Kitobni o'qish: «Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь»

Name: Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь
Author: Грант Сабатье
ISBN: 978-5-04-166722-1

Грант Сабатье

Shrift:

Grant Sabatier

FINANCIAL FREEDOM

This edition published by arrangement with Avery, an imprint of Penguin Publishing Group, a division of Penguin Random House LLC.

Серия «Книги для тех, кто хочет выйти на пенсию в 35»

* * *

Предисловие Вики Робин

Моим маме и папе, которые
так усердно трудились, чтобы
дать мне возможность для роста.
И
Всем, кто переживает из-за
денег и хочет от жизни больше.
Я слышу вас.

Чтобы вещи открылись нам,
мы должны быть готовы отказаться
от своих взглядов на них.
– Тит Нат Хан

Предисловие

«Чем вы зарабатываете себе на жизнь?»

До промышленной революции большинство людей выращивали или добывали пищу, мясо и корм для скота, работая на земле. Фермерам приходилось быть мастерами на все руки, владеть любыми технологиями, необходимыми для выживания. Эти люди работали целыми кланами и племенами, чтобы вместе процветать.

После промышленной революции в ответ на вышеозначенный вопрос мы чаще называли свою профессию – от шахтера до руководителя. Мы говорили: «Я шахтер/секретарь/учитель/фабричный рабочий/генеральный директор». Профессия была нашей идентичностью и рабочим местом, нашим племенем. Профсоюзное движение помогало корпорации концентрировать внимание на чистой прибыли, и работа стала для нас способом спланировать пенсию и получить медицинские услуги. Возможно, глупо, но надежно.

Однако в последнее десятилетие сама основа подобного существования среднего класса оказалась под давлением, и полувековое обещание – что каждое поколение будет жить лучше предыдущего – рассыпалось в прах.

«Чем вы зарабатываете себе на жизнь?»

Вы больше не можете ответить на это, назвав профессию или должность. Теперь вам понадобятся все инструменты из набора, предложенного в этой книге, которые позволят создать прибыльную и сбалансированную трудовую жизнь.

У Гранта Сабатье не было денег, и он жил с родителями, когда осознал, что «работа мечты» не свалится с неба, чтобы спасти его. Он плыл по течению и знал, что утонет, если не изменит направление.

Грант принял холодный жесткий взгляд на реальность. Говоря современным языком, «проснулся».

Он понял, как зарабатывать деньги, используя все доступные юридические и этические возможности, и с каждым шагом находил все больше способов заработка, пока не прошел путь от банкротства к миллионам и финансовой независимости. И это всего за пять лет.

Гений Гранта кроется в предпринимательских взглядах и стратегиях, изложенных в этой практичной книге, которая поможет вам достичь цели. Возможно, вас привлечет блестящая идея стать богаче намного быстрее, чем вы ожидали, но я предлагаю подумать о том, что дело не столько в деньгах, которые вы заработаете в следующие год или два после того, как начнете применять подход Гранта, а скорее в способности зарабатывать всю оставшуюся жизнь, независимо от того, что вам предлагает экономический, финансовый или инвестиционный ландшафт. Мы не знаем, будут ли роботы убирать ваш дом, или ваша версия Алисы (какой бы она ни была) научится не только заказывать продукты, но и побеждать вас в покере и сочувствовать вам после тяжелого дня. Но мы знаем, что каждому человеку придется использовать новые возможности, чтобы получить то, что ему нужно. Нам всем необходимо бдительное отношение к зарабатыванию денег.

Вы можете рассматривать случайные заработки, наемный труд или временную подработку как благословение или проклятие, но на практике вам придется адаптироваться.

По мнению Гранта, дело не в том, чтобы зарабатывать большие деньги. А во времени. Время для любви, учебы, заботы, игры, помощи другим людям – вот что вы покупаете, становясь эффективной и действенной машиной для заработка. Вы можете, как и Грант, начать хорошо зарабатывать в возрасте до тридцати лет и инвестировать как можно больше в активы, приносящие прибыль – от фондового рынка до недвижимости, – так вы освободите остаток своей жизни для больших мечтаний. Грант убедительно доказывает, что деньги, вложенные в начале вашей жизни, благодаря магии компаундинга растут сами по себе, год от года делая вас богаче.

Но вам необязательно использовать эти инструменты, чтобы идти по пути Гранта. Вы можете применять их, чтобы эффективно использовать каждый час работы и таким образом уделять больше свободного времени любимым делам, воспитанию детей или одиночным походам по Тихоокеанской тропе.

В книге «Кошелек или жизнь?», которую я написала вместе с Джо Домингесом и которая теперь стала классикой личных финансов, мы предлагаем максимизировать доход, не жертвуя своей порядочностью или здоровьем ради обретения финансовой независимости. Мы не уделяем внимания тому, как максимизировать ваш доход. Мы сами двадцать лет не работаем за деньги! В Главе 6 книги «Кошелек или жизнь?» – Американская мечта – жить бережливо – мы предложили сотни идей экономии денег – некоторые разумные, некоторые – радикальные, но в Главе 7, посвященной работе и доходам, у нас была одна задача: разрушить предположение, что работа = зарабатывание денег. Работа – это то, что мы делаем ради любви, любопытства, заслуг, обучения, служения, саморазвития, веселья, ведения домашнего хозяйства и ухода за домом. Это принятие ответственности за общее благо, и большая часть работы в мире не имеет ничего общего с деньгами. Мы доказывали, что читатели могут выйти из наемного рабства и присоединиться к владельцам богатства, чьи деньги работают на них. В этом смысле книга Гранта заполняет большой пробел в книге «Кошелек или жизнь?», о существовании которого я даже не подозревала. Спасибо!

Мы с Грантом придерживаемся одних и тех же устойчивых принципов. Мы верим, что в жизни важны не сами деньги, а управление заработком, расходами, сбережениями и инвестированием. Все это освобождает время для реальной работы, направленной на то, чтобы стать лучше и сделать мир лучше. Мы также разделяем идею о том, что создание прочной финансовой основы должно быть доступно каждому. Наши книги – один из способов передать этот дар свободы другим людям, но наше партнерство направлено на то, чтобы бросить вызов убеждениям, которые царят в обществе и не позволяют нам понять, насколько финансовая безопасность доступна каждому. Тот факт, что справедливое и равноправное общество, в котором каждый имеет возможность развиваться и делиться с другими, было недостижимой мечтой для многих поколений, не означает, что нам не следует об этом мечтать.

Это похоже на инструкцию бортпроводника сначала надеть кислородную маску (по которой текут деньги, а не воздух), а затем помогать другим людям надеть свои маски. Эта книга – ваша кислородная маска. Наденьте ее. Зарабатывайте эффективно и результативно и покупайте свою свободу. Потом присоединяйтесь к нам, чтобы каждый мог дышать свободно.

ВИКИ РОБИН
Автор книги «Кошелек или жизнь?»
Автор бестселлеров по версии NewYorkTimes, классик в вопросах личных финансов.

Глава 1
Деньги – это свобода
Как я за пять лет прошел путь от 2,26 доллара до 1,25 миллионов долларов

«Грант, просыпайся!» – крикнула мне мама с нижней ступеньки лестницы. Было одиннадцать часов утра, а я спал – как всегда. Открывая глаза в своей детской спальне, я чувствовал себя так, будто вернулся в среднюю школу, но мне исполнилось двадцать четыре года, я был безработным и жил с родителями – такая ситуация хорошо знакома миллениалам вроде меня.

На дворе стоял август 2010 года. Двумя месяцами ранее я вернулся домой, потеряв работу специалиста по сбору сведений в газете. Родители сказали, что я могу некоторое время пожить дома, но мне нужно съехать через три месяца, и они не дадут мне ни цента. Каждый вечер за ужином они спрашивали, как продвигаются мои поиски работы, и скептически смотрели на меня, пока я старался избегать зрительного контакта.

По правде говоря, недавно я перестал искать работу. Только за прошедший месяц я разослал более двухсот резюме и не получил ни одного ответа. Невозможно бесконечно отправлять резюме в никуда, потому что это разрушает вас.

Ворочаясь в кровати этим августовским утром, я пытался думать о чем-нибудь, кроме своих плачевных финансов. Мне ужасно захотелось буррито Чипотле, но я знал, что деньги заканчиваются, и неохотно проверил в мобильном банке, сколько у меня осталось. На сберегательном счете, который я окрестил «Не трогать» сразу после того, как потерял работу, лежал один цент. Мой основной счет едва ли выглядел лучше: $2,26 – этого хватило бы только на кусок гуакамоле, не говоря уже о целом буррито. Я сделал скриншот своего аккаунта, чтобы запомнить это чувство и мотивировать себя им в будущем. В конце концов я повесил эту фотографию в шкаф как ежедневное напоминание и до сих пор вижу ее каждое утро.

Побежденный, но все еще голодный, я сделал себе сэндвич с индейкой и вышел на задний двор. В пригороде Вашингтона стоял не по сезону прохладный летний день, и звуки газонокосилок и голоса детей, наслаждавшихся последней неделей летних каникул, наполняли воздух.

Я лег на траву, как делал это много раз, когда был ребенком. Глядя в чистое голубое небо, которое пересекали лишь случайные самолеты, направлявшиеся в Национальный аэропорт Вашингтона, я размышлял о том, как оказался здесь. Я всегда делал то, что «должен» был делать. Я поступил в лучший университет, много работал, получал высокие оценки и даже умудрился заручиться предложением о работе еще до выпуска. После университета я начал карьеру в аналитической компании и думал, что встал на путь богатства, который сделает меня успешным взрослым человеком. Но, как оказалось, я пошел на большой компромисс.

Мое первое место работы находилось в унылом офисном комплексе в двух часах езды от того места, где я жил. Окна в здании не открывались, а офис-менеджер не побеспокоился о замене воздушных фильтров, поэтому воздух всегда был спертым. Я сидел в наполовину открытом кубикле¹ шириной четыре фута под флуоресцентными лампами – такими яркими, что они почти ослепляли. Я так старался хорошо выполнить работу и понравиться боссу, что возвращался домой слишком измотанным, чтобы веселиться. Я отключался перед телевизором и переедал от скуки. Я набрал двадцать фунтов, и хотя все время чувствовал усталость, ночами не мог заснуть, потому что слишком беспокоился о завтрашнем дне. В 4:50 утра звонил будильник, и я выползал из постели, чтобы повторить адский круг еще раз. День тянулся, а я смотрел, как на часах компьютера тикают минуты моей жизни.

«Ты привыкнешь, – ободряюще сказал мне отец, когда я позвонил, чтобы пожаловаться. – Добро пожаловать в настоящий мир».

Я пытался убедить себя, что оно того стоит, что каждая минута, которую я провожу за рабочим столом, и каждый доллар, который я зарабатываю, делают меня на одну минуту и на один доллар ближе к отдаленной мечте в будущем, где я смогу жить так, как захочу. Но на самом деле я обменивал свое время на деньги, которых едва хватало, чтобы оплатить мои счета. Мне выдавали зарплату дважды в месяц, и я жил от получки до получки. Первая часть жалования шла на оплату аренды, а вторая – на погашение долга по моей кредитной карте, который, казалось, постоянно рос. Я говорил себе, что сэкономлю деньги в конце месяца, но тратил больше, чем зарабатывал. Я усердно работал всю неделю, а потом кутил в выходные. Много работай, много играй, правда? Я убеждал себя, что сэкономлю деньги в следующем месяце. Или когда стану больше зарабатывать. Или когда стану старше.

Но всего через шесть месяцев после того как я начал работать, меня уволили, потому что я не приносил компании достаточно прибыли. Позже я посчитал и понял, что за эти полгода обменял 1400 часов своей жизни на 15 500 долларов, оставшихся после уплаты налогов. И у меня не только ничего не осталось, но и задолженность по кредитной карте составила 12 000 долларов.

В следующие два года я метался между безработицей и несколькими работами, но мне все равно ничего не удалось сэкономить. Я так беспокоился о деньгах, что начал страдать от изнуряющих приступов паники – настолько сильных, что мое сердце, казалось, перестанет биться, и я на самом деле боялся умереть. Каждые две недели, получая зарплату, я позволял лучшим часам моей жизни сгореть.

Это ужасно, но я был далеко не одинок в своем бедственном положении. Согласно ежегодному исследованию американской рабочей силы, проведенному Gallup в 2017 году, 70 процентов трудоспособного населения в Соединенных Штатах – безработные. Между тем 69 процентов американцев имеют менее 1000 долларов сбережений и живут в шаге от бедности, банкротства или непосильного долга.

Когда разразился Мировой экономический кризис, я снова потерял работу. К тому времени, когда я вернулся в родительский дом после трех лет работы, я променял 4700 часов своей жизни на 87 000 долларов, оставшихся после уплаты налогов. И, кроме 2,26 доллара, у меня ничего не осталось за душой. Даже моего драгоценного автофургона Volkswagen, потому что я продал его полгода назад, чтобы свести концы с концами.

Пока я лежал на заднем дворе, мои мысли о прошлом обратились к мыслям о будущем. Я как наяву увидел следующие сорок лет – лучшие годы моей жизни. Я представил себя застрявшим в очередном мрачном офисе, в невзрачном офисном парке, в душном кабинете. Если мне каким-то чудом удастся накопить достаточно денег после оплаты всех счетов, я, возможно, смогу выйти на пенсию в шестьдесят лет.

Но, учитывая тенденции моего поколения, даже эта мрачная перспектива казалась маловероятной. Средний доход 83 миллионов миллениалов в Соединенных Штатах составляет 35 592 доллара в год – это меньше половины того, что зарабатывали родители в нашем возрасте с поправкой на инфляцию. Имея в среднем 36 000 долларов долга по студенческому кредиту, большинство из нас не вылезают из долгов много лет, не говоря уже о том, чтобы начать экономить реальные деньги.

Если мы внимательно посмотрим на эти цифры, станет понятно, что такой доход не позволит нам выйти на пенсию даже через три-четыре десятилетия. В то время как руководства по инвестированию обычно рекомендуют вам откладывать от 10 до 15 процентов дохода (хотя, как я позже узнал, этого явно недостаточно), миллениалы в возрасте до двадцати пяти лет откладывают на пенсию только 3,9 процента дохода. А миллениалы в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех лет экономят 5,35 процента. Это делает выход на пенсию невозможным для большинства из нас. В прямом смысле слова – невозможным!

Если вас это мало пугает, подумайте, как решения правительства и изменения в экономике повлияют на наше будущее. Будет ли пенсия вообще существовать через сорок лет? Сможем ли мы позволить себе здравоохранение, когда оно подорожает? Инфляция не замедлится в ближайшее время, и наши ничтожные сбережения в итоге будут стоить еще меньше, чем сегодня. Что же нам теперь делать? Работать, пока не свалимся замертво за своими офисными столами? Это зависит только от нас.

Я понял, что выполнение всего списка «я должен» ничего не гарантирует, даже выход на пенсию через сорок с лишним лет. Что это за жизнь такая? Я не хотел проводить свои дни на работе, которую ненавидел, просто чтобы выжить. Я хотел быть увлеченным и любить то, чем занимаюсь.

Я не хотел все время беспокоиться о деньгах или зависеть от начальника, который в любую минуту мог уволить меня. Я хотел контролировать свои доходы и время. Я не хотел откладывать путешествия по миру из-за того, что не мог себе этого позволить ни по времени, ни по деньгам. Я хотел быть свободным, чтобы по-настоящему исследовать мир. Я не хотел проводить самые драгоценные моменты жизни моих будущих детей в офисе. Я хотел быть рядом с ними, чтобы наблюдать, как они растут, и помогать им понять, как можно реализовать их мечты.

И я не хотел проснуться в шестьдесят пять лет и осознать, что променял более семидесяти тысяч часов своей жизни, работая с девяти до пяти, на… что?

Я хотел больше денег. Я хотел больше жизни.

Я понял, что, если хочу изменить свою реальность, мне придется сделать нечто новое. Поэтому в тот день, лежа в траве, я поставил две, казалось бы, нереальные цели: сэкономить 1 миллион долларов и как можно скорее «уйти на пенсию».

Я не знал, как собираюсь это осуществить – и даже смогу ли – но следующие пять лет делал все возможное, чтобы это произошло. Я прочитал все книги по личным финансам и руководства по инвестированию, которые попадались мне в руки. Я работал с девяти до пяти, получая преимущества и связи, а затем основал две компании и начал несколько сторонних проектов, чтобы заработать дополнительный доход. Я откладывал 25 процентов, затем 40 процентов, затем до 80 процентов своего дохода несколько месяцев и вкладывал эти деньги в фондовый рынок, чтобы их становилось больше. И я придумал, как можно оптимизировать свой образ жизни, чтобы максимизировать доход и сбережения и получать от этого массу удовольствия.

Перенесемся на пять лет вперед, в 2015 год, когда мой собственный капитал составлял уже более 1 миллиона долларов. Я не выиграл в лотерею и не получил неожиданного наследства. Я не разбогател на горячем приложении, которое продал Google за миллиард долларов. Я не работал на мафию, не грабил банки. Я просто выучил все что мог, подвергал сомнению все популярные советы о деньгах, с которыми сталкивался, и максимизировал ценность своего времени, сочетая личные финансы, предпринимательство и инвестиции – три вещи, которые абсолютно каждый может научиться делать самостоятельно, даже человек с 2,26 долларами в банке и отсутствием рыночных навыков.

Признаюсь, это было нелегко. На самом деле, это было самое трудное, что я когда-либо делал в своей жизни. Но не по тем причинам, о которых вы можете подумать. Мои стратегии требуют определенных усилий и дисциплины, но в них нет ничего сложного. Мое путешествие было тяжелым из-за необходимости выйти за пределы своей зоны комфорта, пойти на обдуманный риск и решиться на то, что никто вокруг меня не делал. Многие люди думали, что я сошел с ума, и даже моя девушка не приходила навестить мою паршивую недорогую квартиру. Я принимал решения, которые многие люди и не рассматривали. Я жил на грани, но у меня была миссия, и это поддерживало мою мотивацию. Я узнал безумно много о том, как почти каждый может найти способы сэкономить и заработать больше денег.

Один из самых глубоких уроков, который я усвоил на этом пути, заключается в том, что большая часть «общепринятой мудрости» о деньгах, работе и пенсии либо неверна, либо неполна, либо настолько устарела, что совершенно не нужна. Мы приняли эту версию «реального мира», потому что другие так делали на протяжении поколений, но она больше не работает – если только вы, возможно, не мечтаете выйти на пенсию через тридцать-сорок лет. Ситуация изменилась, и, несмотря на весь пессимизм, окружающий финансовые перспективы стольких людей сегодня, еще никогда не было так просто зарабатывать больше денег, управлять своими финансами и жить жизнью, в которой нет типичного рабочего дня с девяти до пяти. Задача состоит в том, чтобы открыться возможностям, подвергнуть сомнению советы и пример других и научиться действовать иначе, даже если люди думают, что вы сошли с ума.

Большая часть того, что написано в этой книге, была невозможна еще десять лет назад. Ничему из этого не учат в школах, и большинство людей, которых вы знаете, даже не подозревают, что это возможно. Я научился этому только потому, что сделал это своей миссией и посвятил тысячи и тысячи часов изучению всего, что мог, проверяя знания на себе и учась на собственных ошибках. Теперь, оценив свой багаж знаний, я понял, что должен поделиться ими с миром.

В 2015 году, достигнув цели накопить 1 миллион долларов, я основал MillennialMoney.com, чтобы поделиться своими стратегиями, привычками и приемами быстрого зарабатывания состояния. За последние три года более 10 миллионов человек посетили Millennial Money или прослушали мой подкаст, а десятки тысяч обратились ко мне напрямую, чтобы задать вопросы и поделиться своими финансовыми успехами. Я недавно получил известие от Виктора, который смог получить повышение в размере 60 000 долларов; Мии, которая получила за свою первую подработку 20 000 долларов; Эрика, увеличившего норму сбережений с 3 до 40 процентов за два месяца; и Мелиссы, которая бесплатно живет в особняках за миллион долларов благодаря информации, которую узнала на сайте.

Многие люди смогли заняться приносящей прибыль подработкой, начать инвестировать, договориться о меняющих жизнь возможностях удаленной работы, оставить офис, чтобы заняться своими увлечениями. Многие ускорили наступление своей финансовой свободы и теперь готовы уйти на пенсию через десять лет или меньше – на десятилетия раньше, чем в том случае, если бы не реализовали эти стратегии. Хотя сайт оказался отличным ресурсом, меня все равно постоянно спрашивают: «Как именно вы это сделали?». Ответ слишком длинный, чтобы его можно было объяснить в одном блоге, поэтому я и решил написать книгу.

Стратегии, изложенные здесь, разработаны, чтобы помочь вам заработать как можно больше денег за минимальное время. В следующих главах я изложу точную схему и каждый шаг, который использовал для перехода от 2,26 доллара к 1,25 миллиона и финансовой независимости всего за пять лет. Я объясню, почему вам на самом деле не нужен бюджет, почему вы можете продолжать покупать этот кофе, даже если он стоит 20 долларов за фунт, и почему вы обязательно должны пойти куда-нибудь с друзьями или неожиданно отправиться в парк Йосемити.

Я покажу, как можно жить почти бесплатно или, что еще лучше, купить дом и каждый месяц зарабатывать на нем деньги. Я покажу вам, почему, тратя всего пять минут в день на управление собственными финансами, в долгосрочной перспективе вы сможете заработать на сотни тысяч долларов больше, чем если бы отдали контроль над своими деньгами менеджеру. Я покажу вам, как экономия всего лишь 1 процента дохода поможет вам достичь финансовой независимости на два года раньше. И подскажу, как увеличить ваши сбережения, чтобы вы могли «выйти на пенсию» всего за пять лет. Самое главное, я объясню, как заработать достаточно денег, чтобы вам никогда больше не пришлось работать: если, конечно, вы сами этого не захотите.

Если вы думаете, что это звучит неправдоподобно хорошо, или что осуществить такое сможет только финансовый гений, не волнуйтесь – это не так. Я никогда в жизни не брал уроки бизнеса или финансов. К сожалению, один из самых разрушительных и популярных мифов о деньгах состоит в том, что управлять ими сложно. Во многом это работа финансовой индустрии и финансовых менеджеров, которые используют причудливые слова, запутанные уравнения и абстрактные аббревиатуры, чтобы вы заплатили им много денег, а они позаботились за вас в таком «трудном деле». И забудьте о досрочном выходе на пенсию – большинство банков и финансовых менеджеров зарабатывают деньги на вас только тогда, когда вы делаете деньги и инвестируете их. Я не нашел ни одного банка или консультанта, который рекомендовал бы вам экономить 25 процентов или больше от вашего дохода, чтобы уйти на пенсию раньше.

Большинство понятий в этой книге на самом деле довольно просты, а математику, которая вам понадобится, вы изучали в начальной школе. Я, конечно, намерен охватить много вопросов, но моя цель – не просто дать вам список советов, которым вы должны следовать. Это стратегия, план, философия, и я хочу помочь вам освоить механизм денег, чтобы вы поняли, почему и как работает тот или иной совет, и как вы можете быстро получить результаты.

Чем больше идей из этой книги вы сможете воплотить в жизнь, тем быстрее вы создадите состояние, измените свою жизнь и достигнете финансовой свободы. Если вы хотите уйти из корпоративной Америки через пять лет, как это сделал я, самый прямой путь к цели – следовать моему примеру шаг за шагом. Если вы не настолько безрассудные, можете выбрать идеи, которые лучше всего работают для вас, и все равно добиться потрясающих результатов. В стратегии есть так много разных методов, что ее можно настраивать, масштабировать и использовать бесконечно.

Этот план разбит на семь этапов, с которыми я вас подробно познакомлю. Он работает, потому что предназначен для максимального использования всех сфер вашей финансовой жизни. Каждый из этапов основан на других, и в сумме они дают намного больше, чем каждый по отдельности. Если вы будете следовать плану и придерживаться его, я обещаю, что в конечном итоге вы получите больше денег, чем когда-либо думали.

Этап 1: Узнайте свое число. Ваше число – это то, сколько денег вам нужно, чтобы достичь финансовой свободы. Может, вы хотите выбраться из долгов, покрыть шесть месяцев расходов, взять двухлетний отпуск, чтобы путешествовать по миру, или прожить остаток жизни, не работая. Независимо от того, что для вас означает финансовая свобода, первым делом нужно выяснить, сколько денег вам потребуется, чтобы ее достичь. Я проведу вас через весь процесс и покажу, как это сделать быстрее.

Этап 2: Определите, на каком этапе вы находитесь сегодня. После того как вы узнаете, сколько денег вам нужно, я объясню, как понять, на каком этапе вы находитесь сегодня, и расскажу, почему собственный капитал – самый важный показатель вашей финансовой жизни. Еще я поделюсь простой стратегией обращения с любыми долгами.

Этап 3: Радикально измените свои мысли о деньгах. Если вы продолжаете думать о деньгах по-старому, вы не заработаете столько денег, сколько хотите. То, как вас учили думать о деньгах, вероятно, сдерживает вас, поэтому я поделюсь одиннадцатью способами думать о деньгах правильно и научу вас использовать их, чтобы экономить и зарабатывать больше.

Этап 4: Прекратите составлять бюджет и сосредоточьтесь на том, что больше всего влияет на ваши сбережения. Хотя важно отслеживать траты, не стоит проводить большую часть времени за этим занятием. Бюджеты на самом деле укрепляют мышление дефицита и удерживают большинство людей от сбережений и зарабатывания дополнительных денег. Я покажу вам, как рассчитать и увеличить норму сбережений, чтобы быстрее добиться финансовой независимости, не жертвуя любимыми вещами. Есть гораздо более простой способ составить бюджет, чтобы получить максимальную отдачу от вашего времени.

Этап 5: Обведите свою работу вокруг пальца. Не важно, любите ли вы свою постоянную работу или не можете дождаться увольнения, вам следует использовать ее стратегически, чтобы заработать сегодня, и как стартовую площадку, чтобы заработать намного больше в будущем. Я покажу вам, как рассчитать свою рыночную стоимость и ценность для вашей компании и добиться повышения зарплаты. Я также покажу вам, как получить максимальную выгоду из удаленной работы; улучшить свои навыки; найти более высокооплачиваемую должность и максимально использовать свою постоянную работу, чтобы как можно быстрее достичь финансовой свободы.

Этап 6: Подрабатывайте и диверсифицируйте свои потоки доходов. Никогда не было так просто заработать дополнительные деньги, как сейчас, но проблема в том, что большинство людей делают это неправильно. Они работают на кого-то другого, а не на себя, и поэтому не зарабатывают столько денег, сколько возможно. Или они тратят время на подработку, которая была обречена с самого начала. Я покажу вам, как выбрать, запустить и развить прибыльную подработку, чтобы вы могли заработать больше денег за меньшее время и создать святой Грааль для зарабатывания денег – потоки пассивного дохода, способные покрыть не только ваши расходы на жизнь, но и некоторые другие!

Этап 7: Инвестируйте эффективно. Когда вы вкладываете деньги, они приносят прибыль, и вам не нужно тратить много личного времени (если вообще нужно). Хотя есть бесконечное количество способов вкладывать капитал, инвестиционная стратегия в этой книге разработана так, чтобы помочь вам достичь финансовой свободы как можно быстрее, сосредоточив внимание на инвестициях и инвестиционной стратегии, разработанной для получения максимальной прибыли с наименьшим риском.

Путь, описанный в этой книге, составлен таким образом, чтобы вы могли возвращаться к этапам, когда потребуется, чтобы пересматривать собственное число после изменения образа жизни и целей. Сначала путь может показаться вам непривычным, захватывающим и, возможно, немного пугающим, но если вы начнете следовать по нему, ваше отношение к деньгам изменится. Вы узнаете новое о себе и своей жизни. Вы повсюду начнете видеть возможности для заработка.

Но больше всего эта книга касается свободы. Обеспеченность означает больше возможностей и времени, чтобы исследовать мир, общаться, размышлять, расти и чувствовать себя живым. Это свобода жить так, как вы хотите.

В конечном итоге сумма, которая вам нужна, зависит от того, какую жизнь вы хотите прожить, где вы хотите ее прожить, что вы цените и что приносит вам радость. Радость – это чувство огромного удовольствия и счастья, вызванное чем-то исключительно хорошим, удовлетворительным или восхитительным, также известным как «Хорошая жизнь».

Хотя может показаться, что невозможно подсчитать, сколько денег вам нужно для жизни мечты, каждый этап в этой книге предназначен для того, чтобы вы пришли к ней. Вероятно, в итоге вы обнаружите, что для достижения финансовой свободы вам нужно гораздо меньше денег, чем вы думали, и что вы можете достичь ее быстрее, чем ожидали.

Я хотел бы разделить финансовую свободу на семь уровней, каждый из которых оказывает глубокое влияние на жизнь большинства людей.

Семь уровней финансовой свободы
1. Ясность, когда вы понимаете, на каком этапе находитесь и чего хотите достичь.
2. Самодостаточность, когда вы зарабатываете достаточно денег, чтобы покрывать свои расходы.
3. Передышка, когда вы перестаете жить от зарплаты до зарплаты.
4. Стабильность, когда у вас есть накопления, чтобы покрыть расходы на жизнь на шесть месяцев вперед, и погашены «плохие» долги, например, по кредитной карте.
5. Гибкость, когда у вас вложена в инвестиции сумма, равная вашим расходам за два года.
6. Финансовая независимость, когда вы можете жить за счет дохода, получаемого от ваших инвестиций, так что работа становится необязательной.
7. Изобилие богатства, когда у вас больше денег, чем вам когда-либо понадобится.
(Привет великому писателю и другу Дж. Д. Роту из «GetRichSlowly» (разбогатей медленно), чьи уровни вдохновили меня на это.)

На каждом новом уровне финансовой свободы вы будете чувствовать себя более уверенным и способным контролировать ситуацию и, вероятно, у вас будет меньше стресса, связанного с деньгами. А еще появится много вариантов и возможностей. Вы вольны пойти на больший риск, который принесет вам больше денег и сделает вашу жизнь богаче.

Когда вы узнаете, как работают деньги, и овладеете ими, вы сможете прийти к ним на своих условиях. Вместо беспокойства они станут возможностью. Вместо того чтобы быть их рабом, вы начнете контролировать их. У вас появится свобода благодаря деньгам.

Я очень много работал, чтобы добраться до каждого уровня как можно быстрее. Чем больше времени вы посвятите стратегиям, описанным в книге, тем быстрее достигнете следующего уровня финансовой свободы. Как только я достигал одной из своих целей, моей следующей целью почти всегда было удвоить капитал. Итак, когда у меня было 1000 долларов, моей следующей целью стало 2000 долларов, а когда у меня появилось 2000 долларов, моей следующей целью стало 4000 долларов. Это помогло мне поставить сложную, но достижимую задачу. Будь моей целью сразу миллион долларов, я бы не дошел до конца. Разбейте большую цель на этапы и стремитесь пройти их как можно быстрее. Празднуйте каждый успех, чтобы отметить очередную веху. Независимо от того, сколько времени это займет, просто продолжайте. Поверьте, со временем станет легче, и вы наберете обороты благодаря привычкам и стратегиям, которые использовали для достижения предыдущей цели. Сложнее всего сэкономить ваши первые 1000, 10 000 и 100 000 долларов.

Вы можете добраться до уровня 5 (когда вы вложили в инвестиции сумму, равную вашим расходам на жизнь за два года) за несколько лет с большим трудом, но самое большое расстояние находится между уровнями 5 и 6 (когда вы сможете жить на свои инвестиции вечно). Тогда вам просто нужно выложиться изо всех сил и заработать, затем сэкономить и инвестировать столько денег, сколько сможете. Вы должны продолжать это делать. Дополнительное время и энергия, которые вы вкладываете сейчас, перерастут в свободу.

Если вы действительно готовы взять на себя обязательства и пойти на компромисс, вы можете реально достичь финансовой независимости через десять лет или меньше. Если вы поторопитесь и вам повезет, вы сможете сделать это даже через пять лет или меньше. Я первым признаю, что мне повезло начать инвестировать до большого кризиса на фондовом рынке, но если бы я не заработал и не вложил столько денег, сколько мог, я бы не смог этим воспользоваться. Нельзя полагаться на удачу, но вы можете положиться на проверенный путь, описанный в этой книге, который сработает независимо от вашей удачливости. Как бы там ни было, достижение финансовой независимости за десять, пятнадцать или двадцать лет – это намного быстрее, чем за сорок лет или вовсе никогда! Это масса дополнительного времени, чтобы делать то, что вы хотите.

Для меня финансовая свобода означала стать богатым в тридцать лет, чтобы не нужно было работать в офисе до конца своей жизни. До того как у меня появились деньги, я проводил так много времени, тревожась и беспокоясь о них, что чувствовал себя в ловушке. Почти каждый мой выбор диктовали деньги. Я не только попал в капкан «не могу себе позволить», но и все свое время тратил на зарабатывание денег. Я ложился спать и просыпался в определенные часы, чтобы прийти в офис вовремя и не разозлить босса, который мог уволить меня в любой момент. Я любил путешествовать, но, даже позволив себе поездку за границу, мог бы отправиться только в те места, куда мог съездить за десять дней отпуска в год. Деньги – или их отсутствие – вот все, о чем я думал.

Как только я обрел финансовую независимость, достаточную, чтобы уйти с работы навсегда – хотя я решил не делать этого – я полностью перестал беспокоиться о деньгах. Со временем моя тревога исчезла, и, судя по тому, что я слышал от других людей, достигших финансовой независимости, это обычное явление. Я больше живу в настоящем моменте, я спокоен и счастлив. Я чувствую себя способным лучше контролировать свою жизнь и отношения и быть более вовлеченным в них. У меня появилось больше времени для любимых дел, например, мне нравится путешествовать, писать, играть на гитаре и преподавать, и я могу выбрать работу, которую считаю полезной и значимой, а не только ту, что будет покрывать мои счета.

Финансовая свобода, финансовая независимость, досрочный выход на пенсию, как бы вы это ни называли – это кажется чем-то большим, открытым, безграничным, как в те летние дни, когда я ребенком лежал в траве и чувствовал, что весь мир открыт и все возможно.

Что для вас значит финансовая свобода? Что бы вы делали завтра, если бы вам не нужно было работать за деньги? Только вы можете ответить на эти вопросы.

Я здесь только для того, чтобы научить вас, как прийти к этому.

Напишите мне!
Что для вас значит финансовая свобода? Используйте хештег #financialfreedombook или напишите мне в Twitter @sabatier или @millennialmoney, Instagram @millennialmoneycom, напишите мне по адресу: grant@millennialmoney.com или обратитесь на financialfreedombook.com. Я хочу услышать вас.

Глава 2
Время ценнее денег
Почему вы можете и должны «выйти на пенсию» раньше

Если бы девяностолетний богач предложил вам 100 миллионов долларов за то, чтобы поменяться с ним местами, вы бы это сделали? Конечно, нет. Почему? Потому что время дороже денег.

У среднестатистического человека приблизительно 25 000 дней взрослой жизни. Если вы читаете эту книгу, вам, вероятно, приходится обменивать свое время на деньги, чтобы жить безопасной, здоровой и счастливой жизнью. Но если бы вам не нужно было работать, чтобы обеспечить себя, вы могли бы тратить это время так, как вам хочется. Никто не позаботится о вашем времени так, как вы. Люди будут пытаться занять его и заполнить встречами, звонками и снова встречами. Но это ваше время. Ваше единственное время. Эта книга поможет вам извлечь из него максимум пользы. Зарабатывайте деньги, покупайте время.

Цель этой книги – помочь вам уйти на пенсию как можно раньше. Когда я говорю «уйти на пенсию», я не имею в виду, что вы никогда больше не будете работать, просто у вас будет достаточно денег, чтобы вам больше не пришлось работать. Это полная финансовая свобода – возможность делать со своим временем все что угодно.

Я не планирую уходить на пенсию в традиционном смысле этого слова, но можно сказать, что я «на пенсии», потому что у меня достаточно денег и свободы, чтобы заниматься тем, чего я хочу. Мне больше не нужно зарабатывать, но я все равно люблю это делать. Мне нравится работать и бросать вызов самому себе, и, надеюсь, я всегда буду так делать, поэтому досуг не для меня.

Если вы хотите «выйти на пенсию» скорее раньше, чем позже, вам нужно переосмыслить все, чему вас учили по этому поводу, и, вероятно, большую часть того, чему вас учили о деньгах. Как общество, мы коллективно приняли единственный подход к выходу на пенсию: найдите работу, отложите определенную часть своего дохода на пенсионный счет 401(k)² или другой пенсионный счет, и через сорок с лишним лет вы сэкономите достаточно денег, чтобы навсегда перестать работать. Этот подход разработан для того, чтобы вы могли выйти на пенсию в шестьдесят или семьдесят лет, поэтому почти в каждой рекламе о пенсии изображены седовласые бабушки и дедушки (обычно на поле для гольфа или на прогулке по пляжу).

У этого подхода есть три основные проблемы:

1. Для большинства людей это не работает.

2. Вы тратите самые ценные годы жизни, работая за деньги.

3. Это не поможет вам «уйти на пенсию» быстрее.

Начнем с первой проблемы. Чтобы проиллюстрировать, почему традиционные советы не работают, я хотел бы познакомить вас с Трэвисом. Он – старый друг моих родителей, поэтому я знаю его очень давно. Еще в 2012 году, когда я уже был на пути к финансовой независимости, я столкнулся с Трэвисом на праздничной вечеринке, устроенной другим другом семьи. Пока я, одетый в свой парадный пиджак, болтал с другими гостями и закусывал ветчиной из Вирджинии, у меня завязался разговор с Трэвисом, который услышал (от моих родителей), что я подумываю начать бизнес. Мы с Трэвисом обычно видимся только раз в год на этой праздничной вечеринке, поэтому он понятия не имел, что я заработал почти 300 000 долларов за последний год, используя целый ряд возможностей: создание веб-сайтов, проведение рекламных кампаний, перепродажу доменных имен, продажу мопедов и прочего.

«Значит, ты хочешь стать предпринимателем?» – спросил Трэвис. «Довольно круто, чувак. Но поначалу будет весьма трудно. Так всегда бывает с предпринимателями. Ты должен сэкономить немного денег. Я откладываю пять процентов своего дохода с тех пор, как начал работать, и планирую выйти на пенсию в ближайшие десять лет».

Трэвису в то время было около сорока пяти, и он проработал двадцать лет. Я спросил его, как он в 20 лет решил откладывать 5 процентов своего дохода для выхода на пенсию.

«О, когда я только начинал работать, – стал он объяснять, – мой коллега сказал, что я должен экономить именно столько, что я и сделал».

Я потерял дар речи. К этому моменту я прочитал сотни книг об инвестициях и личных финансах и знал, что, несмотря на уверенность Трэвиса, он, вероятно, никогда не сможет уйти на пенсию, не говоря уже о ближайших десяти годах.

У меня нет доступа к финансовым отчетам Трэвиса, так что, возможно, у него есть сбережения, доходы или активы, о которых я не знаю, но давайте предположим, что у него есть только основной доход, и что он откладывал на пенсию с тех пор, как поступил на работу. Трэвис – менеджер проектов в энергетической консалтинговой компании. Я не знаю, сколько он приносит домой, но, судя по таким сайтам, как PayScale и Glassdoor, выходит около 60 000 долларов в год.

Я не знаю точную зарплату Трэвиса, но много знаю о том, на что он ее тратит, потому что мои родители дружат с ним давно. За последние три года он купил новый дом (минимум за 500 000 долларов), переделал кухню и сделал пристройку к дому (как минимум еще за 150 000 долларов) и купил не одну, а две новые машины. Внешне этот чувак живет как король, но, исходя из доходов, он, скорее всего, выплачивает безумные кредиты, даже если принять во внимание доход его жены. Она работает на аналогичной должности и, вероятно, зарабатывает примерно столько же. Ни Трэвис, ни его жена не родились в богатых семьях, поэтому крупное наследство для них маловероятно.

Давайте быстро взглянем на цифры. Если Трэвис откладывает 5 процентов от своей годовой зарплаты в 60 000 долларов, это означает, что он накапливает около 3000 долларов в год. Даже если бы он зарабатывал 60 000 долларов в год, когда ему было двадцать с небольшим (что маловероятно, ведь доходы обычно растут постепенно), к настоящему времени он отложил бы только 60 000 долларов (3000 × 20 лет = 60 000 долларов). Если бы он вложил эти деньги в пенсионный счет 401(k) своей компании, и его вклад увеличивался на стандартные 3 процента годовых, у него бы дополнительно скопилось 36 000 долларов, в общей сложности 96 000 долларов (3 процента от 60 000 долларов = 1800 долларов × 20 лет = 36 000 долларов).

Благодаря магии компаундинга³, любые вклады, которые он сделал, будут расти до тех пор, пока инвестируются. Мы не можем точно посчитать, сколько будет стоить его 401(k), не зная, в какие конкретные активы (например, акции или облигации) он инвестировал, но можем быть уверены, что он стоит больше, чем его первоначальные инвестиции.

Компаундинг ускоряет рост денег и сделает вас богаче
Есть причина, по которой Эйнштейн назвал компаундинг «восьмым чудом света». Компаундинг экспоненциально увеличивает ценность ваших денег со временем, даже если вы не наращиваете свои инвестиции, потому что процентный доход увеличивает ваш процентный доход (то есть ваши деньги продолжают делать больше денег).
Ключ к быстрому достижению финансовой свободы – это ускорение процесса создания и инвестирования как можно большего количества денег как можно раньше и чаще.
Вот как это работает. Когда акции растут, стоимость любых денег, вложенных в эти акции, увеличивается на определенный процент. Этот рост известен как процентный доход. Если акции продолжают расти, то и ваш первоначальный вклад, и прошлые проценты увеличиваются. Со временем, чем больше денег вы инвестируете, и чем больше растет процент, тем быстрее будут расти ваши деньги. Как вы можете увидеть на графиках на странице 34, этот процесс выглядит как кривая.
Конечно, доходы (или убытки) фондового рынка могут сильно варьироваться от месяца к месяцу и от года к году, но в долгосрочной перспективе многие экономисты обнаружили, что реальная доходность доллара (то есть доходность, скорректированная с учетом инфляции и дивидендов по акциям) на американском фондовом рынке составляет в среднем от 7 до 9 процентов в год. Однако, когда дело доходит до оценки потенциальной доходности фондового рынка, лучше быть немного более консервативным, поэтому я буду использовать 7 процентов для расчетной нормы доходности фондового рынка в этой книге.
Для простоты, чтобы проиллюстрировать влияние компаундинга, предположим, что рынок растет в заданном году на 10 процентов. Если вы инвестируете 100 долларов и они вырастут на 10 процентов, то в конце года у вас будет 110 долларов (10 процентов $100 = $10; $100 + $10 = $110). Если рынок вырастет еще на 10 процентов в следующем году, вы заработаете 10 процентов не только на первоначальных инвестициях в 100 долларов, но и на доходности в 10 долларов, которую заработали в прошлом году. Это означает, что в конце второго года вы получите дополнительно 11 долларов (10 процентов от 110 долларов = $11) в общей сложности 121 доллар.
Это одна из самых безумных вещей в деньгах и компаундинге: 1 доллар или 1 процент могут показаться не очень большой суммой, но они способны оказать огромное влияние на то, сколько денег у вас будет со временем благодаря начислению сложных процентов. Чтобы проиллюстрировать это, давайте посмотрим, что произойдет с этими 100 долларами, если мы будем инвестировать их сорок лет с 10-процентным ежегодным ростом, не добавляя к ним дополнительных денег.

Да, это так. Первоначально вложенные 100 долларов (также называемые вашей основной суммой) через сорок лет будут стоить 5370 долларов, а вы даже не вложили никаких дополнительных денег! Это на 5270 процентов больше! Если вы продолжите увеличивать свой основной капитал (что вы обычно делаете, когда откладываете на пенсию как минимум каждый месяц), эти деньги будут стоить еще больше. Даже если вы решите добавлять всего по доллару в месяц к своему первоначальному взносу в 100 долларов, за 40 лет вы вложите в общей сложности 480 долларов, но они будут стоить 11 694 доллара! Потрясающе!

Если бы Трэвис экономил 3000 долларов в год, и эти деньги росли в среднем на 7 процентов в год, у него было бы 142 348 долларов после двадцати лет накоплений. Это, безусловно, большие деньги, но их недостаточно, чтобы прожить, если он планирует выйти на пенсию к пятидесяти годам и доживет до семидесяти или восьмидесяти лет. И это предполагает, что он был бы достаточно сообразительным, чтобы вложить свои деньги в общий индексный фонд фондового рынка, который отслеживает показатели всего фондового рынка и, следовательно, с большей вероятностью принесет в среднем 7 процентов прибыли со временем. Если бы Трэвис этого не сделал, он, скорее всего, сэкономил бы еще меньше.

Я не собираюсь придираться к Трэвису. На самом деле большинство американцев относятся к выходу на пенсию так же, как и он. По состоянию на 2016 год, средний доход домохозяйства в США составляет 57 617 долларов, а средний американец откладывает только 3,6 процента своего дохода в год. Это означает, что среднестатистическая американская семья экономит 2074 доллара в год – даже меньше, чем, как мы предполагали, экономит Трэвис. Как упоминалось в предыдущей главе, среднестатистический миллениал откладывает от 3 до 5 процентов дохода, что, исходя из среднего дохода миллениала в 35 592 доллара, составляет около 1067–1776 долларов в год. Для простоты давайте округлим эту сумму до 2000 долларов в год. Экономия 2000 долларов в год с прибылью в 7 процентов годовых составляет 470 967 долларов за сорок лет. Хотя 470 967 долларов – это много, имейте в виду, что из-за непредсказуемой инфляции эти деньги, вероятно, не будут иметь такой же покупательной способности через сорок лет, как сегодня.

Инфляция увеличивает или уменьшает то, что можно купить за деньги
Из-за инфляции в Соединенных Штатах стоимость денег со временем снижается, поэтому, если вам нужен всего 1 доллар на что-то сегодня, вам потребуется более 1 доллара, чтобы купить то же самое в будущем. Вот почему в 1920 году вы могли купить чашку кофе за 15 центов, а сегодня она стоит более 2 долларов. Инфляцию обычно вызывает спрос, предложение, производственные затраты и налоговая политика. Она зависит от страны, поэтому может сильно различаться в зависимости от устойчивости валюты страны и ее покупательной способности. Вот почему в некоторых странах жить будет дешевле, если вы сейчас проживаете в Соединенных Штатах, где курс доллара высок по сравнению с другими валютами. Вы можете использовать этот сильный доллар, чтобы жить во многих местах мира за меньшие деньги, чем потратили бы на жизнь в Соединенных Штатах. Например, сейчас намного дешевле жить на Бали, в Таиланде или во многих странах Южной Америки.
В Соединенных Штатах инфляция вызывает рост цен в среднем на 2–4 процента в год, а это означает, что на любые сэкономленные сегодня деньги в будущем можно будет купить меньше. Однако это всего лишь средний показатель, и в некоторые годы, например, в 1980-е, инфляция превышала 10 процентов! Конечно, не все дорожает, а некоторые вещи со временем дешевеют. Но в целом основные необходимые товары, такие как жилье, транспорт, еда, энергия и одежда, через десять лет будут стоить дороже, чем сегодня. Но есть способы (некоторые из которых мы рассмотрим в книге) защитить себя от инфляции. Тот факт, что в будущем цены сильно вырастут, необязательно означает, что ваши деньги не подорожают также; вам просто нужно проявлять творческий подход, покупать меньше и быть более самодостаточным.
Кристи и Брайс, вышедшие на пенсию примерно в тридцать лет, создали так называемый «щит от инфляции», благодаря которому минимизировали влияние инфляции на свои сбережения, живя в странах с более низкой инфляцией, чем в их родной Канаде. В зависимости от места жительства и устойчивости вашей национальной валюты, вы можете получить намного больше за свои деньги, проживая в другой стране или используя более дешевые услуги за пределами вашей страны: например, здравоохранение, которое гораздо дешевле за пределами Соединенных Штатов, а в некоторых странах даже бесплатное.
Кроме того, если вы инвестируете в фондовый рынок, вы все равно получите больше денег, чем вложили, потому что средняя 7-процентная годовая доходность фондового рынка уже скорректирована с учетом инфляции и дивидендов, поэтому 7 процентов – это «реальная» средняя годовая доходность.
Тем не менее вы всегда должны обращать внимание на способы максимально минимизировать влияние инфляции на свои деньги, чтобы инвестировать как можно больше!

В последнее десятилетие инфляция находилась на исторических минимумах, и доходность фондового рынка эффективно изолировала инвесторов от инфляции, но вполне реалистично предположить, что инфляция будет расти в ближайшие десятилетия, и даже небольшое увеличение в среднем на 2–3 процента в год заметно снизит покупательную способность ваших сбережений в будущем.

Например, с поправкой на инфляцию в 2–3 процента, те 470 967 долларов, которые среднестатистический американец, откладывающий 5 процентов, мог бы получить через сорок лет, будут иметь покупательную способность, равную примерно 144 378 долларам в сегодняшних деньгах. Учитывая, что средняя продолжительность жизни в Америке составляет семьдесят девять лет (и продолжает расти), вам придется «растянуть» эти 144 378 долларов примерно на четырнадцать лет, если вы выйдете на пенсию в шестьдесят пять. Без учета пособий по социальному обеспечению, которые вы можете получить (ведь мы не знаем, какое государственное социальное обеспечение будет через сорок лет), у вас останется 10 312 долларов в покупательной способности 2019 года, на которые нужно прожить год! Как ни крути, это очень мало.

Если вы читаете эту книгу, вы, вероятно, хотите как можно скорее «уйти на пенсию». Предположим, вы работаете в довольно приятной компании, которая будет платить проценты, равные тем, что вы вносите в свой пенсионный счет 401(k), вплоть до 4 процентов (многие компании предлагают соотношение доллара к доллару по пенсионным взносам до определенного процента), и вы уже откладываете 10 процентов своего дохода в 401(k), так что фактически накапливаете 14 процентов своего годового дохода (10 процентов от вас + 4 процента от вашего работодателя). Если у вас есть пенсионный счет 401(k) с пополнением от работодателя, но вы не пополняете его или вносите недостаточно денег, то отложите эту книгу прямо сейчас, войдите в свою учетную запись 401(k) и начните вносить по крайней мере столько же, сколько и ваш работодатель. Это совершенно бесплатные деньги! 100 процентов возврат! Сделайте это!

Если вы уже экономите более 10 процентов, во-первых, примите наши поздравления! Вы экономите больше, чем 99 процентов населения США! Но пока не разливайте шампанское; вы все равно не сможете выйти на пенсию. Допустим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год. Если вы начали откладывать 14 процентов своей зарплаты (7000 долларов в год) с двадцати пяти лет, а ваши сбережения ежегодно растут на 7 процентов, то в шестьдесят пять у вас будет около 1 117 589 долларов. Неплохо для сорока лет, но это все еще сорок лет сбережений, и хотя 1 117 589 долларов может показаться большой суммой, предположим, что инфляция будет расти всего на 2,5 процента в год. Тогда ваши накопления составят всего 416 224 доллара США по покупательной способности в 2019 году.

Это все еще неплохо, но, поскольку вы инвестировали в 401(k), вы не платите налоги с этих денег, пока не снимаете их. Вместе с налогами эти 416 224 доллара могут стоить на 15–35 процентов меньше, в зависимости от того, в какой налоговой категории вы находитесь, когда начинаете снимать деньги.

Ладно, хватит этих удручающих новостей. Вы уловили суть: первая серьезная проблема традиционных советов по поводу пенсии, заключается в том, что даже если вы будете следовать им в совершенстве (а большинство людей обычно этого не делают), вам все равно вряд ли хватит денег на достойную старость. Когда я сделал этот расчет, он меня просто поразил – очевидно, что популярного совета откладывать от 5 до 10 процентов вашего дохода недостаточно. Хотя позже в этой книге я помогу вам рассчитать целевую норму сбережений, откладывайте как можно больше денег как можно раньше и чаще.

Если вы хотите быть уверены, что сможете выйти на пенсию в шестьдесят пять лет, вам нужно начать (и продолжать) откладывать не менее 20 процентов своего дохода с тридцати лет. Вот какая большая разница. Если вы зарабатываете в среднем 50 000 долларов и откладываете 20 процентов, или примерно 10 000 долларов, через тридцать пять лет, к моменту выхода на пенсию вы получите 349 860 долларов. С учетом 7-процентного темпа роста, скорректированного с учетом инфляции, эти инвестиции составят 1 615 340 долларов. И это при условии, что ваша зарплата никогда не увеличится, что, скорее всего, со временем произойдет, так что у вас будет еще больше денег.

КАК ПЕРЕПИСАТЬ СЦЕНАРИЙ ВЫХОДА НА ПЕНСИЮ

Экономия 20 процентов вашего дохода значительно увеличит вероятность того, что вы сможете выйти на пенсию после сорока лет. Но это подводит нас ко второй и третьей основным проблемам традиционных советов, касающихся денег: они не помогают вам «уйти на пенсию» рано и требуют, чтобы вы работали полный рабочий день с двадцати до шестидесяти лет.

В этом нет ничего исконно неправильного, и люди могут жить счастливо, работая сорок лет, а затем наслаждаться плодами своего труда на пенсии. Но вам придется потратить сорок лет, зарабатывая деньги, и выигрыш не гарантирован.

Единственная информация, которую обычно дают о долгосрочной экономии, – это инвестирование часть годовой зарплаты в пенсионный счет, например, пенсионный счет 401(k) (если ваша компания предоставляет таковой) или IRA (индивидуальный пенсионный счет). А поскольку большинство из нас ничему не учат, мы не можем подвергнуть сомнению этот совет. Мы предполагаем, что если все остальные делают это и, кажется, весьма неплохо живут, то и нам нужно так делать.

Всю жизнь я рос среди людей, которые работали и надеялись, что когда-нибудь выйдут на пенсию. Ни один из моих родителей не был богат, и у нас не было много денег. Мы не считались бедными, но жили за пределами Вашингтона, окруженного одними из самых богатых пригородов Америки, и вели скромный образ жизни. Мои родители покупали подержанные авто, мы ежегодно отдыхали на пляже и ехали по двенадцать часов в каждую сторону, чтобы провести отпуск в Индиане.

Несмотря на то что мы жили на Восточном побережье, мои родители сохранили ценности Среднего Запада. Я постоянно придерживался классической американской трудовой этики: найди работу, плати взносы, экономь с умом, и если ты правильно разыграешь свои карты, то сможешь уйти на пенсию когда-нибудь в старости. Все, кого я знал, работали минимум до шестидесяти, если не дольше. Мои бабушка и дедушка работали до семидесяти с лишним лет, потому что не могли позволить себе выйти на пенсию раньше.

На момент написания этой книги обоим моим родителям за шестьдесят, и они все еще работают. У них, вероятно, достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, но они боятся, что в долгосрочной перспективе их может не хватить. Они оба задаются вопросом, что бы делали со своим временем, если бы все-таки ушли на пенсию. Когда вы проводите почти всю свою жизнь, работая за зарплату, что произойдет, если вы нарушите этот распорядок? Что происходит, когда ваша личность скрывается в должностных обязанностях? Что происходит, когда вы слишком устали, чтобы преследовать свои мечты, или когда прошло так много времени, что вы их потеряли?

Мой отец недавно рассказал мне о нескольких соседях, которые вышли на пенсию после сорока лет работы. «Они проводят много времени во дворах, собирая упавшие веточки», – сказал он. Я не знаю этих людей, но не могу себе представить, что они мечтали делать на закате своей жизни.

Это иллюстрирует проблему типичного подхода к выходу на пенсию, который рассматривают немногие: 48 процентов американцев старше пятидесяти пяти даже не задумывались о том, чем хотят заниматься, когда/(если) выйдут на пенсию. Не знаю, как вас, но меня это очень огорчает. Выходит, люди работают десятилетиями и даже не понимают, ради чего.

Раньше я делал то же самое. Никто не говорил мне, что я не смогу «выйти на пенсию» в двадцать или тридцать лет; идея была настолько необычной, что никому не приходила в голову. Единственным человеком, рано вышедшим на пенсию, которого я знал в детстве, был Джим, другой друг семьи, который перестал работать в сорок девять, после того как скопил и унаследовал достаточно денег.

В своей глубоко трогательной книге «Пять откровений о жизни» медсестра Бронни Вэр говорит, что двумя главными сожалениями тех, кто подошел к концу жизни, были: «Мне жаль, что у меня не хватило смелости прожить жизнь, оставаясь верным себе, а не чужим ожиданиям» и «Жаль, что я работал так усердно».

Далее она говорит, что подавляющее большинство ее пациентов так и не осуществили хотя бы половину своих желаний, часто из-за того, что предпочли работать, а не следовать мечтам. Эти люди продвигались вперед, экономили и трудились только для того, чтобы оглянуться назад и задаться вопросом, для чего все это было. Это то, чего вы хотите? Вы хотите отложить свои мечты до далекого будущего, когда у вас не будет ни сил, ни желания делать что-либо, кроме как собирать веточки весь день?

Только после того как я начал свое путешествие к тому, чтобы сэкономить миллион долларов как можно быстрее, я стал замечать ограниченность типичных финансовых советов и традиционных разговоров о выходе на пенсию. Когда я узнал больше о том, как зарабатывать, экономить и инвестировать деньги, то понял, что быстро наращивать капитал не так сложно, как кажется. На самом деле, учитывая эффективность Интернета, это проще сделать, чем когда-либо прежде. Но трудно отказаться от веры в единственный правильный путь к пенсии – стабильно зарабатывать несколько десятилетий и откладывать часть денег на потом, считая, что другие варианты – удел счастливчиков.

Важно отметить, что возможность «выйти на пенсию» раньше, безусловно, дана не каждому. В Соединенных Штатах миллионы людей просто пытаются сохранить крышу над головой и прокормить свои семьи. Если вы зарабатываете менее 25 000 долларов в год, вам будет намного сложнее выйти на пенсию рано, потому что вы не сможете сэкономить столько, сколько человек с более высоким доходом. Если, конечно, вы не сумеете прожить на 5000 долларов в год, как тот счастливый странник, которого я встретил во Флагстаффе, штат Аризона. Я не говорю, что это невозможно; просто потребуется много творчества и жертв.

При этом один из краеугольных камней моей стратегии финансовой свободы – это поиск способов заработка, а не просто концентрация на сбережении денег. Вместо того чтобы обменивать все свое время на крошечную зарплату, я тратил его на поиски способов солидно заработать. Если вы получаете 25 000 долларов, я хочу помочь вам получать 50 000 долларов, а если вы получаете 50 000 долларов, я хочу помочь вам получить 100 000 долларов. И так далее. Чем больше денег вы зарабатываете, тем больше можете инвестировать и тем быстрее достигнете финансовой свободы.

Поверьте мне: самое сложное в достижении финансовой независимости – это не пытаться ее достичь. Как только вы изучите основные концепции заработка, сбережений и инвестирования, реализация стратегии станет относительно простой, и вы сразу же заметите результаты. Нельзя сказать, что это просто – это требует невероятного упорства и дисциплины, но это точно не ракетостроение.

Самая сложная часть быстрой финансовой свободы – это научиться смотреть на мир иначе, признать, что даже если в вашем окружении нет таких примеров, можно за несколько лет заработать достаточно, чтобы никогда больше не беспокоиться о деньгах. Когда вы только начинаете, может быть невероятно сложно и пугающе игнорировать всех «экспертов», «гуру» и других людей в вашей жизни – таких как Трэвис – которые постоянно говорят вам о «самом надежном» и «лучшем» способе выйти на пенсию или заработать деньги. Или игнорировать своих друзей, семью или коллег, когда они смеются и говорят вам, что ничего не выйдет. Но если вы хотите жить на своих условиях, вам придется управлять деньгами на своих условиях, а это требует нового подхода.

ВРЕМЯ ПРОТИВ ДЕНЕГ

Традиционные финансовые советы так ограничивают сознание в основном потому, что основаны на ложном предположении, что деньги ограничены. Подавляющее большинство таких советов сосредоточено на сокращении расходов и не признает простую истину – если зарабатывать больше, ограничений не будет.

Деньги по своей сути бесконечны. Это человеческое изобретение, и пока люди помогают экономике расти, работая, тратя и инвестируя, правительства будут печатать больше денег, чтобы не отставать. Да, существует огромный разрыв между богатыми и бедными, и миллиарды людей живут там, где нет хороших возможностей заработка. Но теоретически в мире достаточно денег, чтобы у каждого было столько, сколько ему нужно.

Проблема в том, что многие люди не пользуются этими возможностями и просто принимают любые деньги, которые им дают – как правило, те, которые их начальство готово заплатить – не рассматривая другие способы заработка. Они говорят, что хотят получать больше, но тратят все свободное время на Netflix, игры или просто впустую.

Это очень плохо, потому что из-за нехватки денег мы в итоге жертвуем большим количеством времени, чтобы заработать и сэкономить. И, в отличие от денег, время ограничено по своей природе. В одной из моих любимых книг «Кошелек или жизнь?» автор Вики Робин предлагает нам задуматься над простым, но непостижимым вопросом: сколько стоят часы вашей жизни? На что вы готовы их обменять? Сколько денег вы готовы потратить на свое время?

Если мы считаем, что денег мало, мы потратим драгоценное время, пытаясь их сэкономить, хотя на самом деле в этом нет необходимости. Мы будем часами вырезать купоны, проезжать лишнюю милю, чтобы сэкономить три цента с галлона бензина, или искать онлайн-предложения, чтобы сохранить несколько долларов на своем счете. Однажды я потратил более четырех часов на поиски телевизора повыгоднее. Лишь потом я понял, что сэкономленные деньги вряд ли компенсируют потраченное мною время – время, которое я никогда не верну.

Так и с зарабатыванием денег: каждая минута, которую мы тратим на работу, – это минута, которую мы не можем использовать для чего-то еще – она ушла навсегда. Большинство людей отдают карьере от 70 000 до 80 000 часов жизни, но даже это не учитывает все время, которое они тратят на работу. Среднестатистический американец ежедневно тратит 52 минуты на поездку до работы и домой. За типичную трудовую жизнь накапливается примерно 8700 часов. В общем, вы проводите больше года в пути только для того, чтобы заработать деньги.

Даже эти суровые цифры не отражают всей картины. Средний американец трудится 34,4 часа в неделю. Если мы добавим время на дорогу, выйдет около 38,7 часа. В неделе 168 часов, после вычета примерно 56 часов на сон у вас останется 73,3 часа. Звучит солидно – почти вдвое больше, чем вы тратите на работу в неделю, – но учтите, что не все часы равноценны. Исследования показали, что мы наиболее бдительны и энергичны в начале дня, но обычно в это время мы работаем. К вечеру мы бываем так вымотаны, что не хотим ничего делать, кроме как сидеть на диване. Вот почему среднестатистический американец смотрит телевизор 5,4 часа в день.

Конечно, есть выходные, но как часто вы проводите их, суетясь и пытаясь наверстать упущенное за неделю? Дело в том, что вы обмениваете лучшие часы своей жизни на зарплату. Я не против работы, она мне нравится. Людям нужно работать, чтобы быть счастливыми. Но, как и время, не всякая работа одинакова. Существует огромная разница между работой, которую вы ненавидите, работой, которую вы любите и которой увлечены, и свободой делать что-то еще, если хотите.

Тот же компромисс возникает, когда вы смотрите на свою жизнь в целом. Как правило, в двадцать, тридцать и сорок лет у вас больше энергии и здоровья, чем в более поздние годы, но, если вам приходится тратить лучшие десятилетия, работая за деньги, вы прожигаете это время.

С финансовой точки зрения, если вы постепенно откладываете небольшой процент дохода сорок с лишним лет, вы теряете время, которое ваши деньги могли бы использовать для роста. Когда вы инвестируете, они растут в цене со временем, потому что (обычно – в долгосрочной перспективе) деньги приносят доход ежегодно. Если вы откладываете только 5–10 процентов годового дохода, вы не даете деньгам столько же возможностей для роста, как если бы начали инвестировать раньше и больше. Вы зря теряете время.

К счастью, связь между деньгами и временем не строго линейна: если вы хотите заработать больше, вам необязательно тратить на это больше времени. Не нужно далеко ходить, чтобы найти примеры людей, которые могут работать мало, а получать много, и не всегда потому, что они умнее, опытнее или работают в более прибыльной сфере. Вы даже можете найти людей, которые зарабатывают деньги, почти не тратя на это время, потому что заранее создали устойчивые долгосрочные источники дохода.

Точно так же инвесторы тратят минимум времени (помимо того, что требуется для создания и управления своими счетами) на увеличение капитала, потому что их вклады автоматически растут со временем. Это называется пассивным доходом, и это лучшая стратегия зарабатывания денег. Что может быть прекраснее возможности получать деньги, буквально ничего не делая?

Как только вы достигнете точки, когда вам больше не придется обменивать свое время на деньги, вы сможете жить так, как хотите – возможности безграничны.

Анита вышла на пенсию в тридцать три года и отныне могла спать каждый день и путешествовать по миру, не выпрашивая отпуск у босса и не беспокоясь о пропущенном важном письме. В тридцать два года Сара вышла на пенсию, чтобы научиться играть на скрипке и основать оркестр. Мишель сделала это в двадцать восемь лет, чтобы жить в фургоне, путешествовать по стране и на постоянной основе вести блог. Джастин сделал это, чтобы иметь возможность сидеть в гамаке в одиннадцать утра во вторник и читать хорошую книгу. Кристи и Брайс сделали это в тридцать один и тридцать два года соответственно, чтобы путешествовать по миру, когда захотят. Джей Пи сделала это, чтобы выгуливать собаку в середине дня, открывать для себя новые увлечения и заниматься семьей. Брэндон вышел на пенсию в тридцать четыре года, чтобы посвятить свое время музыке и новым хобби. Я сделал это, потому что не хотел провести лучшие годы жизни, работая в плохо освещенной кабинке на нелюбимой работе. И теперь у меня есть время, чтобы написать эту книгу и научить других, как избежать мышиной возни.

Так как же заработать достаточно денег, чтобы «выйти на пенсию» в кратчайшие сроки? Первый шаг – выяснить, сколько денег вам нужно.

РЕЗЮМЕ
1. Деньги безграничны. Время – нет. Не теряйте время.
2. В традиционном подходе к выходу на пенсию есть три главные проблемы:
I. Он не подходит большинству людей.
II. Вы тратите лучшие годы жизни, работая ради денег.
III. Он не поможет вам выйти на пенсию раньше.
3. Компаундинг экспоненциально увеличивает ценность ваших денег со временем, и чем раньше и больше вы начнете инвестировать, тем быстрее ваши деньги вырастут. Ключ к быстрой финансовой свободе – начать зарабатывать и инвестировать как можно больше денег как можно раньше и чаще.
4. Инфляция приводит к ежегодному росту цен на большинство основных товаров, таких как жилье, транспорт и продукты питания, но есть способы минимизировать влияние инфляции, чтобы позволить вашим инвестициям продолжать расти.
5. Не откладывайте свои мечты на потом. У людей в конце жизни два главных сожаления: «Жаль, что мне не хватило смелости прожить жизнь, оставаясь верным себе, а не чужим ожиданиям» и «Жаль, что я работал так усердно».
6. Подавляющее большинство советов по личным финансам сосредоточено на том, чтобы помочь вам экономить, а не зарабатывать. Они сосредоточены на бережливости и не признают, что деньги ограничены только в том случае, если вы не пытаетесь зарабатывать больше.
7. Связь между деньгами и временем не строго линейна: если вы хотите заработать больше денег, вам необязательно жертвовать для этого большим количеством времени.

Глава 3
Какое у вас число?
(Возможно, оно меньше, чем вы думаете)

Только зная место назначения, вы сможете построить лучший маршрут. Вам надо узнать свое число – то есть понять, какая сумма денег принесет вам финансовую свободу.

Мое число – это 6-й уровень финансовой свободы (финансовой независимости), или моего числа ФН. В этой главе я собираюсь показать вам, как вычислить свое число ФН, или, как я буду называть его далее, ваше число. Независимо от того, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь сейчас, поиск вашего числа для шестого уровня поможет вам рассчитать сумму для уровней 2, 3, 4 и 5, о которых я расскажу в этой главе.

Это ни в коем случае не точная наука, ведь несколько переменных – ваш образ жизни, место жительства, количество детей, доходность фондового рынка, желаемое время «выхода на пенсию» и влияние инфляции, и это лишь некоторые из них, – повлияют на то, сколько денег вам понадобится в будущем.

Хотя вы сможете рассчитать примерную сумму, работая с этой главой, нереально придумать идеальное число сегодня, потому что ваши мечты, ценности и цели могут измениться в будущем. Если только у вас уже не вложено много денег и вы не получаете относительно высокую зарплату, солидную часть которой откладываете, вам, скорее всего, понадобится не менее пяти – десяти лет, чтобы накопить достаточно денег и сделать работу необязательной.

Вы уже не тот человек, каким были пять лет назад, и не будете тем же человеком через пять, десять или двадцать лет. Вот почему ваше число должно и будет меняться вместе с вами. Но, потратив время на его примерную оценку, вы сможете лучше спланировать стратегию, необходимую для достижения цели, и скорректировать ее со временем. Я рекомендую пересматривать свое число хотя бы раз в год, чтобы убедиться в его точности. Поверьте мне – со временем вы научитесь лучше его вычислять.

Необходимая вам годовая сумма напрямую связана с образом жизни, который вы хотите вести. Чем он дороже, тем выше ваши расходы и тем больше денег вам понадобится и, вероятно, больше времени на работу. Готовы ли вы пойти на компромисс, зависит от вас. Но если вы внимательно посмотрите на то, что действительно делает вас счастливым, вы можете проанализировать, сколько денег вам нужно.

Как выглядит ваш отличный день, месяц и год? Что вы делаете? С кем вы? Где вы? Вы устраиваете барбекю с друзьями? Играете во дворе с детьми? Путешествуете в экзотическую страну? Идете по Тропе Джона Мьюира? Музицируете в местном баре? Танцуете до поздней ночи? Играете в гольф ясным воскресным днем? Читаете в гамаке? Готовите еду со своим партнером? Потратьте несколько минут, чтобы записать, как выглядит для вас отличный день. Почему он такой прекрасный? Почему он приносит вам радость?

Затем хорошенько подумайте, сколько денег вам нужно, чтобы жить такой жизнью. Отбросьте старомодное потребительское мышление, если хотите быстрее достичь своих показателей. Иногда мы тратим деньги на ненужные безделушки просто потому, что так воспитаны или потому, что так делают окружающие нас люди. Если вы действительно оцените то, что вам нравится, вам может потребоваться намного меньше денег, чем вы думаете, чтобы прожить хорошую жизнь. Будьте честны с собой: что вы цените больше всего?

Чем больше денег я зарабатываю, тем меньше трачу, и тем меньше мне нужно, чтобы заниматься любимым делом. Я никогда не ждал этого ощущения, но как только понял, что у меня достаточно денег, чтобы купить почти все, что я хочу, мне больше не захотелось это покупать. Достаточно было просто иметь возможность купить.

Когда вы видите истинную ценность денег, вы, естественно, тратите меньше. Многие из самых богатых и успешных людей, которых я знаю, самые бережливые. Но это не значит, что они нищие. Бережливость заключается не в том, чтобы не тратить, а в том, чтобы не тратить зря – ваши деньги, ваше время и ваши ресурсы. Речь идет о покупке и использовании только того, что вам нужно.

Потребности отличаются от желаний. Раньше нашими потребностями были просто еда, кров и одежда, но теперь они могут включать вещи, необходимые для нашего умственного, физического, эмоционального и духовного выживания и благополучия. Я здесь не для того, чтобы говорить, что покупать или не покупать, но определенно есть тонкая грань между желаниями и потребностями. Только вы можете знать, что вам действительно нужно. Просто задайте себе этот вопрос перед тем, как что-либо купить. Подождите тридцать, шестьдесят или даже девяносто дней, прежде чем купить это, и вы, возможно, расхотите. Импульсивность – враг финансовой свободы. В следующий раз, когда подумаете о покупке, спросите себя: Стоит ли ради этого жертвовать моим временем?

И помните:

Чем вы моложе, тем меньше денег вам нужно накопить, прежде чем вы сможете «уйти на пенсию», если вы будете следовать нескольким простым правилам.

Вы можете «уйти на пенсию» с меньшим количеством денег в тридцать лет, чем вам понадобится в шестьдесят, и не работать эти тридцать лет! Это звучит как безумие, но такова магия компаундинга.

Чем вы моложе, тем больше у ваших денег времени на рост. В нашем случае это 30 лет. Даже если вы вычтете из своего инвестиционного портфеля 3–4 процента инфляции, ваши деньги все равно вырастут как минимум в 3–4 раза к тому времени, когда вам исполнится шестьдесят. Таким образом, если вы сэкономите миллион долларов к тридцати годам и будете тратить 3 или 4 процента, то вы сможете прожить на эти деньги тридцать лет, и ваш баланс вырастет до 3–4 миллионов долларов или даже больше. И вы сумеете скорректировать снятие средств с учетом инфляции и со временем потратить больше денег. Это станет реальностью, если вы захотите.

Давайте копнем немного глубже, чтобы вы могли увидеть, как сделать так, чтобы ваших денег хватило навечно. Типичный финансовый совет предполагает, что перед выходом на пенсию вам следует сэкономить как минимум в 25 раз больше ожидаемых годовых расходов (то есть суммы денег, которую вы планируете тратить каждый год на свою пенсию). Этот расчет стал стандартным советом благодаря популярной академической статье, известной как исследование Тринити. Я не буду вдаваться в подробности этого исследования, но вот его основы. Авторы проанализировали, как долго продержится инвестиционный портфель, основываясь на динамике фондового рынка США в период с 1926 по 1997 год в зависимости от двух переменных, о которых вы много узнаете из этой книги:

1. Распределение активов (процент акций по отношению к облигациям, который определяет уровень риска/вознаграждения в портфеле).

2. Ставка вывода средств (сумма денег, которую человек выводит из инвестиционного портфеля каждый месяц, чтобы покрыть свои текущие расходы).

Авторы проанализировали, насколько вероятно, что ваших денег хватит на тридцать лет, основываясь на вашем распределении активов и скорости вывода средств. Тридцать лет выбрали потому, что на момент исследования среднестатистический американец выходил на пенсию в возрасте от шестидесяти двух до шестидесяти пяти лет, поэтому, исходя из средней продолжительности жизни, тридцать лет – вполне достаточный срок для анализа.

Исследование показало, что с вероятностью 98 процентов денег хватит на 30 лет, если вы будете снимать 4 процента в первый год, затем 4 процента плюс инфляция (6–7 процентов) каждый последующий год, и при этом сохраните портфель, инвестированный либо в 100 процентов акций, либо в 75 процентов акций и 25 процентов облигаций. Коэффициент эффективности в конечном счете зависит от распределения активов и скорости вывода средств. Диаграмма из исследования на стр. 54 показывает прогнозируемый уровень успеха целевого распределения активов на основе ожидаемого уровня вывода средств. Обратите внимание, что эти цифры скорректированы с учетом инфляции.

Согласно исследованию Тринити, ваш процент распределения активов и скорость вывода определяют сумму денег, которую вам нужно накопить на всю оставшуюся жизнь. Если вы хотите снимать 4 процента каждый год с поправкой на инфляцию, вы должны накопить в 25 раз больше ваших ожидаемых годовых расходов (100 / ожидаемая скорость вывода = 25 раз), с целевым распределением активов не менее 75 процентов акций и 25 процентов облигаций, чтобы ваших денег хватило на тридцать лет.

Но исследование Тринити рассматривало процент эффективности только за 30-летний период, а это означает, что если на 31-м году на вашем банковском счету останется 0 долларов, это все равно будет успех. Исследование было основано на использовании как вашей инвестиционной прибыли, так и основной суммы (внесенной вами суммы). Но это не очень поможет, если вы выйдете на пенсию в тридцать лет, и вам нужны будут деньги, чтобы продержаться еще шестьдесят лет.

Исследование также основано на исторических данных, и будущие показатели фондового рынка неизвестны.

Но другие исследования, проведенные после исследования Тринити, показали, что даже в условиях наихудшего спада на рынках уровень изъятия инвестиций от 3 до 4 процентов (плюс поправка на инфляцию) дает чрезвычайно высокий коэффициент эффективности в течение пятидесяти с лишним лет. Хотя первые десять лет доходности фондового рынка после того, как вы «выходите на пенсию», важны, за долгое время фондовый рынок всегда восстанавливается и продолжает расти. Еще имейте в виду, что если ваши инвестиции вырастут на 40 процентов за несколько лет, и вы будете жить, скажем, на 4 процента плюс 2 процента для покрытия инфляции = 6 процентов, то ваш чистый прирост составит 34 процента и будет продолжать расти. Таким образом, после вывода средств ваш 1 000 000 долларов будет стоить 1 340 000 долларов.

Если ваши расходы останутся примерно одинаковыми за пять лет, но ваш портфель значительно вырастет за тот же период, тогда процент вывода средств, необходимый для покрытия ваших расходов, фактически снизится. Со временем этот разрыв, вероятно, еще больше увеличится, а это означает, что чем дольше и больше растут ваши деньги, тем выше вероятность, что вы сможете увеличить свои расходы и снятие средств, но при этом деньги никогда не закончатся. И, как я уже упоминал ранее, вполне реально, что ваш инвестиционный портфель может увеличиться в два, три или четыре раза в любой тридцатилетний период, если вы откажетесь от стандартных 3–4 процентов плюс прибавки на инфляцию.

Чтобы увеличить вероятность того, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь (или даже больше), вы должны быть готовы к некоторым вещам, немного отличающимся от рекомендаций исследования Тринити. По сути, вы должны стратегически минимизировать снятие средств с инвестиций, чтобы оставить как можно большую часть своих денег во вложениях, которые будут со временем расти. Хотя мы позже подробнее остановимся на этой идее, важно понять ее суть, чтобы задать некоторый контекст.

Вот как вы можете рано «уйти на пенсию» и увеличить вероятность того, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь (и даже больше).

1. Вы можете сэкономить более 25 ожидаемых годовых расходов. Некоторые молодые «пенсионеры» достигают 30 и более. Лично я использую коэффициент 25 и чувствую себя очень комфортно с ним, потому что у меня есть дополнительный буфер в размере годового дохода наличными, который я могу использовать, несколько побочных источников дохода и навыки, которые позволят мне заработать деньги, если это потребуется в будущем. И я все еще зарабатываю деньги.

2. Вы должны отложить получение прибыли от инвестиций на как можно больший срок. Если вы действительно решите выйти на пенсию и имеете побочный или пассивный источник дохода, который либо компенсирует, либо, возможно, полностью покрывает ваши ежемесячные расходы, тогда вам нужно меньше вложенных денег, и вы, не снимая ничего, можете позволить своим инвестициям продолжать расти. Хороший пример этого – инвестировать в недвижимость и использовать доход от сдачи ее в аренду для покрытия расходов на проживание, что позволит вашим инвестициям в акции продолжать расти. Кроме того, поверьте мне: последнее, что вам захочется делать, если вы выйдете на пенсию в тридцать лет, – это никогда больше не работать; то, что вам больше не нужно зарабатывать деньги, не означает, что вы не захотите этого делать. Так что позже, когда вы действительно заработаете деньги, вы сможете жить на них, а не тратить прибыль от своих инвестиций.

3. Приближаясь к выходу на пенсию, вам следует увеличивать свой шестимесячный резервный фонд, чтобы им можно было покрыть годовой расход. Вы никогда не знаете, что произойдет в будущем, поэтому резервный фонд на один год даст вам больше гибкости. Вам не нужно будет изымать деньги из своих инвестиций для покрытия непредвиденных расходов или снимать средства, если фондовый рынок действительно просядет. Резервный фонд также дает вам возможность тратить больше денег, если вы этого захотите, без необходимости отказываться от своих инвестиций. Буфер из «бонусных денег» дает вам бо́льшую гибкость. На самом деле вам не нужно хранить их наличными, так как вы потеряете деньги из-за инфляции, но размещение их на счетах ДС (депозитных сертификатов) – это мудрое решение.

4. Когда вы начнете изымать прибыль от инвестиций, тратьте как можно меньше, даже когда рынок находится на подъеме. Например, если фондовый рынок вырос на 23 процента за последний год, но вы снимаете только 3 процента от роста ваших инвестиций, вы можете сохранить 20 процентов прибыли на рынке, чтобы продолжать наращивать ее в будущем. Это со временем создаст гораздо больший инвестиционный профицит, чем вам понадобится, и даст вам возможность в будущем вывести больше денег. Если рынок падает, подумайте о том, чтобы использовать свои наличные или начать подработку, чтобы вывести как можно меньше денег.

5. Наконец, постарайтесь сохранить основную сумму инвестиций (деньги, которые вы первоначально внесли), потому что ваша основная сумма – это самый большой баланс, определяющий рост ваших инвестиций. Исследование Тринити было основано на изъятии как ваших инвестиционных прибылей, так и основного баланса, но если вы сохраняете основной капитал и большую часть инвестиционных прибылей, шансы на то, что ваших денег хватит больше, чем на тридцать лет, возрастают экспоненциально.

И помните, это ни в коем случае не точная наука, но она дает нам достаточно информации, чтобы более точно вычислить ваше число. Что мы сейчас и сделаем.

СКОЛЬКО ДЕНЕГ ВАМ НА САМОМ ДЕЛЕ НУЖНО?

Чтобы рассчитать, сколько вам понадобится денег для выхода на пенсию, почти каждый банк, продающий пенсионные продукты, предлагает пенсионный калькулятор. Он довольно легок в использовании: просто зайдите на веб-сайт банка и введите кучу цифр (например, сколько денег вы уже накопили для выхода на пенсию, сколько планируете вносить в свой пенсионный план каждый год, сколько денег в год вам понадобится после выхода на пенсию, когда вы планируете выйти на пенсию и так далее); затем калькулятор представит сумму, которая, по его мнению, вам нужна.

Начав свой путь к финансовой свободе, я поставил перед собой цель сэкономить 1 миллион долларов за пять лет. Это было красивое большое число, и оно определенно дало бы мне отличное финансовое положение, но достаточно ли его, чтобы «уйти на пенсию» в тридцать? Я начал экспериментировать с онлайн-калькуляторами, но они всегда говорили, что мне нужно накопить просто нелепую сумму денег – что-то вроде 3,5 миллиона долларов⁴ к моим шестидесяти пяти годам, исходя из ожидаемых годовых расходов в 50 000 долларов. Даже если бы я откладывал максимальную сумму на пенсионный счет 401(k) (которая сейчас составляет 19 000 долларов в год), растущую на 7 процентов в год, через тридцать лет я бы в итоге получил всего 1 939 384 доллара – чуть больше половины того, что мне якобы понадобится. Это какая-то шутка?

Чтобы еще больше усложнить ситуацию, я попытался понять то, что мне понадобится не через сорок лет, а через пять. Если бы мне требовалось 3,5 миллиона долларов в шестьдесят пять, и я, вероятно, прожил бы еще двадцать пять – тридцать лет, разве мне не следовало копить еще больше, чтобы этих денег хватило на шестьдесят – семьдесят лет?

Только по-настоящему погрузившись в цифры, я понял, что ответ отрицательный. Это еще одна проблема стандартного выхода на пенсию. Компании, предоставляющие финансовые услуги, предполагают, что вы планируете выйти на пенсию в старости, поэтому их калькуляторы не учитывают все переменные, которые могут измениться, если вы планируете выйти на пенсию раньше.

Во-первых, они предполагают, что каждый сэкономленный доллар будет стоить намного меньше с точки зрения покупательной способности в будущем (так, несомненно, и случится из-за инфляции), но цены растут не на все, и вы можете активно искать способы жить вне инфляции, ведь она влияет только на то, что вы покупаете, а не на то, что у вас уже есть, что вы выращиваете или производите. Например, цены на дома растут, но, если у вас уже есть дом, за исключением налогов инфляция не повлияет на вас. Жизнь вне инфляции не учитывается в модных пенсионных калькуляторах, поэтому цифры, которые они предоставляют, сильно завышены. Но если вы хотите достичь финансовой независимости в ближайшие пять-десять лет, деньги, которые вы сэкономите сегодня, обесценятся гораздо меньше к тому времени, когда вы будете готовы выйти на пенсию, поэтому вам не нужно столько сбережений.

Другая проблема калькуляторов – независимо от того, в каком возрасте вы планируете выйти на пенсию, – заключается в том, что они предполагают, будто сумма, которую вы накопите, – это все, на что вам придется прожить всю оставшуюся жизнь. Другими словами, выйдя на пенсию, вы будете получать фиксированную сумму, которая перестанет расти и приносить доход, как делала до этого момента. Значит, если вы выйдете на пенсию в шестьдесят пять лет и сэкономите 3,5 миллиона долларов, вам нужно, чтобы этих денег хватило на любое время.

Но инвестирование работает не так. Если вы живете за счет пенсионного или другого инвестиционного счета, маловероятно, что вы снимаете все деньги сразу. Вместо этого вы берете только часть, оставляя бо́льшую сумму инвестированной в рынок. Чем дольше вы храните вложенные деньги, тем сильнее они вырастут. БУМ! Таким образом, если вы выйдете на пенсию в тридцать и доживете до восьмидесяти, у вас будет еще пятьдесят с лишним лет для компаундинга. А если вы выйдете на пенсию в шестьдесят лет, у вас останется только двадцать лет для него. Конечно, в шестьдесят вам нужно меньше денег на всю оставшуюся жизнь, чем в тридцать, но у этих денег меньше времени на рост. Помните, что ключ к компаундингу заключается в том, что чем раньше и больше вы инвестируете, тем быстрее будут расти ваши деньги. Это еще одна причина, по которой компаундинг – это так круто!

В качестве примера представьте, что вы вложили 1 миллион долларов, и ваши инвестиции за год выросли на 7 процентов (с поправкой на дивиденды и инфляцию, это 70 000 долларов). Теперь вы инвестировали 1 070 000 долларов. Допустим, у вас больше нет дохода, и вы можете жить на 40 000 долларов (4 процента от ваших первоначальных инвестиций) в год после уплаты налогов. Если ваши деньги находятся на налогооблагаемом инвестиционном счете, вы можете снять 40 000 долларов, но у вас еще останется 1 030 000 долларов. Вы даже не потратили первоначальный вклад, а остаток (1 миллион долларов плюс 30 000 долларов) будет приносить прибыль, пока остается инвестированным. Суть в том, чтобы никогда не касаться основной суммы ваших вложений и снимать только небольшую часть инвестиционного дохода, на которую вам нужно жить. Тогда вы не только будете жить за счет роста инвестиций, но и общая стоимость ваших инвестиций может легко удвоиться, утроиться или даже стать в четыре раза больше в последующие годы.

И даже если деньги находятся на счете с льготным налогообложением, на котором обычно предусмотрены штрафы за досрочное снятие средств, есть способы избежать их, о которых я расскажу. Вот почему вам действительно нужно меньше денег для выхода на пенсию в 20–30 лет, чем в 60–70 лет. Благодаря магии инвестирования ваше число достигнет той точки, при которой вы сможете полностью жить за счет прибыли, которую приносят ваши инвестиции, и это число, вероятно, намного меньше, чем вы думаете.

Компаундинг делает стратегию еще более мощной, потому что, в дополнение к первоначальным инвестициям, ваши доходы тоже будут приносить прибыль. Продолжая описанный выше сценарий, предположим, что 1 030 000 долларов, которые вы инвестируете, вырастут еще на 7 процентов. К концу этого года вы заработаете 72 100 долларов вместо 70 000. Если вы увеличите свою годовую ставку вывода средств до 4 процентов (вместо фиксированных 40 000 долларов), ваши деньги продолжат расти на 3 процента в год (предполагая средний доход в 7 процентов годовых), и даже если вы никогда больше не будете пополнять этот счет, вы получите – на минутку! – 3 262 037 долларов в шестьдесят пять лет! Вам не только не придется работать в эти сорок лет, но и баланс вашего портфеля вырастет более чем на 2 миллиона долларов, почти утроив общую стоимость.

Опять же, время здесь на вашей стороне. Если вы не накопите 1 миллион долларов до сорока пяти лет, ваши деньги будут расти только двадцать лет, пока вы не достигнете шестидесяти пяти, и превратятся только в 1 820 020 долларов, а вы будете работать еще двадцать лет!

Конечно, это гипотетический сценарий, но он иллюстрирует тот момент, что из-за начисления сложных процентов вам действительно нужно меньше денег для выхода на пенсию в молодом возрасте, при условии, что вы сохраняете сложную часть своей инвестиционной прибыли. Анита вышла на пенсию в 2015 году в тридцать три года с 700 000 долларов США, и поскольку у нее было 30 000 долларов наличными и налоговый вычет, ей не нужно было снимать деньги со своих инвестиций до 2017 года. За этот период общий фондовый рынок вырос на 11 процентов, а ее портфель – примерно до 900 000 долларов. Теперь она изымает 3 процента из своего инвестиционного портфеля, чтобы покрыть расходы, оставляя остальную часть вложенной прибыли продолжать расти и умножаться. При таком темпе через тридцать лет она, вероятно, будет иметь $3 000 000–$4 000 000 в своем портфеле, и у нее больше не будет необходимости зарабатывать деньги.

Кристи и Брайс вышли на пенсию в тридцать два года с 1 миллионом долларов и живут на 4 процента от прибыли, но их инвестиции выросли на 13 процентов за последний год. Стив ушел на пенсию с 800 000 долларов, но всего через год его инвестиционный портфель превысил 1 миллион долларов, сократив процент, который он должен вывести в следующем году, чтобы покрыть свои расходы на жизнь.

Ежегодная инвестиционная прибыль на 1 миллион долларов при условии средней доходности 3 процента после вывода средств и отсутствия дополнительных годовых депозитов

Одно предостережение: прибыль на фондовом рынке непредсказуема и не гарантирована, поэтому вам следует учитывать рыночные условия, когда вы начинаете выводить средства. Хотя в долгосрочной перспективе фондовый рынок имеет тенденцию к среднегодовому росту от 6 до 7 процентов, он может сильно колебаться из года в год: в один год расти на 20 процентов, а на следующий падать на 11 процентов.

К счастью, чем дольше вы инвестируете деньги, тем меньше вам приходится беспокоиться о краткосрочных колебаниях рынка даже во время его спада. Если вы сумеете прожить первые десять лет с неизменным основным капиталом инвестиций и выводить всего по 4 процента, ваши шансы на успех приблизятся к 100 процентам, ведь после этого десятилетнего периода ваши инвестиции будут достаточно крупными, чтобы вы могли жить за счет своих доходов вечно. Конечно, крупный экономический коллапс может немного снизить ваши шансы на успех, поэтому следует обратить внимание на рынок и начать выводить средства только после того, как вы достигнете точки, когда сможете сделать это без уменьшения своего основного капитала.⁵

Еще одно преимущество того, что часть ваших инвестиционных доходов продолжает расти, заключается в том, что в будущем вы сможете снимать большие суммы, когда (если) они вам понадобятся, без риска, что деньги закончатся. Покупка дома на озере за 500 000 долларов в тридцать лет может уничтожить огромную часть ваших сбережений. Но если вы подождете, пока вам не исполнится пятьдесят, и позволите своим доходам расти двадцать лет, вы сможете позволить себе тот же самый дом, даже если из-за инфляции он будет стоить больше.

ВЫЧИСЛИТЕ СВОЕ ЧИСЛО

Зная все это, вы можете рассчитать свое число гораздо точнее, чем любой пенсионный калькулятор. Вам просто нужно выяснить, сколько денег необходимо вложить, прежде чем вы сможете жить исключительно за счет части своих доходов, при этом продолжая инвестировать оставшуюся прибыль, чтобы она могла увеличиваться.

Хотя наиболее точный способ рассчитать ваше число – это определить, сколько денег вам потребуется на каждый год до конца жизни после того, как вы решите выйти на пенсию (то есть ожидаемые годовые расходы), это почти невозможно сделать, потому что вы не знаете, как ваши цели, желания и потребности изменятся в следующие десять, двадцать, тридцать, сорок или более лет. Вот где пенсионные калькуляторы и специалисты по финансовому планированию терпят неудачу – они ожидают, что вы знаете, сколько денег захотите потратить в будущем, а затем основывают свои расчеты на этом числе.

Но даже лучшие специалисты по планированию не смогут определить точную цель ваших ожидаемых будущих годовых расходов. Вот почему я рекомендую вам подойти к этому более комплексно, определяя сумму денег, которая вам нужна, чтобы жить сегодня, и корректировать ее раз в год, пока вы меняетесь и растете.

Имея это в виду, я рекомендую использовать текущие годовые расходы для расчета вашего числа по двум причинам:

1. Если вы планируете выйти на пенсию в ближайшие несколько лет, ваши текущие расходы, скорее всего, не сильно изменятся.

2. Гораздо проще подсчитать, сколько вы тратите сейчас, чем сколько вы потратите через двадцать, тридцать или сорок лет.

Кроме того, независимо от нынешнего положения вы можете использовать свои текущие расходы, чтобы определить, сколько вам нужно для достижения следующего уровня финансовой свободы, поскольку уровни с 2-го по 5-й основаны на ваших текущих расходах.

2. Самодостаточность, когда вы зарабатываете порядочно денег, чтобы покрыть свои расходы = один ваш ежемесячный расход.
3. Передышка, когда вы перестаете жить от зарплаты до зарплаты = от 3 до 5 ваших ежемесячных расходов.
4. Стабильность, когда у вас есть накопления в размере шестимесячного дохода, а все ваши долги закрыты = 6 ваших ежемесячных расходов.
5. Гибкость, когда ваши доходы за два года инвестированы = 24 ваших ежемесячных дохода.

Самый простой способ подсчитать, сколько вы тратите за год, – это посмотреть, сколько вы тратили ежемесячно за последние двенадцать месяцев в категориях, указанных в таблице на страницах 67–69. Вы можете сделать это довольно легко, просмотрев выписки из своего банка и кредитной карты за последний год и подсчитав среднемесячные расходы в каждой категории.

Ознакомьтесь с простым инструментом на https://financialfreedombook.com/tools, который упрощает эту задачу, перенося расходы прямо со счетов. Вы также можете скачать таблицу в редактируемом виде, чтобы настроить ее под себя. Также, вероятно, стоит выполнить расчет вручную, чтобы увидеть, как работают числа. Каждый квартал я обновляю вручную электронную таблицу, которая выглядит так, как пример на страницах 67–69, и включает разбивку того, сколько среднестатистическое американское домохозяйство тратит на эти категории каждый год. Как соотносятся с этим ваши цифры?

После вычисления ожидаемых годовых расходов вы можете рассчитать базовое число. Для этого нужно будет использовать некоторые из своих математических навыков из шестого класса, чтобы определить сумму денег, которую вам предстоит вложить, прежде чем вы сможете снять достаточно, чтобы покрыть свои годовые расходы. Записанный в виде формулы расчет выглядит так:

Процент вывода средств × ваше число = годовые расходы

Допустим, вы тратите около 50 000 долларов в год. Предполагая, что вы будете снимать деньги по рекомендуемой ставке 4 процента (0,04) в год, ваш расчет будет выглядеть следующим образом.

0,04 * ваше число = $50 000
$50 000 / 0,04 = $1 250 000
или, иными словами: $50 000 * 25 = $1 250 000

Источник: Бюро трудовой статистики: https://www.bls.gov/news.release/cesan.htm

Хотя лично я использовал правило «25 раз», если вы предпочитаете быть более консервативными, я рекомендую использовать процент вывода в размере 3,5 %, чтобы обеспечить небольшую подушку безопасности:

$50 000 / 0,035 = $1 428 571

Если вы введете 50 000 долларов в пенсионный онлайн-калькулятор, он покажет, что вам нужно сэкономить от 3 до 4 миллионов долларов, если вы хотите выйти на пенсию в шестьдесят с небольшим. Но, основываясь на простом подсчете, вы обнаружите, что вам нужно меньше половины этой суммы, чтобы достичь финансовой независимости на тридцать лет раньше.

Однако, если ваши расходы увеличатся или уменьшатся, с вашим числом произойдет то же самое. Возможно, сейчас вы не зарабатываете больших денег и живете на 20 000 долларов, но надеетесь переехать из квартиры, которую сейчас делите с тремя соседями, и в один прекрасный день завести детей, что, конечно же, увеличит ваши расходы. А может, вы мечтаете о путешествии или о том, чтобы купить эту милую винтажную машину. Чем выше ваши расходы, тем выше и число, но даже сокращение нескольких расходов может уменьшить количество денег, которые вам понадобятся.

ВЛИЯНИЕ ОДНОГО ПОВТОРЯЮЩЕГОСЯ РАСХОДА НА ВАШЕ ЧИСЛО

На протяжении всей книги мы будем углубляться в то, как конкретно вы можете сэкономить деньги на своих трех самых больших расходах – жилье, транспорте и питании – но один простой способ сократить расходы, а, следовательно, и ваше число, – это рассчитать влияние на него каждого повторяющегося расхода, используя уравнение: ваши ежемесячные расходы × 12 месяцев × 25-кратный годовой множитель расходов = влияние этого повторяющегося расхода на ваше число.

Например, в 2017 году я тратил более 350 долларов в месяц на еду на вынос, поэтому, если эта дорогая привычка сохранится, мне понадобится: 350 долларов в месяц × 12 месяцев = 4200 долларов в год × 25x = 105 000 долларов. Другими словами, мне нужно будет накопить 105 000 долларов, чтобы поддерживать эту привычку до конца жизни. Если бы я мог просто сократить эту цифру до 200 долларов в месяц, то мне понадобилось бы: 200 долларов в месяц × 12 месяцев = 2400 долларов в год × 25 = 60 000 долларов или на 45 000 долларов меньше. Любой тип повторяющихся расходов увеличивает ваше число. Помните об этом, когда будете читать книгу и работать над экономией.

КАК СКОРРЕКТИРОВАТЬ ВАШЕ ЧИСЛО ДЛЯ БУДУЩИХ ЕДИНОВРЕМЕННЫХ РАСХОДОВ

Хотя 25-кратный множитель помогает вам оценить расходы на проживание, он не учитывает будущие единовременные расходы, которые могут увеличить сумму денег, которую вам придется снять. Большинство пенсионных калькуляторов также не предназначены для оценки будущих единовременных расходов. Но вы должны прикинуть, сколько денег вам может понадобиться на разных этапах жизни и на разовые большие расходы, например, на обучение ребенка в колледже. Если у вас есть такие расходы, вы должны включить их в свое число либо сегодня, либо в следующий раз, когда откорректируете свои расчеты.

Вот как это сделать. Если вы считаете, что вам потребуется 80 000 долларов на обучение ребенка в государственном колледже, комнату и питание, вам не нужно добавлять 80 000 долларов к своему числу, ведь вы не будете платить эти 80 000 долларов ежемесячными платежами всю оставшуюся жизнь (или, надеюсь, что не будете!). Вы добавляете их, оценивая, когда вам понадобятся деньги, и определяя, сколько вам нужно инвестировать, чтобы эта сумма выросла до 80 000 долларов, когда они вам понадобятся. Например, если вашему ребенку сегодня три года, эти 80 000 долларов на обучение в колледже не понадобятся в следующие пятнадцать лет, поэтому подсчитайте, сколько вам нужно сэкономить сегодня при ожидаемой годовой ставке начисления 7 процентов, чтобы через пятнадцать лет получить 80 000 долларов.

Используя действительно простой расчет (и один из самых ценных в личных финансах), известный как формула приведенной стоимости, который измеряет временную стоимость денег, вы можете посчитать, сколько вам нужно инвестировать сегодня, чтобы получить 80 000 долларов через пятнадцать лет:

НС (настоящая стоимость) = сумма денег, которую нужно инвестировать, чтобы достичь своей цели

БС (будущая стоимость) = сколько денег вам нужно на обучение в колледже (например, $80 000)

р = темп роста инвестиций с поправкой на инфляцию (например, 7 процентов обозначаются как 1,07)

л = количество лет для роста денег (например, 15 лет)

Итак, для нашего примера НС = $80 000 (1/(1,07)¹⁵) = $28 995,68.

Вам нужно сэкономить 28 995 долларов сегодня, чтобы получить 80 000 через пятнадцать лет. Вы должны добавить их к своему числу. Затем, в нужное время, вы сможете снять деньги на обучение в колледже сразу или по частям, чтобы позволить им продолжать расти. Вы должны использовать эту же формулу, чтобы скорректировать свое число с учетом любых крупных разовых расходов в будущем.

Еще один весьма непредсказуемый фактор – будущие расходы на медицинское обслуживание, которое не только становится все дороже в Соединенных Штатах, но и, вероятно, вырастет еще, когда вы станете старше, и вам потребуется больше ухода. Вот почему так важно планировать и регулярно пересматривать свое число: ежеквартально или хотя бы раз в год, чтобы вносить коррективы. Не волнуйтесь: вы очень быстро станете в этом профессионалом.

Независимо от того, насколько велико ваше число, вы можете подумать: «Эй, как я могу сэкономить столько денег?». Хотя 1 250 000 долларов были намного меньше, чем 3,5 миллиона долларов, о которых мне говорили пенсионные калькуляторы, сначала я был ошеломлен. Это слишком большие деньги для того, кто разорен. Я начал задаваться вопросом, действительно ли мне нужно столько денег.

В конечном счете, сколько денег вам нужно, зависит от одной большой переменной…

ФАКТОР ОБРАЗА ЖИЗНИ

Пока вы подсчитываете свое число и анализируете расходы, настало идеальное время, чтобы внимательно посмотреть, нужно ли вам тратить столько, чтобы жить так, как вы хотите. Очевидно, что, чем меньше ваши расходы, тем меньше денег вам понадобится, тем больше вы можете сэкономить и инвестировать, и тем быстрее деньги будут расти, чтобы вы смогли прийти к финансовой независимости. Есть ли способ тратить меньше денег и при этом жить так, как вам нравится? Откажитесь от всего, кроме самого необходимого – тех вещей, которые регулярно дают вам радость, смысл, цель и удовлетворение.

Деньги имеют значение только в том случае, если помогают вам жить жизнью, которую вы любите, но мы редко задумываемся о том, что нам действительно нужно. В результате часто тратим деньги на вещи, которые на самом деле неважны для нас – иногда в ущерб тому, что делает нас счастливыми.

Еще мы склонны тратить больше денег, когда начинаем больше зарабатывать, – эта тенденция, известная как инфляция образа жизни, объясняет, почему поп-звезда или спортсмен могут зарабатывать миллионы долларов в год и при этом оставаться в долгах. Это также объясняет, почему так много людей, зарабатывающих 100 000 долларов и более, все еще живут от зарплаты до зарплаты или имеют большие долги; они тратят больше, чем нужно, и ведут образ жизни, который им не по карману. Они сначала потребляют, а откладывают для себя в последнюю очередь, если вообще это делают. Всегда лучше сначала отложить для себя, инвестировав деньги.

Тратя деньги вместо того, чтобы их вкладывать, мы фактически забираем у себя – как время, которое потратили на работу, так и будущую свободу, которую можем купить.

В Соединенных Штатах нас с юных лет учат покупать все что нам нужно, или все что мы хотим под девизом «Я много работаю и заслуживаю этого». Еще нас учат решать проблемы, покупая что-то, особенно когда речь идет о наших основных потребностях.

Когда мы голодны, то покупаем или заказываем еду, вместо того чтобы пытаться вырастить собственную или приобрести ее у людей, которые это делают. Или мы заказываем еду, вместо того чтобы есть то, что у нас имеется. Вот почему так легко потратить 60 долларов на еду на вынос в среду вечером, или почему я за год потратил более 2000 долларов на мексиканский фастфуд. Это одна из областей, где мне трудно экономить, но я работаю над этим.

Когда нам нужно где-то жить, мы арендуем самую дорогую квартиру или покупаем самый большой дом, на который можем получить ипотеку. Мы снимаем роскошные гостиничные номера вместо того, чтобы искать возможности присмотреть за чужим домом в обмен на проживание, снять комнату, поселиться в кемпинге или переночевать с другом. Не поймите меня неправильно – мне нравится останавливаться в действительно хороших отелях по всему миру, поэтому я трачу на это свои деньги. Но я не могу позволить себе спустить 500 долларов на неоправданно дорогой сетевой отель в Питтсбурге.

Когда нам нужно добираться на работу, или когда мы получаем повышение по службе, бывает так легко оправдать покупку новой машины, даже если со старой все в порядке. Я стал жертвой этой ловушки, купив Mini Cooper за 20 000 долларов сразу после того, как получил первую работу после колледжа, гарантировав тем самым, что в ближайшие годы за него придется ежемесячно платить минимум 400 долларов. Мне следовало купить машину дешевле 1000 долларов, что я в конце концов и сделал.

Когда наши дети расстроены или просто чтобы порадовать их, мы покупаем слишком много дорогих игрушек, которые им не нужны. Когда мы заболеваем, то идем в аптеку, чтобы купить сироп от кашля и пульверизаторы, или к врачу, чтобы получить лекарства, которые маскируют наши симптомы, но не устраняют основную причину. Мы принимаем лекарства, чтобы продолжать двигаться, что, в конечном итоге, вызывает больше проблем со здоровьем и потом обходится дороже, чем своевременный отдых.

Когда вам что-то действительно нужно, поиск бесплатных альтернатив, обращение за помощью к друзьям или родственникам или обмен могут сэкономить вам деньги. Почти всегда есть более дешевый или, во многих случаях, бесплатный способ, если вы проявите творческий подход. Все сводится к тому, сколько вы действительно хотите сэкономить. Например, если вам нужно платье для вечеринки, вы можете бесплатно одолжить его у подруги, взять напрокат или приобрести подержанное вместо того, чтобы покупать новое. Недавно я выменял у хозяйки гостиницы для собак целую неделю проживания для моего пса (стоимость проживания – 400 долларов) на помощь в ее рекламной кампании в Facebook; это заняло у меня всего около тридцати минут. Я создал простой веб-сайт для своего парикмахера за несколько часов в обмен на бесплатную стрижку (стоимостью 240 долларов). Это беспроигрышный вариант.

Если вы просто сделаете шаг назад и спросите себя, что вам действительно нужно, что действительно приносит вам радость, у вас лучше получится тратить деньги осознанно и с целью. Это не значит, что не следует покупать красивый винтажный Mercedes, останавливаться в пятизвездочных отелях или тратиться на дизайнерскую обувь, если эти вещи приносят вам радость; это просто означает, что вы будете тратить меньше денег в других сферах, которые не так важны, и вам придется учитывать эти вещи при расчете своих годовых расходов. Если вы зарабатываете 30 долларов в час после уплаты налогов и хотите купить автомобиль за 60 000 долларов, вы собираетесь обменять 2000 часов своей бесценной жизни на этот автомобиль. Если вы работаете сорок часов в неделю, вам нужно потрудиться пятьдесят недель – целый год, чтобы купить эту машину. Если эта машина стоит года вашей жизни, тогда отлично; просто осознайте, на какой компромисс вы идете.

Также поймите, что автомобиль за 60 000 долларов на самом деле стоит более 60 000 долларов, потому что вы теряете возможность вложить эти деньги в свое будущее. При 7-процентном компаундинге эти 60 000 долларов будут стоить 120 579 долларов через десять лет, 242 324 доллара через двадцать лет и 486 989 долларов через тридцать лет! Стоит ли сегодня эта машина за 60 000 долларов того, чтобы копить еще 486 989 долларов до вашего числа? Этот старый автомобиль за 60 000 долларов на самом деле обойдется вам в будущем в 486 989 долларов. Таким образом вы фактически меняете 2000 часов своей жизни и потенциал роста более чем на 400 000 долларов. Я бы предпочел получить деньги в будущем, но выбор за вами.

Как удвоить ваши деньги с правилом 72
Простой способ оценить, сколько что-то будет стоить при 7-процентном начислении сложных процентов, – использовать правило 72, при котором вы делите 72 на ожидаемую ставку начисления сложных процентов (7 процентов), чтобы определить, сколько лет потребуется, чтобы ваши деньги удвоились. При 7-процентном начислении сложных процентов – 72/7 процентов = 10,2 года, поэтому при такой ставке сложных процентов ваши деньги будут удваиваться каждые десять лет. Таким образом, если вы вложите 60 000 долларов вместо покупки новой машины, ваши деньги будут стоить 120 000 долларов через десять лет, 240 000 долларов через двадцать лет и так далее.

Однако, если вы похожи на большинство людей, то обнаружите, что такие впечатления, как путешествия, прогулки с друзьями, время, проведенное с семьей в парке, посещение музыкальных фестивалей, походы, встречи с новыми людьми и тому подобное могут принести в вашу жизнь больше радости, чем имущество. Для этого может потребоваться некоторое количество денег, но, скорее всего, не так уж много.

Финансовая свобода сводится к тому, чтобы быть честным с самим собой относительно того, что приносит вам радость, и что для вас важно. Тратьте деньги на то, что действительно цените, и экономьте на том, чего не цените. Все остальное – то, что делают ваши друзья или покупают ваши соседи, или говорят ваши родители, или приобретают ваши коллеги – это просто шум. Всегда найдется новинка, которую можно купить (вся экономика зависит от наших покупок!), но если вы будете тратить деньги только на важные для себя вещи, вы хорошо сэкономите и быстрее достигнете финансовой независимости.

Счастливая жизнь может сейчас показаться вам чуждой концепцией, особенно если вы не знаете, что делает вас счастливым. Не волнуйтесь, вы не одиноки. Многие люди понятия не имеют, в чем состоит их счастье, – им просто нужно больше времени, места и свободы, чтобы узнать это. Или они хотят как можно быстрее выйти из крысиных бегов, и это тоже круто. Это путешествие, и, исследуя новые способы сбережения и зарабатывания денег, вы найдете новые вещи, которые приносят вам радость и покой, придают смысл вашей жизни и делают ее более увлекательной.

Со временем, когда вы рассчитаете, сколько вам нужно тратить каждый год для счастья, вы, вероятно, обнаружите, что ваше число намного меньше, чем вы думаете. Например, Стиву никогда не нравилось работать в сфере ИТ, поэтому несколько лет назад он решил, что хочет досрочно выйти на пенсию, и понял, что ему предстоит сэкономить солидную сумму денег. Он начал с тщательного анализа расходов и оценки того, сколько денег ему нужно каждый год, чтобы быть счастливым. Он полагал, что может тратить 40 000 долларов или меньше в год, живя в трейлере со своей женой и не обременяя себя покупкой дома.

Конечно, Стив мог бы заработать больше денег, оставаясь на своей работе, и он знал, что ранний выход на пенсию будет означать, что ему придется жить немного скромнее, чем раньше. Но еще он знал, что время дороже денег или вещей, которые можно купить, поэтому ушел на пенсию в тридцать пять лет, инвестировав 890 000 долларов. Переоценив все, что делало его счастливым, и определив свое число, он смог уйти с работы намного раньше, чем думал, и жить за счет прибыли от инвестиций, которые продолжали при этом расти! Со временем Стив сможет тратить более 40 000 долларов в год, если позволит своим деньгам накапливаться достаточно долго. Он также нашел несколько подработок, которыми может заниматься в свободное время, например, вести блог, чтобы дополнить свои инвестиции и уменьшить долю изымаемых денег.

Возможно, вы сумеете «выйти на пенсию» уже сейчас

Возможно, вы зарабатываете 120 000 долларов в год, но вам нужно всего 40 000 долларов, чтобы покрыть свои расходы. Если у вас уже накопилась приличная сумма сбережений, вы можете бросить свою напряженную работу и заняться делом поспокойней, которое покрывает ваши ежемесячные расходы, и при этом стать счастливее. Или, если вы хотите больше времени проводить с семьей, можно работать неполный день. Слишком много людей остаются на ненавистной работе просто потому, что:

1. Не чувствуют, что у них есть выбор, или

2. Не понимают, что им не нужно больше денег, или

3. Не осознают, что могут прожить на меньшие деньги, покрывая свои расходы, выполняя работу, которую они любят.

Много людей говорили мне: «Я застрял на своей работе и ненавижу ее», но они никогда не обращали пристального внимания на свои расходы, чтобы узнать, сколько денег им действительно нужно. Значит, они не хотят менять свой образ жизни и становиться счастливее. Жизнь слишком коротка, чтобы не получать от нее удовольствия.

Главное было найти такой уровень расходов, который делал бы меня счастливым. Я выяснил это, сократив расходы до минимума, а затем постепенно добавив вещи, действительно важные для меня. Я проверил свой нижний порог расходов и понял, что он ведет к истощению. Тогда я поднял его и нашел баланс. Мы с семьей осознали, что не хотим путешествовать и есть вне дома так часто, как раньше думали. Поймите, что для вас важно и какие траты делают вас счастливыми. Становится легче, когда вы испытываете свои границы.
– Брэндон, достигший финансовой независимости в тридцать два и вышедший на пенсию в тридцать четыре

После нескольких лет наблюдения за своими расходами и сокращения трат я смог определить, что могу жить жизнью, которую действительно люблю, тратя 50 000 долларов в год в Чикаго.

Это моя золотая середина: когда я трачу больше, это не делает меня счастливее, а мою жизнь – намного богаче. Но, хотя моя цель – 50 000 долларов, я неидеален, и, тратя менее 50 000 долларов в год с 2010 по 2015-й и достигнув финансовой независимости, в 2016 году я потратил более 200 000 долларов на множество несерьезных покупок, о которых вскоре пожалел. В 2016 году я сделал много финансовых ошибок, и это свело на нет многие мои расчеты. Мне пришлось заново все перенастроить и вернуться к своему пути, что я и сделал. Если вы совершаете финансовые ошибки, не позволяйте им пустить вас под откос. Просто вернитесь на свой путь.

Сейчас, в тридцать два года, я знаю, что мое понятие счастья будет меняться со временем. Скорее всего, я еще несколько раз перееду и, возможно, захочу изменить образ жизни, поэтому пересматриваю свой годовой целевой показатель расходов и учитываю его в любых корректировках своего числа, по крайней мере, раз в год.

Когда вы станете чувствовать себя более комфортно и разовьете более глубокие отношения с деньгами, вы научитесь лучше понимать, на какие компромиссы можете пойти сегодня, чтобы жить жизнью, которую любите, все оставшееся вам время.

МЕСТО, МЕСТО, МЕСТО

Жилье – это, безусловно, самый большой расход для американцев. То, где вы живете, сильно влияет на то, сколько денег вам нужно. Если вы хотите особняк в Хэмптоне и квартиру на Манхэттене, вам понадобятся дополнительные миллионы долларов, а с ними и огромные жизненные компромиссы ради экономии этих денег.

Но если вы готовы на такие жертвы, я советую подумать, что конкретно вам нравится в этих местах, прежде чем двигаться дальше. Может быть, вы хотите жить в Хэмптоне, потому что любите океан. Но обязательно ли владеть домом в холодном Хэмптоне, чтобы наслаждаться пляжным отдыхом шесть месяцев в году? Может, лучше снять там жилье на нескольких недель летом (возможно, разделив стоимость с друзьями)? Вариант еще лучше – присмотреть за чьим-то домом и пожить в Хэмптоне бесплатно. Если вам действительно нужен дом на берегу океана, как насчет переезда в более доступное место, например, в Уилмингтон, штат Северная Каролина, где среднестатистический дом стоит 10 процентов от того, что стоил бы в Хэмптоне?

Незадолго до того, как я закончил эту книгу, мы с женой решили переехать в Нью-Йорк. Мы не планируем жить там вечно, иначе мне понадобилось бы как минимум в 2 раза больше, чем 1 250 000 долларов, которые я накопил к тридцати годам. Чем доступнее место, где вы живете, тем меньше денег вам придется накопить, чтобы достичь финансовой независимости. И если вы сочетаете низкую стоимость жизни с возможностями высокого дохода, как в Миннесоте, где много крупных компаний с высокооплачиваемой работой, но все относительно дешевое, вы можете достичь финансовой независимости еще быстрее.

Нью-Йорк – это совсем другое дело. Но даже в этом дорогом городе стоимость жизни сильно варьируется. Например, если вы купите квартиру в Квинсе, у вас все равно будет доступ к прелестям Манхэттена, но без огромного ценника.

Вот пример самых дорогих и дешевых мест для жизни в Соединенных Штатах. Эти данные предоставляются Советом по общественным и экономическим исследованиям и ежеквартально обновляются на его веб-сайте.

Десять самых дорогих и самых дешевых городских районов с учетом индекса стоимости жизни (ИСЖ) Второй квартал 2017 года Средний показатель по стране для 253 городских районов = 100

Индекс стоимости жизни измеряет региональные различия в стоимости потребительских товаров и услуг, исключая налоги и непотребительские расходы, для профессиональных и управленческих домохозяйств в квинтиле⁶ высшего дохода. Он основан на более чем 90 000 цен, охватывающих почти 60 различных товаров, цены на которые собираются три раза в год торговыми палатами, организациями экономического развития или прикладными экономическими центрами университетов в каждом участвующем городском районе. Небольшие различия в индексных числах не следует интерпретировать как существенные.

Сводный индекс основан на шести компонентах: жилье, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, здравоохранение и прочие товары и услуги.

ИСТОЧНИК: Индекс стоимости жизни, опубликованный C2ER (coli.org). http://coli.org/quarter-2-2017-cost-of-living-index-release.

Один из способов сравнить финансово два места проживания – использовать множитель конкретного местоположения для сравнения этих мест. Например, пока я пишу эту книгу, я живу в Чикаго, но потом перееду в Манхэттен, и мне придется умножить мои текущие расходы на 2,35 (множитель для Нью-Йорка). Ниже приведена диаграмма, в которой сравниваются мои текущие расходы (около 50 000 долларов в год) с тем, что мне пришлось бы потратить в Нью-Йорке.

Если вы знаете, где хотите быть в будущем, можно сделать более детальные прогнозы, углубившись в каждую конкретную категорию расходов. Если вы хотите сравнить стоимость жизни в двух конкретных городах, за небольшую плату можно найти действительно подробную разбивку на https://store.coli.org/compare.asp. Или воспользуйтесь бесплатным калькулятором стоимости жизни (рекомендую Bankrate) и проведите собственный анализ, чтобы получить конкретные оценки в зависимости от желаемого образа жизни. Например, индекс стоимости жизни или калькулятор расскажет вам, какова средняя цена дома на определенном рынке или насколько дороже или дешевле дома в двух разных городах, но данные основаны на медианных и средних значениях – не на вашем образе жизни. Может быть, вы хотите дом, который превышает среднюю стоимость, или тратить меньше денег на еду, чем среднестатистическая семья. И то, и другое можно спрогнозировать, более детально изучив расходы.

Лучший способ такого прогнозирования – еще раз просмотреть свой перечень расходов и максимально подробно его описать. Если вы хотите знать, сколько будет стоить определенный образ жизни в определенном месте, сделайте более подробный прогноз, основанный на этом месте, и скорректируйте его.

Например, вы можете легко найти дом, похожий на тот, в котором хотели бы жить, на Zillow или Trulia, или на другом сайте по поиску жилья и посмотреть, сколько будет стоить арендная плата или ипотека и налоги на недвижимость в этом доме. Эта информация даст более точную проекцию, например, о том, сколько будет стоить жить в доме вашей мечты на озере в Мичигане. Вы также можете выполнить аналогичный поиск по стоимости топлива в этом районе и другим транспортным расходам. Хотя сейчас может показаться, что здесь слишком много деталей, этот подход пригодится вам в будущем, когда придет время скорректировать свое число. Еще это эффективный способ понять, на какие компромиссы вы готовы пойти (например, жить в меньшем доме, чтобы больше путешествовать). Вы можете использовать ту же таблицу, что и для анализа текущих расходов, чтобы спроектировать расходы в другом месте (онлайн-версия доступна по адресу https://financialfreedombook.com/tools).

Рассчитав свои ожидаемые годовые расходы на основе текущих и/или будущих расходов, вы можете узнать свое новое число. В моем случае, если бы я хотел провести в Нью-Йорке всю оставшуюся жизнь, мое число было бы:

Процентная ставка вывода средств х ваше число = ожидаемые годовые расходы

0,04 число = $117 500

$117 500 / 0,04 = $2 937 500

Это на 1 687 500 долларов больше, чем первоначальные 1 250 000 долларов, при неизменных расходах 50 000 долларов в год. Это безумная плата за жизнь в Нью-Йорке.

Используя ту же стратегию, вы можете рассчитать, сколько денег сэкономите, переехав в менее дорогой город.

Если вы еще более предприимчивы и хотите жить за границей, есть несколько замечательных мест, где инфляция куда ниже, чем в Соединенных Штатах. Здесь, как правило, многие вещи дороже, чем в других частях мира. Но при определенных обстоятельствах стоимость жизни может и уменьшиться (процесс, известный как дефляция), поэтому некоторые места могут со временем стать менее дорогими.

Мои друзья Кристи и Брайс используют инфляцию в своих интересах, когда решают, куда переехать. Они используют термин географический арбитраж, чтобы описать свой процесс выбора места жительства в зависимости от уровня инфляции в разных странах. Сейчас они в Канаде и подсчитали, что могут прожить на 40 000 долларов в год. Если инфляция у них дома станет слишком высокой, они могут просто переехать в другую страну. «Если случится заварушка, – говорит Брайс, – мы поедем в Таиланд». Он невероятно доступный, потому что цены там не растут уже двадцать лет. На момент написания этой книги двенадцать наиболее доступных для проживания развитых стран – это Украина, Таиланд, Тайвань, Вьетнам, Мексика, Венгрия, Эквадор, Чешская Республика, Филиппины, Польша, Мальта и Испания.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ДОХОД ДЛЯ УМЕНЬШЕНИЯ ВАШЕГО ЧИСЛА

Пока вы рассчитываете и корректируете свое число, одна переменная может заметно уменьшить необходимую вам сумму – это размер вашего дохода, активного или пассивного. Вы можете подумать: «Если я получаю доход, значит, я на самом деле не на пенсии», что в общем-то верно, исходя из традиционного определения этого слова, но я предпочитаю думать, что вы на пенсии, если вам больше не нужно работать за деньги, и вы можете делать все что хотите. Помните, ваше число представляет собой сумму денег, на которую вы можете прожить всю оставшуюся жизнь, не работая. Если вы будете работать и дальше, вам потребуется меньше денег. Есть большая разница между вынужденной работой и любимым делом, которое дает вам дополнительный доход.

Чтобы измерить влияние стабильного ожидаемого дополнительного (активного или пассивного) дохода, вычтите свой средний годовой доход из целевой суммы вывода инвестиций. Предположим, к примеру, что вы зарабатываете на сдаче в аренду собственности или ведении блога 2000 долларов с учетом налогов. Тогда вам нужно будет ежегодно выводить из своих инвестиций на 24 000 долларов меньше.

Чтобы рассчитать влияние, которое это окажет на ваше число, просто вычтите дополнительный доход из годового целевого показателя расходов (суммы денег, необходимой вам на жизнь). Если ваши ожидаемые ежегодные расходы составляют 50 000 долларов в год, и вы зарабатываете 24 000 долларов (после уплаты налогов) дополнительного дохода, вам нужно будет вывести только 26 000 долларов из своих инвестиций, что на 48 процентов меньше, чем общая сумма.

Поскольку вам нужно всего 26 000 долларов вместо 50 000 долларов, вы можете скорректировать свое число, умножив эти 26 000 долларов на 25 (множитель, который вы использовали выше). Это дает вам новое число 26 000 долларов × 25 = 650 000 долларов! Это на 600 000 долларов меньше, чем вы изначально рассчитывали! А, значит, вам придется гораздо меньше откладывать, и все благодаря стабильному ежемесячному доходу в 2000 долларов.

В таблице на странице 87 вы можете увидеть, насколько даже небольшая сумма регулярного ежемесячного и ежегодного дохода уменьшает ваше число.

Имейте в виду, что вы должны использовать это для уменьшения своего числа только в том случае, если доход действительно постоянный и вы рассчитываете продолжать получать его. Доход от аренды, вероятно, надежен (и наверняка со временем вырастет), тогда как дополнительный доход в онлайн-бизнесе может колебаться из месяца в месяц. Вот почему важно пересчитывать свое число не реже раза в год, учитывая изменение источников дохода.

Еще одно преимущество дополнительного дохода заключается в том, что он обеспечивает хеджирование⁷ ваших инвестиционных результатов и дает больше уверенности в том, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь. Например, у Брэндона было достаточно денег, чтобы уйти на пенсию в тридцать два года, но он продолжал работать до тридцати четырех. Поскольку его блог приносит дополнительный доход, у него есть возможность тратить больше денег каждый год, если он хочет, и при этом не беспокоиться о том, что нужно извлечь как можно больше прибыли из инвестиций. Простое ведение блога позволило ему быстрее начать использовать время по своему усмотрению и обеспечило большую безопасность. К тому же Брэндон любит вести блог, так что это был беспроигрышный вариант. То же самое верно и для Стива, Джастина и Мишель, которые «вышли на пенсию» до того, как им исполнилось тридцать пять, и ведут блоги, чтобы компенсировать свои ежемесячные расходы и поддерживать рост своих инвестиций.

РАЗДЕЛИТЕ ЕГО

Хотя ваше число может показаться очень большим и недостижимым, его будет намного легче достичь, разделив на более мелкие цели. Поскольку людям сложно воспринимать большие числа и думать о будущем, разбивка итоговой суммы на более доступные цели действительно помогает. Я рекомендую разбить ваше число на годовые, ежемесячные, еженедельные и ежедневные цели накопления.

Допустим, вам нужно сэкономить 1 250 000 долларов (такова была моя цифра, когда я впервые сделал этот расчет). В зависимости от того, как скоро вы хотите достичь финансовой независимости, вы можете легко разбить цель на этапы, разделив ее на количество лет, месяцев, недель и дней, пока не достигнете нужной точки. Хотя любые деньги, которые вы инвестируете, будут увеличиваться, как только вы разместите их на рынке, в первом расчете лучше не учитывать ожидаемую норму доходности. Просто знайте, что благодаря росту рынка вы могли бы достичь этого числа гораздо раньше.

В приведенной ниже таблице показано, сколько денег вам предстоит откладывать, начиная с нуля, каждый год, месяц или день в зависимости от того, когда вы хотите выйти на пенсию. Чтобы выяснить это с помощью вашего числа, вы можете воспользоваться простым калькулятором, который я создал на сайте https://financialfreedombook.com/tools/.

При желании можете учесть ожидаемую 7-процентную годовую доходность, чтобы скорректировать числа на основе сложного процента. Этот расчет немного сложнее, но его достаточно легко сделать в Excel или с помощью онлайн-калькулятора, который я создал для вас. Чтобы сделать это вручную, используйте следующее уравнение:

C = (Ч − (1 + п)^л) / (((1 + п)^л − 1)/ п)

C = сколько вам нужно откладывать каждый год, чтобы достичь своего числа к тому времени, когда вы захотите выйти на пенсию;

Ч = ваше число;

И = сумма, которую вы уже инвестировали (то есть ваша основная);

п = годовая ставка начисления сложных процентов (в виде десятичной дроби: например, 7 процентов = 0.07);

л = количество лет до пенсии.

Итак, используя ваше число $1 250 000, получаем:

С = $1 250 000;

И = $0 уже инвестировано;

п = 7 процентов (0.07);

л = 5 лет;

С = (($1,250,000 − $0) / ((1 + 0.07)⁵)) / (((1 + 0.7)⁵ − 1) / 0.7) = $1,086,816.

Ниже представлена разбивка для 1 250 000 долларов, которая демонстрирует силу компаундинга при постоянном инвестировании.

Итак, мне нужно сэкономить 1 086 816 долларов при 7-процентной ставке компаундинга, чтобы через пять лет получить 1 250 000 долларов. Конечно, у вас это число будет меньше, если вы не планируете выходить на пенсию как минимум пять лет. Используя этот расчет в электронной таблице, вы можете определить, сколько вам нужно экономить ежемесячно, разделив годовую сумму на 12, еженедельно – разделив ее на 52, и ежедневно – разделив годовую цель на 365.

Эти цифры казались мне дикими. Оказалось, что экономия примерно 2 долларов в день поможет мне выйти на пенсию на год быстрее (не через 35 лет, а через 34 года), а экономия 10 долларов в день поможет мне выйти на пенсию на два года быстрее (не через 25 лет, а через 23 года). Независимо от того, насколько велико или мало ваше число, чем больше денег вы зарабатываете и инвестируете, тем быстрее достигните его. Ваши деньги растут невероятно быстро, когда вы начинаете их складывать. Теперь, когда у вас есть ваше число, вы знаете, куда двигаться. Далее вам нужно выяснить, где вы сейчас находитесь.

РЕЗЮМЕ
1. Планирование выхода на пенсию – не точная наука, и нужная вам сумма денег будет меняться вместе с вами. Нужно поставить реалистичную цель, чтобы у вас было время поработать над ней, и корректировать ее хотя бы раз в год.
2. Нужное вам количество денег зависит от того, какой образ жизни вы хотите вести. Как выглядит ваш идеальный день? Скорее всего, вам нужна меньшая сумма, чем вы думаете, чтобы жить счастливо. Деньги имеют значение только в том случае, если помогают вам жить любимой жизнью.
3. Чем вы моложе, тем меньше денег вам придется накопить, чтобы выйти пенсию, потому что в молодости у вас больше времени для умножения инвестиций. Благодаря компаундингу, чем раньше и больше вы инвестируете, тем быстрее будут расти ваши деньги.
4. Чтобы ваших денег наверняка хватило на всю оставшуюся жизнь, придерживайтесь ряда конкретных рекомендаций, в том числе:
• Накопите минимум 25 ваших предполагаемых годовых расходов.
• Откладывайте получение вашей инвестиционной прибыли как можно дольше, используя дополнительный или пассивный доход.
• Имейте на руках наличные средства в размере суммы расходов за один год.
• Тратьте на жизнь как можно меньше инвестиционных доходов.
• Сохраните как можно большую часть своей основной суммы инвестиций (денег, которые вы изначально внесли).
5. Используйте текущие расходы, чтобы оценить свое число. Вычислив ожидаемые годовые расходы, вы можете рассчитать базовое число, используя множитель 25 или 30, а также скорректировать это число, чтобы включить в него будущие единовременные расходы. Вы можете использовать и свои прогнозируемые будущие расходы для определения более точного целевого числа.
6. Этот старинный автомобиль за 60 000 долларов на самом деле будет стоить вам 486 989 долларов в будущем. Каждый раз, когда вы что-то покупаете, вы платите за это часами своей жизни и жертвуете будущим потенциалом потраченных денег.
7. Правило 72: разделите 72 на ожидаемую ставку начисления сложных процентов (7 процентов), чтобы определить, за сколько лет ваши деньги удвоятся. При 7-процентном начислении сложных процентов 72/7 процентов = 10,2 года, поэтому при такой ставке сложных процентов ваши деньги будут удваиваться каждые десять лет. Постоянный дополнительный доход уменьшает количество необходимых вам денег и может ускорить наступление финансовой свободы.
8. Разбейте свое число на меньшие, более достижимые ежедневные, еженедельные, ежемесячные и годовые цели экономии. Корректируйте эти цели на основе различных сценариев доходности фондового рынка. Даже 1 лишний сэкономленный доллар в день может сильно вырасти со временем.
Примечание: Для справки в конце книги есть словарь терминов с определением ключевых понятий, описанных в книге.

Глава 4
Где вы находитесь сейчас?
Выясните состояние ваших финансов

Теперь, когда вы узнали свое число и разбили его на более мелкие цели, вам нужно понять, с чего вы начинаете, рассчитав свой капитал. Ваш собственный капитал – это разница между вашими активами (то есть вещами, которые имеют ценность, такие как наличные деньги, ваш дом, если вы им владеете, и инвестиции) и вашими обязательствами (то есть любыми долгами). Ваш собственный капитал – это самое важное число в личных финансах, которое надо отслеживать на регулярной основе. Я слежу за своим ежедневно, и вы тоже должны. (Хотя бы раз в неделю.)

Если вы никогда этого не делали или не занимались этим регулярно, может быть сложно сесть и проинспектировать свои финансы, но это обязательное условие. Если вы игнорируете собственные деньги, вы тратите драгоценное время, которое можно использовать для накопления богатства, потому что не получится наметить стратегию, не зная фактов. Каждый день, когда вы откладываете это дело на потом, вы тратите время зря. Поверьте мне: хотя сейчас может быть сложно смотреть на свои деньги, вы скоро привыкните к ним и однажды обнаружите, что ждете этого с нетерпением. Чем раньше вы начнете, тем быстрее достигнете финансовой свободы.

Чтобы выбрать самый простой и быстрый способ расчета собственного капитала, просто воспользуйтесь инструментом, который я создал, на https://financialfreedombook.com/tools. Если вы хотите сделать это по-старому, все что вам нужно, – это ручка, бумага и калькулятор. Даже если вы используете бесплатный онлайн-инструмент, я рекомендую выполнить расчет еще и вручную, чтобы увидеть, как все части головоломки сходятся воедино. Не стесняйтесь взять бокал вина, чашку кофе или любой другой напиток, который вам нравится, прежде чем мы начнем. Это поможет!

АКТИВЫ

Давайте начнем с ваших активов. Актив – это все, что имеет реальную ценность. Но для расчета собственного капитала вам не нужно выяснять, сколько стоит все, чем вы владеете, – это займет слишком много времени и может оказаться очень сложным. Вот что нужно сделать. Зайдите во все свои банковские и инвестиционные аккаунты и запишите остатки по каждому из них в таблицу на странице 98. Затем составьте список всех вещей стоимостью более 100 долларов, которыми вы владеете и можете продать, если надо, и за сколько вы можете это сделать. Если вы заплатили 500 долларов за диван, а теперь можете получить за него только 60 долларов, то он стоит 60 долларов. В числе активов может быть ваша машина, предметы искусства, ценные украшения, мебель или даже бабушкин набор антикварной посуды. Можно включать любую недвижимость, которой вы владеете, хотя я бы посчитал это в отдельной колонке. Запишите ценность каждого элемента (если вы не уверены, посмотрите в Интернете) и просуммируйте его по каждой категории. Сумма всех этих вещей и есть ваши общие активы.

Для примера давайте рассмотрим чужие активы. Джулии тридцать лет, она работает в отделе информационных технологий в крупной компании и дополнительно занимается бизнесом по продаже винтажной одежды в Интернете. Она зарабатывает 70 000 долларов в год (после уплаты налогов) и хочет как можно быстрее достичь финансовой независимости. Ее число – 1 миллион долларов. В настоящее время у Джулии есть активы на сумму 412 500 долларов.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Теперь вам надо рассчитать свои обязательства, то есть сумму, которую вы должны кому-либо за что-либо, например, любая задолженность по студенческому кредиту, по кредитной карте, личным ссудам, автокредитам или ипотеке. Запишите их в таблице на странице 100 и отметьте процентную ставку, которую вы платите по долгу, в отдельном столбце. Это позволит вам быстро увидеть самые высокие процентные ставки, которые мы будем использовать для разработки стратегии погашения долга. Убедитесь, что вы честны; ничего не скрывайте. Важно быть откровенным с самим собой, даже если это неудобно. Независимо от того, сколько денег вы должны, есть выход и путь к богатству.

Активы

Пример: Активы Джулии

Обязательства

Примеры: Обязательства Джулии

Хотя Джулия хорошо копит, у нее есть много долгов, и она должна деньги трем разным кредитным организациям. У нее есть еще три студенческих ссуды, личный заем, ипотека и автокредит, которые уменьшают ее собственный капитал.

ПОСЧИТАЙТЕ СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ

Чтобы рассчитать собственный капитал, просто возьмите общую сумму активов и вычтите общую сумму обязательств. Таким образом, собственный капитал Джулии составляет 412 500 долларов (активы) – 256 800 долларов (обязательства) = 155 700 долларов. Если бы Джулия продала все, что имеет, по той цене, которую она определила, а затем использовала эти деньги для выплаты всего долга, у нее бы осталось 155 700 долларов.

Если вы не накопили много денег, но при этом выплачиваете кучу долгов, то ваш чистый капитал может быть отрицательным. Это удручает, но не волнуйтесь. Когда я начал свое путешествие, у меня было более 20 000 долларов долга по кредитным картам, и многие люди, достигшие финансовой независимости, начинали с гораздо большего долга.

Если ваш собственный капитал сейчас отрицательный, прибавьте долги к своему числу. Когда я впервые сделал эти расчеты, моя цифра составляла 1 250 000 долларов, но у меня был долг в 20 000 долларов, поэтому мне предстояло сэкономить 1 270 000 долларов плюс любые проценты, которые я заплатил бы за свои 20 000 долларов, чтобы достичь цели. На самом деле, с процентами мне нужно было сэкономить около 1 280 000 долларов.

КАК ПОДСЧИТАТЬ СВОЕ ЧИСЛО С УЧЕТОМ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА

Важно отметить, чем отличаются ваше число и собственный капитал. Ваше число – это сумма денег, которую вам нужно вложить, чтобы вы могли жить за счет дохода от своих инвестиций до конца жизни. Ваш собственный капитал включает (или будет включать) ваши инвестиции, но он включает и другие активы, которые могут не приносить вам доход, например, ваш дом или коллекцию виниловых пластинок. Вы можете оплатить ужин за счет инвестиционного дохода, но если не сдадите одну из свободных комнат, чтобы ваш дом приносил доход, то не сможете заплатить за ужин своим домом.

Чтобы понять, насколько вы близки к своему числу, вычтите приносящие доход вложения из своего числа. Если мы вернемся к примеру Джулии и предположим, что ее прогнозируемые расходы составляют 40 000 долларов в год после уплаты налогов, тогда ее целевым числом будет 1 миллион долларов (40 000 долларов × 25). Хотя ее собственный капитал составляет 155 700 долларов, на инвестиционных счетах находится 121 000 долларов. Таким образом, она вложила 121 000 долларов в свой 1 миллион долларов, и ей нужно сэкономить еще: (1 миллион – 121 000 долларов) = 879 000 долларов. Сейчас Джулия имеет: 121 000 долларов / 1 миллион долларов = 12,1 процента от итоговой цели.

Хотя Джулия живет в своем доме и не сдает в аренду комнату, она может добавить в свои расчеты доход от недвижимости, если решит либо сдать комнату в аренду, либо продать свой дом и инвестировать любую прибыль! Скажем, она сдает комнату за 1000 долларов в месяц, что составляет 12 000 долларов в год, и не планирует продавать свой дом. Джулия может просто подсчитать 40 000 долларов (ее целевые расходы) – 12 000 долларов (постоянный доход от аренды) = 28 000 долларов. Теперь ей нужно будет ежегодно снимать только 28 000 долларов из своих инвестиций, поэтому ее число сокращается до 28 000 × 25 = 700 000 долларов, что на 300 000 долларов меньше первоначального расчета. Вот такая огромная рентабельность инвестиций всего лишь за сдачу в аренду одной из комнат за 1000 долларов в месяц.

Вы можете скорректировать свои расчеты, вычтя любой надежный постоянный доход из целевого показателя расходов, как описано в предыдущей главе. И если Джулия сделает еще один шаг и продаст свой дом, скажем, за 200 000 долларов, она сможет инвестировать эти деньги без уплаты налогов. Несмотря на то что теперь ей потребуется жилье, если она живет в месте, где арендная плата аналогична той, что была у нее по ипотеке, то ее расходы не изменятся, и поскольку Джулия инвестировала 200 000 долларов, теперь у нее есть (121 000 долларов + 200 000 долларов) = 321 000 долларов, что составляет 32,1 процента от ее цели в 1 миллион долларов!

КАК НАСЧЕТ ДОЛГА?

Многие книги по личным финансам советуют вам выплатить долг, начав с наименьшего остатка. Идея состоит в том, что легче выплатить меньший остаток, чем больший, и что после того, как вы выплатите один долг, вы почувствуете себя лучше и эффективнее справитесь с остальными.

Если вы хотите выйти на пенсию как можно быстрее, вам нужно погасить долг так, чтобы сэкономить (и инвестировать) как можно больше денег, а не просто поскорее погасить займ. По этой причине вы должны начать с выплаты долга с самой высокой процентной ставкой, независимо от того, насколько велик остаток.

Это игра с числами, просто математика. Если у вас есть долг, который накапливается со скоростью от 15–20 процентов (или выше), то он, вероятно, растет быстрее, чем ваши инвестиции. Обычно кредитные карты (особенно кредитные карты для конкретных магазинов, в отличие от кредитных карт, выпущенных банком) имеют самые высокие процентные ставки, в то время как студенческие ссуды и ипотеку, как правило, отличают относительно низкие процентные ставки. Просто посмотрите на процентные ставки, которые вы записали в таблице несколько страниц назад, чтобы понять, где вы находитесь. Сначала выплачивайте долг с самой высокой процентной ставкой, а не самый большой или самый маленький остаток.

Некоторые гуру личных финансов предлагают выплатить весь свой долг, прежде чем начать откладывать деньги, но это часто бывает ужасной идеей, потому что, пока вы ждете выплаты долга, вы упускаете любую прибыль, которую могли бы получить, если бы деньги находились на фондовом рынке. Во многих случаях доход, который вы получаете на фондовом рынке, на самом деле выше, чем проценты, которые вы платите по своему долгу. И теоретически вы могли бы растянуть долг (например, ипотеку) на всю оставшуюся жизнь, продолжая выплачивать остаток благодаря высокой доходности от инвестиций на фондовом рынке. Однако большинство людей полностью выплачивают ипотечный кредит перед выходом на пенсию, чтобы просто исключить ежемесячный платеж по ипотеке из своих расходов.

Несмотря на то что я мог бы легко погасить долги за свой дом, у меня есть ипотека на него под 2,625 процента на 15 лет, и я собираюсь сохранить ее, потому что предпочитаю вложить эти деньги под 7 процентов плюс доходность, а не использовать их для погашения ипотеки. Инвестирование в акции дает мне более высокую доходность; я также могу воспользоваться налоговыми преимуществами владения недвижимостью, такими как проценты по ипотеке и налоговые вычеты. Если процентная ставка по вашему долгу выше, чем любой доход, который вы могли бы реально получить от инвестиций, то вы должны погасить этот долг, прежде чем инвестировать, потому что он растет быстрее, чем любые деньги, которые вы инвестируете.

Компаундинг работает в обоих направлениях, поэтому всегда принимайте наиболее выгодное для вас решение, основываясь на цифрах. Например, процентные ставки по кредитным картам обычно невероятно высоки, поэтому чаще всего имеет смысл выплатить их, прежде чем инвестировать. Предположим, годовая процентная ставка по вашей кредитной карте составляет 22 процента, а это означает, что ее баланс будет расти на 22 процента каждый год. Это безумно много, но, к сожалению, довольно часто случается! По состоянию на май 2016 года, задолженность жителей США по кредитным картам составила 953 миллиарда долларов.

Даже когда на фондовом рынке происходит скачок, он все равно будет приносить намного меньше 22 процентов. Вот почему кредитные карты так выгодны для банков – вряд ли есть инвестиции, при которых можно было бы получить 22-процентную прибыль за свои деньги. Если вы используете кредитную карту, делайте все возможное, чтобы каждый месяц выплачивать полную сумму остатка. Если не можете этого сделать, пересмотрите свои расходы. Если у вас уже есть долг под 15 с лишним процентов, постарайтесь погасить его как можно быстрее, прежде чем вкладывать деньги во что-либо.

Есть одно обстоятельство, при котором вы всегда должны вкладывать деньги, независимо от того, какой у вас долг или проценты по нему – и это тот случай, когда ваша компания предлагает выплачивать аналогичный процент от взносов, которые вы вносите на ваш счет 401(k). Как правило, компания, имеющая пенсионный план, предлагает покрыть каждый доллар (или часть каждого доллара), который вы вносите на свой счет, в пределах определенного процента от вашей зарплаты (обычно от 3 до 6 процентов). Это бесплатные деньги, и когда вы ими пользуетесь, вы получаете от 50 до 100 процентов окупаемости своих инвестиций. Вы никогда не получите такой прибыли на рынке, поэтому, если не воспользуетесь в полной мере преимуществом компании, вы упустите невероятную возможность. Если ваша компания предлагает такой вариант, вам точно следует инвестировать достаточно много средств, чтобы в полной мере воспользоваться этим преимуществом. Таким образом, если ваша компания делает взносы до 3 процентов от вашей зарплаты, вам следует инвестировать не менее 3 процентов в свой 401(k). Если ваша компания также оплачивает 50 процентов вашего вклада, скажем, в промежутке между 4 и 6 процентами, тогда вы должны вносить как минимум 6 процентов. Правило номер один увеличения вашего богатства: никогда не оставляйте деньги на столе.

ОСТАВЬТЕ ЭМОЦИИ ЗА ДВЕРЬЮ!

Кроме политики, религии или секса, вероятно, нет ничего, что вызывает у людей больше эмоций, чем деньги. Люди буквально убивали и гибли за них. Семьи, общины и целые общества рушились из-за денег. Но когда дело доходит до создания богатства, одна из самых больших ошибок, которую вы можете совершить, – это позволить эмоциям встать на пути принятия правильного решения.

Поскольку мы связываем с деньгами нашу историю, эмоции, желания и мечты, важно научиться осознавать и контролировать свои реакции на них. Это требует некоторой практики, но чем чаще вы взаимодействуете со своими деньгами, тем легче становится. Если вы действительно хотите разбогатеть, вы добьетесь большего успеха, если оставите эмоции за дверью.

Когда я впервые начал инвестировать, я купил акции на сумму 3000 долларов, потратив кучу времени на их изучение. В то время это были почти все мои деньги, поэтому на следующий день я постоянно обновлял информацию на телефоне, проверяя стоимость акций. В тот первый день я потерял около 500 долларов, и это было все, о чем я мог думать. Я не мог выбросить это из головы. Через неделю, потеряв почти 1200 долларов, я продал все. В следующие несколько лет цена этих акций выросла более чем вдвое. Если бы я сдерживал эмоции и рассчитывал на долгую игру, я бы вышел вперед.

Даже после этого урока я много раз волновался, когда фондовый рынок и мои инвестиции ненадолго падали. Я помню, как сказал одному из друзей: «На этой неделе я потерял 10 000 долларов на фондовом рынке!» На деле убыток осознаешь только тогда, когда продаешь свои вложения. По сути, я ничего не потерял, потому что сохранил свои деньги вложенными (и они все еще вложены!).

Конечно, будет сложно, но чем сильнее вы отдаетесь эмоциям, тем меньше будете зарабатывать, тем меньше сэкономите и тем сложнее будет максимально использовать потенциал ваших денег. Так что постарайтесь сохранять спокойствие! Поверьте, со временем это станет намного проще. Недавно был день, когда мои инвестиции подешевели на 50 000 долларов за неделю, и это меня нисколько не смутило. В то время как большинство СМИ предсказывали, что фондовый рынок готовится к краху, я был спокоен как удав, потому что пришел сюда надолго. Я даже немного посмеялся, вспомнив, как сильно нервничал. Чем больше у вас опыта обращения с деньгами, тем легче контролировать свои эмоции.

Одна из основных причин, почему существуют финансовые консультанты, заключается не в том, что управление деньгами – это такая сложная задача (после прочтения этой книги вы узнаете почти все, что вам нужно знать), а в том, что они знают, как остановить своих клиентов от принятия глупых решений, когда дело касается денег. У финансовых консультантов полно историй о панических телефонных звонках, которые они получают от клиентов каждый раз, когда рынок падает. В панике клиенты думают, что должны продать все свои акции, чтобы избежать будущих убытков, но инвестирование – это долгосрочная игра, поэтому реагировать на каждое колебание рынка – почти всегда ужасная идея. Так что расслабьтесь и сосредоточьтесь на общей картине. Играйте в долгую игру.

Вам нужно не только научиться не терять присутствия духа, когда рынок падает, но и научиться идти на просчитанные риски – даже чувствовать себя комфортно, принимая риски. Я знаю людей, которые так боятся инвестировать, что просто держат деньги на сберегательном счете, зарабатывая 1 процент или меньше, фактически себе в убыток, поскольку инфляция растет на 2–3 процента каждый год. Конечно, вы можете потерять деньги, инвестируя, но проиграть у инфляции – это гарантированная потеря! И если вы инвестируете разумно, то в большинстве случаев в долгосрочной перспективе рост намного больше, чем спад. Но мы, люди, естественно, боимся потерять что-то гораздо сильнее, чем наслаждаемся победой (концепция, метко прозванная отвращением к потерям), поэтому некоторые люди либо вообще не инвестируют, либо застревают на эмоциональных американских горках, все время гоняясь за следующим большим выигрышем или сходя с ума и принимая опрометчивое решение во время падения рынка. Но инвестирование – это не азартная игра, и, как вы увидите в разделе об инвестировании, есть способы минимизировать риски.

То же самое происходит и с выплатой долга. Некоторые люди могут быть настолько разочарованы, напуганы или смущены из-за того, что несут большую долговую нагрузку, что не хотят вкладывать средства, пока не выплатят всю сумму. Хотя цифры показывают, что это обычно не лучшее решение, люди позволяют эмоциям взять верх. Добавьте к этому нежелание рисковать, и этим людям повезет, если они вообще когда-нибудь улучшат свое благосостояние. Короче говоря, помните, что деньги – это просто игра с числами: они работают одинаково, независимо от того, что вы чувствуете или во что верите. Чем раньше вы начнете инвестировать и чем больше узнаете о том, как работают деньги, тем больше у вас будет уверенности и тем легче станет это делать.

ЕЖЕДНЕВНЫЕ ПРИВЫЧКИ = БОГАТСТВО

Большинство людей не обращают внимания на свои деньги, поэтому либо вообще ничего не делают, либо принимают неверное решение. Слишком многие люди смотрят на свои деньги только раз в месяц или раз в год, когда наступает срок уплаты налогов. Они планируют сэкономить то, что осталось в конце месяца, но в итоге остается очень мало, либо вообще ничего. Поэтому люди ждут до следующего месяца, и происходит то же самое. Другая проблема заключается в том, что многие не следят внимательно за своими расходами, поэтому либо думают, что у них больше денег, чем на самом деле есть, либо просто тратят слишком много. И когда они тратят слишком много средств, это часто приводит к чувству вины и страху перед деньгами, а это самые большие препятствия на пути к накоплению богатства.

1.Кубикл – одна из множества ячеек большого офисного пространства, разделенного офисными перегородками, не доходящими до потолка.

2.401(k) – наиболее популярный пенсионный план частной пенсионной системы США. Свое название он получил по номеру статьи налогового кодекса.

3.Это процесс перехода от сегодняшней (текущей) стоимости капитала к его будущей (наращенной) стоимости. Будущая стоимость определяется исходя из формулы (12): (9.1).

4.Это число не учитывает социального пособия, которое я мог бы получить, выйдя на пенсию. Большинство калькуляторов позволяет вам учитывать это число, но я решил не делать этого, надеясь выйти на пенсию за тридцать с лишним лет до получения социального пособия.

5.К вашему сведению: налоговая служба начнет принуждать вас снимать средства с некоторых из ваших счетов с отсроченным налогом после того, как вы достигнете 70,5 лет, так что вы можете начать использовать некоторые из ваших с трудом заработанных инвестиционных прибылей, чтобы закатить несколько отличных вечеринок.

6.Квинтиль – это одно из пяти значений, которые делят диапазон данных на пять равных частей, каждая из которых составляет 20 процентов.

7.Хеджирование – открытие сделок на одном рынке для компенсации воздействия ценовых рисков равной, но противоположной позиции на другом рынке.

Bepul matn qismi tugad.