Kitobni o'qish: «Вечнозеленый портфель. Как управлять инвестициями, чтобы оставаться в плюсе»
Серия «Бизнес. Как это работает в России»
© Виталий Кошин, текст, 2025
© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2025
Благодарности
Прежде всего, хочу поблагодарить свою семью. Спасибо вам за терпение, за понимание и поддержку. В те субботы, когда я закрывался в кабинете и погружался в работу над книгой, вы верили в меня и не мешали процессу – а это дорого стоит.
Отдельное спасибо моему другу Дмитрию Банчукову – именно он вдохновил меня на то, чтобы взять и начать писать. Благодаря ему эта идея стала реальностью.
Выражаю признательность Светлане Александровой – организатору, координатору и настоящему штурману проекта. Она сопровождала книгу с первой строки до финального этапа издания. Без Светланы этого произведения просто не было бы.
Хочу поблагодарить моих коллег – Николя Шлячкова, Ольгу Матюшечкину, Александру Цветкову, Дениса Шавкуна, Елену Захаркину, Галину Цибизову – за помощь в подборе графиков, иллюстраций и за то, что стали первыми читателями. Ваша обратная связь помогла сделать эту книгу лучше.
Огромная благодарность нашим клиентам и подписчикам. Именно вы вдохновляли меня не бросать начатое, ваш интерес и ваши вопросы двигали процесс вперед. Ваше ожидание стало топливом для моего упорства.
Спасибо всем, кто верил, читал, комментировал и делился своими историями. Эта книга – результат нашей общей работы, и я благодарен каждому, кто стал её частью.
Вступление
Если вы держите эту книгу в руках, значит, точно что-то слышали об инвестициях. Может быть, нечто хорошее – новость о том, как человек стал миллионером. Или нечто плохое, например, как кто-то все потерял, вкладываясь в разные заманчивые предложения. И то и другое – правда. Инвестиции – как молоток: с его помощью можно построить дом, но им же можно и отбить пальцы. Не стоит ругать сам инструмент, нужно научиться им пользоваться.
Эта книга будет полезна, если вы уже давно задумываетесь о накоплении, сохранении и приумножении своего капитала, но постоянно возникают какие-то препятствия: недостаток знаний, риски, кажущаяся сложность процесса или занятость другими, более значимыми делами. Молодые люди обычно считают, что это задача далеко не первой очередности и вначале куда важнее построить карьеру, обзавестись семьей, купить квартиру, а про пассивный доход и инвестиции можно подумать ближе к пенсии. Правда заключается в том, что чем раньше озаботиться этим вопросом, тем лучше, ведь у вас будет больше времени на создание и приумножение капитала.
В этой книге я дам вам инструкцию, как инвестировать с минимальными рисками, без потерь и регулярно получать стабильный доход. Я назвал такой подход «вечнозеленым портфелем». Под этим имеется в виду инвестиционный портфель ценных бумаг и активов. Вы можете удивиться и подумать, что это нереально. Однако так бывает, и лучшие инвесторы работают именно по такой схеме.
Возьмем пример Уоррена Баффетта – самого богатого инвестора мира. Он создал капитал в 129 миллиардов долларов 1 благодаря системной оценке активов, дисциплине и большому опыту в этой сфере. Баффетт начал вкладывать деньги, когда ему было 11, и занимается этим уже 80 лет. В так называемой высшей лиге нет историй про счастливый случай или какой-то секретный метод, который в одночасье принес миллионы или миллиарды. За каждым успехом стоит одно и то же: постоянная работа и регулярные правильные действия со своими активами.
В сфере финансов я уже давно и на собственном примере докажу, что у нас в России такой подход тоже возможен. Мой путь начался с учебы в Пензенском государственном университете по направлению «Финансы и кредит». Уже с третьего курса я начал работать по специальности: писал бизнес-планы для предпринимателей. После окончания вуза в 2006 году стал строить карьеру как финансовый директор, а также вел в родном вузе практику по финансовому анализу и писал кандидатскую диссертацию. Уже в 2015 году я занимал должность руководителя финансово-экономической службы в крупной металлургической компании ОАО «ПТПА» и параллельно занимался инвестициями.
В определенный момент я понял, что мне хочется полностью погрузиться в фондовые рынки, и ушел с работы. К тому времени пассивный доход от инвестиций покрывал расходы моей семьи, и это позволило отказаться от высокой зарплаты управленца в пользу своего проекта. В то же время я зачитывался блогом «Сила ума» основателя «Додо Пиццы» Федора Овчинникова, который создавал на наших глазах фактически новую концепцию ведения бизнеса и публично демонстрировал свой путь на просторах Сети. Мне это откликнулось, и у меня возникла идея: а что, если показывать людям, как я веду свой инвестпортфель? Простыми словами объяснять, как это работает?
И тогда пазл сложился: инвестиции, обучение, написание статей и исследовательская деятельность – все, что мне нравилось, сошлось для меня в одной точке. Так появился наш финансовый портал fin-plan.org, клуб инвесторов и специальный публичный портфель, который в 2015 году начинался с 1 миллиона рублей, а в 2024 году его сумма уже перевалила за 11 миллионов. И за это время он принес еще 1,4 миллиона только дивидендами. Сможете ли вы сделать так же? Да!
Изначально я хотел написать более академическую книгу, разобрав максимально детально все ключевые факторы влияния на рынки акций и облигаций. Она была готова на 80 %, но затем я понял, что это не совсем соответствует моей цели – показать на практическом примере максимально широкому кругу читателей то, какие возможности дают инвестиции и насколько простые шаги достаточно сделать, чтобы начать развиваться в этой сфере. В «Вечнозеленом портфеле» я проведу вас за руку к первым результатам в инвестировании.
Сразу оговорюсь, что мой подход не сделает из тысячи рублей миллионы уже завтра! Это все сказки, а не настоящие инвестиции. Мы же будем говорить о том, как встроить в свою жизнь такую систему управления финансами, которая способна неизбежно с течением времени превратить вас в достаточно состоятельного человека. Но есть одно «но» – этой системе важно дисциплинированно следовать всю жизнь с момента, как вы приняли такое решение.
Кого можно назвать богатым? Для меня это тот, кто имеет возможность оплачивать свои «хотелки», у него на все хватает денег, есть запас средств, который постоянно прирастает. Всего этого реально добиться с помощью инвестиций.
Сложно ли это?
Уоррен Баффетт однажды сказал: «Инвестиции – это не ракетостроение. Это не игра, в которой парень с IQ 160 побеждает парня с IQ 130». Я с ним абсолютно согласен. Нам не понадобится высшая математика, а все сложные понятия вроде фундаментального анализа в конечном итоге представляют из себя простые подсчеты и имеют весьма понятную логику. Для успешного инвестирования достаточно обладать здравым смыслом и научиться не делать глупости со своими деньгами.
Чем отличается подход «вечнозеленого портфеля» от других стратегий инвестирования?
Разница заключается в стратегии. Мы будем учиться делать такой инвестпортфель, который не расстроит вас своим падением. В случае кризиса и форс-мажора он останется целым, а в остальное время продолжит расти. Конечно, порой на рынке случаются ситуации, когда отдельные части портфеля будут показывать минус на табло, без этого в нашей сфере никак, но мы создадим такую его архитектуру, которая постепенно перекроет возможные потери.
Такой вид инвестиций не приносит стресса, а, наоборот, увеличивает индекс счастья. А также создает дополнительное ощущение финансовой безопасности.
Как думаете, кто счастливее? Человек, имеющий 1 миллион долларов, но капитал которого постоянно уменьшается уже несколько лет подряд, или тот, у кого сейчас только десять тысяч долларов накоплений, но каждый год его состояние растет? Рано или поздно цифры на их счетах сравняются, а затем второй и вовсе обгонит первого! И что-то мне подсказывает, что он при этом точно будет намного счастливее. Как этого добиться, мы и будем разбирать в этой книге.
Что даст «вечнозеленый портфель»?
Я начал инвестировать в 25 лет с небольшого капитала в 50 тысяч рублей и спустя какое-то время стал достаточно состоятельным человеком с недвижимостью и активами в разных странах. Вы можете сказать, что причина моего успеха кроется в финансовом образовании и опыте. Да, все так, именно поэтому в книге будут представлены кейсы наших клиентов, не обладающих этими преимуществами. С 2015 года я обучаю инвесторов своему подходу, и уже более десяти тысяч людей применяют «вечнозеленые портфели» в своей практике, создают капитал, получают пассивный доход и реализуют собственные цели и мечты.
Вот примеры задач, которые за несколько лет можно закрыть с помощью этой методики:
1) Создать пассивный доход. Это регулярный процент, который вы получаете с вложенных средств. Он может быть существенным бонусом к зарплате или пенсии.
Наш клиент Александр за несколько лет смог выйти на пассивный доход, который в 2,5 раза превышает его пенсию. Вот что он пишет:
«Одну пенсию мне платит Пенсионный фонд, а почти в три раза бо́льшую сумму я получаю на бирже после обучения в Fin-plan».
2) Накопить на крупные покупки, например на квартиру или дом.
Наша клиентка Рауза с помощью инвестиций за три года накопила первоначальный взнос на квартиру. При этом ей приходилось заниматься инвестициями подпольно! Представляете?! Надеюсь, вы читаете мою книгу не тайком?
Вот отзыв Раузы:
«За три года инвестирования мне удалось накопить деньги для первоначального взноса на покупку квартиры (портфель был с эффективностью 30 % годовых). И это при том, что семья мне запретила в это дело ввязываться, приходилось заниматься “подпольно”. В итоге вложенные в обучение средства я окупила в первый же год инвестирования, а далее приобрела квартиру своей мечты! Ипотеку гасить, конечно, муж помог – а куда ему было деваться! Сейчас создаю “подушку безопасности”, коплю на путешествия и так далее».
3) Создать финансовую подушку. Средства, полученные путем инвестирования, вы можете откладывать для своей безопасности (на случай болезни или потери работы). При этом деньги могут не просто лежать, а тоже приносить регулярный доход.
4) Накопить на путешествия. В 2023 году я публично в рамках открытого вебинара создал специальный инвестиционный портфель на путешествия. Сначала инвестировал 66 тысяч рублей, на третий месяц его существования добавил еще 71 тысячу, а еще через какое-то время вложил 196 тысяч. Итого я завел на счет 333 тысячи, которые через год выросли до 459. Чистый прирост данного портфеля составил 126 тысяч рублей. Таким образом, я накопил необходимую сумму для поездки на «Формулу-1» в Баку.
Рис. 1. Скриншот дохода по портфелю на отпуск
Вместе со мной в этом челлендже участвовали и многие наши клиенты. Вот, например, результат Алексея:
«Закрыл свой инвестиционный счет с прибылью и оплатил жене шубу и летнюю поездку в Турцию».
5) Создать капитал для своих детей. У меня есть публичный портфель для дочерей, а также я запустил челлендж и сказал, что за 7 лет успею накопить 7 миллионов для старшей дочери к ее 18-летию. Первый взнос в 2023 году составил 285 тысяч рублей, и в 2024 году в портфеле было уже 650 тысяч, и 126 тысяч из них были чистым приростом, а 240 – регулярными пополнениями.
Рис. 2. Скриншот дохода по детскому портфелю
Такие истории можно перечислять бесконечно, у нас их тысячи. Важно понять, что «вечнозеленый портфель» может помочь в достижении совершенно разных финансовых задач. И сейчас у вас есть возможность написать свою собственную удивительную историю успеха, достичь поставленных целей, начать создавать впечатляющий капитал, выйти на пассивный доход, научиться видеть возможности на финансовых рынках и избегать рисков. Но для этого нужно сначала потратить некоторое время на изучение вопроса инвестирования.
Если вы готовы, то в путь, дорогие читатели!
Часть 1
Основы
1. Что такое настоящие инвестиции и откуда в них берутся деньги
В начале нужно понять, что такое настоящие инвестиции, откуда в них берутся деньги, за счет чего именно мы зарабатываем, а где нас может ждать подвох.
Начнем с простых примеров. Представьте, что вы купили недвижимость – коммерческое помещение под сдачу, – вложив в нее 12 миллионов рублей. Прежде чем сделать такое серьезное приобретение, необходимо ответить на вопрос «Кто мне заплатит?» – то есть кому можно будет сдать помещение в аренду и от кого получать ежемесячный пассивный доход. Если это пространство в проходном, людном месте, то его можно сделать кафе или магазином. Если же недвижимость находится в жилом комплексе спального района, то есть вариант переоборудовать ее в парикмахерскую, аптеку, стоматологическую клинику, булочную, кофейню, то есть место, предоставляющее услуги жильцам комплекса на ежедневной основе. В итоге вы находите арендатора, сдаете помещение, к примеру, за 100 тысяч рублей в месяц и получаете 1,2 миллиона в год. Вы будете получать 10 % от изначальной суммы каждый год, пока она не вернется к вам полностью, а после у вас останется помещение и вы также продолжите получать оплату. Также в договоре можно прописать ежегодные изменения арендной платы в соответствии с ростом инфляции 2.
Следующий пример. Вообразите, что открываете свой бизнес. Допустим, кофейню. Вкладываете деньги в оборудование, ремонт помещения и так далее – это инвестиции, которые составляют, допустим, 3,6 миллиона рублей. После открытия вы занимаетесь рекламой кофейни и ждете покупателей, чтобы отбить вложения. Если чистая прибыль будет 100 тысяч рублей в месяц, то ваша доходность составит 33 % годовых, а вложения отобьются за 3 года. При этом все риски вы берете на себя: убытки, простои, неисполнение своих обязанностей нерадивыми сотрудниками, конкуренцию, даже неурожай кофе в Бразилии.
Мы с вами рассмотрели прямые инвестиции. Согласитесь, в них интуитивно понятно, откуда берутся деньги и какие риски у вложений.
А что насчет акций? Откуда деньги в них?
Здесь стоит понимать, что, покупая акцию, вы приобретаете не какой-то график или строчку в приложении. Акция – это доля в бизнесе. Вы можете стать совладельцем не просто кофейни, а одной – или сразу нескольких – из топовых компаний мира, которая уже успешна, влиятельна, конкурентоспособна, производит качественную продукцию и обладает огромными ресурсами.
Как же мы заработаем в этом случае?
Рис. 3. Акция наглядно
Если мы купили акции перспективной компании, которая развивается, то с течением времени она будет становиться все больше и больше, а значит, стоимость ее бизнеса и, соответственно, долей в нем будет расти. И по прошествии нескольких лет вы сможете продать долю в этой организации по более высокой цене тем, кто тоже желает инвестировать в этот бизнес. Некоторые компании платят дивиденды, то есть распределяют свою прибыль между всеми акционерами, и вы, будучи одним из них, также сможете получать подобный доход.
Посмотрите на график акций «Лукойла» – они выросли за 25 лет в 83 раза.
Подобные изменения вызваны тем, что сама компания за это время тоже выросла и стала дороже. Так, прибыль «Лукойла» в 1999 году была 30,8 миллиарда рублей 3. А в 2023 году она составила 1160 миллиардов. При этом владельцы акций «Лукойла» в качестве части дохода периодически получали дивиденды. К примеру, в 2023 году каждый получил 885 рублей – 16,5 % от стоимости акции на тот момент. А в далеком 1999 году акции можно было купить всего за 85,5 рублей.
Рис. 4. Рост акций компании «Лукойл». Источник: Tradingview.com
Итак, в акциях «деньги берутся» из роста бизнеса, и вы их можете получать как в виде повышения стоимости акций, так и в виде дивидендов. При этом вам не нужно разбираться с проблемами бизнеса – это делают топ-менеджеры и совет директоров компании. Вы просто вкладываете деньги и получаете доход. Да, акции иногда падают (это можно увидеть и на графике «Лукойла»), их рост может быть не настолько выраженным, кроме того, не все компании платят дивиденды, но о том, что с этим делать, поговорим позже.
Рис. 5. Дивиденды по акциям «Лукойл». Источник: fin-plan.org
Таким образом, мы разобрались в акциях и том, как можно получить прибыль благодаря им. А слышали ли вы что-нибудь про облигации?
Это еще один пример инвестиций. Прежде чем разбираться в том, как работает такой инструмент получения прибыли, давайте выясним, как мы зарабатываем на банковских депозитах. Когда мы кладем на них деньги, то банк не хранит их у себя, а тут же отдает кому-то в кредит. Это работает следующим образом: банк берет у нас 100 тысяч рублей под ставку, например, 10 %, далее отдает эти деньги какому-нибудь предприятию на развитие в виде кредита под 17 %. 10 % из полученной прибыли он вернет нам, а 7 % оставит себе, и это пойдет на покрытие затрат (многочисленный персонал, реклама, красивые офисы, обслуживание банкоматов и так далее). Часть средств также останется в качестве прибыли банка 4.
Рис. 6. Как работает депозит
Покупая облигации, мы даем кредит напрямую конкретному предприятию, убирая из этой цепочки посредника в виде банка. В свою очередь, организация за использование наших денег обязуется платить проценты, которые в данном случае выше ставки депозита. Такой расклад выгоден и нам как инвесторам, и предприятиям.
Рис. 7. Как работают облигации
Но в этой ситуации есть и минусы: теперь инвестору необходимо самому найти хорошее надежное предприятие, которое растет, развивается, будет платить проценты и легко отдаст долг по облигации. К счастью, это сделать не так уж сложно, и я вас всему научу. Более того, мы узнаем, как инвестировать в облигации не только предприятий, но и государства, отдельных регионов. Такие облигации называются государственными, и инвестиции в них более надежны и прибыльны, чем депозиты.
Что такое крипта?
Криптовалюта – это новый тип актива, который появился только в 2009 году и стал известен широкому кругу лиц после взрыва популярности в 2017-м, когда о биткоине внезапно заговорили все. Криптовалюта представляет собой альтернативную валюту, которая не контролируется никакими государственными органами и основана на гениальной технологии блокчейн.
Если раньше, для того чтобы подтверждать транзакции и обеспечивать доверие между денежными партнерами, нам нужны были банки, законодательство, чеки и другие документы по каждой операции, то технология блокчейн совершила настоящий прорыв. Она показала, что все расчеты можно вести в защищенной, зашифрованной цифровой среде, где факт операции подтверждается и содержится в бесконечном реестре данных, который невозможно изменить или сфабриковать. Причем тот, в свою очередь, хранится и изменяется по специальному сложному алгоритму сразу на многих компьютерах пользователей, что делает его подделку невозможной. В итоге получилась новая форма денег, более дешевая в использовании, современная и не требующая дополнительных издержек на контроль операций.
На принятие этой технологии нужно время, но популярность криптовалюты уже растет, так как она оказалась действительно полезной. Например, с ее помощью можно переводить деньги за границу, минуя санкции. Рост популярности – это повышение спроса, а значит, и цены. В 2012 году 1 биткоин стоил менее одной тысячи рублей, на 1 января 2025-го более 10 миллионов рублей за 1 биткоин, так как этот финансовый инструмент создает реальное преимущество. Все больше и больше людей хотят пользоваться биткоином и другими криптовалютами. По данным на конец 2024 года, в мире уже у 653 миллионов людей есть криптовалюта. Это 8 % населения Земли. Для сравнения: рублем пользуется 100 миллионов человек (экономически активная часть России). Впечатляет? Этого бы не произошло, если бы криптовалюта была бесполезна.
Рис. 8. Рост количества пользователей криптовалюты в мире за 2024 год. Источник: crypto.com
Я убежден, что криптовалюта станет гораздо более распространенным инструментом в будущем, так как эта технология объективно лучше «старых» денег. Она не требует содержания целой индустрии банков, бирж, платежных карт, надзорных органов. 99 % этих функций в блокчейне реализуется автоматически и с более высоким качеством и надежностью. Однако в процессе своего развития этот рынок пока еще является рисковым, и принимать решение становиться его частью необходимо взвешенно и осторожно.
Поговорим про ненастоящие инвестиции
Теперь рассмотрим так называемые ненастоящие инвестиции. Например, ставки. Любители азарта вкладывают деньги в разнонаправленные события, скажем в скачки, и волей случая кто-то из них побеждает. Имеет ли это что-то общее с инвестициями? Нет.
Согласитесь, что вкладывать деньги в акции и облигации на основе продуманных решений и делать ставки, пытаясь угадать, выиграет сегодня та или иная лошадь, – это далеко не одно и то же!
Известный инвестор и финансист Джордж Сорос однажды сказал: «Если инвестирование развлекает, если вы развлекаетесь, вы, вероятно, не зарабатываете никаких денег. Хорошее инвестирование – это скучно».
Еще отличный пример лжеинвестиций – это пирамиды. Откуда там деньги? Организаторы пирамиды «гарантируют» сверхдоходность для участников. Доверчивые граждане, поверив в эту чушь, несут деньги, чтобы вложить в такую пирамиду. И для достоверности первые участники действительно получают реальный доход. Только вот этот доход им платится из денег последующих участников, а не из заработка внутри организации. В итоге тот, кто вошел в пирамиду первый, получает вознаграждение за счет прихода все новых и новых участников, при этом реальной пользы в проекте никакой не создается, а значит, как только это выяснится – все мгновенно рассыплется: «МММ», «Финико» и сотни примеров поменьше. Но люди все никак не научатся… Конечно, это не имеет ничего общего с настоящими инвестициями.
Уверен, что каждый читатель этой книги сможет нести эти знания дальше и в личных беседах со своими родными поможет им отличать мошеннические проекты от настоящих инвестиций.
Мы сделали специальный чек-лист «Как опознать мошенника» – его можно скачать по QR-коду и подарить своим близким.
Добавлю пару слов о трейдинге. Это купля-продажа ценных бумаг с целью извлечения прибыли на кратковременных взлетах и падениях. Хоть трейдинг и честный, законный вид заработка, он тоже не имеет ничего общего с инвестициями.
Откуда там деньги? Они приходят от других участников рынка. Если один выиграл, то второй обязательно проиграл. Это как на базаре: если вы купили арбуз, а потом видите у другого торговца такой же на 30 % дешевле, то чувствуете себя обманутыми. И наоборот, если удалось сторговаться на низкую цену, то вам кажется, что это победа. Трейдинг требует большой подготовки, высочайшего нервного напряжения и не является пассивным способом зарабатывания денег. В этой сфере каждое появление на бирже похоже на выход на ринг: игра продолжается до тех пор, пока не придет тот, кто вас побьет. И чтобы зарабатывать, нужно войти в небольшую когорту лучших в мире. Вероятность этого, честно скажу, микроскопическая. Такая же, как стать международным чемпионом по боксу.
Выводы
Итак, инвестирование – это вложение денег в активы с целью получения прибыли за счет роста стоимости этих активов и (или) получения периодического дохода в виде процентов, дивидендов, арендной платы, купонов и так далее.
Здесь всегда работает правило win-win («выиграл – выиграл»). Если я инвестировал в правильную компанию, которая растет, то заработают все: предприниматели, основавшие этот бизнес, их сотрудники, государство, которое получит налоги, и я как инвестор. Это благородное дело, которому уже тысячи лет.
Вы задумывались над тем, что во все, что создано человечеством, кто-то проинвестировал? Эта мысль осенила меня в 2008 году, когда я был во Флоренции и смотрел на величественный собор Санта-Мария-дель-Фьоре. Ему уже более 700 лет, и в его строительство, которое заняло 140 лет, вкладывала деньги знаменитая династия банкиров Медичи.
Все, что создано, построено, придумано, – было кем-то профинансировано. Эти люди остались в тени, но их вклад в мировой прогресс ничуть не меньше, чем заслуга ученых, строителей, писателей и художников. Ведь даже самый лучший чертеж величайшего изобретения без финансирования – всего лишь бумажка.
Для того чтобы вам было проще сориентироваться и понять, что является настоящими инвестициями, а что – нет, я сделал таблицу. В ней вы также найдете термин ОФР – организованные финансовые рынки. Они находятся в правовом поле, где закон защищает инвестора. Подобная мера регулирования позволяет понять, что вы занимаетесь настоящими инвестициями, а не попали в мошенническую схему.
Инвестиции в криптовалюту как в технологический актив, ориентированный на будущее, мне бы хотелось отнести в колонку с настоящими инвестициями, но пока полноценное законодательство этой сферы находится еще в стадии разработки, и она не попадает под определение ОФР. Однако при соблюдении мер безопасности и риск-менеджмента и там можно зарабатывать деньги. Поговорим об этом далее.
2. Почему одни люди богатые, а другие бедные?
Итак, мы узнали, откуда берутся деньги в инвестициях. Чуть дальше я, конечно же, более детально расскажу о каждом финансовом инструменте, но сейчас давайте заглянем в свой кошелек, ведь наша задача – сделать так, чтобы эти механизмы работали. А для этого следует разобраться со своими финансами.
Почему же одни люди богатые, а другие бедные?
Все мы на что-то тратим деньги и откуда-то их получаем. Если ваши доходы превышают расходы, значит, у вас каждый месяц есть некий остаток, который можно отложить. Ежемесячно инвестируя его в финансовые инструменты, о которых я говорил выше, можно получить дополнительную прибыль. Это называется пассивным доходом, так как вы сами не прикладываете постоянных усилий для увеличения своего капитала. По сути, в данном случае не вы ходите в офис ради зарплаты, а ваши деньги работают за вас.
Прекрасная идея – отправить свои накопления на работу, не правда ли? Деньги делают деньги, создавая то, что называется циклом богатства: получая пассивный доход, вы увеличиваете свою общую прибыль, а следовательно, у вас появляется больший остаток и возможность отложить более крупную сумму в инвестиции. Этот круговорот будет происходить до тех пор, пока не накопится нужный вам капитал.
Рис. 9. Цикл богатства
Но существует и цикл бедности. Это ситуация, в которой расходы больше доходов. В таком случае приходится жить в кредит, то есть платить дополнительные проценты за его использование, а значит, денег в следующем месяце останется меньше или нужно будет жестко урезать расходы… Если из этой ситуации не выйти быстро, то кредит может постоянно расти и засасывать, как трясина, в цикл бедности.
Что нужно, чтобы не допускать цикла бедности и держать свои финансы в круговороте богатства?
1. Следить за остатком. Если он положительный – отлично. Если у вас при этом есть накопления и инвестиции – просто замечательно! Далее мы с вами будем учиться делать так, чтобы эти деньги работали эффективно и приносили пассивный доход.
2. Проанализировать свои расходы. Зачастую, даже несмотря на очень высокие доходы, у людей отрицательный остаток. Это нерациональное потребление. Да, иногда так бывает, мы тратим деньги на крупные покупки или путешествия, и это здорово. В конце концов, именно для этого мы и работаем! Но уходить в минус из месяца в месяц – признак нездорового финансового поведения.
Рис. 10. Цикл бедности
Проанализируйте свои расходы и подумайте над тем, без чего можно было бы обойтись, что можно купить дешевле.
Посчитайте, сколько вы тратите на вредные привычки. Может, стоит от них отказаться? Таким образом вы решите две задачи одним ударом: сделаете вклад и в здоровье, и в свой капитал!
Вот вам реальный пример: мой отец всю жизнь курил, а десять лет назад, в возрасте 53 лет, решил бросить. И вот к каким результатам это привело. Сейчас, в 63 года, он проплывает, задержав дыхание, бассейн длиной 25 метров под водой! Также давайте посмотрим эффект в сфере финансов: теперь он экономит 100 рублей в день. Или 3100 рублей в месяц. Или 37 200 рублей в год. А теперь представим, что если эти деньги еще и инвестировать со средней доходностью 15 % в год, то за 10 лет отказ от вредной привычки не только сохранит здоровье, но еще и принесет 718 098 рублей.
Таблица, приведенная ниже, поможет вам найти подобные дыры в своем бюджете.
Для выполнения упражнения вы можете скачать таблицу по QR-коду:
Рис. 11. Экономия на сигаретах с учетом инвестиций
Получившаяся сумма – это и есть те деньги, которые можно откладывать каждый месяц. Если вы умножите ее на 12, то узнаете, какой экономический эффект получите за год.
В следующей главе я покажу, сколько вы сможете заработать, имея такой остаток ежемесячно! Пристегните ремни – это будет мощно!
3. Заплатить себе. Когда вы знаете, сколько лишних трат делаете и какой в идеале может быть остаток, то лучший способ его сохранить – это сразу же после получения вложить в инвестиции. Это правило называется «заплати себе» – то есть отложить на свое будущее, создать капитал. Иначе всегда найдутся какие-то «хотелки», на которые деньги будут непременно потрачены. А вот с пользой или нет – большой вопрос. Поэтому лучше отложить деньги в инвестиции не в конце месяца, а сразу при получении дохода. Пусть это будет всего 5 % или 10 % от дохода, главное – запустить процесс.
4. Подумать над своими доходами. Если они кажутся вам маленькими, поразмыслите, что вы можете сделать, чтобы их увеличить? Поставьте книгу «на паузу» и напишите 5–10 идей самостоятельно.
Как увеличить доход
1. _____________________________________________
2. _____________________________________________
3. _____________________________________________
4. _____________________________________________
5. _____________________________________________
6. _____________________________________________
7. _____________________________________________
8. _____________________________________________
9. _____________________________________________
10. ____________________________________________
Для выполнения упражнения вы можете скачать таблицу по QR-коду:
Написали? Отлично!
Вот вам еще идеи способов увеличения дохода:
1) Как бы банально это ни звучало, но первый шаг – попросить повышения зарплаты. Если ваш работодатель не платит вам достаточно денег, то для начала стоит предложить ему это сделать. Все мы люди, и иногда руководители просто заняты другими вопросами. Напомните им о себе. Перед разговором подумайте, что вы уже делаете такого, чего не делали, когда нанимались (какие дополнительные функции выполняете), а также поразмышляйте над тем, чем могли бы еще заняться, чтобы получить повышение.
2) Если после разговора с начальником ничего не изменилось, подумайте о поиске другой работы. Так устроена жизнь: хотите денег – надо шевелиться.
3) Если вы бизнесмен или фрилансер, то первым делом вам необходимо повысить цены. Если вы не можете сделать это, то подумайте, что с вашим бизнесом не так, в чем кроется причина. Далее настройте процессы, которые потом помогут повысить стоимость: улучшите сервис, переупакуйте товар или услугу так, чтобы подсветить в ней больше ценности для клиентов, и так далее.
4) Подумайте над возможностью дополнительного заработка. Сейчас мир просто переполнен такими шансами: школьники подрабатывают, монтируя короткие видеоролики для блогеров или выгуливая чужих собак, мамочки в декрете могут освоить одну из многочисленных интернет-профессий, пенсионеры помогают по дому молодым семьям с достатком или продают соленья, цветы в горшках через интернет. Сейчас чего только нет – достаточно проявить креативный подход и, например, забить в поисковик «способы подработки для…».
5) Используйте налоговые вычеты. Сейчас, согласно законодательству на 2025 год, таких вычетов уже пять:
– стандартный;
– социальный;
– имущественный;
– инвестиционный;
– профессиональный.
Описание налоговых вычетов с чек-листом вы можете скачать, пройдя по этому QR-коду:
И хотя наша книга посвящена инвестициям и созданию пассивного дохода, в этой главе я хочу вам показать, что источников заработка бывает несколько. Кроме того, необходимо помнить и про свои расходы, ведь потратить можно сколько угодно денег. Однако принесет ли это пользу?
У меня несколько источников дохода – это инвестиции, а также предпринимательская деятельность. Доход от инвестиций можно назвать пассивным, так как, создав инвест-порфтель, я ничего специально не делаю, чтобы там был доход, просто жду и несколько раз в год вношу небольшие корректировки в портфель.
Что касается бизнеса или работы – такой доход называется активным, для получения которого нам нужно вложить свое время. Пока у нас есть возможность получать активный доход, необходимо откладывать с него процент, чтобы растить свой пассивный доход на то время, когда у нас уже не будет достаточно сил для активной работы. При этом могу на собственном опыте сказать, что несколько источников дохода позволяют вам чувствовать себя более уверенно и спасают в кризисных и форс-мажорных ситуациях (увольнение, болезнь, проблемы в бизнесе и т. д.).
Уоррен Баффетт, речь о котором шла чуть выше, также имеет несколько источников дохода. Его компания Berkshire Hathaway среди прочего занимается страхованием. И на протяжении более чем 60 лет всю прибыль от своего страхового бизнеса Berkshire направляет в инвестиции – так Баффетт и стал одним из самых богатых людей мира. В этом, пожалуй, его главный секрет. Это то же самое правило «заплати себе», только в более крупных масштабах.
3. Сложный процент простыми словами
Циклы богатства и бедности показали, как проценты на капитал могут работать как на вас, повышая доход, так и против вас – в моменты, когда вы берете кредит. Я думаю, почти каждый так или иначе сталкивался со сложным процентом, например при оформлении ипотеки. Но что, если заставить его работать на вас?
Человек устроен таким образом, что часто хочет все и сразу. Так, конечно, бывает, но зачастую это лишь случайность, на которую не стоит полагаться. Зато существует стабильная схема постепенного увеличения капитала и богатства. И работает она благодаря сложному проценту.
Начинающие инвесторы часто приходят в инвестиции с искаженными представлениями о доходностях. Они мечтают из 1000 рублей сделать сразу миллион или еще больше. А про доходность в 15–20 % и слушать не хотят. Но топовые инвесторы по всему миру считают такой процент очень хорошим. Дело в том, что они смотрят на этот вопрос с точки зрения долгосрочной перспективы, а не разового заработка.
Смотрите, как будет расти капитал с доходностью 20 %.
1 миллион за 20 лет с доходностью 20 % превратится в 38,3 миллиона рублей. Для сравнения, если мы просто будем держать деньги на депозите со средней ставкой 10 %, то накопим лишь 6,7 миллиона.
Рис. 12. Прирост 1 миллиона рублей за 20 лет с доходностью 20%
Это и есть тот самый эффект сложного процента: в первый год мы вкладываем 1 миллион под 20 %, получаем 200 000 прироста, итого у нас уже 1,2 миллиона. Далее мы инвестируем уже 1,2 миллиона, и 20 % от этой суммы – уже не 200 тысяч, а 240. И на десятый год только одни проценты будут больше миллиона рублей.
Эффект сложного процента – это когда ваши деньги растут не только за счет первоначального вклада, но и за счет процентов, которые начисляются на уже заработанные проценты.
Однако не у всех на данный момент лежит на счете миллион. И что же тогда делать? Начните инвестировать с того, что есть. Даже с 5000 рублей.
Подготовил вам расчет, по которому вы поймете, что произойдет, если ежемесячно инвестировать 5000 рублей с доходностью 20 %. Кстати, это техника «заплати себе» из предыдущей главы. Сначала 5000 откладываем в инвестиции, потом тратим доход на остальные нужды. В этом случае капитал за 20 лет с 5000 рублей вырастет до 11 миллионов.
Рис. 13. Постепенный прирост капитала при вложениях 5000 рублей в месяц
Удивлены? Возможно, вы недоумеваете: как такое возможно? Отвечу: эффект сложного процента. При этом если мы будем совмещать инвестиции уже накопленного капитала и постепенное пополнение счета по методике «Заплати себе», то эффект будет еще более сильным. Если вкладывать 1 миллион рублей со ставкой 20 % на 20 лет и ежемесячно пополнять этот счет на 5 тысяч, то через указанный срок мы достигнем суммы в 49,4 миллиона.
Вы можете подставить свои цифры и сделать расчеты прироста капитала в калькуляторе по QR-коду:
Таким образом, к сожалению, я не дам вам рецептов того, как из 1000 рублей сделать миллион путем удачи, участия в лотереях и так далее. Зато дам четкую стратегию, благодаря которой вы будете добиваться доходности в 15–20 %. Причем такую прибыль можно получать регулярно, а не только в случаях, когда ставка Центрального банка 20 % и более.
Bepul matn qismi tugad.
