Kitobni o'qish: «Кто крадет вашу пенсию и как остановить грабеж»

Name: Кто крадет вашу пенсию и как остановить грабеж
ISBN: 9789851553941

Shrift:

В ближайшие десятилетия мы станем свидетелями того, как сотни миллионов стариков во всем мире, включая американских беби-бумеров, скатываются к бедности.
Никого уже не удивляет характеристика: «Слишком слаб, чтобы работать, и слишком беден, чтобы выходить на пенсию».
Надвигающийся глобальный пенсионный кризис затрагивает не только тех, кто активно трудится и собирается на пенсию. Его тяжкую финансовую ношу ощутят на себе все члены семьи от мала до велика.

Перевод с английского выполнил С. Э. Борич по изданию: WHO STOLE MY PENSION? How You Can Stop The Looting / Robert Kiyosaki, Edward Siedle. – PLATA PUBLISHING.

This edition published by arrangement with Rich Dad Operating Company, LLC.

First Russian Edition: April 2023.

CASHFLOW, Rich Dad, B-I Triangle, Knowledge: The New Money, and CASHFLOW Quadrant are registered trademarks of CASHFLOW Technologies, Inc.

Глава 1

Сидл: Надо ли подросткам задумываться о пенсионных планах?

В тот год, когда группа «Битлз» записала свою песню «Когда мне будет 64», я был еще подростком, но уже думал о старости, пенсии и о том, кто станет заботиться обо мне.

Подросток, думающий о старости? Что-то с трудом верится.

Позвольте объяснить.

В молодости я жил в Уганде на востоке Африки вместе со своим отцом, который однажды в июле 1971 года не вернулся с сафари из отдаленной провинции страны.

За несколько дней до его исчезновения мы отпраздновали мой семнадцатый день рождения.

Мой отец был американским врачом-геронтологом. Он преподавал в угандийском Университете Макерере и проводил полевые исследования, касающиеся обеспечения пожилых людей в традиционных африканских сообществах.

Почему он решил заняться проблемой жизни стариков в Африке?

Потому что в середине 1960-х годов у него уже было ясное представление о демографическом составе Америки и о том, что через несколько десятилетий, когда 80 миллионов хиппи состарятся, кому-то придется кормить этих беби-бумеров.

Впервые в истории эта юная нация, всегда делавшая ставку на молодость, должна была столкнуться с наплывом пожилых людей.

И мой отец понимал, что Америка не готова к этому.

Можно утверждать, что он предвидел кризис системы пенсионного обеспечения и ухода за пожилыми людьми, который мы переживаем сегодня.

Он полагал, что ответ можно найти в традициях ухода за стариками в африканском обществе.

Мой отец много ездил по отдаленным провинциям Уганды, встречаясь с миссионерами и членами других организаций, осуществлявшими уход за пожилыми людьми, которые не способны были самостоятельно заботиться о себе. Книга о его работе, которую он закончил буквально накануне своего исчезновения, называлась «Закат жизни: старость, миссии и миссионеры в Уганде» (The Last of Life: Old Age, Missions and Missionaries in Uganda). В ходе своих путешествий и исследований он установил множество контактов, через которые узнавал о том, что происходит в отдаленных местах страны.

Спустя много лет я узнал, что он создал настоящую агентурную сеть, с помощью которой собирал данные для нашего правительства.

Мой отец пропал в 1971 году в районе города Мбарары, когда занимался расследованием слухов о том, что новый президент Уганды Иди Амин убил сотни солдат из гарнизона этого города, не сделав ни единого выстрела.

Исчезновение моего отца взбудоражило весь мир. Журнал Newsweek писал, что Иди Амин – жестокий убийца, на совести которого, по некоторым оценкам, может быть 500 тысяч жизней жителей страны.

Поскольку я воспитывался без матери, мне пришлось вернуться в США и жить у родственников, с которыми я был едва знаком.

Ввиду того что тело отца так и не было обнаружено, он считался не умершим, а пропавшим без вести, из-за чего я не мог претендовать на наследование его имущества, выплаты по страховке и даже социальное пособие по потере кормильца. Короче говоря, я не только стал сиротой, но и остался без гроша.

Более того, во время пребывания в Африке мои попытки обучения на дому закончились тем, что я вообще перестал учиться и не окончил 10–12-й классы.

Тем не менее я узнавал много нового, читая книги у себя в спальне до глубокой ночи и помогая студентам в африканском университете писать курсовые работы. Но для традиционной американской системы образования это был не аргумент.

Учитывая суровую реальность, я вынужден был следующие три года посвятить завершению среднего образования в школе.

К счастью, школьный консультант по профессиональной ориентации узнал об экспериментальном колледже Саймонс-Рок в Беркширских горах на западе штата Массачусетс, куда принимали и учеников школьного возраста.

Это была рука помощи.

Моя подруга отвезла меня в этот колледж, так как я не имел прав на вождение автомобиля.

Еще одна рука помощи.

Это инновационное заведение приняло такого необычного студента, как я, и даже назначило мне стипендию на первый год обучения.

Таким образом, у меня наметился путь выхода из безнадежной ситуации. Не окончив среднюю школу, я оказался студентом колледжа!

К концу первого года обучения в колледже Саймонс-Рок в моей судьбе наметились и другие сдвиги.

Следственная комиссия в Уганде пришла к заключению, что по приказу Амина моего отца арестовали, подвергли пыткам и убили за шпионскую деятельность. И хотя тело так и не было найдено, я мог вступить в права наследования его имущества, воспользоваться страховыми выплатами и получить пособие.

Угандийское правительство по дипломатическим каналам предложило неофициальное возмещение моих потерь и выплатило определенную сумму, хотя так и не признало своей ответственности.

Возможность получить степень бакалавра искусств без аттестата за среднюю школу была очень привлекательной, однако я так и не закончил колледж Саймонс-Рок.

Дело в том, что, как только мне удалось преодолеть острый кризис, связанный с исчезновением и смертью отца, учеба в колледже перестала быть приоритетом. Но после двухлетнего перерыва я все-таки завершил учебу в другом колледже, а затем окончил и школу права.

В мае прошлого года, то есть спустя 46 лет после поступления в Саймонс-Рок, этот колледж, который так много значил для меня, присудил мне степень почетного бакалавра искусств.

В целом можно сказать, что каждый эпизод бурных первых лет моей жизни оставил в моей душе неизгладимый след. Благодаря работе моего отца я уже в раннем возрасте познакомился с проблемами старения и ухода за пожилыми людьми. А в результате его убийства я на собственном опыте убедился в ценности американской системы социального обеспечения и в тех преимуществах, которые она обеспечивает не только пожилым людям, выходящим на пенсию, но и их иждивенцам, в том числе детям и инвалидам, находящимся в критической ситуации.

Я также достаточно рано понял, какое значение имеют такие вещи в жизни, как здоровье, семья и, конечно, благосостояние.

Первое судебное расследование исчезновения моего отца состоялось лишь спустя десятилетия, в 1997 году, когда я вернулся в Уганду и при содействии американских спецслужб и угандийских военных оказался лицом к лицу с убийцей моего отца в тюрьме строгого режима Лузира. Конечно, никакие мои усилия не могли вернуть мне отца. Руководствуясь подсказками его убийцы, я даже проводил раскопки, но так и не смог найти его тело. Однако я узнал, как и когда он умер, и был удовлетворен хотя бы тем, что сделал все, что было в моих силах.

В последние 35 лет, будучи юристом Комиссии по ценным бумагам и биржам США и разоблачителем корпоративных преступлений, получившим крупнейшие в истории гонорары от правительства (на общую сумму 78 миллионов долларов), я разработал собственную систему расследований в области управления деньгами. Сегодня, когда меня просят в понятных выражениях объяснить, чем я зарабатываю на жизнь, я отвечаю: «Это как в телесериале “Место преступления Майами”. Каждая серия обычно начинается с обнаружения мертвого тела, и перед судебно-медицинскими экспертами встает задача выяснить, была ли смерть вызвана естественными причинами или стала результатом преступления. В моей работе “смерть”, которую я расследую, – это мертвый или серьезно больной пенсионный либо инвестиционный вклад. Вопрос заключается в том, пропали ли пенсионные накопления по естественным причинам (например, непредвиденное падение фондового рынка) или же имела место нечестная игра. Неправомерные действия, которые я ищу, заключаются в скрытом конфликте интересов, непрозрачных комиссионных расходах или явных нарушениях закона. Чаще, чем общественность или жертвы могут себе представить, ущерб становится результатом неправомерных и аморальных действий, с помощью которых корыстолюбивые инвестиционные компании с Уолл-стрит опустошают счета клиентов ради собственной выгоды. Эти парни играют в нечестную игру, присваивая себе чужое богатство».

На сегодняшний день я провел глубокие криминалистические расследования пенсионных накоплений на общую сумму свыше 1 триллиона долларов и обнаружил сотни миллиардов, которые были украдены без применения оружия. Это касается как государственных, так и корпоративных пенсий.

Мне известно, почему приходят в упадок и разоряются даже, казалось бы, самые благополучные пенсионные фонды. И я знаю, что́ вы можете и должны делать для того, чтобы уберечь свои пенсионные накопления от кражи.

Все мы заслуживаем того, чтобы нашим пенсиям ничто не угрожало. Эта книга написана с тем, чтобы на шаг приблизить вас к этой цели.

Кийосаки: Почему мой бедный папа был бедным

В 1972 году я служил на вертолетоносце, который дислоцировался в Южно-Китайском море. Мне было 25 лет, я окончил военную академию, получил звание первого лейтенанта Корпуса морской пехоты США и стал пилотом вертолета, совершавшего боевые вылеты в рамках странной войны, названной вьетнамской.

В морскую пехоту я пошел добровольно. Я не подлежал призыву в армию. Меня никто не заставлял летать. До этого я был третьим помощником капитана на нефтяном танкере компании Standard Oil of California и зарабатывал кучу денег. Освобождение от военной службы объяснялось простым словом «нефть», за которым стояла нефтеперерабатывающая промышленность. Будучи гражданским моряком на службе Standard Oil, я выполнял жизненно важные для страны функции, не связанные со службой в армии.

Зачем же я по доброй воле решил стать летчиком, в то время как мои сверстники протестовали против войны, сжигали свои призывные повестки, поступали на учебу в вузы, для того чтобы получить студенческую отсрочку от службы, или сбегали в Канаду, уклоняясь от призыва?

Военная академия, которую я окончил, называлась Академией торгового флота в Кингс-Пойнте, штат Нью-Йорк. Это одна из пяти федеральных военных академий, среди которых наиболее известны Вест-Пойнт, Военно-морская и Военно-воздушная академии, подчиняющиеся Министерству обороны США. Две другие – это Академия береговой охраны, находящаяся в подчинении Министерства финансов США, и моя, в Кингс-Пойнте, самая маленькая из всех пяти и подчиняющаяся Министерству торговли США. Несмотря на скромные размеры академии, выпускники Кингс-Пойнта были самыми высокооплачиваемыми среди всех других. Некоторые из них зарабатывали свыше 100 тысяч долларов в год, и эта сумма освобождалась от налогов, если плавание осуществлялось в зоне боевых действий. Не так уж и плохо для 1960-х годов.

Я получил степень бакалавра в области морских перевозок со специализацией по транспортировке нефти. В течение года, будучи еще курсантом академии, я был учеником на танкере, совершавшем переходы между Калифорнией, Аляской, Гавайями и Таити. По окончании академии в 1969 году Standard Oil предложила мне должность третьего помощника капитана на том же самом маршруте между Калифорнией, Гавайями и Таити. После семи месяцев работы мне полагался пятимесячный отпуск.

Так зачем же я добровольно пошел в летчики, хотя у меня была работа, о которой многие могли только мечтать, и радужные перспективы?

Причин было много. Одна из них объяснялась тем, что, по слухам, двух братьев не имели права одновременно призывать для участия в боевых действиях. Мой младший брат думал, что если он пойдет в армию, то меня не пошлют во Вьетнам. Я считал так же. Но все это оказалось неправдой. Мы оба одновременно оказались в зоне боевых действий. Когда я предпринял попытку отправить брата домой, мой командир лишь усмехнулся и сказал: «Тебе пора взрослеть. Неужели ты веришь всему, что говорит правительство?»

У моего отца было пятеро братьев, которые служили в армии в годы Второй мировой войны. Один из них воевал против японцев, попал в плен и стал участником печально известного Батаанского марша смерти. Он оказался одним из двух американцев японского происхождения, которых японцы взяли в плен.

Мы считали семейной традицией служение нашей стране в военное время. Я знал, что мне будет неловко сказать своим дядям: «Я освобожден от службы». И все же это была не главная причина, побудившая меня записаться добровольцем в морскую пехоту.

Оглядываясь назад, я понимаю, что мною двигало всего лишь любопытство. Вьетнамская война разделила страну на различные лагеря, группы и фракции. Здесь были и хиппи, и те, кто сжигал повестки, и те, кто всеми силами затягивал учебу в университете (не с целью получения знаний, а ради студенческой отсрочки от призыва), и те, кто следовал призыву: «Либо люби Америку, либо проваливай». У меня не было каких-то определенных взглядов на войну. Я просто взял и записался добровольцем.

Почему в морскую пехоту? В те дни большинство призванных отправлялись в сухопутные войска. По моей логике выходило так, что если уж я иду на войну, то лучше воевать бок о бок с теми, кто этого хочет. Так я оказался в морской пехоте.

В 1969 году я уволился с весьма удобной должности третьего помощника капитана танкера Standard Oil, и это сразу повлекло за собой сокращение зарплаты с 47 тысяч долларов в год до 200 в месяц. В 1969-м мой бедный папа зарабатывал примерно 20 тысяч в год, будучи главой департамента народного образования, так что моя начальная зарплата превышала его максимальную на 250 процентов. Бедный папа так и не понял, почему ради того, чтобы оказаться в зоне военных действий, я пошел на снижение зарплаты до 2400 долларов в год. Мне самому это было непонятно.

Я приобрел подержанный красный спортивный автомобиль и отправился из Сан-Франциско в Пенсаколу, штат Флорида, где находилась летная школа морской авиации. Должен признаться, я не был уверен, что вернусь в Америку, поэтому решил воспользоваться возможностью в последний раз увидеть эту прекрасную страну…

Пробуждение

Вьетнам подарил мне громадный опыт. Он стал моим сигналом к пробуждению. Я совершил определенное количество боевых вылетов и увидел войну собственными глазами – настоящую войну, а не ту, которую играет в своих фильмах Джон Уэйн, – и, следуя совету своего командира, начал взрослеть. Я уже не был юным выпускником колледжа, ослепленным американской пропагандой, который распевал «Боже, благослови Америку», размахивая звездно-полосатым флагом. И уже не считал, что защищаю вьетнамцев от коммунизма.

Когда кто-то спрашивает меня, каково было там, во Вьетнаме, я рекомендую посмотреть фильм «Доброе утро, Вьетнам» с Робином Уильямсом в главной роли. Грусть, пронизывающая этот фильм, была моей реальностью.

Во Вьетнаме я перестал без рассуждений делать то, что велят. Не протестовал. Лишился иллюзий, разочаровался в самом себе из-за того, что оказался таким простаком. У меня не было ненависти к противнику. Мое уважение к вьетконгу и северным вьетнамцам росло по мере того, как до меня все больше доходило, что они такие же люди, как я. Просто мы оказались по разные стороны. Мы стреляли и убивали их, потому что они стреляли и убивали нас.

У меня не было ненависти к сослуживцам. Более того, я начал любить их еще больше. И воевать стал еще лучше – не за США, а за своих людей, свой экипаж, своих соотечественников на земле. Будучи пилотом, я выполнял определенные функции, которые заключались не в том, чтобы убивать, а в том, чтобы вернуть свой экипаж домой живым. И я рад, что мне это удалось. Все возвратились в целости и сохранности.

Но так думали не все пилоты. Всегда найдется тот, кто грезит о медалях за подвиги, потому что это означает карьерный рост. Эти пилоты представляли наибольшую опасность, потому что думали только о себе и руководствовались исключительно собственными амбициями и эгоизмом. Мы все знаем таких людей. Их можно встретить повсюду. О таком типе людей даже написана книга «Стремление быть первым» (Looking Out for Number One).

В свободное время я часто стоял на палубе вертолетоносца и ждал, что исчезнувший вертолет и его экипаж вдруг каким-то чудом объявятся на горизонте. Но чудес не бывает.

Слава богу, кто-то построил во Вьетнаме мемориал, посетив который я смог наконец попрощаться с так и не вернувшимися друзьями.

Как пишется слово «война»?

На борту вертолетоносца всегда найдется время подумать. Хотя мы регулярно совершали вылеты, бывало, что между заданиями проходили недели. В это время можно было почитать или посмотреть старые фильмы.

Палуба вертолетоносца представляла собой гигантскую беговую дорожку, поэтому мы наматывали по ней круги и оставались в достаточно хорошей спортивной форме. Еда была не особенно вкусной, но в изобилии, так что бег оказался нашим спасением.

Однажды во время такого длительного периода бездействия я вспомнил занятие в академии, посвященное нефти. Преподаватель спросил тогда: «Как пишется слово “война”?»

Мы произнесли это слово по буквам, но услышали, что ответ неправильный, и задумались, а преподаватель точно так же по буквам произнес: «Н-Е-Ф-Т-Ь». Не знаю, почему именно этот урок вспомнился мне во Вьетнаме. Подозреваю, что это было навеяно моими размышлениями о том, зачем я вообще нахожусь здесь.

Один из наших преподавателей читал нам лекцию по истории войн XX века. Из его слов выходило, что Первая мировая война велась за нефть. Это была первая механизированная война, в которой бои велись с помощью самолетов, грузовиков и танков. Конная тяга и кавалерия устарели. К началу ХХ века было уже ясно, что победителем в будущих войнах будет тот, кто контролирует нефть.

Многие из географических названий, событий и полей боевых действий, которые мы слышали на этом занятии, посвященном Первой мировой войне, и сегодня мелькают в новостях. Я помню, что там упоминался Мосул в северной части Ирака, так как Черчилль хотел, чтобы контроль над этой местностью после войны принадлежал Великобритании. И мы до сих пор слышим в новостях про Мосул как оплот ИГИЛ и район боевых действий.

В 1914 году мы сражались за Мосул. Сто лет спустя, в 2014-м, мы все еще продолжаем сражаться за этот город.

Вторая мировая война также велась за нефть. Гитлер оккупировал страны, богатые нефтью, в частности Ливию. Мы до сих пор сражаемся в Ливии.

Нефть стояла за Пёрл-Харбором. Америка отрезала Японию от источников получения нефти, и это стало поводом для начала войны в Тихом океане.

Я взрослел и просыпался. Мои мысли то и дело возвращались к тому занятию по военной тактике в академии, и я все чаще приходил к выводу, что США находятся во Вьетнаме не для защиты вьетнамского народа от коммунизма. Мы воюем за нефть.

Нефть была причиной вьетнамской войны. США не хотели, чтобы Китай получил доступ к вьетнамской нефти, а американским нефтяным компаниям нужна была прибыль.

Нефть стояла за террористической атакой 11 сентября 2001 года.

Хотя Усама бен Ладен и большинство из группы террористов, совершивших воздушную атаку на Всемирный торговый центр и Пентагон, были родом из Саудовской Аравии, эта страна по-прежнему остается нашим союзником, потому что нас связывает нефть.

Сегодня США ведут самую длинную в своей истории войну против терроризма. Они тратят триллионы долларов и рискуют тысячами жизней, чтобы одолеть террористов, но на самом деле бой идет за нефть, за интересы нефтяных компаний и их акционеров, за Уолл-стрит и военно-промышленный комплекс.

Взросление и обретение мудрости

Какое же отношение имеют нефть и война к нашим пенсиям? Они напоминают о том, что нам пора проснуться. Наши представления о надежности рабочих мест, социального обеспечения, корпоративных и государственных пенсий и о том, что кто-то о нас обязательно позаботится, носят весьма рискованный характер.

Вьетнам стал поворотным пунктом в моей жизни, потому что я начал прозревать. Мы с братом наивно думали, что двух братьев одновременно не могут отправить на войну. Точно так же я верил, что мы сражаемся за свободу вьетнамского народа. В действительности же мы убивали сотни тысяч вьетнамцев за нефть. Если бы во Вьетнаме не было нефти, мы не стали бы убивать невинных людей.

Розовые очки

Во Вьетнаме я избавился от розовых очков. У меня было много наивных и незрелых представлений о жизни, патриотизме, демократии и доброте людей.

Должен сказать, что у меня не появилось ни злости, ни ожесточения. На самом деле я благодарен тому времени, которое провел в морской пехоте и во Вьетнаме. Я лишился иллюзий и был разочарован тем, насколько бесчеловечно люди относятся друг к другу. Во время пребывания во Вьетнаме мои представления о жизни становились все четче, я стал менее доверчивым и более циничным.

В январе 1973 года мой годичный срок во Вьетнаме подошел к концу. И я по ротации вернулся домой.

На военно-воздушной базе в Нортоне наш самолет встретили сотни протестующих против войны, которые плевались, кидались яйцами и называли нас «детоубийцами».

Когда мы сошли с трапа самолета и получили багаж, нам порекомендовали снять форму, переодеться в гражданскую одежду и постараться раствориться в Америке.

Добро пожаловать на родину.

Почему мой бедный папа был бедным

Я провел в Калифорнии около недели, складывая свои вещи и отправляя их на Гавайи. Мне повезло, что моим следующим местом службы оказалась военно-воздушная база Корпуса морской пехоты на Гавайях.

Прибыв туда, я обнаружил, что мой отец среди бела дня сидит дома и смотрит по телевизору спортивные передачи. Ему было на ту пору чуть больше пятидесяти лет. Несмотря на всю его высокую образованность и тот факт, что он дослужился до руководителя Департамента образования штата Гавайи и стал кандидатом от Республиканской партии на пост вице-губернатора штата, в данный момент он был безработным и сломленным человеком.

Богатый папа – отец моего лучшего друга – часто говорил: «В социальном обеспечении нет ничего хорошего». Закон о социальном обеспечении, принятый в 1935 году, как он считал, делает людей слабыми, зависимыми и ленивыми. Вот его слова: «Социальное обеспечение – это просачивание социализма в капиталистическую демократию Америки. Никогда не принимайте подачек от правительства. За каждый полученный доллар вы расплачиваетесь частицей своей души».

В 1973 году я вспомнил эти слова богатого папы, когда увидел, как мой бедный папа стал пожизненно зависимым от социального обеспечения. Если бы не маленькая учительская пенсия, ему пришлось бы закончить свою жизнь на улице.

Он потерял работу из-за того, что в ходе избирательной кампании на пост вице-губернатора Гавайев выступил против своего босса – губернатора. Мой отец был честным человеком и терпеть не мог коррупции, алчности и преступности, которые наблюдал, работая в администрации губернатора.

В 2015 году репортер Джеймс Дули, специализировавшийся на журналистских расследованиях, опубликовал книгу «Солнечное небо – темные личности: копы, киллеры и коррупция на Гавайях» (Sunny Skies, Shady Characters: Cops, Killers, and Corruption in the Alloha State), в которой во всех деталях описал, почему моему отцу пришлось покинуть команду губернатора. Прочитав ее, вы уже никогда не сможете смотреть телесериал «Полиция Гавайев» или слушать песни Дона Хо с тем же настроением, что и прежде.

В книге называются конкретные имена, включая членов Верховного суда, директоров школы Камехаменда – учебного заведения для детей богатых людей, в том числе криминальных лидеров итальянских и японских банд, наемных убийц – всех тех, с кем мой отец отказывался работать вместе.

Мой бедный папа мог бы быть богатым человеком, если бы согласился сотрудничать с ними. Но вместо этого ему пришлось закончить свою жизнь в бедности, так как губернатор лишил его работы, зарплаты и достойной пенсии.

Отец обналичил свои сбережения и открыл заведение по продаже мороженого под эгидой компании, которая казалась абсолютно надежной, но менее чем через год обанкротилась. Будучи всю жизнь наемным работником, что можно приравнять к условиям тюрьмы строгого режима, он не умел справляться с неудачами и учиться на своих ошибках, не говоря уже о том, чтобы начать все сначала и компенсировать утраченную зарплату и пенсию.

После возвращения из Вьетнама я часто сидел с ним, слушая его полные горечи, разочарования и грусти рассказы о друзьях и коллегах, которые продолжали работать на губернатора, о продажных судьях, о системе образования, пронизанной организованной преступностью, жадностью, подкупами и взятками.

Временами я спрашивал у него совета, чем мне заняться после окончания контракта с морской пехотой. Он отвечал, словно робот, повторяя одну и ту же мантру, которую усвоил еще от своих родителей, а затем внушал своим ученикам. Вы тоже не раз слышали эти слова:

«Поступи в университет, получи степень магистра, а может быть, и доктора, найди высокооплачиваемую работу с хорошим социальным пакетом и пожизненной пенсией».

Тогда-то я и понял, почему мой бедный папа так беден. В свое время я клюнул на пропагандистские заверения о вьетнамской войне, а отец вырос на идеях о ценности хорошего образования, надежного рабочего места и пенсии. Именно эти идеи и привели его к бедности.

Мой отец был бедным человеком, потому что верил в такие слова, как «надежное рабочее место», «хорошая зарплата» и «пенсия». Не зная других слов, он был обречен вечно оставаться бедным.

Лишь потеряв опору в жизни, которую олицетворяли эти слова, то есть оставшись без работы, зарплаты и пенсии, он осознал свою бедность. Это оказалось горькой пилюлей для бывшего отличника, первого ученика школы и студента, блиставшего в Стэнфорде, Северо-Западном университете и Университете Чикаго.

Я тоже понял, что хорошее образование может обеспечить человеку работу, зарплату и пенсию. Вся проблема лишь в том, что образование не учит его тому, как выживать без этих средств к существованию.

Взгляд в будущее

Беседуя с отцом, я всеми силами старался поддержать его и настроить на более радостные перспективы. В конце концов, он был здоров и еще не стар. К сожалению, он был сломлен духом, и я мог лишь беспомощно наблюдать за тем, как жизнь медленно вытекает из его души.

Нечто похожее я наблюдал во Вьетнаме. У меня были друзья из числа пилотов, которые точно так же утратили радость бытия, желание летать и жить. Один из них, летавший на большом СН-53, который мы между собой называли «веселым зеленым гигантом», вдруг запаниковал во время полета, когда по нему выпустили ракету с тепловой головкой наведения из переносного зенитного комплекса. Ракета попала в один из двигателей и взорвалась. Вертолет моментально начало закручивать вправо, он рухнул на землю и загорелся. Погибли 52 южновьетнамских морских пехотинца. К счастью или к несчастью, сам пилот выжил, но уже больше не мог летать. Его отослали домой, так как он лишь бесцельно слонялся среди сослуживцев, пытаясь оправдать свои действия, снять с себя вину и избавиться от воспоминаний о криках умирающих людей.

Мы называли таких людей «ходячими мертвецами». Их тело все еще живо, но душа уже потеряна.

Таким же был и мой бедный папа. Он не жил, а существовал, вспоминая о прошлом, оправдывая свои действия и испытывая страх перед будущим. А в этом будущем не было ни работы, ни зарплаты, ни пенсии.

Однажды, слушая рассказы отца о том, как его удостоили чести выступить с прощальным словом на выпускном вечере в школе, как он учился в Стэнфорде и по окончании еще совсем молодым человеком был назначен на должность главы департамента образования и вошел в администрацию губернатора, я вдруг на мгновение увидел перед собой будущее. Не отца, а свое собственное, представителя поколения беби-бумеров.

Накануне краха

В 2002 году я написал книгу «Пророчество богатого папы», в котором предсказывал крупнейший биржевой обвал в мировой истории после 2016 года. Сегодня, в 2019-м, когда я пишу эту книгу, любой, кто хоть немного следит за событиями в мировой экономике, может увидеть, что кризис 2016 года приобрел ползучий характер и продолжает нарастать.

В «Пророчестве богатого папы» описывается упадок пенсионной системы, в частности таких широко известных пенсионных программ, как 401(k) и IRA в США, Superannuation в Австралии или RRSP в Канаде.

«Пророчество богатого папы» предсказывает будущее беби-бумерам, самому богатому и счастливому поколению в мировой истории. Восхождение к богатству закончится для них примерно так же, как и для моего бедного папы. Они будут жить в нищете или чуть лучше, не имея ни работы, ни зарплаты, ни пенсии.

В романе Эрнеста Хемингуэя «Фиеста (И восходит солнце)» одного из персонажей спрашивают: «А как вы обанкротились?» – «Двумя способами, – отвечает тот. – Сначала постепенно, а потом сразу».

Когда вы видите, как растет число бездомных во многих богатейших городах мира, вам становится понятно, что «Пророчество богатого папы» начинает сбываться… постепенно.

Мой вьетнамский опыт и наблюдения за тем, как из отца постепенно уходит душа, привели меня к мысли, что пора взрослеть и становиться умнее. Мое пробуждение началось со слов командира: «Тебе пора взрослеть. Неужели ты веришь всему, что говорит правительство?»

Когда мой бедный папа посоветовал мне вернуться к учебе и получить степень магистра, а может быть, даже и доктора, найти высокооплачиваемое рабочее место и взбираться по карьерной лестнице, пока не придет пора выходить на пенсию, я окончательно избавился от розовых очков.

На следующий день я позвонил своему богатому папе, и мы договорились вместе пообедать. Мне не хотелось идти по стопам бедного папы. Для меня настало время взросления и выбора собственного пути. В книге «Богатый папа, бедный папа» я привожу стихотворение Роберта Фроста «Другая дорога».

Тем, кто ищет для себя новые пути в будущем, предлагаю прочесть это произведение великого поэта.

Другая дорога

В тот день на распутье в осеннем бору,
Как всякий, кому не судьба раздвоиться,
Охваченный грустью, застыв на ветру,
Я долго смотрел, как тропа по бугру
Сбегает к опушке и в кленах змеится…

Вздохнув, я пошел по соседней – она,
Укрытая дикой, высокой травою, Была под ногами почти не видна,
Но, видно, свое отслужила сполна
Ходившим когда-то и этой тропою.

Две равных дороги лежали в листве,
И было в тот день на обеих безлюдно.
Я шел по заросшей, держа в голове
Мыслишку о том, что их все-таки две,
Что можно вернуться, хоть верилось трудно.

Быть может, потом, в стариковской ворчбе,
Я вспомню развилку и обе дороги,
Вздохнув по упущенной сдуру судьбе…
Но путь я нехоженый выбрал себе,
Что только и важно в конечном итоге¹.

Своей книгой Тед Сидл и я призываем вас снять розовые очки и выбрать ту дорогу, которая вам больше подходит.

Глава 2

Сидл: Добро пожаловать в самый масштабный в истории пенсионный кризис

Мы находимся на ранней стадии величайшего пенсионного кризиса в истории нашей страны и всего мира. В предстоящие десятилетия мы станем свидетелями того, как сотни миллионов пожилых людей в мире, включая и беби-бумеров в Америке, будут скатываться в пучину нищеты.

Слишком слаб, чтобы работать, слишком беден, чтобы выходить на пенсию. Так теперь звучит характеристика многих наших пожилых людей.

Глобальные демографические данные в сочетании с не вызывающим сомнений ужасающим дефицитом пенсионных накоплений и физиологией человека говорят о том, что катастрофический исход для значительного процента пожилых людей в мире неизбежен.

Люди в общей своей массе стали жить дольше, и это хорошая новость. В таких развитых странах, как Великобритания, Япония, Италия, Германия и США, процент пожилых людей в составе населения стремительно увеличивается.

В Японии доля людей в возрасте 65 лет и старше самая высокая – 27 процентов. Эта цифра непрерывно растет. По прогнозам, к 2030 году население Японии будет примерно на треть состоять из стариков.

Далее в этом списке следует Италия – 23 процента.

Португалия, Германия, Финляндия, Болгария, Швеция, Греция, Франция, Дания, Испания, Великобритания и, к сожалению, США в ближайшем будущем достигнут отметки в 25 процентов².

По данным Всемирной организации здравоохранения, к 2050 году почти два миллиарда людей во всем мире превысят возрастную отметку в 60 лет. Эта цифра означает более чем троекратный рост по сравнению с 2000 годом.

Хорошо это или плохо, но на Земле никогда еще не было такого старого населения.

Лишь у малой части этих людей будут достаточные личные накопления, позволяющие прожить на них несколько десятилетий после окончания трудовой деятельности. И это плохая новость.

Более того, те, кто рассчитывает на немногие оставшиеся возможности корпоративного пенсионного обеспечения, могут быть уверены, что компании, вносящие свои доли в пенсионные накопления персонала, уже консультируются с экспертами, разрабатывая планы по лишению своих работников пособий, на которые они надеются.

Страны с самой большой долейпожилых людей в составе населения

Любые «обещания», раздаваемые работодателями, в лучшем случае ненадежны, а в худшем – иллюзорны, то есть не имеют никакой ценности.

В настоящее время компания General Electric – крупнейшая в мире по состоянию на 2010 год – впервые за 110 лет выбыла из индекса Dow Jones и пытается улучшить свое финансовое положение, предлагая 100 тысячам своих бывших работников соблазнительные единовременные денежные выплаты взамен пенсий. Эти попытки откупиться ущемляют интересы пенсионеров, но увеличивают прибыль компании³.

Пенсионные фонды штатов и муниципалитетов в США располагают активами в размере почти 4 триллионов долларов и могут обеспечить пенсиями примерно 21 миллион нынешних и бывших государственных служащих. Это местные учителя, пожарные, полицейские. Однако после рецессии 2008 года более половины правительств штатов сократили число обслуживаемых. В отчаянной попытке как-то справиться с недостаточным финансированием пенсионные фонды перевели свыше 1 триллиона долларов в самые дорогие и рискованные инвестиционные инструменты, создаваемые на Уолл-стрит. Бездумная азартная игра лишь ускорит их банкротство.

Государственные пенсионные фонды во всем мире могут рассчитывать на то, что по мере убывания в них денег политики и налогоплательщики будут все чаще обращаться в законодательные органы и суды, с тем чтобы сократить обещанные работникам пенсионные блага. Так, например, парламент Хорватии недавно одобрил предложение правительства повысить пенсионный возраст с 65 до 67 лет и урезать размер пенсий. Правда, три ведущих профсоюза выступили с резкими протестами, и правительство вынуждено было отступить. Но это лишь пока⁴.

Даже миллионы вкладчиков в голландскую пенсионную систему, которую многие признают «лучшей в мире», сталкиваются с урезанием обещанных льгот и опасаются, что за ними последуют и другие⁵.

Это что касается «надежных» пенсий.

Настало время предпринять какие-то действия, чтобы остановить грабеж и защитить свои пенсии. Мы должны добиться того, чтобы данные обещания исполнялись.

Мы не можем позволить себе рисковать, ничего не делая и слепо уповая на то, что обещанная пенсия «придет по почте».

Кийосаки: Старики становятся все старше

Большинству из нас знакома поговорка: «Старую собаку не научишь новым трюкам». В ней много правды.

Когда мне приходится иметь дело с мобильным телефоном и компьютером, я становлюсь той самой старой собакой и динозавром – «технозавром Рексом». Мой мозг беби-бумера не способен усвоить все это. Я чувствую свою неполноценность всякий раз, когда мне приходится выполнять со смартфоном какие-то операции, кроме обычных телефонных звонков, или использовать компьютер в других целях, помимо печатания текста. Спасибо, что у меня в компании есть команда молодых людей, которые выросли вместе с технологией.

Разорение его заведения, которое он приобрел пофраншизе, стало урокомдля нас обоих. Крахслучился не потому, чтофраншиза была плохой, а потому, что мой бедныйпапа не смог переключиться: начать мыслитьне как наемный работник, а как предприниматель.

В 1973 году я, 26-летний молодой человек, строил планы на будущее, а мой бедный папа в свои 54 года был уже старой собакой. Разорение его заведения, которое он приобрел по франшизе, стало уроком для нас обоих. Крах случился не потому, что франшиза была плохой, а потому, что мой бедный папа не смог переключиться: начать мыслить не как наемный работник, а как предприниматель.

Его мысли, действия, опыт, решения диктовались менталитетом служащего, а не бизнесмена. Он принимал глупые решения, из-за которых потерял и франшизу, и свои сбережения, и возможность досрочно уйти на пенсию. Одним из таких решений оказался выбор места для заведения: на маленькой пустой улочке, потому что так было дешевле. И он, и его советчики – такие же учителя – наивно полагали, что местоположение не имеет значения. Они считали, что вывеска с названием известного бренда в любом случае привлечет людей. Но дешевизна выбранного места объяснялась просто: там практически не было пешеходов, потому что эта улочка находилась на задворках крупного торгового центра. Это место хорошо подошло бы для бухгалтерской конторы, но не для продажи мороженого.

Я не нейрохирург и не психиатр, поэтому все, что сейчас скажу, следует воспринимать с изрядной долей скепсиса. В моем понимании человеческий мозг напоминает мягкий сыр, сквозь который пролегают нейронные пути. Проблема в том, что по мере старения эти нейронные пути начинают напоминать подвергшиеся сильной эрозии овраги. Молодой человек учится и перестраивается быстрее, потому что его нейронные пути похожи на струящиеся по поверхности земли потоки воды после весеннего дождя. Когда кто-то говорит, что «застрял в колее», это значит, что его нейронные пути уже закостенели и углубились. В этом случае поток воды вынужден просачиваться сквозь отвесные стены Большого каньона.

Мой бедный папа пошел в школу в пятилетнем возрасте, а покинул школьные стены в 54 года, после того как проиграл выборы и лишился работы. Его нейронные пути были изношенными и глубокими. Он уже не способен был измениться.

Хорошей новостью является то, что люди теперь живут дольше. Но есть и плохая: деньги у них могут закончиться, пока они еще живы. Сегодня десятки миллионов беби-бумеров находятся в том же положении, что и мой отец в свое время. Вопрос лишь в том, успеют ли они поменяться… пока у них еще не кончились деньги.

Как меняется человек?

В 1994 году мы с моей женой Ким отошли от дел. Ей было 37 лет, а мне 47. Дело в том, что за десять лет мы достигли финансовой свободы, так что нам уже не нужно было работать и надеяться на поддержку государства и пенсию. Мы добились этого с помощью финансового образования – того, которое не преподают в наших школах.

Люди часто спрашивали, как нам удалось отойти от дел в таком молодом возрасте, и, поскольку нам трудно было объяснить все это словами, мы вместе с Ким разработали в 1996 году настольную игру CASHFLOW.

Почему именно игру? Мое финансовое образование тоже начиналось с настольной игры. Когда мне и сыну богатого папы было по девять лет, богатый папа частенько играл с нами в «Монополию», используя эту игру в учебных целях. «Монополия» заложила в моем мозге финансовые нейронные пути. Уже в девять лет я хотел быть профессиональным инвестором, как богатый папа, а не профессором, как мой бедный папа.

Вместе с Ким мы играли в «Монополию» в реальной жизни, просто следуя правилам этой игры, где можно приобрести четыре зеленых домика и один красный отель. Большинство молодоженов после свадьбы мечтают о покупке собственного дома. Мы с Ким мечтали о покупке недвижимости, которую можно сдавать в аренду.

Сегодня у нас тысячи таких объектов недвижимости – жилых домов, торговых помещений, «красных» отелей, полей для гольфа, нефтяных скважин, лицензий и фирм. Мы можем позволить себе не работать, потому что освоили игру в «Монополию» в реальной жизни.

Поначалу дело шло туго. Как и подавляющая часть молодоженов, мы не располагали большими деньгами. В свободное время посещали семинары по инвестициям в недвижимость и искали любую возможность использовать полученные знания на деле. Совершали кучу ошибок, но учились на них. Нам потребовалось 10 лет для того, чтобы добиться месячного пассивного дохода в размере 10 тысяч долларов при личных расходах, составлявших 3 тысячи долларов. Мы не стали такими богатыми, как Билл Гейтс, но были финансово свободными.

Меня часто спрашивают, является ли инвестирование в недвижимость единственным способом достижения финансовой свободы, дающей возможность не работать уже в молодом возрасте. Конечно же нет. Вот слова богатого папы: «Существует миллион путей к финансовому раю. Но, к сожалению, миллиарды путей ведут к фи-нансовому аду». Ваши возможности по достижению финансовой независимости ограничены лишь силой воображения. Поэтому Альберт Эйнштейн говорил: «Воображение более важно, чем знания».

Усвоенный урок
Деньги сами по себене приносят богатства. Нассделали богатыми курсы, которые мы посещали, ошибки, которые мы допускали, люди, с которымимы знакомились, и знания, которые мы приобреталив ходе игры в «Монополию» в реальной жизни. Мы былиактивными инвесторами, а не пассивнымивкладчиками в пенсионныепрограммы.

Кое-кто из этих слов делает вывод, что знания вообще не имеют значения. Это не так. Они нужны для поддержки воображения. Без базовых финансовых знаний финансовое воображение и мечты людей могут превратиться в финансовые кошмары. Одно только воображение без знаний может привести к ошибочным представлениям. В 2000 году люди вкладывали миллиарды долларов в пузырь интернет-компаний, у которых не было ни бизнеса как такового, ни доходов, ни менеджмента.

То же самое происходило и в 2008-м, когда миллионы людей стали «инвесторами в недвижимость». Я до сих пор помню, как те, кто арендовал квартиры в нашем жилом доме, вдруг приходили к идее вместо съемного жилья приобрести для себя «дом мечты» за 350 тысяч долларов в надежде затем перепродать его еще дороже. Многие из них с трудом выплачивали ежемесячную арендную плату, но в мечтах видели себя Дональдом Трампом.

Семнадцатого мая 2007 года председатель Федеральной резервной системы США (ФРС, Федеральный резерв) Бен Бернанке заявил:

«Мы считаем, что негативные проявления в сфере субстандартных кредитов на недвижимость носят ограниченный характер, и не ожидаем, что они окажут существенное влияние на остальные отрасли экономики или финансовой системы» [выделено мною].

В январе 2008 года меня пригласили на телеканал CNN для участия в передаче Вульфа Блицера. Там я заявил, что компания Lehman Brothers находится на грани разорения. Вульф мне не поверил.

Пятнадцатого сентября 2008 года Lehman Brothers объявила о банкротстве.

В тот день началась Великая рецессия, которая, по сути, являлась депрессией. Ее следствием стала потеря капиталов в масштабах, которые большинство американцев даже представить себе не могли. Пятнадцать миллионов людей остались без работы. Рынок недвижимости просел на 7 триллионов долларов, а фондовый рынок – на 11 триллионов.

Журнал Fortune писал:

«Бен Бернанке и другие официальные лица заявляют, что не располагают необходимыми инструментами для спасения Lehman».

Позднее вскрылось, что председатель ФРС Бернанке втихую переправил в Европу миллиарды долларов для спасения европейских банков, но не нашел ничего для Lehman.

А ведь именно Федеральный резерв позволил дельцам с Уолл-стрит оформлять субстандартные долговые обязательства и продавать эти токсичные «активы» по всему миру, следствием чего стал коллапс мировой экономики. Мой богатый папа назвал бы это «изощренным безумием».

Многие предвидели надвигающийся крах 2008 года. Я видел это, наблюдая, как мои квартиросъемщики брали в долг сотни тысяч долларов для приобретения домов, которые они не могли себе позволить. Банки предлагали кредиты даже тем, кто приукрашивал свои доходы или вообще не имел ни доходов, ни работы. Все это затем упаковывалось в деривативы, известные как обеспеченные долговые обязательства и ипотечные ценные бумаги.

Предсказать крах было нетрудно. Для того чтобы предвидеть банкротство Lehman, не надо было иметь степень доктора экономики. Достаточно было понаблюдать за арендаторами, которые с трудом могли наскрести 500 долларов в месяц на квартплату, но строили из себя чуть ли не Дональда Трампа.

Мой бедный папа в чем-то напоминал Бена Бернанке. Он тоже имел докторскую степень, но не подкрепленную жизненным опытом. И папа, и его коллеги-учителя наивно полагали, что известная по всей стране франшиза сможет компенсировать нехватку базовых финансовых знаний. Сегодня наших детей учат такие же люди, как Бернанке и мой бедный папа.

Авторами разразившейся в 2008 году катастрофы с субстандартными кредитами были гении с Уолл-стрит, которые с благословения гениев из Федерального резерва продавали токсичные активы инвесторам, не заслуживавшим этого звания.

Если вы хотите посмотреть отрывок из моего интервью с Вульфом Блитцером на CNN, воспользуйтесь ссылкой: https://vimeo.com/166886842/721f0c0738.

Катастрофа 2008 года пошла на пользу таким инвесторам, как Ким и я, потому что мы были готовы действовать, как только представилась благоприятная возможность. Цены на недвижимость рухнули, проценты по кредитам падали, а мы продолжали покупать. Как учил богатый папа своего сына и меня, «необязательно принимать правильные решения в 51 проценте случаев. Достаточно принять его лишь однажды».

Лучше всего эту мысль подтверждают изречения Уоррена Баффета:

«Благоприятные возможности появляются нечасто. Когда с неба льется золото, нужно подставлять ведра, а не наперстки».
«Распространение страхов идет на руку инвесторам, потому что дает возможность дешево приобретать ценные вещи».
«Идет ли речь о носках или акциях, я предпочитаю покупать качественные товары, когда на них дают скидку».
«Бойтесь, когда другие жадничают, и будьте жадными, когда другие боятся».

Иными словами, когда случится очередной крах, возникнут великолепные возможности для молодых и старых людей, которые хотят получить настоящее финансовое образование. Многие окажутся в финансовом раю. К сожалению, результатом этого краха станут и миллиарды людей, которые попадут в финансовый ад.

Богатый папа часто говорил:

«Когда магазин Walmart устраивает распродажу, туда сбегается вся беднота и средний класс. А когда распродажа начинается на рынке недвижимости, акций или облигаций, то туда приходят богатые люди, а бедняки и представители среднего класса убегают… и упускают свой шанс».

Есть и другие хорошие новости: по моему мнению, следующий крах будет особенно сильным и продолжительным. Последняя Великая депрессия длилась 25 лет, с 1929 по 1954 год. В 1929-м максимальный показатель индекса Dow Jones составил 380 пунктов. Понадобилось 25 лет для того, чтобы он вновь достиг этой отметки. Следующая депрессия может продлиться еще дольше, потому что Федеральный резерв и центральные банки по всему миру поистратили свою амуницию. Они так долго держали кредитную ставку на нулевой отметке и придерживались политики количественного смягчения (то есть попросту печатали деньги), что им уже нечем в очередной раз спасать мир.

К сожалению, грядущий крах и возможная депрессия уничтожат пенсии миллионов людей, многим из которых довелось родиться в период беби-бума. Но у этой медали есть и обратная сторона. Наступит «распродажа века» для тех, кто подготовился к ней.

Луи Пастер (1822–1895), известный своими исследованиями в области микробиологии, пастеризации и иммунологии, сказал однажды: «Удача выбирает того, кто готов к ней».

Как подготовиться к будущему

Так как же научить старую собаку новым трюкам? На самом деле это нетрудно, если собака хочет учиться.

Как бы вы стали действовать, если бы вам надо было научиться играть в гольф? Прочли бы книгу? Посмотрели по телевизору, как играют профессионалы вроде Тайгера Вудса? Отправились бы в парк развлечений, чтобы сыграть в мини-гольф? Или наняли бы кого-нибудь, чтобы он играл в гольф вместо вас?

Когда речь заходит о профессиональном инвестировании, то большинство пассивных инвесторов ведут себя именно так, как описано выше. Читают книги по инвестированию, смотрят по телевизору передачи с участием Уоррена Баффета, вкладывают небольшие суммы в активы, которые им по секрету порекомендовал кто-то из коллег. Но по большей части люди уповают на профессиональных менеджеров взаимных инвестиционных фондов или фондов ETF. По моим оценкам, 90 процентов всего работающего населения несут свои заработки именно туда в надежде накопить деньги на пенсию. И я предполагаю, что эти 90 процентов не имеют понятия, что происходит с их инвестиционным счетом.

Что рекомендует Уолл-стрит

Если речь идет об инвестициях, то большинство людей предпочитают делать то, что им внушает Уолл-стрит.

Последнее время в моде теория эффективного рынка (ТЭР). Она основывается на постулате, что «никто не в состоянии победить рынок».

ТЭР гласит, что рынок обладает эффективностью, потому что в ценах на акции уже учтена вся известная информация и эти цены моментально меняются при каждом обновлении информации.

Уолл-стрит с удовольствием скармливает нам эту теорию. С ее помощью финансовые консультанты, брокеры, менеджеры взаимных фондов пытаются внушить доверчивым инвесторам, что у них не получится победить рынок. И инвесторы, заглотив эту наживку, доверчиво несут свои пенсионные сбережения на Уолл-стрит, доверяя таким образом свое финансовое будущее другим людям. К сожалению, большинство этих консультантов, брокеров и менеджеров тоже подвержены внушению. Они верят, будто у них имеются все правильные ответы и стратегии. По собственному опыту могу сказать, что лишь очень немногие из них в состоянии регулярно одерживать победы над рынком. Чаще можно наблюдать ситуацию, в которой слепец идет за слепым поводырем.

А вот еще одна истина, которую нам пытается внушить Уолл-стрит: биржевая деятельность с использованием инсайдерской информации незаконна.

Если говорить упрощенно, то все инвестирование строится на информации. Именно поэтому ТЭР утверждает, что рынки эффективны, учитывают всю известную информацию и мгновенно меняются при любом ее обновлении.

ТЭР гласит, что рынок обладает эффективностью, потому что в ценах на акции уже учтена вся известная информация и эти цены моментально меняются при каждом обновлении информации.

Для защиты этой позиции Уолл-стрит предупреждает индивидуальных вкладчиков, что инсайдерская инвестиционная деятельность незаконна. Однако в действительности это утверждение справедливо далеко не всегда и касается лишь рынков акций и облигаций, где сосредоточена основная часть пенсионных фондов.

На самом же деле мы каждый день сталкиваемся с легальной инсайдерской деятельностью, которая дает возможность профессиональным инвесторам опровергать ТЭР и добиваться невероятной отдачи на вложенные капиталы, о чем я расскажу позже.

Отсюда возникает вопрос: в каких же случаях инсайдерская информация легальна, а в каких нет?

Все зависит от обстоятельств: от характера инвестиции, от того, каким образом поступила эта информация и какую роль играет получивший ее человек. Богатый папа учил своего сына и меня: «Любая информация инсайдерская. Дело лишь в том, насколько близко вы находитесь к ее источнику». Это одна из тех истин, которые он внушал нам еще в детском возрасте, играя с нами в «Монополию».

Вот вам пример: я люблю недвижимость и получаю от вложений в нее отличные доходы потому, что недвижимость – это частная собственность и на нее не распространяются законы, защищающие публичные рынки акций и облигаций. Все инвестиции в недвижимость строятся на инсайдерской информации. Это же касается и маленьких непубличных фирм, которые принадлежат индивидуальным предпринимателям. В отношении публичных и частных компаний действуют совершенно иные законы, правила и регулирующие меры.

Будучи предпринимателем, я основал три компании и вывел их на биржу, организовав первичное публичное размещение их акций. Поскольку эти компании стали публичными, мне пришлось соблюдать особую осторожность, с тем чтобы не перейти грань, отделяющую легальную инсайдерскую информацию от нелегальной.

Я благодарен судьбе за то, что пятнадцать лет управлял публичными компаниями. Я многому научился. Избавился от розовых очков и повзрослел. Сегодня могу сказать, что я полностью ушел с публичных рынков. У меня нет ни одной акции или облигации публичных компаний. Ни одного пая взаимных фондов или ETF. Я предпочитаю быть частным инвестором, который использует законную инсайдерскую информацию и получает доходы, недоступные на публичных рынках.

Большинству работников, осуществляющих пенсионные накопления, Уолл-стрит внушает следующие истины:

1. вы недостаточно умны, чтобы победить рынок;

2. вы должны доверить свои деньги экспертам, которые в большинстве случаев являются не инвесторами, а продавцами;

3. инсайдерская инвестиционная деятельность незаконна.

Свой вклад в этот процесс вносит и система образования. Она настраивает людей на труд в качестве наемных работников. Именно поэтому и родители до сих пор наставляют своих детей: «Учись как следует, для того чтобы получить хорошую работу». А вот две истины, которые внушают им учителя:

1. ошибки допускают лишь глупые люди;

2. сотрудничество равносильно списыванию или подсказкам.

Наемные работники, рассчитывающие на пенсию, находятся в незавидном финансовом положении, потому что они боятся совершать ошибки и не имеют доступа к правдивой финансовой информации. Большинство пенсионных фондов, их вкладчиков и менеджеров кадровых служб компаний имеют дело главным образом с продавцами на Уолл-стрит. Именно поэтому испытывают трудности многие пенсионеры и пенсионные фонды.

Если в очередной раз использовать аналогию с гольфом, то уместно задать вопрос: как можно научиться играть в гольф, если вы всячески избегаете ошибок? И как можно стать хорошим игроком, если вы берете уроки у человека, который лишь продает клюшки для гольфа, но сам никогда не играл? Гольф – это индивидуальная игра, а реальный бизнес представляет собой командный вид спорта. В команду предпринимателя входят финансисты, бухгалтеры, юристы, системотехники, продавцы, маркетологи.

У большинства наемных работников нет команды профессионалов, поэтому многие из них, как, например, мой бедный папа, терпят неудачи в бизнесе. Его советчики – такие же учителя и наемные служащие, они были воспитаны на тех же ложных истинах и считали сотрудничество списыванием. С точки зрения богатого папы, это было «изощренное безумие».

Среднестатистический пенсионер напоминает Тайгера Вудса, который играет в американский футбол против профессиональной команды. Каким бы сильным спортсменом Тайгер ни был, команда из 15 человек всегда победит его в футболе, который, как и бизнес, представляет собой командный вид спорта. Для того чтобы одержать победу, обычному инвестору требуется команда профессионалов, а не продавцов.

Почему игры – это лучшие учителя

Мы вместе с Ким разработали игру CASHFLOW, потому что игры – лучшие учителя. Посмотрите на большинство молодых людей. Они любят компьютерные и спортивные игры. Я тоже любил футбол, бейсбол и серфинг намного больше, чем математику и естественные науки. Мне также нравилось учиться бизнесу и инвестированию, играя в «Монополию» с богатым папой.

Приведенная ниже схема объясняет, почему лучше всего учиться в игровой форме.

Игра в «Монополию» развивает все четыре вида интеллекта. Газета New York Times назвала нашу игру CASHFLOW «Монополией на стероидах», потому что это единственная игра, которая учит основам бухгалтерского учета и поощряет использование кредитов в качестве финансового рычага. Другими словами, если вы хотите одержать победу в игре CASHFLOW, надо умело пользоваться долгами. Так поступают капиталисты. Они ставят себе на службу деньги других людей. Так делают Уоррен Баффет и Дональд Трамп. Они знают, что ключ к высоким доходам – чужие деньги. Проблема в том, что источником этих чужих денег являются как раз наемные работники и пенсионеры.

Когда я сидел в школьном классе, слова учителя ничего не будили во мне. Бо́льшую часть времени я смотрел в окно на волны, а мои мысли витали где-то за пределами школы. Мое тело находилось в классе, но ментально, эмоционально и духовно я отдавался серфингу.

Достоинство игры CASHFLOW состоит в том, что она поощряет ваше желание идти на риск, совершать множество ошибок, извлекать из них уроки и сотрудничать с партнером по игре, но не подсказывать ему готовые ответы, давая возможность так же ошибаться и учиться. И вдобавок вы учитесь играть на деньги, причем не на свои.

Так как же научить старую собаку новым трюкам? Точно так же, как людей учат играть в гольф. Обзаведитесь клюшками и возьмите пару уроков у настоящего гольфиста… а потом практикуйтесь, практикуйтесь, практикуйтесь и играйте, играйте, играйте.

В мире реальных денег выигрывает тот, кто допускает больше ошибок, кто собрал лучшую команду и кто инвестирует на основе инсайдерской информации.

Глава 3

Сидл: Кто виноват в пенсионном кризисе?

Всегда было и есть небольшое количество людей, которых абсолютно не волнует подготовка к старости. Возможно, это просто беззаботные личности, которые радуются текущему моменту и ничего не откладывают на ненастный день. Возможно, это отчаявшиеся души, у которых нет никакого желания жить подольше, лишь продлевая тяготы.

Однако из собственного опыта я знаю, что почти всех беспокоит вопрос, на что они будут жить, когда состарятся и не смогут больше работать.

В определенном возрасте (скажем, в 50 лет) большинство людей строят какие-либо планы относительно пенсии, которые зачастую не имеют никакого отношения к реальности. Бо́льшая часть трудящихся не в состоянии отложить достаточное количество денег, чтобы их хватило на десятилетия после окончания трудовой деятельности. У других средств вроде бы достаточно, но отсутствует финансовая грамотность, которая позволила бы правильно спланировать их расходование.

Наконец, есть категория людей, которые приняли неверные решения и оказались под конец жизни в рядах тех, кто погряз в преступлениях, зависимостях и иных проблемах и не в состоянии справиться с ситуацией.

Таким образом, можно прийти к выводу, что ответственность за надвигающийся пенсионный кризис отчасти лежит на самих работниках.

Но ведь далеко не каждый способен предвидеть, сколько он проживет, каким будет его здоровье и во что обойдется стиль жизни, который неизбежно будет меняться по мере старения. Поэтому большинству людей очень трудно рассчитать оптимальный размер инвестиций в свое пенсионное обеспечение.

Даже если вы все делаете правильно – трудитесь без перерывов в стаже, стараетесь обходиться без долгов, откладываете достаточные суммы денег, живете по средствам, – все ваши тщательно построенные планы могут оказаться бесполезными в случае непредвиденных событий, например смерти близкого человека, продолжительной болезни, биржевого краха, разорения пенсионного фонда, забастовок.

И все же не следует принижать важность планирования своей жизни в пенсионном возрасте, хотя и сомнительно выглядит предположение, что большинство работников смогут успешно справиться с этой задачей.

Если свыше миллиарда пожилых людей во всем мире сталкиваются с одной и той же проблемой – нехваткой средств на пенсионном счете, то, может быть, пора уже прекратить обвинять только их в плохих инвестиционных решениях и недостаточных финансовых ресурсах.

Мы имеем дело с глобальной системной проблемой.

Наша книга посвящена трем системным проблемам:

1) ликвидации пожизненного ежемесячного пенсионного обеспечения за счет работодателя;

2) недостаткам в управлении пенсионными фондами;

3) перекладыванию ответственности за пенсионное обеспечение на плечи самих работников, которых заставляют вкладывать деньги в программы типа 401(k), имеющие структурные недостатки и характеризующиеся неспособностью обеспечить надежность пенсий.

Работники не несут ответственности за эти три системные причины глобального пенсионного кризиса. Они не могут принудить работодателя назначить или отменить пенсию, не имеют права голоса в управлении пенсионными инвестициями, не влияют на выбор пенсионных программ. Им остается только выбирать из меню дорогостоящих взаимных фондов, заранее определенных работодателем.

Мне многократно приходилось становиться свидетелем того, как работодатели пытаются урезать и без того недостаточные пенсии, несмотря на мощное противодействие своих работников.

В апреле 2011 года я выступал перед 200 полицейскими города Атланты, штат Джорджия, на семинаре, организованном финансовым комитетом городского совета. К концу этого мероприятия, длившегося четыре с половиной часа, в коридорах толпились и сотни служащих других ведомств, наблюдая за трансляцией по внутренней телевизионной сети.

Семинар стал для полицейских возможностью высказать свое мнение по поводу предложения мэра «заморозить» государственные пенсии и переключить их на накопительные пенсионные программы типа 401(k). Таким путем городские власти решили сократить причитающиеся полицейским пенсии и, следовательно, дефицит бюджета.

Скинувшись, полицейские собрали несколько тысяч долларов, чтобы оплатить мне полет в Атланту, где я должен был выступить от их имени перед финансовым комитетом в качестве эксперта по программе 401(k).

Я объяснил городскому совету, что Америка стоит на пороге пенсионного кризиса и что вина за это лежит на работодателях, пытающихся сгладить собственные ошибки в управлении пенсионными накоплениями и сделать так, чтобы их работники были вынуждены пользоваться несовершенными пенсионными программами.

«Программа 401(k) не сможет обеспечить надежность пенсий для подавляющего большинства трудящихся Америки, в том числе и для служащих бюджетной сферы Атланты.

Поэтому если вы проголосуете за то, чтобы вынудить своих служащих к самостоятельному участию в пенсионных программах системы 401(k) и ей подобных, то будьте хотя бы честны перед ними и признайте, что эти программы не дают гарантий».

В том же году Федерация профсоюзов служащих штата Род-Айленд наняла меня для проведения тщательной экспертизы системы их пенсионного обеспечения. В свое время Законодательное собрание штата Род-Айленд поспешно одобрило «пенсионную реформу», хитроумно разработанную новоизбранным казначеем штата Джиной Раймондо якобы с целью повышения надежности пенсионного обеспечения. На деле суть этой реформы сводилась к приостановлению, а фактически к отмене индексирования стоимости жизни, которое было обещано всем служащим, учителям, полицейским и судьям. Казначей умолчала о том, что деньги в размере 3 процентов, сэкономленные в результате отмены индексаций, будут использованы для оплаты дорогостоящей хедж-фондовой операции стоимостью 2 миллиарда долларов, в которой участвовали ее богатые покровители с Уолл-стрит. Эта авантюра через пять лет закончилась скандалом, в результате чего пенсионный фонд потерял более 500 миллионов долларов.

В 2013 году я опубликовал результаты своего расследования, в которых, в частности, говорилось:

«Прогнозируемые потери пенсионной системы государственных служащих Род-Айленда вследствие альтернативных инвестиций казначея на сумму 2 миллиарда долларов в течение следующих 20 лет составляют более 3 миллиардов, что намного превышает экономию на отмене индексации. Это еще одна неудобная правда, которая до сих пор скрывалась от общественности.
Пенсионная реформа этого штата равносильна прямой передаче накоплений работников в руки Уолл-стрит».

Насколько мне известно, ни один человек в Атланте или каких-либо других местах не просил о том, чтобы ему сократили или вообще ликвидировали пенсию. Напротив, люди во всем мире были бы счастливы, если бы им сохранили и даже повысили гарантированную пенсию.

Тем не менее в последние 40 лет практически исчезло понятие корпоративных пенсий.

По данным проведенного в 2019 году исследования состояния пенсионного обеспечения в мире, лишь Нидерланды и Дания могут похвастать первоклассными и надежными пенсионными системами, которые заслуживают отнесения их к категории А. Они обеспечивают высокие выплаты и демонстрируют хорошую устойчивость и надежность. Соединенные Штаты, Великобритания, Малайзия, Гонконг и Франция получили оценки С+, что указывает на серьезные риски, которые, если их не устранить, приведут к возникновению вопросов относительно эффективности и/или долгосрочной устойчивости этих пенсионных систем⁶.

Это плохие новости. А где же хорошие?

На самом деле их нет.

Перекладывание ответственности за пенсионные планы на плечи самих работников может иметь катастрофические последствия для них, но приносит большие выгоды корпорациям.

Накопительные пенсионные программы 401(k), которые работодатели и Уолл-стрит пытаются представить как равноценную замену пенсиям, обречены на провал. Медианная сумма на пенсионном счете 401(k) у людей в возрасте 65 лет составляет 70 тысяч или меньше, а это значит, что великий американский «эксперимент» провалился. Ввиду недостатков этой и других программ, частично пополняемых работодателями, примерно треть американских трудящихся вообще не участвует в них.

По данным исследования, проведенного в 2018 году фондом Northwestern Mutual⁷, 21 процент американцев не имеют пенсионных сбережений, а еще у 10 процентов они составляют меньше 5 тысяч долларов. У трети беби-бумеров, которые уже вышли или вот-вот выйдут на пенсию, на счетах находится от нуля до 25 тысяч.

Институт экономической политики рисует мрачные картины. Данные из его исследования 2013 года показывают, что «примерно у половины семей вообще нет пенсионных сбережений»⁸.

Провал программы 401(k) был предсказан экспертами – в том числе и мной – еще несколько десятилетий назад. Его можно было предотвратить, если бы законодатели и регуляторы действовали в интересах инвесторов, а не финансовой индустрии, которой движет исключительно алчность.

Вместо этого финансовые компании на Уолл-стрит делают деньги. Они единственные, кто оказывается в выигрыше.

Участники накопительных пенсионных программ платят финансовым фирмам высокие комиссионные за плохую работу и оказываются в проигрыше.

Я участвовал в судебных процессах по коллективным искам, в которых содержались жалобы на ошибки в управлении инвестициями многих крупнейших американских программ 401(k), включая Walmart, Boeing, Northrop Grumman, Kraft, Edison, Caterpillar, Deere, United Technologies, General Dynamics, ABB и International Paper. К сожалению, этим делам был дан ход лишь в 2006 году – слишком поздно (по крайней мере, для двух поколений работников).

Я утверждаю, что путь разрешения пенсионного кризиса пролегает не через дорогостоящие программы 401(k), которые перекладывают всю ответственность за выбор инвестиций на плечи самих будущих пенсионеров.

Решение намного проще: надо всего лишь лучше управлять государственными пенсионными фондами. А этого не случится, если не подключимся мы все.

Кийосаки: Заговор Гигантов

В 1967 году я был курсантом Академии торгового флота. В тот год в канадском городе Монреале проводилась всемирная выставка «Экспо-67». Вместе с однокурсником Энди Андреасеном мы на перекладных добрались из Нью-Йорка до Монреаля, чтобы взглянуть на будущее. Нас восхитил павильон США – гигантский геодезический купол, созданный футурологом Бакминстером Фуллером. Посещение выставки стало для нас с Энди потрясающим, расширяющим разум и меняющим жизнь событием. Мы увидели будущее.

Бакки, как его звали коллеги, был любимцем в академических кругах всего мира. Мой бедный папа был одним из его поклонников. Еще когда я учился в средней школе, мы с ним строили модели, которые Фуллер называл «кирпичиками Вселенной». Сказать, что Фуллер был противоречивой личностью, – значит ничего не сказать. Его взгляды на преподавание математики были приняты в штыки многими представителями точных наук. Фуллер спрашивал: «Зачем вы врете ученикам?» Ложью он считал, в частности, концепцию квадратов и процесса возведения в квадрат. По словам Фуллера, квадратов в реальном мире не существует, и он брался это доказать. «Доказательством» того, что система образования обманывает учеников, преподавая им математическую систему координат, основанную на квадратах, стал огромный геодезический купол павильона США на «Экспо-67».

Модели, которые мы с папой строили из очень тонких деревянных палочек с помощью клея, представляли собой треугольники и тетраэдры, а не квадраты и кубы. Павильон США, изображенный на этой фотографии, был грандиозным примером того, что можно построить из треугольников и тетраэдров.

Монорельсовая дорога, ведущая прямо в купол, осмотр экспозиции, да и просто сам факт, что я был в этом павильоне и смотрел на «будущее», остались в памяти как невероятный опыт. Этот купол невозможно было возвести при помощи математики, основанной на квадратах и кубах. Сегодняшняя архитектура, современные жилые дома, коммерческие здания и небоскребы построены на основе квадратов и кубов. Этим объясняется непомерно высокая стоимость современной коммерческой и жилой недвижимости, из-за чего выражение «доступное жилье» превращается в оксюморон.

Мой бедный папа восхищался Фуллером, потому что в 1960-е годы Бакки работал над проблемой обеспечения населения Земли жильем, оснащенным водопроводом. Одна комната в таком жилище должна была обходиться в 25 долларов. И все это можно было сделать с помощью математики, основанной на треугольниках и тетраэдрах.

Когда я был старшеклассником, мой богатый папа учил своего сына и меня обращаться с деньгами в ходе игры в «Монополию». Бедный папа, строя вместе со мной из палочек и клея треугольники и тетраэдры – кирпичики Вселенной, – учил меня любить людей и работать ради них, а не ради денег.

Разрабатывая вместе с Ким игру CASHFLOW в 1996 году, мы испытывали на себе влияние и богатого папы, и бедного.

Мое личное знакомство с доктором Фуллером состоялось лишь в 1981 году. В то время я занимался предпринимательством в сфере рок-н-ролла и производил лицензированные товары для рок-групп и исполнителей, таких, например, как Duran-Duran, Police, Van Halen. Моя компания впервые выпустила на рынок нейлоновые бумажники на «липучках» для серферов. Впоследствии она переключилась на выпуск товаров для молодежи, посещавшей рок-концерты. Офис фирмы находился на Гавайях, а производство осуществлялось в Корее и на Тайване. Мы продавали свою продукцию на концертах по всей Америке через 1600 торговых организаций, включая JCPenny и Spencer’s gifts.

Летом 1981-го, когда мне было 34 года, я получил приглашение на семинар «Будущее бизнеса» с участием Бакки Фуллера. Он должен был проводиться в течение недели на лыжном курорте на озере Тахо в Калифорнии. Я немедленно записался для участия.

Для меня тот сентябрь 1981 года стал более значимым событием, чем «Экспо-67». Я вернулся на Гавайи другим человеком и бизнесменом с совершенно изменившимися представлениями о будущем.

В 1982 и 1983 годах в летнее время я еще дважды приезжал на это мероприятие с участием Фуллера. И после каждого из них в моей жизни начинался новый этап развития.

Первого июля 1983 года я ехал по автостраде Н-1 в Гонолулу, и внезапно музыкальная радиопередача была прервана сообщением о смерти Бакки Фуллера – человека, которого называли добрым гением планетарного масштаба и которого Джон Денвер окрестил «дедушкой будущего». Джон написал о Фуллере песню под названием «Что может человек».

Меня потрясло известие о смерти Фуллера и охватила неподдельная грусть. Я не мог сдержать слез, поэтому съехал на обочину и расплакался.

Ограбление

Уже после смерти Бакки в 1983 году была издана его книга «Усмешка гигантов».

Обычно Фуллер писал о математике, естественных науках, архитектуре, общих принципах устройства Вселенной, то есть о вещах, привлекавших моего бедного папу. В «Усмешке гигантов» речь шла о деньгах – предмете, который любил мой богатый папа.

Это небольшая книга. Для постижения смысла большинства книг Фуллера требуется нечеловеческая дисциплина. Чтобы прочесть его «Критический путь» (Critical Path), мне понадобилось три месяца, и я мало что понял. «Усмешку гигантов» я проглотил за несколько дней, и это была его первая книга, которую я действительно постиг.

У буддистов есть такое понятие, как сатори, под которым подразумевается «космическое» осознание. Читая «Усмешку гигантов», я ощущал то самое сатори. Мое понимание вышло на такой уровень, когда до меня доходило даже то, что не было написано Фуллером.

В своей книге Бакки описывает людей, которые в личных интересах манипулируют миром с помощью денег, правительств, международных организаций, крупных корпораций, бирж и экономики. Автор называет президента Рональда Рейгана истуканом, окруженным агентами Гигантов, скрытых от глаз большинства. Некоторые люди склонны верить в «тайные общества» и другие подпольные организации. У меня нет никаких доказательств существования таких групп, но я не сомневаюсь в том, что они есть. Кто-то подозревает, что к ним относятся Федеральный резерв и вся банковская система. Я же считаю, что Гиганты – это кукловоды, а центральные банки – марионетки. Гиганты, по всей вероятности, действуют через крупные международные организации, такие как Организация Объединенных Наций, НАТО, Красный Крест, комитеты политических действий, профсоюзы и СМИ. Они используют эти нейтральные с виду организации в качестве инструментов для проведения в жизнь своей личной программы и влияния на ничего не подозревающее общество.

Есть свидетельства того, что Гиганты оказывают влияние на наших детей, проникая в школы под видом защитников окружающей среды. Это не означает, что экологическое движение или Организация Объединенных Наций не нужны. Они играют значимую роль. У тех, кто отрицает их важность, на мой взгляд, просто не все дома. Но необходимо понимать, что в их действиях могут быть скрытые цели. Сегодня особенно важно уметь распознать их.

Читая «Усмешку гигантов», я явственно слышал, как мой богатый папа ворчит себе под нос: «Поэтому-то в наших школах и нет финансового образования».

Сегодня Венесуэла, страна, располагающая одними из самых богатых в мире нефтяными месторождениями, находится на пороге коллапса. Как может экономика богатой страны докатиться до такого состояния? Венесуэла завезла себе учителей-социалистов с Кубы, которые обучили местных учителей.

В 2019 году социализм набирал популярность в американских студенческих городках. Многие хиппи времен вьетнамской войны выросли и стали учителями. Под крышей Колумбийского университета обосновался Колледж изучения марксизма. Президентская избирательная кампания 2020 года пронизана социалистическими и коммунистическими идеалами, рассуждениями о бесплатном образовании, бесплатном здравоохранении, бесплатных дошкольных учреждениях для детей, бесплатных продуктах питания и о безусловном базовом доходе для всех жителей.

Еще одна идея создания «бесплатного» мира получила название современной денежной теории (СДТ). По своей сути это «сбрасывание денег с вертолета» или выращивание «волшебного денежного дерева». Федеральный резерв имеет право на эмиссию доллара и управляет денежной массой, то есть контролирует количество денег в экономике. При увеличении денежной массы экономисты и финансисты используют словосочетание «печатает деньги», подразумевая, что ФРС наполняет экономику ликвидностью, применяя инструменты денежно-кредитной политики. Многие социалисты и представители поколения миллениалов предлагают, чтобы Федеральный резерв и правительство печатали деньги и раздавали их непосредственно населению. Ожидается, что СДТ станет популярной предвыборной темой в ходе президентских выборов 2020 года. Разумеется, на вопрос о том, кто будет платить за все это, следует ответ: «Обложите налогами богатых». Так рассуждают сегодняшние Робины Гуды от бизнеса.

Если бы у людей было нормальное финансовое образование, они бы знали, что богатые в основной своей массе платят очень мало налогов или вовсе освобождены от них. Кто же тогда заплатит за мир, в котором все бесплатно? За это всем нам придется расплачиваться свободой. Такова социалистическая, коммунистическая и фашистская идеология. Именно поэтому в наших школах и отсутствует финансовое образование.

Я хочу процитировать Алексиса де Токвиля:

«Между демократией и социализмом нет ничего общего, кроме слова “равенство”. Однако заметьте разницу: если демократия ищет равенства в свободе, то социализм – в ограничениях и подневольном труде.
Американская республика будет существовать до тех пор, пока Конгресс не придет к мысли, что можно подкупить общество раздачей бесплатных денег».

Фейк

В 2019 году вышла из печати моя книга «Фейк». У нее красноречивый подзаголовок: «Фейковые деньги, фейковые учителя, фейковые активы».

Попросту говоря, всеобщее ограбление населения невозможно без наличия этих трех компонентов – фейковых денег, фейковых учителей и фейковых активов.

Начиная с 1971 года, когда президент Ричард Никсон лишил американский доллар золотого обеспечения, мир живет на фейковые деньги.

Для того чтобы люди признали фейковые деньги настоящими, понадобились фейковые учителя. Вот почему в наших школах нет настоящего финансового образования. Учителя знают о деньгах очень мало или вообще ничего не знают о них. В 1903 году был создан Совет по всеобщему образованию. Многие из его учредителей были известны как бароны-разбойники – Дж. П. Морган, Джон Рокфеллер и др. Они подмяли под себя систему образования, для того чтобы продвигать свои интересы. Поставили перед собой задачу отыскать самые лучшие умы в Америке и обучить их управлять своими компаниями. Им нужно было воспитывать и обучать не предпринимателей, которые вступили бы в конкуренцию с ними, а наемных служащих, чтобы те работали на них. Сегодня многие из лучших американских учреждений образования носят имена этих баронов-разбойников. Достаточно назвать лишь некоторые из них: Стэнфордский университет (Леланд Стэнфорд), Университет Вандербильта (Корнелиус Вандербильт), Чикагский университет (Джон Рокфеллер), Гарвардский университет (Дж. П. Морган).

Миллионы беби-бумеров по всему миру лишились пенсий, потому что Уолл-стрит продает фейковые активы. После 2008 года миллионы людей уже познакомились с такими токсичными финансовыми инструментами, как кредитные дефолтные свопы и ипотечные ценные бумаги, которые едва не погубили мировую экономику. Через несколько лет еще очень многие проснутся и обнаружат, что их пенсии и накопления пропали из-за деятельности таких, казалось бы, безобидных организаций, как взаимные фонды и ETF.

Нежелающие заниматься своим финансовым образованием считают, что лучше вкладывать деньги в банковские депозиты, акции, облигации и взаимные фонды, чем ничего не делать. В этом и кроется одна из причин того, почему Уолл-стрит сходит с рук продажа фейковых активов. Многие из тех, кто предпочитает передать деньги финансовым менеджерам, а не управлять активно своими инвестициями, поверили в ТЭР и стали жертвами убеждения, что рынок победить невозможно. Отчасти это правда. Большинство управляющих фондами этого тоже не могут. Гиганты контролируют игру, правила которой не позволяют одержать победу рядовому человеку или пассивному инвестору.

Денежные игры

Чтение книги «Усмешка гигантов» в 1983 году взбудоражило мой разум. Особенно меня обеспокоило упоминание о «денежных играх». Фуллер не стал уточнять и приводить примеры этих игр, поэтому мне пришлось искать их самому.

В 1983 году я полностью посвятил себя изучению различных игр, в которые Гиганты играют с вами и со мной на наши же деньги. Таких игр очень много. И каждый раз, заглядывая под очередной перевернутый камень, я обнаруживал новую, которая, словно змея, тут же пряталась в укрытие.

Первый урок богатого папы гласил: богатые люди не работают за деньги. Меня часто спрашивают, что имеется в виду. Почему богатые не работают за деньги? Потому что в 1971 году, когда президент Никсон лишил американский доллар золотого обеспечения, все деньги превратились в фейк. Зачем же работать за фейковые деньги и при этом платить все более высокие налоги?

А вот еще один урок от богатого папы: тот, кто копит деньги, проигрывает. Почему? Ответьте себе сами на такой вопрос: зачем копить деньги, если правительство и банки печатают их? Богатый папа учил своего сына и меня печатать собственные деньги. Подробнее об этом я расскажу ниже.

Когда в 1997 году вышла книга «Богатый папа, бедный папа», на меня обрушилась лавина протестов из-за моего заявления, что ваш дом – это не актив. Если его и можно назвать активом, то фейковым.

Пенсии оказались под ударом потому, что миллионы людей вкладывают деньги в фейковые активы, не отличая их от настоящих.

Я предлагаю вам объяснение богатого папы насчет активов и пассивов: «Активы направляют деньги в ваш карман. Пассивы извлекают деньги из вашего кармана».

Миллионы трудящихся в беде, потому что их пенсии являются активами для Уолл-стрит, но пассивами для них самих.

Мы с Ким позволили себе отойти от дел в молодом возрасте, потому что инвестировали деньги в собственные активы, а не в искусственно созданные фейковые активы Уолл-стрит.

С тех пор как в 1983 году я прочел «Усмешку гигантов», меня потянуло на изучение множества игр, в которые можно играть с людьми с помощью фейковых денег. И в один прекрасный день я понял, что количество этих игр будет расти до тех пор, пока существуют фейковые деньги, фейковые учителя, фейковые активы и пока в наших школах отсутствует финансовое образование.

Мы часто слышим рассуждения людей о золотом обеспечении. «Почему бы нам не вернуть золотой стандарт?» – спрашивают они.

Мой ответ: «В этом случае Гигантам придется прекратить денежные игры». Зачем же им лишать себя дохода? До тех пор, пока люди не научатся отличать настоящие вещи от фальшивых, эти игры будут продолжаться.

В 1987 году я получил живое доказательство деятельности Гигантов. В 1986 году новым председателем ФРС стал Алан Гринспен. Он был приверженцем австрийской экономической школы, которая исповедует философию «здоровых» денег и ценит золотой стандарт. Став председателем Федерального резерва, Гринспен вынужден был продать свою душу и перейти на позиции кейнсианской экономики. Он начал поклоняться не твердым, а фейковым деньгам. Так приходится платить за славу и власть…

Джон Мейнард Кейнс говорил:

«Я работаю на правительство, которое презираю, ради достижения целей, которые считаю преступными».

А вот слова Алана Гринспена:

«При отсутствии золотого стандарта нет никаких способов защитить сбережения от конфискации через инфляцию. Не существует надежных средств сохранения ценностей».

Разорение

В октябре 1987 года фондовый рынок рухнул на рекордные 22 процента. Мне было ясно, что в качестве кукловодов этой истории выступали Гиганты, а Гринспен был марионеткой. Вместо того чтобы отстаивать ценности австрийской школы, этот «маэстро», как его многие именовали, провел первый так называемый пут Гринспена.

Что это такое?

Пут – это страховочная мера, гарантирующая инвесторам сохранность их денег. Пут Гринспена давал всем понять, что Федеральный резерв поспешит на помощь Уолл-стрит и не допустит падения рынков.

Что же плохого в этом плане Гринспена?

Меня встревожили некоторые обстоятельства.

1. Федеральный резерв спасал богатых за счет бедняков и представителей среднего класса.

2. Инвесторы были довольны, так как знали, что при любом падении рынка спасение придет: нужная сумма денег будет напечатана, и рынок магическим образом оздоровится. К чему тревоги?

3. Вливания денег становились все обширнее. После 2008 года за путом Гринспена последовали путы Бернанке, Йеллен, а теперь еще и Пауэлла.

4. Во имя спасения экономики (а на самом деле Гигантов) Федеральный резерв, Министерство финансов США и банки, которые были «слишком большими, чтобы позволить себе разориться», разрушали жизни не только родителей и детей, но и внуков и даже правнуков… во всем мире.

В 2019 году перед нами стоит вопрос: довели ли Гиганты мир до порога, за которым наступает катастрофа?

Способен ли Федеральный резерв вновь спасти рынок? Сработает ли очередное вливание денег? Сомневаюсь. Многие считают, что у ФРС «закончились патроны».

Что будет, если Федеральный резерв не сможет спасти рынок? Я вижу несколько вариантов развития событий.

1. Мир вступит в депрессию, которая будет иметь куда большие масштабы, чем депрессия 1929 года.

2. Мир оправится от потрясения и выработает новую мировую монетарную систему, возможно, основанную на таком инструменте МВФ, как СПЗ (специальные права заимствования).

3. Независимо от того, что произойдет, миллионы беби-бумеров потеряют свои пенсии.

4. Гиганты сумели спасти богатых в 2008 году, но будут ли они спасать беби-бумеров?

5. Придет ли в Америку социализм?

Два типа пенсионных программ

В этой книге рассматривается два типа пенсий.

Тед Сидл является экспертом по пенсионным программам с фиксированными выплатами.

В 1974 году в Америке был принят закон о безопасности пенсионных доходов трудящихся. Его следствием стало введение пенсионных программ с фиксированными взносами типа 401(k).

В 2002 году была опубликована моя книга «Пророчество богатого папы», в которой объяснялось, почему программы 401(k) обречены на провал. В этой книге я предсказывал, что грабеж с этих пенсионных счетов вскроется примерно к 2016 году.

Книга Бакки Фуллера «Усмешка гигантов» описывает невидимый мир Гигантов. Сегодня он становится все более видимым по мере того, как трудящиеся просыпаются и обнаруживают, что их пенсии украдены. Теми самыми Гигантами и их марионетками.

Пенсионный грабеж – это лишь одна из многих игр, которые до сих пор в ходу у Гигантов.

Глава 4

Сидл: Как пенсионные фонды нарушают свои обещания, данные работникам

Когда в конце 2016 года со мной связался Марк Грин, водитель грузовика из службы доставки UPS с тридцатилетним стажем, стоявшая перед ним задача была уже практически невыполнимой, да и времени для ее решения почти не оставалось. Марк был президентом Альянса пенсионной защиты водителей – некоммерческой организации, насчитывавшей сотни членов. Все они являлись клиентами пенсионного фонда штата Нью-Йорк Teamsters Conference, в управлении которого находилось 1,2 миллиарда долларов. И этот фонд, на который рассчитывали его участники, оказался в состоянии острого финансового кризиса.

Эти люди отчаянно нуждались в помощи специалиста по пенсиям с опытом работы на Уолл-стрит, но не связанного с этой системой, от которого они надеялись получить разъяснение причины краха их пенсионных программ. Управлявшие фондом потратили миллионы из пенсионных накоплений работников, руководствуясь плохими советами так называемых экспертов, которые довели фонд до краха. В интернете была размещена петиция о проведении всеобъемлющего расследования деятельности фонда независимым экспертом. Ее подписали 1388 человек⁹.

Нью-йоркские водители предпенсионного возраста были не единственными, кто столкнулся с этой проблемой. Просто им выпало в первых рядах противостоять зарождающемуся национальному кризису – «пенсионной бомбе замедленного действия», как писала New York Times¹⁰. Почти 300 других пенсионных фондов, в которых 1,5 миллиона пенсионеров и работников накапливали свои пенсии совместно с работодателями, оказались на краю краха.

Как отметила Торговая палата США в своем отчете за 2018 год, «огромное количество людей, которым грозит невыплата пенсий в течение следующего десятилетия, и величина дефицита активов фондов ставят перед системой задачи такого масштаба, которые никогда ранее не наблюдались»¹¹.

Как отметила Торговая палата США в своем отчете за 2018 год, «огромное количество людей, которым грозит невыплата пенсий в течение следующего десятилетия, и величина дефицита активов фондов ставят перед системой задачи такого масштаба, которые никогда ранее не наблюдались».

В уведомлении, отправленном несколькими месяцами ранее в 2016 году нью-йоркским водителям, было указано, что у фонда не хватает денег на то, чтобы выплатить все пенсии, которые были обещаны, и что ему грозит банкротство, если не будут приняты какие-то меры. Там также говорилось, что задержки выплат или сокращение размера пенсий «практически неизбежны в ближайшем будущем».

Таким образом, в качестве средства «спасения» фонда предусматривалось сокращение пенсий.

Количество денег в фонде составляло 45,8 процента от необходимой суммы, а задолженность превышала имеющиеся средства примерно на 1,7 миллиарда долларов. Это означало, что уже к 2027 году фонд окажется неплатежеспособным и потребует финансовой помощи от Корпорации гарантирования пенсионных пособий (КГПП, Корпорация).

Как такое могло случиться с пенсионным фондом, у которого еще в 1999 году не было практически никаких проблем с финансами?

До 2015 года попечительский совет фонда заверял всех участников, что их пенсиям ничто не угрожает. В бюллетенях для участников, изданных летом 2013 года и осенью 2014-го, на вопрос, достаточно ли денег в фонде для выплаты всех обещанных пенсий, давался недвусмысленный ответ: «Да!»

Попечительский совет не проявлял никакой озабоченности по поводу денежных затрат. В марте 2014 года было одобрено списание расходов на организацию в январе и марте четырехдневных поездок во Флориду для членов совета, инвестиционных и страховых консультантов со следующим обоснованием: «Проведение совещаний в Сиракьюсе в это время затруднительно из-за снегопадов».

Лишь после разбирательства, предпринятого Министерством труда США, издержки на поездки во Флориду в условиях кризиса были признаны неправомерными и было дано разрешение на организацию лишь одного семидневного совещания в год в Сиракьюсе.

Все эти вопиющие случаи нецелевого расходования средств и плохих управленческих решений не стали для меня новостью. На протяжении своей карьеры я был свидетелем бесчисленных эпизодов, когда руководители пенсионных фондов разбазаривали пенсионные накопления на поездки и развлечения. Как правило, местами для проведения всевозможных конференций становились гавайские пляжи или шотландские поля для гольфа, а участники селились в самых шикарных отелях вроде Caesars Palace, Frontenac, Four Seasons или Trump Tower. В качестве организаторов нередко выступали менеджеры финансовых компаний с Уолл-стрит, которые хотели таким путем устроиться на работу в пенсионный фонд¹². Роскошная жизнь членов надзорных органов для пенсионных фондов всегда вызывала много толков¹³.

Но обычно лица, осуществляющие руководство пенсионными фондами, достаточно сообразительны, а потому понимают, насколько неуместно брать деньги из фонда, находящегося на грани разорения, для того, чтобы понежиться на флоридском солнышке, пока рабочие трудятся в условиях суровой зимы.

Поэтому неудивительно, что руководители пенсионного фонда водителей не были заинтересованы в расследовании грозящей неплатежеспособности их заведения, управлявшего денежными активами в размере 1,2 миллиарда долларов. Они опасались, что на них могут возложить вину за это. КГПП и Министерство труда США тоже не были настроены на судебное разбирательство по причинам, которые будут приведены несколько ниже.

Тридцати четырем тысячам нью-йоркских водителей, которые десятилетиями откладывали деньги на пенсионные накопления, объявили без объяснения причин, что им придется смириться с тем, что их ежегодные пенсионные выплаты будут урезаны на 30–50 процентов.

Готов ли я был провести расследование деятельности несостоятельного пенсионного фонда для подготовки судебного иска, когда никто другой не брался за это? Мог ли я выявить потенциальные правонарушения и представить убедительные рекомендации по дальнейшим действиям для Министерства финансов США, которое в настоящее время ведет расследования, связанные с деятельностью пенсионных фондов?

Мне пришлось дважды проходить через эту процедуру.

21 августа 2019 г.
Председателю Комитета Сената США по финансам Чаку Грасли,
Вашингтон, федеральный округ Колумбия, 20510-1501
Уважаемый сенатор Грасли!
Меня зовут Пол Олливетт, я 30 лет проработал в службе доставки посылок UPS и в настоящее время нахожусь на пенсии (с 2009 года), которую мне должен выплачивать пенсионный фонд Teamsters Conference Pension & Retirement штата Нью-Йорк.
Первого октября 2017 года в моей жизни произошли катастрофические изменения. В тот день мы с женой потеряли примерно 30 процентов своих доходов. Это был последний день, когда у нас еще сохранялась возможность расплатиться по всем счетам. Начиная с того дня наш кредитный рейтинг начал свое движение по спирали вниз и упал с 700 до 500.
Сокращение пенсионных выплат, предпринятое попечительским советом фонда 1 октября 2017 года в соответствии с законом о пенсионной реформе, стало сигналом, после которого на меня обрушились надоедливые звонки и письма из банка, а затем и визиты коллекторов. Я немедленно связался с банком сразу после объявления о сокращении пенсии. Мне пришлось заполнить 18 страниц различных бланков и анкет, но банк лишь принял решение сократить мои ежемесячные платежи по кредитам на 200 долларов. Этого очевидно недостаточно. Чтобы оплачивать все счета, мы перестали платить по ипотеке и теперь пребываем в постоянной тревоге, не зная, когда дом будет продан за долги.
Я тридцать лет работал в UPS – компании, которая входит в перечень Fortune 500 и по-прежнему получает рекордные доходы, и знал, что меня ожидает хорошая пенсия. Я построил у себя в подвале деревообрабатывающую мастерскую и всегда увлекался охотой и стрельбой по мишеням из винтовки с 400 ярдов на своем участке земли размером пять на полтора акра. Теперь и деревообработка, и охота, и стрельба ушли в прошлое. Мы потеряли дом, в котором воспитали троих детей и в котором были предусмотрены гостевые комнаты на тот случай, если они навестят нас с внуками. В нашей теперешней квартире места для этого не хватит. Если раньше у меня было свободное время, то теперь пришлось устроиться на 30 часов в неделю в продовольственный магазин за минимальную плату, так что и самим съездить к внукам в Южную Каролину тоже не получается. Фотографии и общение по видеосвязи не заменят настоящих объятий и ласк.
Моя жена учитель. Она планировала выйти на пенсию по окончании 2020 учебного года, проработав двадцать лет, но теперь сомневается. Процесс продажи нашего дома доставляет много хлопот. Дом уже 15 месяцев как выставлен на продажу, и за это время мы не раз получали предложения о покупке, но банк, который является владельцем дома, отклонял их. Это очень угнетает, когда риелтор звонит и говорит, что нашел покупателя, а спустя две недели перезванивает и сообщает, что банк отказал в продаже. Да и визиты банковских клерков в половине девятого вечера тоже радости не добавляют. Для слушаний по делу о судебном изъятии дома мы уже собрали папку документов толщиной в полтора сантиметра.
В заключение, сенатор Грасли, я хочу сказать, что добросовестно работал 30 лет ради пенсии. Эту пенсию мне обещали с первого же дня работы, и ради нее я доставлял посылки и в жаркие солнечные дни, и в промозглые зимние вечера. Я испытывал трудности и многим жертвовал для того, чтобы трое наших детей жили лучше, чем мы. Разве не этого хотят все родители?
У меня забрали примерно тридцать процентов дохода, и это несправедливо и очень обидно. Мы добросовестно вносили все взносы в пенсионную программу и планировали радостную жизнь на пенсии, а теперь вдруг такое. Пожалуйста, сэр, помогите вернуть то, что у нас забрали.
Искренне Ваши,
Пол и Сьюзен Олливетт

1.Перевод Н. Винокурова. – Прим. перев.

2.К 2060 году число американцев в возрасте 65 лет и старше более чем удвоится по сравнению с нынешними 46 миллионами и составит 98 миллионов, а в процентном отношении вырастет с 15 до 24 процентов.

3.https://www.forbes.com/sites/baldwin/2019/10/20/how-much-is-ge-shortchanging-pensioners-taking-lump-sums-use-our-calculator/#478688ce691c

4.https://www.reuters.com/article/us-croatia-pensions/croatia-revokes-retirement-age-rise-after-trade-union-revolt-idUSKBN1WX1GL

5.https://www.reuters.com/article/us-netherlands-pensions-analysis/going-dutch-low-interest-rates-rattle-worlds-best-pension-system-idUSKBN1WX0IU?utm_source=applenews

6.https://info.mercer.com/rs/521-DEV-513/images/MMGPI%202019%20Full%20Report.pdf

7.https://news.northwesternmutual.com/2018-05-08-1-In-3-Americans-Have-Less-Than-5-000-In-Retirement-Savings

8.https://www.epi.org/publication/retirement-in-america/#charts

9.https://www.change.org/p/u-s-senate-teamster-s-of-upstate-new-york-central-states-pension-crisis?utm_source=embedded_petition_view

10.https://www.nytimes.com/2018/02/18/business/multiemployer-pension-crisis.html

11.The Multiemployer Pension Plan Crisis: Businesses and Jobs At Risk.

12.Самые яркие примеры злоупотреблений и растрат со стороны руководства государственных пенсионных фондов содержатся в материалах моего расследования деятельности пенсионного фонда для работников полиции и пожарной охраны Флориды в городе Джексонвилле в 2015 году. https://www.forbes.com/sites/edwardsiedle/2015/10/27/long-awaited-forensic-investigation-of-city-of-jacksonville-police-and-fire-pension-fund/#218633f81e6a

13.Эти пенсионные конференции, проводимые под эгидой Уолл-стрит, носят настолько сомнительный характер, что на сайте Национальной конференции 2013 года по пенсионным программам государственных служащих, проходившей на знаменитых пляжах Вайкики, была опубликована памятка для участников с вариантами обоснования ее посещения, если контролирующие органы проявят к этому интерес.

Bepul matn qismi tugad.