Kitobni o'qish: «Сборник из 5 саммари «Цель на год – увеличить доход!»», sahifa 4

Полина Крупышева
Саммари книги Джесси Микам «Вам нужен бюджет. 4 правила ведения финансов или Денег больше, чем вам кажется»

Введение

Мысли о деньгах практически всегда присутствуют в нашей голове. Чаще всего они настолько привычны, что мы их не замечаем, но иногда они являются причиной переживаний. Основных причин такого беспокойства три:

мы не уверены, как лучше поступать;

у нас нет системы принятия решений, из-за чего мы либо много тратим на прихоти, либо неоправданно экономим на них;

мы не знаем, что происходит с деньгами, и боимся узнать об этом.

Чтобы избавиться от переживаний, нужно научиться забывать о деньгах и не рассматривать их как самоцель. Проверить, насколько вы руководствуетесь своими жизненными приоритетами при принятии финансовых решений, помогает простой вопрос: «Что я хочу от своих денег?»

Для ответа на него нужно определиться в целях на жизнь и составить план их достижения с помощью финансов. План – это бюджет. Он позволяет вам разумно тратить, не испытывая угрызений совести, и откладывать на действительно желанные вещи.

Система «You need a Budget» (YNAB, «Вам нужен бюджет») поможет построить свой бюджет и обрести новый образ мышления, позволяющий по-новому относиться к финансам. Эта система основана на четырех правилах:

• Находите применение каждому рублю.

• Определите реальные расходы.

• Будьте гибкими и держите удар.

• Не тратьте деньги сразу, а дайте им созреть.

Следование этой системе требует ежедневной последовательной работы.

Глава 1. Новый взгляд на деньги

Многие люди хотя бы раз в жизни пытались вести бюджет – создавали таблицу в Excel или рисовали ее от руки и отмечали там суммы, которые могут себе позволить потратить за следующий месяц на те или иные нужды. Однако через пару месяцев эта таблица неизменно забрасывается, так как реальные затраты едва ли совпадают с записанными. На деле такой подход не является планированием бюджета. Он является лишь его прогнозированием – примерной оценкой будущих расходов и доходов. То есть относится скорее к мечтам, а не к реальному положению дел, так как не учитывает приоритеты человека.

Ориентироваться лучше не на те деньги, которые будут зачислены вам на карту через какое-то время, а на те, которыми вы располагаете сейчас. Поэтому первым вашим шагом будет распределение всей суммы денег, которой вы обладаете сейчас, на нужды в соответствии с вашими приоритетами, будь то закрытие задолженности по кредиту, поход на свидание или вклад в образование.

В этот момент вы можете испугаться, что денег не хватает. Это чувство является хорошим, так как восприятие финансов как ограниченного ресурса становится причиной изменения в мышлении. Ощущение нехватки денег мотивирует вас пересмотреть свой бюджет, при этом необязательно отказываться от чего-то, если две вещи одинаково приоритетны – можно просто снизить сумму, которую вы готовы потратить на каждое из них, чтобы хватило на оба.

Многие люди, начав тратить деньги в соответствии со своими желаниями, страдают от чувства вины. Это происходит из-за понимания, что было бы разумнее уделить время и силы другим приоритетам и попыткам подстроиться под ожидания окружающих. Именно поэтому так важно правильно определить, что важнее всего именно для вас.

Глава 2. Правило номер один: найдите применение каждому рублю

Это правило является самым простым из всех – надо просто распределить все имеющиеся у вас на счету средства.

Первой категорией будут обязательные траты – плата за квартиру и коммунальные услуги, выплаты по кредиту, затраты на интернет, телефон и бензин. Также стоит удостовериться, что вам хватает денег на базовые потребности, прежде чем начинать планировать необязательные расходы. При этом постоянно проверяйте свои установки – может случиться, что траты, которые кажутся на первый взгляд обязательными, вовсе такими не являются. Почти всегда есть возможность сократить расходы даже на обязательные потребности – выбрать более дешевое жилье, отказаться от автомобиля в пользу общественного транспорта, подобрать более выгодный тариф на мобильную связь.

Некоторые счета приходят не ежемесячно, а реже. Кроме того, может случиться так, что придется неожиданно оплачивать медицинские услуги или ремонт автомобиля. Такие расходы всегда неожиданны, поэтому имеет смысл откладывать небольшую сумму в месяц на такие нужды, чтобы они не захватили вас врасплох.

После определения таких расходов становится понятно, живете ли вы по средствам, и какое количество денег вы можете потратить на улучшение жизни. Распишите свои цели на пути к этому улучшению.

Чтобы правильно расставить приоритеты, прислушайтесь к себе. На каждую покупку у человека идет эмоциональная реакция, которая показывает, насколько счастливым или хотя бы довольным вас делает эта вещь. Вы можете представить эту реакцию перед покупкой. Такое упражнение поможет определить приоритеты.

От долгов и особенно потребительских кредитов стоит освобождаться как можно раньше, так как они мешают вкладывать деньги в те вещи, которые действительно важнее. Но при этом необязательно отказываться от путешествий или того, что приносит вам радость, до тех пор, пока вы не выплатите кредиты. Такое поведение привело бы к нежеланию придерживаться финансового плана, а значит, имело бы скорее негативный эффект.

Пользование кредитными картами чаще всего означает, что вы полагаетесь на будущие доходы, которыми вы будете закрывать долг по карте. По системе YNAB такой ситуации лучше избегать. Поэтому кредитной картой можно пользовать только в том случае, если деньги уже лежат на вашем счете и учтены в бюджете.

Многие люди, хотя и получают приличную зарплату, не могут избавиться от переживаний из-за финансов, так как их траты растут пропорционально доходам. Чтобы бороться с этим, нужно хотя бы раз в год пересматривать свои статьи расходов и их соответствие вашим приоритетам в конкретный момент. Каждые два-три года полезно полностью пересмотреть свою бюджет, чтобы оптимизировать расходы.

Глава 3. Правило номер два: определите свои реальные расходы

Второе правило означает, что вы будете разбивать крупные траты на несколько небольших частей, которые будете ежемесячно откладывать. Оно предполагает как планирование на долгий срок, так и совершение немедленных действий.

При этом, второе правило чаще всего используется для подсчета нерегулярных расходов, которые можно разделить на предсказуемые и непредсказуемые, но неизбежные. К первым из них относятся счета, приходящие каждые полгода, или покупка подарков на новогодние праздники – мы заранее знаем, когда придется тратить деньги и хотя бы приблизительно можем прикинуть сумму расходов. Поэтому лучше всего каждый месяц откладывать часть зарплаты на эти нужды, чтобы избежать стресса в момент покупки.

Что касается непредсказуемых, но неизбежных расходов, то они возникают периодически и невозможно заранее предугадать, какую именно сумму придется на них потратить. К ним часто относятся медицинские расходы, траты на ремонт квартиры или машины, неожиданные взносы в школьные проекты детей. На деле к таким тратам стоит тоже готовиться заранее, откладывая на них небольшую сумму ежемесячно.

Таким образом, второе правило сводится к первому, только применяется для нерегулярных расходов. Оно прекрасно подходит, чтобы научиться ставить глобальные цели и регулярно откладывать на них деньги, и избавляет вас от лишнего стресса из-за крупных единоразовых трат. Получается, что вы реже будете сталкиваться с экстренными расходами, потому что будете предвидеть их заранее. По сути, они будут являться вашим запасом на черный день с той только разницей, что они предназначены для конкретных трат.

Оплатив счета и отложив сумму на неожиданные расходы, вы можете концентрироваться на своих целях. Если их несколько, то можно равномерно финансировать каждую из них, а можно сосредоточиться сначала на самой важной для вас. Выбор стратегии зависит только от вас.

Определение реальных расходов влияет на образ мышления. Вы ясно видите, какие последствия будут у сделанной покупки, и находите компромисс между ежеминутным желанием и долгосрочной целью.

Многие люди не получают стабильный ежемесячный доход, поэтому не занимаются расчетом доходов и расходов. На самом деле, для фрилансеров составление бюджета еще более важно, чем для людей с ежемесячной зарплатой, так как они склонны к необоснованным тратам, когда у них много заказов, и к панике в месяцы, когда они работают меньше. Бюджет дает возможность ясно видеть свою финансовую картину, планировать ежемесячные расходы и приносит стабильность.