в МФО и закрыть ежемесячный платёж?

Это очень соблазнительное решение, которое позволяет не допустить просрочку по кредиту и не испортить кредитную историю. Но это его единственный плюс. Минусов гораздо больше:

1. Проценты по микрозайму намного выше процента по кредиту – до 547 % годовых.

2. Совокупная задолженность возрастает, и могут возникнуть сложности с дальнейшим обслуживанием долга.

3. Соответственно, вырастает и общая сумма ежемесячных платежей.

4. Есть риск не рассчитать собственные финансовые возможности и закредитоваться.

5. Микрозаймы выдаются на короткий срок, по истечении которого МФО вводит жёсткие штрафные санкции в отношении должника.

6. При получении микрозайма есть риск нарваться на мошенников или «чёрных» кредиторов.

7. Договоры микрофинансирования содержат много подводных камней, которые сложно обнаружить без консультации с опытным юристом.

В итоге проблема с невыплатой кредитов не решается, а лишь отсрочивается и усугубляется. Однако многие заёмщики всё равно прибегают к микрозаймам, чтобы решить проблему выхода на просрочку по кредитам. Этому способствуют три фактора:

• Лёгкость получения займа. Большинство МФО предъявляют к заёмщикам минимальные требования, не проверяя кредитную историю и финансовую нагрузку.

• Доступность займа. Микрозаём можно получить онлайн, переводом на банковскую карту или электронный кошелёк.

• Высокая скорость кредитования. Срок получения требуемой суммы не превышает получаса.

Купившись на лёгкость, доступность и высокую скорость получения микрозайма, заёмщики получают временное решение своей проблемы, которое оборачивается возросшей кредитной нагрузкой и в конце концов приводит их в долговую яму.

Случай из моей практики

Лера попала в аварию, и ей срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля – около 50 000 рублей. Кредит получить не удалось, и девушка воспользовалась предложением одного из коммерческих банков: открыть кредитную карту на 100 000 рублей под 40 % годовых. Других предложений не было, пришлось согласиться.

Лера тут же сняла 50 000 рублей, которые требовались на ремонт авто, и не собиралась тратить остальное. Но соблазн был велик, и вскоре лимит по карте был исчерпан, несмотря на то, что девушка старалась регулярно пополнять кредитный счёт.

И тут Лера поняла, что зарплата офис-менеджера не позволяет ей обслуживать кредитную карту. Она решила накопить нужную сумму, закрыть долг и никогда больше не влезать в эту кабалу. Копить не получалось. Пробовала взять кредит, но не одобрили из-за большой просроченной задолженности по карте. Лера вынуждена была взять микрозаём. Сначала в одной МФО, затем в другой, чтобы погасить первый микрозаём. Потом в третьей. Лера не заметила, как увязла в долгах. Одновременно она должна была по 7000-15 000 рублей девяти МФО! Жизнь превратилась в карусель: получила зарплату – погасила пару микрозаймов – снова заняла до зарплаты. Это и есть долговая яма, выбраться из которой сложно без посторонней помощи.

Конечно, брать деньги в МФО не преступление. Есть заёмщики, которые в экстренных случаях прибегают к этому способу решения проблем с кредитами и не проваливаются в пучину неподъёмного долга. Но они никогда не берут микрозаём, если не уверены, что смогут вовремя его погасить, или если условия кредитования вызывают у них сомнения и тревогу.

В целом же микрозаём – плохое решение сложной ситуации. Он не избавляет от проблемы, а лишь усугубляет её. Но этот сомнительный ход, к сожалению, чуть ли не первое, что приходит на ум заёмщикам, которым негде взять сумму, необходимую для внесения очередного платежа по кредитам. А понимание своей ошибки, того, что это не выход, а опасный тупик, приходит не сразу. Оно настигает должников тогда, когда количество микрозаймов переваливает за первый десяток. И то лишь потому, что уже и МФО не дают в долг.

Глава 3
Какой способ списания долгов вам подойдёт?

Из этой главы вы узнаете, почему внесудебное списание долгов через МФЦ не самый эффективный путь к избавлению от кредитной нагрузки.

7. Как списать долги через внесудебное банкротство?

С 1 сентября 2020 года граждане с суммой долгов от 50 до 500 тыс. рублей имеют право освободиться от своих обязательств перед кредиторами через бесплатное внесудебное банкротство физических лиц. Или так называемое упрощённое банкротство.

Этот способ решения проблемы с долгами доступен тем, кто не может оплатить судебные издержки, услуги арбитражного управляющего и компенсировать сопутствующие расходы, а также не имеет имущества, за исключением единственного жилья.

В упрощённом порядке можно списать личные финансовые обязательства, долги по обязательным платежам, обязательства по договорам поручительства. При этом есть ограничение. На дату подачи заявления об упрощённом банкротстве в отношении должника не должно быть действующих исполнительных производств.

Случай из моей практики

Марина – матъ-одиночка. Развелась с мужем 8 лет назад и одна воспитывает ребёнка-инвалида. Долги, нажитые в браке, остались на ней и все эти восемь лет не выплачивались. Судебный пристав то возбуждал исполнительные производства, то оканчивал их. А однажды списал часть денег, поступивших на пенсионный счёт ребёнка.

Марина испугалась, что останется без средств, и пришла ко мне за консультацией. Женщина утверждала, что у неё нет никакого имущества, а единственный источник дохода – пенсия по инвалидности ребёнка. По всем параметрам она подходила под критерии внесудебного банкротства. Я ей рассказала порядок действий, и мы расстались.

А через пару недель встретились снова. МФЦ вернул заявление Марины на внесудебное банкротство. Оказалось, что пристав не может окончить исполнительное производство, начатое в отношении женщины, так как у неё есть имущество, о котором она давно забыла: колхозные паи, полученные в наследство от родителей. Стоимость паёв мизерная, и пристав даже не собирался их продавать, чтобы рассчитаться с кредиторами Марины. Он ограничился наложением ареста на это имущество.

Я предложила Марине два варианта:

1. Добиваться от пристава продажи паёв и последующего окончания исполнительного производства. Тогда Марина сможет рассчитывать на упрощённое банкротство. Но есть риск, что, пока пристав будет продавать колхозные паи, долги женщины превысят 500 000 рублей, и она утратит право на их внесудебное списание.

2. Не ждать реализации паёв приставом, а сразу провести судебную процедуру банкротства. Ирина выбрала последний вариант. Я реализовала её паи, распределила вырученные деньги между кредиторами женщины, и суд полностью списал её долги.

Чтобы списать долги в упрощённом порядке, нужно через многофункциональный центр (МФЦ) подать заявление, в котором обязательно следует указать информацию, подтверждающую, что в день обращения:

• сумма задолженности заявителя составляет от 50 до 500 тыс. рублей;

• в отношении заявителя нет незавершённого или нового исполнительного производства со стороны судебных приставов.

Документ также должен содержать список всех кредиторов должника, оформленный следующим образом:

• порядковый номер кредитора;

• наименование или фамилия, имя, отчество;

• размер долга на дату подачи заявления;

• адрес места нахождения или жительства кредитора.

Важно указывать точную сумму задолженности, образовавшейся перед каждым кредитором. Если указанный объём финансовых требований будет ниже фактического, при банкротстве с должника спишут только ту сумму, которая зафиксирована в поданном заявлении. Если выше – только фактическую сумму долга.

Бланк заявления следует заполнить в двух экземплярах и подать в МФЦ по месту прописки или временного пребывания. Второй экземпляр заявления нужен для того, чтобы служащий поставил на нём отметку о регистрации.

К заявлению необходимо приложить копии всех документов, на которые есть ссылки в тексте.

Получив заявление, МФЦ проверяет на портале fssp.gov.ru, нет ли в отношении заявителя действующих исполнительных производств. Затем включает в базу портала bankrot.fedresurs.ru сведения об инициировании в отношении заявителя процедуры внесудебного банкротства. Либо, если оно не соответствует требованиям, изложенным выше, возвращает заявление, указав объективные причины возврата.

Если МФЦ вернул заявление, можно подать его повторно, но не ранее, чем через 30 дней после возврата. Или обжаловать это решение в арбитражном суде, если, по мнению заявителя, МФЦ отказался возбудить упрощённую процедуру банкротства необоснованно.

После размещения информации о том, что в отношении заявителя введена упрощённая процедура банкротства, кредиторы, упомянутые в заявлении, не вправе требовать от должника погашения финансовых обязательств или уплаты обязательных платежей, кроме следующих случаев:

• должник нанёс вред жизни или здоровью кредитора и обязан его возместить;

• в отношении должника открыты и не завершены дела об истребовании имущества из неправомочного владения третьих лиц; устранении препятствий к владению данным имуществом; признании права собственности на это имущество; выплате заработной платы и выходного пособия; компенсации морального вреда; принудительном взыскании алиментов; удовлетворении других требований, связанных с личностью должника, даже тех, которые не были им упомянуты при обращении в МФЦ.

Одновременно приостанавливается и начисление штрафов, пеней, процентов и неустоек по текущим финансовым обязательствам.

Решение об освобождении заявителя от исполнения финансовых обязательств не распространяется на требования кредиторов, о которых заявитель умолчал при обращении в МФЦ. Для этого МФЦ информирует кредиторов заявителя, банки, в которых у него открыты счета, суд общей юрисдикции, службу судебных приставов и другие заинтересованные организации о том, что в отношении заявителя возбуждена процедура внесудебного банкротства.

Процесс упрощённого банкротства занимает шесть месяцев со дня размещения информации о его возбуждении в электронной базе данных портала bankrot.fedresurs.ru. По истечении этого срока МФЦ объявляет заявителя свободным от дальнейшего исполнения денежных обязательств перед кредиторами, упомянутыми в заявлении.

Если в ходе процедуры упрощённого банкротства у заявителя улучшилось финансовое положение или появилось имущество, которое может быть распродано на торгах, а вырученные средства направлены на погашение долгов перед кредиторами, он обязан в 5-дневный срок уведомить об этом МФЦ, На основании уведомления МФЦ в течение трёх дней прекратит процедуру и опубликует сведения об этом на портале bankrot.fedresurs.ru, а заявитель сможет обратиться за списанием долгов в арбитражный суд по месту постоянной регистрации.

Под улучшением финансового или имущественного положения понимаются, например:

• получение более высокооплачиваемой работы;

• вступление в наследство;

• принятие имущества в дар;

• приобретение активов в результате оспаривания неправомочных сделок.

Если в течение 5 дней заявитель не уведомит об этом МФЦ, любой из его кредиторов сможет направить в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в общем порядке. При таком стечении обстоятельств суд вправе прекратить процедуру упрощённого банкротства и ввести реструктуризацию задолженности заявителя. Иными словами, должник не сможет «обнулить» свои долги. А это совсем не то, чего он добивается в рамках внесудебного банкротства.

Случай из моей практики

В 2016 году Василий взял автокредит. Только закончилось действие страхового полиса КАСКО, мужчина попал в ДТП. Денег на восстановление автомобиля не было. Пришлось продать его в авторазбор и снять с учёта. После этого Василий решил не выплачивать кредит. А в 2021 году узнал о том, что можно бесплатно обнулить долги через внесудебное банкротство.

Исполнительные производства в отношении мужчины были прекращены. Имущества и официального дохода у него не было. МФЦ принял документы на упрощённое банкротство. Процедура началась. Но через три месяца поступил тревожный звонок. А за ним и письмо из арбитражного суда.

Оказалось, что банк не забыл ни про кредит, ни про автомобиль, который числился в залоге до полной выплаты автокредита. Не собираясь прощать должнику его неразумное поведение, кредитор обратился в арбитражный суд с заявлением о принудительном банкротстве Василия, мотивируя это тем, что у мужчины есть автомобиль, который он скрывает.

МФЦ прекратил упрощённое банкротство мужчины. Суд ввёл процедуру судебного банкротства и назначил финансового управляющего. И только после этого Иван обратился ко мне. Я уже ничем не могла ему помочь: только проконсультировала о том, как подтвердить добросовестность своих действий в отношении залогового автомобиля.

И это не единичный случай. Согласно данным интернет-портала fedresurs.ru, за первые полтора года работы механизма внесудебного банкротства в МФЦ было подано 15 484 заявления о внесудебном банкротстве. И 58 % из них были возвращены заявителям. То есть 9 009 должников, подавших заявление в МФЦ, так и не смогли списать свои долги. В основном из-за того, что граждане не всегда понимают, кто, как, когда и почему может обратиться с заявлением о внесудебном банкротстве.

В заключение хочу отметить, что упрощённое банкротство физического лица – это не лазейка для недобросовестных или безответственных заёмщиков. Злоупотреблять этой возможностью списания долгов не получится. Закон позволяет повторно подать заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке не раньше чем через десять лет после дня прекращения первой (или последующей) процедуры.

Bepul matn qismi tugad.

Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве

Мария Кулешина

4,6

10 baho

taqriz

sitata

Parchani o`qish

58 918,84 s`om

Janrlar va teglar

Bankrotlik

Kreditlar

Moliyaviy farovonlik

Muammolarni bartaraf etish

Mutaxassis sharhlari

Qarzni undirish

Shaxsiy moliya

Shaxsiy moliyalarni boshqarish

Yosh cheklamasi:

Litresda chiqarilgan sana:

10 iyul 2023

Yozilgan sana:

2023

Hajm:

212 Sahifa 5 illyustratsiayalar

ISBN:

978-5-00187-476-8

Mualliflik huquqi egasi:

Логос

Yuklab olish formati:

epub, fb2, fb3, ios.epub, mobi, pdf, txt, zip

Kitobni o'qish: «Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве»

Совсем короткое предисловие

Глава 1
Откуда возникают долги по кредитам, займам и обязательным платежам?

Не справился с кредитной нагрузкой

Случай из моей практики

Попал в тяжёлую жизненную ситуацию

Случай из моей практики

Потерял работу или другой доход

Случай из моей практики

Стал жертвой телефонных или интернет-мошенников

Случай из моей практики

Погорел на акциях, финансовых пирамидах и т. п

Случай из моей практики

Случай из моей практики

Глава 2
Как граждане пытаются решить проблему с долгами?

1. Эффективна ли реструктуризация долга для закрытия кредита?

Случай из моей практики

Случай из моей практики

2. Целесообразно ли взять в долг у родственников?

Случай из моей практики

3. Можно ли платить по чуть-чуть, создавая видимость движения по счёту?

Случай из моей практики

4. Получится ли переждать 3 года, пока банк сам не спишет долги?

Случай из моей практики

5. А что, если выкупить свой долг у коллекторов?

Случай из моей практики

6. Разумно ли взять заём в МФО и закрыть ежемесячный платёж?

Случай из моей практики

Глава 3
Какой способ списания долгов вам подойдёт?

7. Как списать долги через внесудебное банкротство?

Случай из моей практики

Случай из моей практики

Janrlar va teglar

Ushbu kitob bilan o'qiladi

O'xshash kitoblar

Muallifning boshqa kitoblari

Kitobni o'qish: «Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве»

Совсем короткое предисловие

Глава 1Откуда возникают долги по кредитам, займам и обязательным платежам?

Не справился с кредитной нагрузкой

Случай из моей практики

Попал в тяжёлую жизненную ситуацию

Случай из моей практики

Потерял работу или другой доход

Случай из моей практики

Стал жертвой телефонных или интернет-мошенников

Случай из моей практики

Погорел на акциях, финансовых пирамидах и т. п

Случай из моей практики

Случай из моей практики

Глава 2Как граждане пытаются решить проблему с долгами?

1. Эффективна ли реструктуризация долга для закрытия кредита?

Случай из моей практики

Случай из моей практики

2. Целесообразно ли взять в долг у родственников?

Случай из моей практики

3. Можно ли платить по чуть-чуть, создавая видимость движения по счёту?

Случай из моей практики

4. Получится ли переждать 3 года, пока банк сам не спишет долги?

Случай из моей практики

5. А что, если выкупить свой долг у коллекторов?

Случай из моей практики

6. Разумно ли взять заём в МФО и закрыть ежемесячный платёж?

Случай из моей практики

Глава 3Какой способ списания долгов вам подойдёт?

7. Как списать долги через внесудебное банкротство?

Случай из моей практики

Случай из моей практики

Janrlar va teglar

Ushbu kitob bilan o'qiladi

O'xshash kitoblar

Muallifning boshqa kitoblari

Глава 1
Откуда возникают долги по кредитам, займам и обязательным платежам?

Глава 2
Как граждане пытаются решить проблему с долгами?

Глава 3
Какой способ списания долгов вам подойдёт?