Kitobni o'qish: «Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть в финансовый коллапс», sahifa 3

Что нужно учесть

Прежде всего, нужно понимать, насколько устойчивы ваши доходы – сейчас и в перспективе. Как я уже говорила, кредит, особенно долгосрочный, – это решение на ближайшие несколько лет. По данным за первое полугодие кризисного 2020 года, доля желающих рефинансировать жилищный кредит выросла с 15 % до 35 %. Еще в начале года у таких заемщиков была возможность рефинансирования, но сейчас банки повысили требования к клиентам.

Финансовые организации стали намеренно вводить ограничения на финансирование работников тех сфер экономики, которые пострадали от пандемии. Таким образом банки пытаются снизить риски невозврата кредита. Кредиторы стали внимательнее относиться к заемщикам, которые являются индивидуальными предпринимателями, а также сотрудниками сфер питания, авиаперевозок, развлечений и туризма. Банки стали тщательнее оценивать показатели долговой нагрузки на заемщика – отношение ежемесячных платежей по имеющимся кредитам, в том числе в других банках и у иных кредиторов, к ежемесячному доходу. О причинах и последствиях такого повышенного внимания мы еще будем отдельно говорить на страницах этой книги.

После того как вы получите целостную картину своих доходов, оцените уровень кредитной нагрузки: сколько процентов от дохода будет «съедать» минимальный платеж по кредиту. Кредитная нагрузка должна составлять не более 40 % от дохода. Оптимально 20–30 %. Причем необходимо делать скидку на возможные катаклизмы – кризис, например. И у нас, и во всем мире кризисы происходят периодически, волнообразно, раз в 8–12 лет. Поэтому рассчитайте минимально возможный доход в тяжелые времена. Подумайте, сможет ли тогда ваша семья выплачивать кредит. Если вы планируете сейчас рефинансировать свой кредит и понизить процентную ставку, спешу вас огорчить: ставки рефинансирования в целом остаются на сравнительно высоком уровне. Средний показатель составляет около 8,8 % годовых, что ненамного ниже ставок по кредитам, которые выдавались в 2019 году (около 10 %), и примерно соответствует уровню 2018 (9,5 %).

Помните, что банки очень неохотно берут в залог недвижимость, которая была приобретена с помощью средств материнского капитала, или в которой есть доли несовершеннолетних детей. На момент написания книги парламент рассматривает возможность упростить процедуру перекредитования для семей, оплативших часть кредита с помощью материнского капитала. Но эта инициатива не сможет решить проблему тех, кто погасил предыдущую ипотеку из средств материнского капитала и хочет взять ипотеку еще раз, а органы опеки не разрешают это сделать.

Ситуация: В 2014 году семья из 4-х человек погасила ипотеку за однокомнатную квартиру в Нахабино Московской области. Последний взнос в 300 тысяч рублей был взят из материнского капитала. Затем, в соответствии с законом, долями были наделены двое несовершеннолетних детей. С тех пор на просьбу дать разрешение на продажу этой квартиры с последующей покупкой большей по площади с использованием ипотеки на 2–3 миллиона опека отвечает отказом (банки все 6 миллионов одобряют). Глава семейства обращался непосредственно и в департамент социальной защиты Москвы (где запрос банально спустили обратно в районный отдел), и в Госдуму РФ с просьбой принять соответствующие поправки к законодательству. Подавать абстрактные документы с тем, чтобы получить отказ и уже с ним идти в суд, нам не советуют. Жить в однокомнатной квартире площадью 30 квадратных метров впятером очень сложно…

Госдума рассматривает инициативу, которая позволит семьям, использовавшим материнский капитал, перекредитоваться, не получая разрешения органов опеки. Сейчас московские территориальные отделы органов опеки и попечительства отказывают в заключении подобных сделок, если речь идет о единственном жилье. И дело не во вредности отдельно взятого сотрудника опеки. Для опеки важно, чтобы единственное пригодное для проживания детей жилье не было заложено. Это аксиома. А при получении ипотечного кредита недвижимость передается банку в залог для обеспечения возврата кредита.

Органы опеки и попечительства дают согласие на сделку, если для покупки жилья используется потребительский кредит, а не ипотечный. Но по потребительским кредитам ставка будет выше, а срок, соответственно, меньше. Это достигается за счет более высокого ежемесячного платежа по кредиту. Многие могут гасить ипотеку, если ежемесячный платеж составляет 20 000 рублей. А вот тратить на погашение кредита 50 000 в месяц может не каждый. Помните, что уровень долговой нагрузки должен быть не более 40 % от совокупного дохода семьи. Иначе семейному бюджету будет очень непросто.

Перед тем как взять кредит, стоит оценить риск потерять работу. Насколько быстро вы сможете найти новый источник дохода? Многие эксперты в области рекрутинга (подбора персонала) рекомендуют создавать подушку безопасности, равную доходам минимум трех месяцев. По моей практике, даже во времена относительного благополучия на рынке труда средний срок поиска и выхода на новую работу составлял от 6 до 9 месяцев. Что будет во времена кризиса, остается только предполагать. Задайте себе вопросы: обладаете ли вы редкими знаниями или навыками, хорошими рекомендациями и связями в вашей отрасли? Можете ли уйти в онлайн? Сможете ли найти дополнительный заработок? Насколько ваша специализация в принципе позволяет вам быстро сменить профессию?

При каких условиях кредит может принести пользу и выгоду

В определенных условиях кредит может принести пользу. Все зависит от вводных каждой конкретной семьи. Если вы снимаете квартиру и тратите на это деньги, сопоставимые с минимальным ежемесячным платежом по кредиту, то льготная ипотека может стать оптимальным решением.

Еще льготная ипотека может быть выгодной, если у вас уже есть довольно дорогая ипотека под более высокую ставку. В этом случае можно продать ипотечное жилье и купить новое, используя льготный кредит с господдержкой, – получится своеобразное «рефинансирование» ипотеки. То есть идет замена квартиры на более выгодную с хорошими условиями, при этом еще и есть возможность получить более низкую субсидированную ставку. Ежемесячный платеж в этом случае может остаться на том же уровне или стать совсем немного выше, чем был.

Когда кредит становится финансовой ловушкой

Есть ситуации, при которых точно не нужно брать большой кредит в кризис, пусть даже и под самую низкую ставку. Не берите новый кредит, если у вас:

• уже есть другие кредиты;

• неустойчивое финансовое положение: вас или вашего супруга могут легко уволить с работы, в вашей компании происходят сокращения, вы не обладаете эксклюзивными знаниями и навыками для вашей рабочей отрасли;

• нет подушки безопасности;

• нет дополнительного дохода или возможностей, чтобы его получить;

• нет первоначального взноса в 20 % от стоимости нового жилья (важно: нельзя использовать для этого подушку безопасности!);

• минимальный платеж по ипотеке будет больше 40 % от вашего дохода.

Вопрос, который волнует многих добропорядочных заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию: могут ли банкиры или коллекторы инициировать уголовное дело и посадить в тюрьму за неуплату долга по кредиту? Расставим точки над i. Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если заемщик изначально прибегал к мошенническим схемам и подделке документов, когда брал кредит. Или у заемщика большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но он скрывает имущество и деньги, избегает кредиторов, игнорирует банк, суд, приставов и прочее.

Мошенничество в сфере кредитования наказывается законом согласно статье 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации. На практике эту статью применяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов, и при этом не собирался платить. Статья 177 УК РФ о злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что включает в себя термин «злостное уклонение» зависит от трактовки конкретных судей, рассматривающих уголовное дело.

Но тем не менее сложилась определенная судебная практика, в соответствии с которой под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Можно ли не платить кредит

У заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку. Можно:

• договориться с банком о платежных или ипотечных каникулах;

• потребовать кредитные каникулы;

• перекредитоваться в другом банке;

• договориться с банком о реструктуризации существующего кредита;

• надеяться на выплату от страховой компании;

• подать заявление о банкротстве;

• признать договор недействительным через суд.

Да, есть разница между «потребовать кредитные каникулы» и «договориться с банком» о предоставлении платежных и ипотечных каникул. Об этом как раз и пойдет речь далее в этой книге.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счет штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заем впоследствии не выдаст ни один банк. При этом можно лишиться заложенного имущества.

Важно понимать, что отсрочка может только ухудшить финансовое положение, если не уточнить все условия предоставления и брать ее слишком часто.

Отсрочка может ухудшить финансовое положение, если не уточнить все условия ее предоставления и брать ее слишком часто

Когда стоит задуматься об уменьшении платежей по кредиту?

Периодически кредитов оказывается слишком много. И вот тут приходится думать, как перекредитоваться на более выгодных условиях – либо с уменьшением ставки, либо хотя бы с уменьшением ежемесячного платежа.

О том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки

Об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40 % бюджета семьи, или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а, как правило, только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита.

Лайфхак № 1: Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением до наступления срока новой выплаты.

Самые эффективные способы уменьшения платежа по кредиту

Итак, давайте рассмотрим самые эффективные способы уменьшить платеж по кредиту, которыми могут воспользоваться физические лица, то есть мы, граждане.

Вы можете уменьшить ставку по кредитным картам. Для этого можно заменить карточки более дешевым кредитом наличными, либо взять один большой кредит в «своем» банке вместо нескольких мелких, которые вы брали «по случаю» на невыгодных условиях. Уменьшить ежемесячный платеж по кредиту можно путем пролонгации имеющегося кредита или за счет каникул. Заемщики находящихся в процессе ликвидации банков могут подать заявление об отсрочке платежей по кредитам в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Обратиться за кредитными каникулами в связи с пандемией коронавируса вправе как физические, так и юридические лица. На сайте АСВ опубликована форма заявления на кредитные каникулы и пояснения, как его можно отправить.

Лайфхак № 2: Для начала необходимо проверить условия кредитного договора и договора страхования, если он был. Возможно, текущая ситуация является страховым случаем. Если же страховки нет или нет страхового случая, то стоит рассмотреть варианты реструктурирования и рефинансирования кредита и узнать, возможны ли для вас кредитные каникулы.

На первый взгляд механизм кредитных каникул выглядит простым и понятным: предупредил заранее, что не можешь больше платить по кредитам, и с чистой совестью освобождаешься от финансовых обязательств. Хотя бы на полгода, а там уже видно будет. Однако перед принятием любого финансового решения следует очень хорошо подумать, взвесив все риски и возможные последствия.

Какие варианты предоставления каникул существуют?

Существует три варианта кредитных каникул в банке:

• полная отсрочка платежа;

• частичная отсрочка платежа;

• пересчет суммы кредита за счет изменения валюты кредита (например, валютный кредит пересчитывается в рублевый).

Кредитные каникулы доступны заемщику по программе самого банка и по федеральной программе. Условия по ним могут существенно различаться. Давайте разбираться, как именно.

Два закона об обязательном предоставлении каникул по кредитам

Сам банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу.

На ипотечных заемщиков распространяются два закона о каникулах. По закону № 106-ФЗ, который был принят в связи с пандемией, взять отсрочку на шесть месяцев можно только по кредиту, не превышающему 4,5 миллионов рублей в Москве, 3 миллиона рублей в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке, 2 миллиона рублей в остальных регионах. При этом доход заемщика за предыдущий месяц должен сократиться на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год.

Тем, у кого сумма ипотечного кредита больше, стоит обратить внимание на закон об ипотечных каникулах № 76-ФЗ. Он вступил в силу летом прошлого года. Лимит кредита по нему составляет 15 миллионов рублей. При этом требования по нему жестче, и документов придется собрать больше. Так, получить отсрочку по этому закону можно при потере работы, утрате трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск), получении инвалидности I или II группы.

Снижение дохода тоже является уважительной причиной для выхода на каникулы, но требования в этом случае другие. Средний доход за два последних месяца должен упасть больше, чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, а платежи по ипотечному кредиту при этом должны составлять больше половины дохода. Также основанием для требования отсрочки может стать появление у заемщика новых иждивенцев – детей или инвалидов. При этом доход за последние два месяца тоже должен снизиться, но уже на 20 % по сравнению со средним доходом за предыдущий год, а ипотечный платеж должен составлять не менее 40 % от месячного дохода. Если претендуете на ипотечные каникулы по № 76-ФЗ, пакет документов, действительно, будет больше. Придется не только доказать факт снижения дохода, но и предоставить больничный или свидетельство о рождении ребенка, выписку из Росреестра, подтверждающую, что ипотека оформлена на единственное жилье.