Kitobni o'qish: «Финансовая осознанность. Как зарабатывать, экономить и приумножать деньги»

Моим бабушке и маме, настоящим предшественницам финансовой осознанности

Перевод с испанского выполнила Ирина Зинкевич по изданию: Cristina Benito. Money mindfulness: Cómo generar, conservar y multiplicar tu dinero.

© 2018, Cristina Benito

© 2018, Penquin Random House Grupo Editorial, S. A. U. Translation rights arranged by Sandra Bruna AgenciaLiteraria, SL. All rights reserved.

© Перевод, издание на русском языке. ООО «Попурри», 2023

Вечный вопрос

В последнее время много говорят о способности сосредоточить внимание на собственном теле и уме посредством осознанности – современной версии медитации, основанной Буддой две с половиной тысячи лет назад.

Во время медитации концентрация на дыхании помогает нам почувствовать полноту жизни и преодолеть хаос. То же самое можно сказать об осознании состояния наших финансов.

На протяжении всей моей карьеры мне часто задавали вопрос: «Приносят ли деньги счастье?» Этот вопрос часто идет в паре с другим, дополняющим первый: «Можно ли вообще быть счастливым в жизни?» Мой ответ на оба звучит так: это зависит от того, на что вы потратите свои деньги и свою жизнь.

Может показаться шокирующим, однако большинство людей не знают, как они относятся к деньгам, и это создает множество проблем, препятствующих достижению счастья. Поэтому классическая дилемма подводит нас к следующему выводу:

Деньги не должны приносить счастье, но неправильное отношение к деньгам гарантирует его отсутствие.

Финансовая осознанность (которую я с этого момента буду называть аббревиатурой ФО) – это способ не отравлять свою жизнь чем-то, что было создано для ее облегчения.

Понимание сути денег и ответственность за них помогают контролировать собственную жизнь. Это заставит нас чувствовать себя свободными, неважно, богаты мы или бедны. Потому что для ФО важно не количество денег, а способность уделять им внимание, как во время медитации мы концентрируемся на воздухе, проходящем через нашу носовую полость. Только так мы научимся зарабатывать, экономить и приумножать деньги – с помощью девяти принципов, которые я изложу на страницах этой книги.

Коротко обо мне

Поскольку мы проведем некоторое время вместе, полагаю, мне следует представиться, прежде чем мы вместе углубимся в секреты ФО.

Я родилась в семидесятых годах в многодетной семье и была младшей из восьмерых братьев и сестер. Я выросла без излишеств, но в атмосфере любви.

В моей семье на протяжении поколений царил матриархат. Помимо работы в аптеке при больнице мама несла на себе бремя домашних обязанностей и воспитания детей при огромной поддержке со стороны бабушек и тетушек, которые жили в одном доме. Папа много работал на консервной фабрике, раньше принадлежавшей моему деду.

Нам постоянно казалось, что денег не хватает, и всё же мы как-то сводили концы с концами.

На протяжении многих лет это было для меня загадкой. Могу поклясться, что мама каждое утро совершала чудо умножения хлебов и рыб. Со временем я поняла, что все выглядело гораздо проще. Она тщательно планировала расходы, пользуясь только тетрадью и карандашом, сознательно тратила каждую песету, знала цены на продукты и прежде всего анализировала их полезность и то удовольствие, которое они нам приносили.

Она научила нас, что нельзя жить не по средствам, но главное – принимать в качестве ценного подарка все, что выходит за рамки рутины, и ничего не принимать как данность свыше. Она была мастером в «растягивании» денег, поэтому я включила в эту книгу некоторые из ее трюков.

Я сама тратила еженедельные карманные деньги на удовольствия, характерные для девушек того времени. Покупала семечки и билеты в кино, а остальное откладывала.

Я начала работать довольно рано, сначала на каникулах, а затем и по несколько часов в неделю в течение учебного года. Так я оплатила свои первые поездки. Я также тратила деньги на одежду, которую всегда любила покупать. Интересно, что я до сих пор помню наряды, которые купила себе в тот период, хотя прошло уже более двадцати пяти лет. Всё потому, что благодаря примеру, который давала нам мама, я осознавала ценность каждой песеты.

Я начала изучать экономику вдали от родного города. С самого начала я была очарована этой наукой, которая, согласно определению, анализирует, как удовлетворить человеческие потребности с помощью ограниченных средств. На занятиях по микроэкономике мы изучали, как поведение потребителей и предпринимателей влияет на предложение и спрос на товары и услуги, которые, в свою очередь, определяют цены… На макроэкономике мы обсуждали инфляцию, процентные ставки, курсы валют, долг, дефицит…

Я начала работать полный рабочий день в AB Asesores. В девяностые годы это была одна из ведущих инвестиционных компаний, которую позже выкупила корпорация Morgan Stanley. Несколько лет я служила в ней личным финансовым консультантом. Я предоставляла своим клиентам информацию и советы по инвестициям, чтобы максимизировать их рентабельность как в финансовом, так и в фискальном плане.

Я целыми днями говорила о деньгах. Инвестируя чужой капитал, я узнала много полезных вещей, которыми поделюсь в этой книге. Одна из них заключается в том, что наш подход к деньгам является отражением того, как мы воспринимаем себя.

Поскольку работа финансового консультанта оказалась очень стрессовой, я решила участвовать в конкурсе на должность чиновника и начала работать в органах власти моего региона сначала в аудите, потом в казначействе.

Когда нам с мужем показалось, что мы достигли того, к чему стремились, мы решили полностью изменить свою жизнь и переехали в Лондон – город, где все вращается вокруг денег и где о них без стеснения говорят.

Новое приключение, новое начало. Я оттачивала язык, работая в магазине на Нью-Бонд-стрит, одной из самых роскошных улиц в мире. Через платежный терминал проходили прозрачные, черные, зеленые, золотые и платиновые карты. Хотя счета были на астрономические суммы, однако дилеммы, дискуссии и волнения моих клиентов были такими же, как и у остальных смертных.

Очевидно, что деньги являются проблемой для всех. Тот, у кого их много, ломает голову над тем, как их инвестировать и приумножить; он задается вопросом, находятся ли окружающие его люди рядом с ним только из-за его богатства… Тот, у кого их мало, чувствует себя неудачником, изолирует себя или чрезмерно погрязает в долгах, чтобы жить жизнью, которую он не может себе позволить.

Именно тогда в моей голове начала прорастать идея написать эту книгу. Если мы поймем, как работают деньги – в том числе и в нашем сознании, – мы без проблем установим с ними приятные, свободные от стресса отношения.

ФО позволит вам взять под контроль свою собственную жизнь; решать будете вы, а не ваше финансовое положение.

Если вы прочтете эту книгу и будете следовать изложенным в ней правилам, потраченные на нее деньги станут для вас главной инвестицией в жизни.

Кристина Бенито

От табу к осознанию

Почему нам так сложно говорить о деньгах?

Если мы о чем-то не говорим, то этого как будто и не существует. Вот одна из причин, по которой многие люди имеют не очень четкое представление о деньгах или не имеют никакого. Как будто они боятся называть имя Бога – или дьявола – всуе. Они предпочитают не поднимать тему денег из страха или потому, что они действительно не знают, как функционирует это платежное средство, обмениваемое на товары и услуги. И когда они говорят о них, то либо для того, чтобы взять кредит, либо когда поняли (слишком поздно!), что так плохо управляют своими ресурсами, что у них практически ничего не осталось.

А ведь деньги существуют. И я расскажу о них в этой книге, чтобы вы могли понять, как обращаетесь с тем, что может быть источником счастья или страданий, спокойствия или тревог, отравляющих вашу жизнь.

Эмоциональная сторона денег

В средиземноморской культуре есть острые темы, которые мы стараемся не затрагивать, чтобы они не превратились в поле битвы, особенно если нас окружают люди с разной чувствительностью. К таким темам относятся религия, политика и иногда футбол, если вы болеете за разные команды.

А что с деньгами? Они не фигурируют в этом списке, потому что никому даже в голову не придет затронуть эту тему. Редко кто говорит о деньгах. Это табу столь же абсурдное, как и табу на тему секса, а может быть, и более. То, о чем мы не хотим говорить, а иногда даже думать, становится одной из наших главных забот, если не самой большой.

Мой случай может показаться парадоксальным: я стала экономистом, хотя дома мне внушали, что не стоит говорить о деньгах. Позже меня пытались убедить, что это скучная тема. Со временем я пришла к выводу, что это были лишь предлоги, чтобы скрыть правду: разговоры о деньгах пропитаны эмоциями, от которых трудно освободиться.

Большинство людей без колебаний спросят, почему у вас нет детей, хотя это вопрос личного характера, который имеют право задавать только самые близкие люди. Но редко кто-то пересекает эту границу в отношении денег, потому что, не дай Бог, ему самому придется что-то рассказать.

Последствия «неслушания денег» прекрасно известны и при этом болезненны

Эту фразу мне повторяла бабушка, но, будучи взрослой женщиной, я интерпретирую ее менее буквально: то, о чем мы предпочитаем не говорить и за что не хотим брать на себя ответственность, в конце концов начинает сторониться нас, как мы увидим в конце этой главы.

Приведу в пример своего приятеля, который однажды удрученно признался: «Мне сорок пять лет, я двадцать лет работаю по сорок пять часов в неделю и не сэкономил ни евро».

У него нет детей, он заботится только о себе. Куда у него уходят деньги? Различные типы «утечек» – одна из проблем, которые я рассмотрю в этой книге, мы часто не осознаем их, и достаточно их назвать, чтобы остановить «кровотечение».

Повторю: разговор о деньгах, особенно с самим собой, – это первый шаг к улучшению отношений, которые нас с ними связывают.

Для этого нужно избавиться от распространенного суеверия, что деньги – это что-то грязное, и наверстать упущенное в области финансовой культуры, если нам не привили ее родители.

То, чем вы пренебрегаете, оборачивается против вас

Один издатель и успешный человек рассказал мне, что в решающий момент его жизни от разорения его спасла старая еврейская мудрость.

Он принадлежал к многочисленному кругу людей, предпочитавших не задумываться о мамоне, как пренебрежительно называют деньги. Он пассивно наблюдал, как они кружат, не задерживаясь в кармане. Раздавал долги, которые ему не возвращали, инвестировал в неприбыльные проекты, покупал дорого и продавал дешево, так что в конце концов оказался на пороге банкротства. Он пришел в себя благодаря еврейской пословице: «То, чем вы пренебрегаете, оборачивается против вас».

Пес, с которым плохо обращались, может напасть на своего хозяина, а женщина, которую игнорировал партнер, в конечном итоге найдет себе любовника. Если мы не осознаем ценность денег и не будем заботиться о них, они станут проблемой, которая испортит нам жизнь.

Игнорирование денег и молчание о них – постоянный источник проблем. Сознательное или бессознательное табу заставляет многих людей не подсчитывать свои расходы и даже не спрашивать о цене товаров.

Многие из нас оказывались в такой ситуации: мы сидим в ресторане, и официант предлагает нам рыбу тюрбо, которой нет в меню; мы заказываем ее, не спросив о цене, а потом хватаемся за голову, увидев счет. За такие деньги мы могли, в конце концов, выбрать другое блюдо, которое нам хотелось, но мы не решались спросить о цене из-за застенчивости или из-за стыда – а вдруг кто-то подумает, что мы жмемся. По той же причине многие люди редко проверяют счет. Мы прячем его в футляр и бросаем сверху карту, как будто говорим: чем быстрее это закончится, тем лучше!

Последствия «неслушания денег» прекрасно известны и при этом болезненны.

История о бедняке и богаче

В коллективном бессознательном существует убеждение, что деньги – это что-то грязное, полученное незаконно или нечестно, за счет других, ценой отказа от этики и ценностей.

Возьмем хотя бы послание из Евангелия от Матфея: «Удобнее верблюду пройти сквозь игольные уши, нежели богатому войти в Царство Божие»¹.

Эта точка зрения укоренилась даже в менталитете тех, кто не был воспитан в духе христианства. Во многих сказках, которые нам читали, богач был жесток и скуп, а бедняк – добр и щедр до такой степени, что делился с другими своими скромными пожитками.

Сколько правды в этом убеждении, превращенном в суеверие?

Ноль. Если посмотреть объективно, богатство не имеет никакого отношения к доброте и щедрости. Бывают миллионеры, которые отдают на благотворительность девяносто процентов своего имущества, и бедняки, склонные грабить людей, живущих в еще большей нищете.

Деньги как таковые не плохие и не хорошие, это просто платежное средство. Щедрый, заботящийся об обществе предприниматель, который в пять раз увеличит свое состояние, будет иметь в пять раз больше возможностей для улучшения мира.

Второй Христофор Колумб: конкиста утопии

История кооператива La Fageda, третьего производителя йогурта в Каталонии, звучит невероятно – в том числе из-за имени его основателя – однако она правдивая.

После окончания учебы по специальности «клиническая психология» в Автономном университете Барселоны арагонец Христофор Колумб решил открыть молочную ферму, которая нанимала бы умственно отсталых и психически больных людей в районе Ла Гарочча.

После десяти лет работы в больницах и психиатрических учреждениях он нанес визит мэру города Олот и заявил: «Меня зовут Христофор Колумб, и я привез из психбольницы четырнадцать пациентов, мы хотим основать компанию». Мэр подумал, что этот человек сам нездоров.

Его приоритетом было не создание конкурентоспособного, эффективного предприятия, а предоставление занятия людям, исключенным из рынка труда.

Удостоверение инвалидности в настоящее время имеет 48 процентов персонала, что не помешало огромному успеху компании, которая ценится как за качество продукции, так и за ее философию.

Она производит 64 миллиона единиц йогурта и десертов в год, а ее прибыль достигает 19,8 миллиона евро. Целых 85 процентов работников имеют бессрочные контракты, и большинство из них являются членами кооператива. Зарплата главного директора всего в шесть раз выше самой низкой зарплаты.

Это прекрасное, успешное приключение показывает, что зарабатывание денег не противоречит улучшению общества.

Разговоры о деньгах: правило обручального кольца

В Лондоне, где я прожила много лет, все вращается вокруг денег. В отличие от других мест, люди, как только узнают, чем вы занимаетесь, совершенно естественно спрашивают, сколько вы зарабатываете, сколько платите за аренду и так далее. За вторым пивом они рассказывают о своих недавних инвестициях.

Сначала эта непосредственность смущает, она может показаться даже агрессивной. Вы начинаете думать: он спрашивает, чтобы навесить на меня ярлык? Он уйдет из-за стола, если я не достигаю планки? Но быстро выясняется, что лондонцы не только хвастаются тем, что у них есть, но и так же открыто жалуются на невезение. Один бизнесмен из Сити однажды сказал мне: «Если ты думаешь, что в Лондоне мы одержимы деньгами, значит, ты никогда не была в Дубае».

Последнее издание The Sunday Times Rich List показало, что в Лондоне живет больше миллиардеров (восемьдесят шесть), чем в любом другом городе мира. Вскоре после приезда я познакомилась с одним из них.

Однажды он пришел в магазин, где я работала. Коллеги сказали мне, что он постоянный клиент. У него была странная привычка: он покупал всё в количестве, кратном шести. Двенадцать пар брюк, восемнадцать рубашек, двенадцать свитеров. Когда я спросила причину, мне объяснили, что у него есть дома в шести странах, и в каждой одинаковый гардероб. Он путешествует без чемодана.

Не нужно уточнять, что его привилегированная – и, без сомнения, стрессовая – ситуация не имеет ничего общего с положением огромного количества людей, которым требуется два часа, чтобы только доехать на работу в Лондоне, и которым часто приходится подрабатывать.

Но этот миллиардер точно так же, как и рядовой работник, переживающий самый худший период своей жизни, должен воспитать в себе здоровое отношение к деньгам, чтобы они не стали источником тревог. И хотя в Лондоне существует высокая финансовая культура и принято говорить о деньгах, у многих людей все еще есть проблемы с управлением средствами – неважно, большими или малыми. Чаще всего потому, что они не осознают прямой связи денег со временем, которое требуется для их получения.

Исключение составляет любопытный и странный обычай, о котором я узнала от испанского коллеги, когда помогала ему выбрать кольцо для его английской невесты. Он рассказал мне о правиле обручального кольца: его стоимость должна составлять как минимум три месячные зарплаты.

Он объяснил, что некоторые пары послабляют правило и останавливаются на двух месячных зарплатах. Я думала, что это шутка, но, оказывается, нет. В Соединенных Штатах действует тот же принцип.

Стоит ли жертвовать тремя месяцами жизни, чтобы заработать на символ отношений, который означал бы то же самое, если бы он стоил десять фунтов? И если да, то как мы оцениваем наше время?

Я углублюсь в эту тему в другой главе книги, а пока перейду к важности финансового образования.

Школа денег

Во многих английских начальных и средних школах, особенно в более бедных районах страны, учащимся передаются элементарные знания о финансах. Дети узнают о стоимости монет и банкнот, о происхождении денег, о ключевом отличии между тем, что нам нужно, и тем, чего мы хотим, о планировании расходов, о том, с чем связано получение кредита, а также знакомятся с искусством экономии.

Раз в год тысячи школ по всей стране участвуют в так называемой My Money Week, чтобы передать младшим свои финансовые знания.

Подумайте, насколько другой была бы наша жизнь, если бы нам с детства давали эти ценные знания. Может быть, мы могли бы лучше инвестировать сбережения и дважды подумать, прежде чем обращаться за кредитом. И уж тем более мы бы лучше понимали важность денег. Благодаря этому мы могли бы умело ими управлять, «растягивать» каждую купюру, чтобы выиграть время и иметь возможность наслаждаться жизнью.

Хорошей новостью является то, что мы все еще можем научиться этому.

Кредит = вина

В немецкоязычных странах к кредитам подходят менее беззаботно, чем в других частях мира. Мой друг Фабиан, выросший в Швейцарии, объяснил мне, что многие люди избегают кредитов, потому что немецкое слово Schuld означает как «долг», так и «вину».

Этимология предполагает, что, когда мы поддаемся искушению купить что-то, что мы не можем себе позволить, то мы позже искупаем эту вину, ежемесячно выплачивая в поте лица дополнительные взносы и проценты. Таким образом, тот, у кого нет долгов, не борется с чувством вины.

Эта книга не только укажет вам, как освободиться от долгов и перестать чувствовать себя виноватым, но и объяснит, как «быть хорошим» для ваших денег, чтобы они не обернулись против вас.

Для этого нужно открыто говорить о них. Осознание объема доходов и расходов поможет вам оптимизировать их. Вы освободитесь от ненужных трат и научитесь правильно управлять своими финансами, чтобы добиться независимости и получить материальную и ментальную свободу.

Разве не было бы здорово, если бы вам не пришлось беспокоиться о деньгах?

Чтобы это произошло, вы должны понять, какое у вас к ним отношение; это первый шаг ФО. Таким образом, вы организуете эту ключевую сферу жизни и исправите ошибочные стратегии. Так что – за дело!

РЕЗЮМЕ

• Плохие финансовые решения возникают из-за непонимания важности денег.

• То, что мы недооцениваем, оборачивается против нас: это также относится к деньгам.

• Богатство и бедность не имеют ничего общего с этикой или моралью.

• Понимание того, как работают деньги, избавит вас от жизни под гнетом долгов, плохого управления ресурсами и катастрофических инвестиций.

В зеркале денег

Пять жизненных установок, которые рассказывают о нас

Одной из опор древнегреческой философии была максима «Познай самого себя», высеченная на стене храма Аполлона в Дельфах. Больной может начать лечение только после того, как врач поставит диагноз, – точно так же люди, у которых есть финансовые проблемы или которые хотят поправить свой бюджет, должны сначала узнать себя и определить тип действий, которые они предпринимают часто бессознательно.

Те, у кого нет здорового отношения к деньгам, обычно представляют – конечно, в разной степени – одну из пяти моделей, описанных ниже.

Пироман

Как следует из названия, это человек, который чувствует необходимость спускать деньги, маленькие или большие – не важно. Он «сжигает» их, как только они попадают ему в руки, как будто боится, что они исчезнут, прежде чем он успеет их потратить. Крайне патологическая разновидность Пиромана – игрок, способный в течение нескольких дней спустить всю зарплату, которой должно хватить ему на месяц. Подобное поведение наблюдается и у самых богатых людей.

Желтая пресса утверждает, что, когда Дженнифер Лопес встречалась с Беном Аффлеком, она подарила ему бентли за 300 тысяч долларов, а актер ответил ей столь же экстравагантным подарком: унитазом с инкрустированными сапфирами, бриллиантами и рубинами, который стоил почти столько же, сколько и автомобиль.

Я привела крайние примеры, но умеренный Пироман также компульсивно разбрасывается деньгами, которые буквально «ошпаривают ему руки», а потом жалеет, что купил что-то, не задумываясь, потому что спустил на капризы то, что должен был потратить на необходимое.

Писатель и лектор Алекс Ровира указывает, что именно этот неудержимый импульс вызвал кризис, который не так давно потряс мировую экономику. «Проблема в том, что мы купили за деньги, которых у нас не было, вещи, которые нам не нужны, чтобы произвести впечатление на кого-то, кого мы не знали или не любили, и поручились за это активами, которые, конечно же, не стоили столько, сколько мы за них заплатили. Мы поверили в эту ложь, и теперь пришло время столкнуться с реальностью».

За пристрастием Пиромана к трате денег стоит отсутствие жизненного удовлетворения. Далее в книге я более подробно рассмотрю этот механизм потребления, который можно обобщить так: тот, кто ненавидит свою работу, свою жизнь или и то, и другое, нуждается в компенсации за время, потраченное впустую на то, что его не удовлетворяет. Поэтому, выходя из офиса или из дома, он заполняет пустоту, приобретая то, что ему не нужно; он как больной ребенок, которому в утешение покупают новую игрушку.

Раздатчик

Раздатчик отдает другим и то, что имеет в избытке, и то, чего у него нет в избытке, это касается как денег, так и времени (два этих понятия – в чем вы убедитесь после прочтения следующих частей книги – тесно связаны).

Как указывает доктор психологии Антони Болинчес, чрезвычайно щедрые люди часто были лишены родительской любви в детстве, поэтому, будучи взрослыми, они пытаются ее купить.

Раздатчик постоянно оказывает услуги, которые потребляют его средства и время. Он хочет стать незаменимым, чтобы вызвать симпатию окружающих. На ужине с друзьями он делает вид, что идет в туалет, а сам оплачивает счет, чтобы стать героем вечера.

Однако такое поведение заставляет других брать на себя долг перед ним, который они иногда не смогут погасить, что ставит их в неудобную ситуацию. Такие асимметричные отношения часто в конечном итоге разрушаются. Об этом знает мой приятель из Валенсии, который страдал синдромом щедрости и теперь дорого платит за это.

У зятя этого человека была строительная компания. Оказавшись в трудном положении, родственник попросил моего приятеля стать поручителем для получения кредита. Финансовый консультант предупредил, что лучше этого не делать, но мой знакомый решил, что не может отказаться, потому что это, в конце концов, член семьи и к тому же один из его лучших друзей. Если бы он не помог, их отношения испортились бы… В итоге так и произошло. Он подписал поручительство и в результате был вынужден погасить чужой кредит, из-за чего потерял финансовую стабильность.

Речь идет не о том, чтобы защитить себя от щедрости (это качество также необходимо для самореализации), а о том, чтобы вы осознавали ситуацию и предполагали худший сценарий, прежде чем принимать какое-либо финансовое решение. Как гласит пословица: «Лучше один раз опозорить себя, чем навсегда возненавидеть». Безусловная щедрость не только не гарантирует хороших отношений, но иногда даже разрушает их.

От необходимости к возможности

Ч. С. Пирс, американский философ и логик, создал схему, объясняющую человеческую психику, которая позволяет нам понять асимметрию между тем, чтобы давать и получать. Она состоит из четырех четвертей системы координат: того, что нужно, возможно, невозможно и вероятно. Первые две демонстрируют различное поведение, когда дело касается щедрости.

Те, кто действует в пределах возможного, будут следовать своим возможностям и здравому смыслу. Приведенный выше пример показывает, что, если мы не можем погасить долг того, кто оказался на грани банкротства, мы не должны давать ему кредит.

Патологический Раздатчик – Адам Грант в своей книге «Брать или отдавать?» называет его Простофилей, потому что другие его используют, – руководствуется необходимостью. Когда кто-то просит его о помощи (или даже не просит), он чувствует себя обязанным поторопиться со спасением, хотя это может иметь для него пагубные последствия.

Основное упражнение для патологического Раздатчика, направленное на переход от необходимости к возможности, включает в себя следующие шаги:

1. Не предлагать ничего, пока нас об этом не попросят. Поскольку большинство людей испытывают неловкость и страх, когда им приходится что-то просить, если мы не опередим их, мы избавим себя от значительной части ненужных пожертвований.

2. Ответить себе на вопрос: что сделали бы другие в этой ситуации? Когда кто-то просит нас о помощи, давайте подумаем, что на нашем месте сделали бы большинство известных нам людей, включая тех, кто обращается к нам с просьбой.

3. Сохранять здравый смысл. Если отказ от чего-то, что принадлежит нам – денег, времени или других ресурсов, – может навредить нам или подвергнуть нас опасности, лучше отказаться от роли героя.

Маньяк Бедности

Некоторые люди, действительно, не сжигают свои деньги радостно, как Пироман, и не отдают их другим, как Раздатчик, но они лишают себя их гораздо более возвышенным образом: они даже не позволяют, чтобы деньги к ним попали. Результат тот же, за исключением того, что они не погрязают в долгах.

Издатель и журналист Давид Барба называет это явление «неврозом бедности». От него страдают люди, предпочитающие оставаться бедными и чистыми, а не «продавать себя», хотя благодаря таланту они могли бы заработать состояние.

Этот механизм мы наблюдаем у многих поэтов и художников, а также у крайних идеалистов, которые отказываются от повышения уровня своей жизни, потому что это означало бы, по их мнению, предательство собственных идеалов. Как я уже упоминала в первой главе, в этом убеждении мы находим отголоски иудео-христианских предрассудков.

Дождь из банкнот в Лондоне

На следующий день после того, как Sotheby’s London продал за шестизначную сумму три работы Бэнкси, этот анонимный британский художник разместил на своем сайте фотографию аукциона с подписью: «Что за идиоты, я не верю, что вы действительно покупаете это дерьмо».

Бэнкси – особый пример человека, страдающего неврозом бедности: он мог бы зарабатывать миллионы на своем бренде, но предпочитает оставаться анонимным, занимаясь культурной партизанкой.

Галереям не разрешено продавать его работы. Его представляет компания Pest Control («Борьба с вредителями»): экономный веб-сайт сообщает владельцам работ Бэнкси, которые хотели бы подтвердить их подлинность и продать свои сокровища, что процесс «долгий и трудный», поскольку многие работы «создаются в состоянии алкогольного опьянения».

Бэнкси завоевал популярность благодаря не только своим творениям, но и специфическим кампаниям, в которых он высмеивает финансовую систему. Во время мероприятия, организованного в годовщину смерти принцессы Дианы, он разбросал среди участников карнавала Ноттинг-Хилл 100 тысяч десятифунтовых банкнот. Изображение королевы Елизаветы II на них было заменено лицом принцессы Дианы с подписью: Banksy of England².

Некоторые банкноты вошли в обращение и вскоре стали лакомым кусочком для коллекционеров, которые теперь продают их на аукционах за суммы, намного превышающие десять фунтов. Прибыль от продаж и в этом случае не подпитывает счет художника, который предпочитает смотреть на все это со стороны, скрываясь за своими граффити.

Невроз бедности, однако, не характерен исключительно для анархистов и художников. Мы наблюдаем его также – в более закамуфлированном виде – в повседневных ситуациях, например у высококвалифицированных специалистов, которые заслужили прибавку или премию, потому что стали незаменимыми на своем рабочем месте, но не знают, как ее получить, и поэтому предпочитают молчать и ждать, пока инициативу проявит работодатель, чего никогда не произойдет. Является ли причиной страх отказа и неудачи, отсутствие чувства собственного достоинства? Мы подумаем об этом чуть позже.

В самых крайних случаях за тем, что иногда считается скромностью или безразличием, на самом деле скрывается негативное сообщение, которое Маньяк Бедности невольно внушает себе: «Я не заслуживаю большего, чем имею».

Муравей

Экономить не только хорошо, но и совершенно необходимо. Тем не менее, как и во всех вопросах, связанных с финансами, преувеличение может быть контрпродуктивным.

Позиция Муравья часто встречается – и оправдано – в годы бедности или после экономического кризиса, но оно не должно превратиться в состояние постоянного дефицита из-за вечного откладывания денег. Муравей, по сути, похож на патологического скрягу.

Подобно насекомому в муравейнике, он накапливает деньги, как дефицитный товар, увеличивая свои запасы и сводя к минимуму отток наличных денег, иногда ценой ненужных неудобств и отречений. Направляющие его стимулы в конце концов превращаются в страх: перед тем, что на следующий день появятся неожиданные расходы, что в будущем он потеряет источник дохода, что какой-то всеобщий кризис заставит его воспользоваться накопленными средствами.

Одно дело разработать план финансовой безопасности, чтобы обрести спокойствие и чувство защищенности (мы научимся составлять его в разделе «Как экономить деньги»), а другое – жить в постоянном стрессе. Уинстон Черчилль признался, что бо́льшую часть своей жизни он беспокоился о вещах, которые так никогда и не произошли. Давайте не будем совершать ту же ошибку.

Проблема Муравья в том, что накапливание является для него самоцелью. Если у него есть возможность извлечь выгоду из своих запасов – например, взять отпуск и поступить в аспирантуру своей мечты – его первой реакцией будет: «Эти деньги я бы предпочел не трогать».

Цель такой экономии – не улучшить жизнь в будущем, а обезопасить себя от страха. Смерть Муравья часто означает войну между его наследниками.

Еще раз повторю, что этот психологический механизм никак не связан с реальными средствами. Человек в неопределенном финансовом положении может быть расточительным, а обладатель большого богатства навязывает себе аскетический, бережливый образ жизни.

Примером может служить Ингвар Кампрад, основатель сети IKEA и один из самых богатых людей в мире: он накопил состояние в 54 миллиарда евро, которое после его смерти перешло в голландский фонд поддержки инноваций и дизайна. Верный своим обычаям, Кампрад одевался на рынке, останавливался в скромных гостиницах, говорят, даже просил переселиться в стандартный номер, если его случайно размещали в люксе. Он покупал молочные продукты с коротким сроком годности, потому что так выходило дешевле, летал экономклассом и передвигался на общественном транспорте. Он использовал поездки в развивающиеся страны, чтобы там дешевле постричься.

Кампрад объяснил: «Я скупой и горжусь этим». Такой же философии он придерживался в своем международном концерне: «Все, что мы заработаем, мы должны сохранить в качестве резерва».

Шесть заповедей успеха от сети IКЕА

• Об ошибках. Мы не ошибаемся, только когда спим.

• Об использовании времени. Разделите свою жизнь на десятиминутные эпизоды и выделите их как можно меньше для незначительных действий.

• O простоте. Бюрократия все усложняет и парализует. Чрезмерное планирование является основной причиной корпоративной смерти.

• О выполнении. Ощущение, что какая-то задача выполнена, является самым эффективным снотворным.

• O счастье. Счастье не в достижении цели. Счастье встречается на пути, ведущей к цели. Слово «невозможно» вычеркнуто из нашего словаря.

• O IKEA. То, что хорошо для наших клиентов, хорошо для нас в долгосрочной перспективе.

Облако Невежества

Так звучит название мистического произведения XIV века, написанного в Англии неизвестным автором. Оно послужит нам ярлыком для пятой категории людей: тех, которые из-за легкомысленного отношения к деньгам предпочитают не заботиться о них.

Они игнорируют их, как будто их не существует или они являются необходимым злом, с которым нужно научиться жить. Однако, поскольку деньги присутствуют во всех сферах нашей жизни и мы постоянно обмениваем их на что-то, Облако Невежества в основном отказывается от управления своими финансами в пользу другого человека.

Мы часто сталкиваемся с такой ситуацией в отношениях. Иногда эта роль приходится на родителей (по слухам, теннисист Рафаэль Надаль спрашивал отца, может ли он купить себе мобильник, даже тогда, когда у него уже было на счету несколько Больших шлемов). И в этом случае важно не впадать в крайности.

Некоторые люди узнают, сколько денег у них на счету, только когда сталкиваются с кризисом или разводом, и тогда выясняется, что все средства, которые они доверили своему партнеру, исчезли. Поручение кому-либо опеки над финансами и операциями с деньгами может избавить нас от проблем в краткосрочной перспективе, но если связь, соединяющая обе стороны, ухудшится, долгое игнорирование экономических реалий может стать для нас громом среди ясного неба.

Эта теория хорошо работает также в отношении банковских учреждений и инвестиционных компаний. Специалисты, работающие в них, должны консультировать, но им необходимо начать с детального анализа ситуации каждого клиента. Облако Невежества предпочитает тем временем прыгать в бассейн с закрытыми глазами, чтобы ни на минуту не говорить о чем-то, что ему неприятно. Поэтому он заходит в ближайшее отделение банка и говорит первому встречному сотруднику: положите деньги на любой счет, но ничего не объясняйте мне, потому что я все равно не разбираюсь в этом.

Дело не в том, что он не разбирается. Он просто не хочет разбираться.

РЕЗЮМЕ

• Пироман пускает деньги на ветер, покупая ненужное, а затем ему не хватает на необходимое.

• Раздатчик дарит их другим, из-за чего попадает в финансовые затруднения, а при случае отравляет и разрушает свои отношения с теми, кого одаривал.

• Маньяк Бедности избегает денег, из-за чего деньги попадают к менее талантливым людям.

• Муравей собирает деньги, но с тем же успехом может их не иметь, потому что все равно не может наслаждаться ими.

• Облако Невежества позволяет другим контролировать то, что принадлежит ему, и в конце концов теряет свои финансы.

Можно ли изменить способ думать о деньгах?

Богатство и бедность – это состояния ума

Пришло время столкнуться с еще одним важным вопросом: можно ли изменить то, КАК мы думаем о деньгах? Да, если поймем, как мы к ним относимся. Вступительные главы, предшествующие трем практическим разделам книги, являются отправной точкой для понимания того, в каком месте мы находимся. Первый шаг ФО – осознать свое отношение. Позже каждый может решить, чего он хочет достичь.

Психомагический эксперимент

Алехандро Ходоровски однажды рассказал об одной богатой семье, жившей в Париже – городе, где он провел последние десятилетия, – которая пришла просить его о помощи. Все дети в этой семье сделали карьеру в мире финансов, кроме одного.

Белой вороной был молодой рассеянный мечтатель, пробовавший силы в разных делах, но каждый раз терпевший неудачу.

Психомагик отвел парня в сторону и сказал ему:

– Твоя проблема в том, что ты сразу забываешь о существовании денег. Поэтому я дам тебе одно задание. Сходи в нумизматический магазин и купи две монеты из чистого золота. Затем возьми клей и приклей эти монеты к каблукам своих ботинок. Сначала ты почувствуешь, что ступаешь на золото, ты сможешь даже услышать звон металла, но наступит момент, когда ты перестанешь осознавать это… Тем не менее подсознательно ты всегда будешь знать, что топчешь золото. Это изменит твой способ ведения бизнеса.

Некоторое время спустя родители незадачливого предпринимателя пришли поблагодарить Ходоровского, не скрывая восторга. Словно по волшебству – в данном случае в результате действия психомагии – дела их сына пошли отлично. У него больше никогда не было проблем с деньгами.

Трюк чилийского психотерапевта имеет логическое объяснение: символически наступая на золото, парень понял, что такое деньги, и начал относиться к ним как к чему-то, что действительно существует и о чем следует заботиться.

Это доказывает, что каждый может изменить свой способ мышления о деньгах. Нужно просто пролить свет на то, что до сих пор тонуло в темноте.

Краткая история денег

Прежде чем мы начнем совершенствоваться в искусстве зарабатывать, экономить и приумножать деньги, следует выяснить, чем они являются и, что более важно, чем они не являются.

Как известно, деньги возникли как средство обмена. Их цель состояла в том, чтобы облегчить отношения между людьми. Интересно, что в наши дни часто происходит наоборот.

До появления денег существовал бартерный обмен, например: я дам вам глиняный горшочек за барана. Однако такая система имела некоторые ограничения: гончар съедал барана и все равно должен был чем-то питаться, но овцеводу не нужен был новый горшок. Кроме того, было трудно определить стоимость отдельных товаров. Как обычно бывает, каждый считал свой товар более ценным.

Для решения этих проблем стали использовать условные блага: зерно, ракушки, соль… А позже – металлы. Так появились первые монеты. Они облегчали обмен, поскольку были прочными, их было легко переносить, делить, и, прежде всего, их принимало большинство торговцев. Чтобы гарантировать безопасность, вес и чистоту монет, их начали чеканить местные власти.

Однажды наши предки поняли, что неудобно перевозить мешки, полные монет, для оплаты крупных сделок (как в комиксах про Астерикса и Обеликса), не говоря уже о том, что было опасно собирать их дома.

Какому-то выдающемуся уму пришла идея предложить услугу по опеке над всем этим золотом. Тот, кто сдавал свои монеты на депозит, получал квитанции номинальной стоимости для использования в качестве платежного средства. Таким образом, появилось что-то вроде чеков, а затем банкнот. За этими бумажками (ведь деньги – это и по сей день не что иное, как бумажки) сначала стояло внесенное на депозит золото, а потом доверие и вера в институт, каким сегодня является Европейский центральный банк.

Со временем деньги развивались, принимая форму электронных платежных инструментов и, в последнее время, криптовалют – системы, в которой не нужны посредники. И хотя мы не знаем, какие формы они примут в будущем, ясно одно: вместо того чтобы облегчать нам жизнь (ведь именно для этого они и были созданы), деньги берут на себя власть над нами. С момента их появления прошло двадцать шесть столетий, и где-то по пути мы забыли, что они всего лишь средство обмена. Деньги имеют смысл лишь тогда, когда мы используем их, чтобы что-то приобрести. Как вы увидите дальше, ФО поможет вам понять, что, когда вы покупаете одну вещь, вы отказываетесь от покупки другой.

Борьба с собственным менталитетом

Теперь, когда вы знаете, чем являются и чем не являются деньги, пришло время проверить, как на них реагирует ваш мозг.

Люди, практикующие древние, пришедшие из Индии методы медитации, на которых основана осознанность, были названы «художниками жизни». Они обнаружили, что для достижения мира и счастья необходимо сначала разобраться со своим собственным разумом, который упорно мучил их историями прошлого и представлениями о будущем. С этой целью они наблюдали за своими эмоциями и мыслями, сосредотачиваясь на настоящем моменте – единственном, который существует.

Эта ошибка в программном обеспечении мозга не является нашим единственным серийным недостатком. По какой-то причине разговоры о деньгах вызывают в наших нейронах короткое замыкание. Как будто генетически обусловлено, что мы не справляемся с финансовыми проблемами и предпринимаем шаги, ведущие к катастрофическим последствиям. Вот почему мы должны придавать большое значение финансовым решениям – от самых базовых до самых серьезных.

Психолог Пол Пифф годами изучал влияние денег на функционирование нашего ума. Один из его самых известных экспериментов – тест с игрой в монополию. Игроки, которым в начале партии выделялось больше денег, вели себя по отношению к оппонентам агрессивно и грубо. Они запихивали в себя расставленные на столе закуски – в то время как остальные практически не трогали их – и без умолку хвастались своей прибылью. Они искренне верили, что выиграют благодаря своей стратегии, а не счастливому жребию, который дал им преимущество еще в начале.

Обезьяны-воришки

Лори Сантос – самый популярный профессор Йельского университета. На ее лекции курса «Психология и хорошая жизнь», в ходе которых она учит, как быть счастливыми (опираясь среди прочего на осознанность), записываются тысячи студентов. Сантос анализирует, что работает не так в наших головах, чтобы затем исправить это.

Эксперименты, проведенные на обезьянах, позволили ей обнаружить, что, когда деньги вступают в игру, животные ведут себя так же иррационально, как и люди. И они, и мы совершаем одни и те же ошибки снова и снова.

Сантос научила обезьян-капуцинов использовать жетоны, выполняющие функцию монет. Обезьяны быстро поняли идею цены: они вручали монету тому хранителю, который давал им больше всего пищи. Сантос даже доказала, что обезьяны готовы пойти на риск, если какая-то операция означает бо́льшую прибыль или меньшие потери.

Проблема возникла, когда капуцины сосредоточились на ограблении своих сородичей. По мере того, как жажда владения росла, зависть, разочарование и другие эмоции усиливались, и это приводило к принятию рискованных и ошибочных финансовых решений.

Можно ли, учитывая эти знания, изменить регистр, закодированный в нашем мозгу? Очевидно, что да. Как только мы осознаем, какие мы есть, мы должны научиться управлять тем, что у нас есть – не важно, много этого или мало, – чтобы деньги облегчали нашу жизнь, а не усложняли ее.

Рентген души

Хоан Антони Меле, пропагандировавший в Испании этическое банковское дело, создавая местный Triodos Bank, несколько десятилетий работал директором банковского отделения. Богатый опыт обслуживания клиентов привел его к выводу, что «выписка по банковской карте может рассказать о душе человека больше, чем несколько лет психоанализа».

Ваши расходы, безусловно, много говорят о вас, ибо они рассказывают, на что вы тратите время, какие у вас привычки, вкусы и приоритеты и насколько вы осведомлены о цене приобретаемых вещей. Выписка со счета – даже если мы не используем кредитную карту – отражает наши цели, намерения и ценности не только через то, что мы покупаем, но и через то, как и где мы это делаем.

Скажите мне, куда вы вкладываете деньги, и я скажу вам, какой мир вы создаете

Вы заботитесь об экологии? Поддерживаете справедливую торговлю? Этот вопрос важен не только сам по себе, но еще и потому, что он является элементом другого фундаментального вопроса: в какой степени я лично отвечаю за изменение климата и разрушение Земли? Ответ – полностью, потому что экологическое потребление должно быть не альтернативой, а единственным приемлемым решением.

В течение тридцати лет, которые я работал в сберегательной кассе, никто никогда не спросил ни меня, ни любого из моих коллег или знакомых, связанных с банковским сектором, что мы делаем с деньгами, которые нам доверяют. И вот в этом-то и заключается проблема. Понятно, что ваши деньги не остаются в сейфе. Вы оставляете их в конкретном банке, но они циркулируют по всему миру, и, вероятно, их вращают разные компании. Вы когда-нибудь задумывались, где ваши деньги? Вы задавались вопросом, какую социальную реальность они создают? Потому что это – ключ к пониманию текущей ситуации и того, что происходит сегодня в мире.

Хоан Антони Меле. Деньги и совесть (Dinero y conciencia)

В этом и заключается суть дела. Всякий раз, когда мы используем деньги – покупаем, инвестируем, сберегаем, – мы делаем выбор. Когда мы тратим их на одно, мы не тратим их на другое. Каждый выбор имеет решающее значение для нас и для других, поскольку то, как, на что и где мы тратим деньги, определяет, в каком мире мы живем.

Перестав обогащать компании, которые, допустим, не уважают права человека и эксплуатируют рабочих, мы оказываем влияние на ситуацию в мире. Если такие сознательные действия предпримут всё больше людей, мир изменится. Поэтому давайте не будем недооценивать силу каждой финансовой сделки, даже если задействованы небольшие суммы.

Участвуете ли вы в крысиных бегах?

Двадцать лет назад Роберт Кийосаки написал вместе с Шэрон Лектер бестселлер «Богатый папа, бедный папа», в котором использовал термин «крысиные бега» в отношении общеобязательного и одновременно пугающего закона, правящего обществом потребления: чем больше вы зарабатываете, тем больше тратите.

Если наши расходы растут с той же скоростью, с которой увеличивается доход, независимо от того, сколько мы зарабатываем, у нас всегда будет приставлен нож к горлу. Авторы проиллюстрировали это явление рисунком крысы, бегущей в колесе, из которой она не может выбраться. Неважно, сколько вы зарабатываете, если при этом участвуете в крысиных бегах: вы целый месяц бежите в колесе, чтобы оплатить счета и последующие платежи по кредиту, и это делает вас несвободным.

Повышение зарплаты, которое побуждает нас покупать новую машину или бо́льшую квартиру (за больший кредит), не улучшит качество нашей жизни. Напротив, это часто приносит новые проблемы.

Во второй части книги вы найдете практические упражнения, которые помогут вам выйти из крысиных бегов. Но поскольку цель этого введения – осознать положение вещей, я предлагаю вам прямо сейчас ответить на следующий вопрос:

Когда вы получаете больше денег – периодически или одномоментно, – вы сразу же задумываетесь, на что их потратить?

Если ответ да, то вы, скорее всего, участвуете в крысиных бегах. Не паникуйте: вы можете выйти из колеса. Дверь клетки открыта.

То, что вы не можете потерять в кораблекрушении

Американский кинопродюсер Майк Тодд однажды сказал: «Я никогда не был беден, просто иногда у меня не было денег. Быть бедным – это состояние ума, а не иметь денег – это переходное состояние».

Точно так же считал и Сэм Полк, который писал в книге «Из любви к деньгам» (Sam Polk. For the Love of Money): «За свой последний год на Уолл-стрит я заработал 3,6 миллиона долларов, и я был в ярости, потому что мне казалось, что этого недостаточно, я думал, что должен был получить 8 миллионов».

Вы можете зарабатывать деньги и думать, что вы бедны, как высокооплачиваемый футболист, который сравнивает свою зарплату с зарплатой другой звезды и чувствует себя нищим. Все зависит от того, в какую сторону вы смотрите.

Это опасная игра, потому что в конце концов мы начинаем отождествлять себя с деньгами, которые зарабатываем, а человек – это нечто гораздо большее, чем текущий счет или более высокий / низкий заработок.

Когда основные наши потребности удовлетворены, наше счастье зависит не от того, что мы имеем, а от того, кем мы являемся.

Помните, что деньги – это всего лишь средство обмена, дающее нам доступ к товарам и услугам. Вы не автомобиль, в котором едете, не дом, в котором живете, и не одежда, которую носите. Все это могло бы исчезнуть, и вы все еще были бы живы и были бы тем же человеком. Индуистская пословица выражает эту мысль более поэтично: «Вы владеете только тем, что нельзя потерять при кораблекрушении».

В знаменитой сказке «Царь и рубашка» Лев Толстой рассказывает историю тяжелобольного государя, который узнал от старого мудреца, что выздоровеет, если наденет на себя рубашку счастливого человека. Слуги отправились на поиски этого драгоценного предмета одежды, но не смогли найти никого, кто был бы доволен жизнью. Когда они наконец наткнулись на счастливого человека, он оказался настолько беден, что на нем не было даже рубашки.

Мораль этой сказки заключается в том, что вы можете иметь мало и не чувствовать, что вам чего-то не хватает.

Не допускайте, чтобы деньги управляли вашей жизнью, руководили вашими эмоциями и действиями. И тем более не позволяйте им стать источником разочарования, тоски по тому, чего у вас нет. Но, как ни парадоксально, мы не перестанем думать о деньгах, пока не упорядочим и не оптимизируем наши ресурсы.

Этой ключевой задаче посвящена следующая часть книги.

РЕЗЮМЕ

• Простое осознание сути денег позволяет нам лучше управлять ими.

• Для счастливого человека деньги – только средство и результат, а не цель.

• Наши расходы – это рентгеновский снимок наших ценностей и жизненных приоритетов.

• Если увеличение доходов также означает для нас увеличение расходов, мы никогда не будем свободными.

• Сравнивая себя с теми, у кого больше богатства, мы всегда будем чувствовать себя бедными.

• Счастье зависит от того, кто мы, а не от того, что у нас есть.

Как зарабатывать деньги

В своем бестселлере «Sapiens. Краткая история человечества» доктор Юваль Ной Харари представляет историю «величайшего завоевателя, самого толерантного, умеющего приспосабливаться к нуждам разных людей и потому повсюду обретающего пылких приверженцев. Этот завоеватель – деньги. Люди могут верить в разных богов и повиноваться разным царям, но все они с готовностью пользуются одной и той же валютой»³.

Культ денег, пожалуй, – самая универсальная религия, объединяющая человечество. Но результаты молитв этому богу не одинаковы для всех верующих.

Почему некоторые люди обладают ошеломляющей способностью накапливать деньги, в то время как других постоянно наказывает завоеватель, о котором пишет Харари?

В первой из практических частей книги вы узнаете о пяти столпах достижения богатства, из которых можно вывести три общих принципа. Осознание их существования позволит оптимизировать первую фазу ФО: значительно повысить умение создавать возможности, способствующие привлечению денег.

Речь идет не о том, чтобы больше работать, часто за счет здоровья, а о том, чтобы выработать новый образ мышления, другой способ функционирования, отличный от того, который нам навязали; простые стратегии и привычки, которые приведут к желанному процветанию.