Kitobni o'qish: «Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке»

Все права защищены.

Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.

© Текст. Наталья Колбасина, 2023

© Оформление ООО «Манн, Иванов и Фербер», 2023

* * *

Предисловие

Если вы читаете эту книгу, значит, вы хотите изменить и улучшить вашу финансовую жизнь, но пока не добились желанного результата. Поэтому у меня есть к вам вопрос: «Зачем вам деньги?»

Для начала – самые частые ответы, которые слышу я.

• Хочу покупать то, что мне надо, а не выискивать все самое дешевое, не смотреть в магазинах на цены.

• Хочу заниматься тем, что нравится, а не жить на работе.

• Хочу ездить на море дважды в год.

• Хочу перестать ссориться с родными из-за денег.

• Хочу проводить больше времени с семьей, с детьми и меньше работать.

• Хочу накопить на достойную пенсию.

• Хочу чувствовать себя спокойно и уверенно, знать, что деньги у меня есть.

Итак: зачем деньги вам? Подумайте и выберите минимум три ответа.

В чем же суть ваших ответов? О чем они? Я почти уверена: они о том, чтобы жить лучше, ярче и радостнее, проводить больше времени с любимыми и родными людьми, ведь так замечательно просто чувствовать себя счастливым, не испытывая финансовой тревоги и ощущая уверенность в завтрашнем дне! Согласны?

А теперь посмотрим, что же происходит в вашей финансовой жизни сейчас. Предлагаю кратко, в трех – пяти предложениях, охарактеризовать ваше текущее положение. Например: «Трачу все, что зарабатываю. Живем от зарплаты до зарплаты». Или: «Доходов на жизнь хватает, а откладывать не получается. Не удается купить новую машину, два года не были в отпуске».

И следующий вопрос: что вам больше всего хочется изменить в вашей финансовой жизни? Наверное, вы уже что-то делали, чтобы улучшить ваше материальное положение. Что же именно? Возможно, в качестве ответа подойдут какие-то варианты из списка ниже.

• Пробовали больше работать.

• Экономили.

• Начинали откладывать деньги.

• Читали умные книги.

• Пытались вести бюджет.

• Учились на финансовых курсах, тренингах.

• Читали аффирмации.

• Медитировали на деньги и финансовый успех.

• Работали с денежными установками.

• Покупали амулеты богатства, натирали денежную жабу или сажали денежное дерево.

Есть ли среди этих вариантов ваш? Если нет, то сформулируйте его самостоятельно.

А теперь ответьте честно: помогли эти действия прийти к финансовой стабильности? Да или нет? Если вы читаете эту книгу, то, скорее всего, ответили отрицательно. Возможно, вы получили кратковременный нестабильный результат, но так и не достигли значимых финансовых целей.

Как думаете, почему не получилось добиться желаемых результатов? Поразмыслите хорошенько. А в списке ниже вы увидите самые распространенные причины, которые называли другие люди.

• Не хватает финансовых знаний.

• Много работаю, и нет времени вести бюджет.

• Лень.

• Нет финансовой дисциплины.

• Мало зарабатываю.

• Боюсь потерять деньги, поэтому не коплю и не инвестирую.

• Не умею планировать, это все сложно, мне не даются цифры.

• Не умею копить деньги.

• Мешают денежные или родовые установки.

Итак, ответьте коротко: что помешало вам достичь успеха? Назовите хотя бы три причины.

Конечно, у каждого ответы будут свои. Но вот что интересно: как показывает моя практика, большинство людей упоминают вторичные причины. А первичная (первопричина неуспеха) одна: отсутствие системного подхода к управлению деньгами. Но именно он нам сейчас особенно необходим.

BANI-мир: как в нем жить

Наш мир изменчив и непредсказуем. Новую реальность называют миром BANI. Этот термин предложил футуролог Джамаис Кашио (один из ведущих мировых мыслителей по версии Foreign Policy, создатель онлайн-ресурса Open the Future). Что же такое BANI? Вот расшифровка этой аббревиатуры.

B – Brittle: хрупкий. В контексте BANI-мира это означает, что мы подвержены изменениям в любое время. Например, пандемия коронавируса показала, что в мире случаются события, не поддающиеся контролю. Они меняют привычный уклад жизни и могут влиять на экономики целых стран.

A – Anxious: беспокойный, тревожный. Понимание того, что мир вокруг нестабилен, изменчив и хрупок, вызывает тревогу. Невозможно предсказать, что случится дальше. Например, почти 80 % россиян рассказали о стрессе, который пережили во время пандемии 2020 года¹. В таком состоянии сложно принимать осознанные финансовые решения, появляется страх лишиться работы, потерять свои деньги и остаться ни с чем.

N – Nonlinear: нелинейный. В нелинейной среде нарушены четкие связи между причинами и следствиями. Из-за этого непонятно, к чему именно приведут те или иные действия. Незначительное на первый взгляд решение может вызвать самые разные последствия – как положительные, так и отрицательные. Даже если вы трудитесь в поте лица, невероятный успех вам отнюдь не гарантирован, а последствия мировых изменений отражаются на бизнесе не сразу, а через какое-то время – через недели, месяцы. Уверенности нет ни в чем. Нужно уметь адаптироваться к тем обстоятельствам, которые уже сложились, и принимать взвешенные и осознанные решения.

I–Incomprehensible: непостижимый. Мы хотим получить ответы на свои вопросы и ищем их в огромном массиве информации. Для современного мира характерен переизбыток контента. Люди находятся в состоянии информационной перегрузки. Как итог, в голове все путается – и чем дальше, тем больше. И нам кажется, что мы еще хуже понимаем происходящее. Тем более что в мире, переполненном информацией, трудно отличить полезные факты и данные от ненужного шума. Остается только смириться с обстановкой и полагаться не на «правильный» или «привычный» путь, а на собственный, основанный на интуиции.

Мир BANI – мир тревожного хаоса. Но я рассказала вам о нем не для того, чтобы посеять панику. Зная о его особенностях, вы можете переосмыслить ситуацию, посмотреть на нее комплексно, подготовиться к переменам и увидеть новые возможности для вас, вашего бизнеса.

Как обычному человеку выжить в BANI-мире и справиться с его вызовами? Осмысление всего происходящего с точки зрения BANI позволит найти ответ на этот вопрос.

Победить хрупкость поможет развитие мышления роста и поддержание финансовой устойчивости, создание подушки безопасности. Без системного подхода к управлению личными финансами здесь не обойтись.

Снизить тревожность помогут осознанность и внимание к своему финансовому поведению и привычкам. А еще – фокус на ваших стратегических целях, которые не подвержены быстрым и глобальным изменениям. Стратегические, жизненно важные цели позволяют понять, куда и зачем вы движетесь в долгосрочной перспективе, чего вы хотите от своих денег и жизни в целом.

Преодолеть нелинейность помогут гибкость в принятии решений, оптимизация доходов и расходов, отказ от неработающих навыков и привычек. И здесь вам очень пригодится личный или семейный бюджет. А еще в нынешних условиях крайне важен навык быстрого реагирования и способность адаптироваться к сложным процессам.

Справиться с непостижимостью поможет умение быстро реагировать на события, схватывать суть и нюансы, воспринимать картину целиком.

Что еще важно понимать в текущей ситуации, в этом непредсказуемом и запутанном мире, в океане противоречивой и часто токсичной информации, где спасательный круг на деле может оказаться балластом?

1. Экономические кризисы были, есть и будут. Раз в несколько лет и в любой экономике. Но они не вечны. За любым кризисом следует рост.

2. Тревожность и страхи – потерять деньги, остаться без работы и т. п. – могут возникнуть у каждого. Причем они появляются не только в кризис, но и в периоды экономического роста и стабильности. Все зависит от жизненных событий и особенностей психологии конкретного человека.

3. Мир изменился, и теперь неопределенность в нем неизбежна. Бороться с ней бессмысленно – придется принять ее и адаптироваться к ситуации.

4. В нашей жизни есть единственная «постоянная» – это изменения.

Что с этим делать и как жить? Здесь все зависит от вашего выбора и действий. Однако одно могу сказать точно: устойчивая семейная финансовая система поможет пережить любой кризис и сохранить нервы, спокойствие и деньги. Нет времени ждать чуда, Нового года или волшебника. Ваша жизнь изменится, только когда вы возьмете финансовую ответственность за нее на себя. Пора действовать, чтобы позаботиться о себе и своем материальном будущем.

Итак, чтобы научиться управлять своими деньгами и принимать осознанные финансовые решения, вам необходима устойчивая финансовая система. Она поможет сделать жизнь в BANI-мире более комфортной. Под системой я подразумеваю финансовую опору, крепкий фундамент на все времена.

Система управления деньгами – гарантия вашей устойчивости и достижения целей независимо от внешних условий и времени. Создание такой системы – увлекательный процесс, и происходить он должен постоянно. Жизнь идет своим чередом, меняются ваши цели, задачи, предпочтения, вы сами. При этом трансформируется и ваша финансовая система. Растете вы – растет и она.

Однако каждому нужно создать свою финансовую систему. Почему так? Мы все разные. Кто-то не способен планировать, кого-то бесит учет расходов, кто-то не умеет копить, привык жить в долгах. Но это не значит, что можно смириться и ничего не делать или, наоборот, загонять себя в рамки жесткой экономии и заставлять вести бюджет, несмотря на внутреннее сопротивление. Всегда можно подобрать методы и финансовые инструменты, которые подойдут именно вам и помогут прийти к цели – жизни в достатке.

Вы создадите уникальную и неповторимую финансовую систему, которая будет учитывать именно ваши финансовые цели, жизненные ценности, сильные и слабые стороны, навыки, особенности психологии. Благодаря этому она сделает вас сильнее, умножит ваши возможности и поможет достичь желаемого, несмотря на меняющиеся обстоятельства. Такая система – залог спокойствия, стабильности, безопасности и финансового благополучия.

Однако создать ее по щелчку пальцев не получится. Личная система собирается постепенно, по шагам, как пазл или конструктор. При ее создании вы будете в комфортном для вас режиме подбирать подходящие финансовые инструменты, менять свое финансовое поведение, работать со своим мышлением и строить будущее своей мечты.

Постепенно вы выберете те способы ведения бюджета, оптимизации расходов, финансовые и инвестиционные инструменты, которые подходят именно вам.

Когда вы начнете процесс построения вашей личной системы управления деньгами, вам нужно будет осознать и принять следующие правила.

• Хочешь больше денег – будь готов к большей ответственности. Нужен взрослый и осознанный подход к деньгам.

• Для создания надежного инструмента управления деньгами необходим комплексный и вдумчивый подход. Быстро слепить качественную систему не получится.

• Действовать нужно постепенно. Сила маленьких, но регулярных шагов приведет вас к финансовой свободе.

Я создавала свою систему управления деньгами несколько лет. Она динамична: меняется, растет и развивается вместе со мной. И вот каких результатов мне удалось достичь.

• Досрочное погашение ипотеки почти в 200 000 долл. (с учетом изменения курса доллара и выплаты процентов 10 400 000 руб.) и сохранение для своего бюджета более 70 000 долл. за счет сэкономленных процентов по ипотеке (ее я взяла до того, как стала финансовым консультантом).

• Создание для семьи фонда стабильности (финансовой защиты), который в случае непредвиденных обстоятельств поможет сохранить привычный уровень жизни в течение пяти лет.

• Получение дохода от недвижимости.

• Создание капитала для обучения дочери в вузе.

• Инвестиции на фондовом рынке и формирование личного пенсионного капитала.

Я уверена, что умение управлять деньгами – ключ к финансовому благополучию. И обрести его может каждый.

В своей книге я с радостью поделюсь с вами своими знаниями, опытом и навыками, которые помогут вам жить в достатке и исполнить свои мечты. Вы узнаете, как создать собственную систему управления бюджетом и с опорой на нее достичь главных целей. Вот что вам предстоит сделать.

• Решить, зачем вам деньги, понять свои жизненные ценности, научиться определять приоритеты в расходах в соответствии со своими ценностями и финансовыми целями.

• Привести финансы в порядок и найти в вашем бюджете до 30 % свободных средств, не сидя при этом на финансовой диете, а повышая свой уровень жизни.

• Эффективно и с удовольствием управлять денежными потоками семьи.

• Научиться планировать бюджет, чтобы вам хватало и на жизнь, и на отдых, и на будущее.

• Перестать сливать все деньги на шопинг и спонтанные покупки.

• Создать первые накопления, чтобы чувствовать защищенность и уверенность в завтрашнем дне.

• Выбрать выгодные вам финансовые инструменты для повседневных расходов и хранения накоплений, чтобы получать дополнительный доход и защищать деньги от инфляции.

• Научиться распределять финансовые роли в семье, обсуждать финансовые вопросы и договариваться друг с другом.

Что же вам даст системное управление личными и семейными финансами? Главный результат – больше не будет бега по замкнутому кругу, жизни от зарплаты до зарплаты, постоянных мыслей о нехватке средств. Вы поймете, что деньги есть в вашей жизни всегда. И у вас будет время подумать о себе, о детях, друг о друге, о любимом деле и о своем финансовом будущем.

Что даст вам эта книга

Здесь вы найдете не только финансовые советы и рекомендации о том, что нужно делать, но и практические шаги, которые помогут понять, как вести бюджет. Это книга-тренинг, книга-практикум. Да, о ведении финансов написано немало, вы точно слышали, что нужно учитывать доходы и расходы, сберегать деньги, ставить финансовые цели, инвестировать и т. п. Проблема в том, что мы часто не понимаем, как применить все эти рекомендации в своей повседневной жизни.

Благодаря упражнениям, примерам из моей восьмилетней практики и реальным историям вы поймете, как именно нужно строить свою финансовую систему. Мы поговорим о финансовой психологии, чтобы разобраться, почему не удается копить и вести бюджет, «приручить» спонтанные покупки, сформировать полезные финансовые привычки, изменить свое финансовое поведение. В книге приведены техники самокоучинга по работе с финансовыми целями и привычками.

Также к изданию прилагается интерактивная рабочая тетрадь с таблицами для заполнения: вы можете скачать ее по QR-коду ниже, использовать для выполнения упражнений в книге, а также для повседневной жизни.

Прочтя данную книгу и выполнив практические упражнения, вы сможете создать собственную систему управления бюджетом, благодаря которой денег будет хватать на все: комфортную жизнь сейчас и создание обеспеченного финансового будущего.

Готовы действовать? Тогда отправляемся в увлекательное приключение в мир ваших финансов!

https://nkolbasina.ru/traty_i_priobretaiy

Глава 1. Что вам нужно, чтобы жить в достатке

Иметь сбережения – значит быть свободным. Сбережения означают свободу от долгов. Деньги на счете в банке означают возможность в любой момент уволиться с работы, если босс плохо к вам относится или если обещанные льготы и компенсации оказались пшиком.

Вики Робин, Джо Домингес, Моник Тилфорд. Кошелек или жизнь²

Как вы думаете, что вам нужно, чтобы жить в достатке? Когда я задаю этот вопрос на своих вебинарах или мастер-классах, то получаю самые разные ответы. Например, такие: больше зарабатывать; вести бюджет; инвестировать; меньше тратить; планировать расходы и т. д.

А как вы ответите на этот вопрос для себя? Не торопитесь, тщательно обдумайте варианты.

Если систематизировать ответы на этот вопрос, то можно сделать вывод: для достижения финансового благополучия и жизни в достатке людям нужны, во-первых, вдохновляющие финансовые цели, чтобы четко понимать, зачем и сколько денег вам нужно; а во-вторых, три навыка: умение зарабатывать, сберегать (сохранять) и приумножать деньги.

Все эти навыки важны и нужны. Но ключевым из них, на мой взгляд, стоит назвать умение сберегать. Почему именно так?

Для начала разберемся, что такое сбережения. Это разница между доходами и расходами человека или семьи (домохозяйства) и одновременно топливо для достижения ваших финансовых целей. За счет сбережений мы создаем финансовый запас (подушку безопасности), который поможет пережить временные денежные трудности, не снижая качества жизни. А еще они – основной источник для формирования инвестиций.

От вашего умения сохранять средства зависит скорость достижения финансовых целей! Вы можете ползти к ним медленно, как черепаха, бежать, как заяц, или лететь, как самолет. Все зависит от ваших повседневных действий и финансовой стратегии.

Финансовые цели

Прежде чем начинать что-либо делать со своими личными или семейными финансами, необходимо решить, для чего вам это. Зачем вам деньги и сколько вам их нужно? На этот вопрос необходимо ответить для себя очень четко.

Представьте себе марафон. Взмах флажком – и старт. Участники начинают забег. Но они же понимают, куда бегут! Никто из них не мчится в никуда и просто так. Все знают дорогу и конечный маршрут.

С накоплением и инвестированием денег ситуация такая же. Если вы хотите жить в достатке, у вас должны быть цели и план их достижения! Каждая цель – возможность выйти за рамки обыденной жизни. Зажигающая вас цель позволит двигаться вперед, не обращая внимания на трудности и проблемы.

Финансовая цель – важная для вас веха, которой можно достичь с помощью денег к определенному сроку. Она помогает уйти от модели жизни на автопилоте и начать действовать, создавать новую жизнь, брать личные финансы под контроль и поддерживать мотивацию на пути к достижению желаемого. Когда кажется, будто вокруг одни препятствия, вспомните о важной для вас финансовой цели. Она напомнит вам о том, что вы любите, переключит внимание с негатива на поиск возможностей. Как яркий маяк, она укажет вам путь и выведет из жизненных штормов в тихую гавань финансового благополучия. У меня финансовые цели ассоциируются с радугой, которая раскрашивает мою жизнь и заряжает меня оптимизмом.

Финансовые цели позволяют получать самые высокие результаты, потому что достичь и улучшить можно только измеримый результат. Они помогают держать фокус на своих ценностях и приоритетах. Жизнь идет своим чередом, течет и изменяется. И если у вас есть цель, то она, во-первых, дает вам общее направление и понимание, куда и зачем вы идете; во-вторых, помогает сфокусироваться на действиях и правильно определить приоритеты – понять, на что нужно тратить свои ресурсы (деньги, время, энергию). Даже если вы пока понятия не имеете, как действовать, сам факт постановки цели уже дает вам фокус. И ваш мозг начинает думать о цели, искать варианты и способы ее достижения.

Благодаря финансовым целям вы становитесь лучшей версией себя, опираетесь на свои сильные стороны, постоянно развиваете свой потенциал и достигаете новых жизненных и личностных высот. Как итог, вы получаете все лучшее, что только можете получить. Цель задает направление и энергию движения, а ее достижение делает вас счастливыми. Представьте, что сейчас эту книгу в разных городах нашей страны читают еще несколько человек. Пройдет пять или десять лет. Все мы станем старше. Наши сердца не перестанут биться, и мы будем жить каждый своей жизнью. Но какой будет эта жизнь?

Если после прочтения книги вы поставите себе конкретные финансовые цели и начнете действовать, то они помогут вам взять от жизни все лучшее!

Наличие финансовых целей – первый шаг к управлению своими деньгами. Вы должны четко понимать, чего хотите от них. От ваших целей зависит выбор финансовых и инвестиционных инструментов для их достижения. Иными словами: сначала мы ставим цели, они мотивируют нас навести порядок в личном бюджете и найти в нем свободные деньги для инвестиций. Зная цели и инвестиционный потенциал (сколько денег без снижения текущего уровня жизни получится вкладывать и с какой периодичностью), человек определяет свою инвестиционную стратегию, составляет инвестиционный портфель, начинает вкладывать в определенные инструменты. Только так, а не наоборот. Неправильный подбор инструментов всегда приводит к финансовым потерям. Вложения без целей – это основная ошибка, из-за которой начинающие инвесторы теряют деньги.

Классификация финансовых целей

У каждого человека и семьи могут быть свои финансовые цели.

По срокам финансовые цели подразделяются на три группы.

• Краткосрочные: до 12 месяцев. Связаны с решением текущих финансовых задач (поехать в отпуск, купить ОСАГО, новый телефон, обновить гардероб). Планируются обычно в начале года.

• Среднесрочные: от 1 года до 5 лет. Например, дорогие и крупные покупки (приобрести через 3 года новый автомобиль, сделать через 2 года ремонт в квартире и т. п.).

• Долгосрочные: от 5 лет и больше. Предполагают создание капитала для приобретения крупных активов, получения пассивного дохода на пенсии.

Есть и классификация целей по этапам жизненного цикла. Что такое жизненный цикл человека? Это периоды, которые он проходит на протяжении жизни: рождение, детство, юность, зрелость, старость и уход из жизни. На каждом этапе жизненного цикла у людей возникают определенные финансовые задачи, которые нужно решить. Например, купить жилье, накопить на обучение детей, создать пенсионный капитал и т. д.

• Стратегические – масштабные, наиболее важные для будущего человека, семьи. У меня таких целей две. Первая – создать капитал, чтобы сохранить привычный уровень жизни на пенсии и не зависеть от помощи детей, работы, государства или благотворительности. Считаю ее главной стратегической целью всей жизни для каждого человека. Проблема в том, что часто люди не хотят думать об этом и всеми способами оттягивают решение вопроса о пенсии. Однако многим не хватит государственных выплат для сохранения привычного уровня жизни, поэтому о своей комфортной старости необходимо подумать заранее. Так вы позаботитесь в том числе о своих детях (не придется их нагружать денежными просьбами) и будете чувствовать себя финансово независимыми.

Моя вторая стратегическая цель – накопить денег на учебу дочери. Она связана с важной для меня ценностью – заботой о семье, детях.

Эти две цели очень помогают мне фокусироваться на действиях, принимать взвешенные решения, особенно в периоды экономической нестабильности.

• Тактические. Такие цели постоянно меняются. Например, если на текущем этапе вашей жизни у вас нет подушки безопасности, ее создание может стать важной тактической целью. Потом у вас появится желание получить дополнительное образование, которое поможет увеличить доход. Затем вы захотите сделать ремонт, поехать в отпуск. И так до бесконечности.

Наконец, есть еще один параметр для классификации: чья это цель. Его тоже необходимо учитывать.

• Общие семейные цели – купить квартиру, накопить на учебу детям, поехать в отпуск всей семьей.

• Личные цели каждого из партнеров / супругов – создать свой пенсионный капитал, пройти обучение на курсах повышения квалификации и т. д. Такие цели также нужно знать и учитывать при планировании бюджета и составлении финансового плана.

Подумайте: какие тактические цели у вас есть на текущем жизненном этапе? А стратегические? Чьи это цели? Чтобы вам проще было распределить их по группам, предлагаю заполнить следующую таблицу.

Пример заполнения:

Как правильно ставить финансовые цели

Чтобы достичь цели, нужно ее грамотно сформулировать. Это уже половина успеха. При постановке финансовых целей нужно ответить себе на ряд вопросов.

1. О чем я мечтаю, чего хочу? Рекомендую визуализировать желание во всех деталях и подробностях. Четкая картина желаемого придаст вам дополнительной мотивации.

2. Когда я хочу достичь цели? Определяем срок достижения цели. Зная это время в годах, можно подсчитать, сколько денег нужно откладывать.

3. Какова стоимость цели сейчас в текущих ценах и в будущем с учетом инфляции? В какой валюте? Стоимость целей со временем увеличивается из-за инфляции. Чтобы понять, сколько денег нужно для реализации цели, надо посчитать ее будущую стоимость. Она определяется по следующей формуле:

Цена в будущем = сегодняшняя цена × (индекс потребительских цен³ / 100)^{кол-во лет до цели}

4. Сколько нужно откладывать на цель и с какой регулярностью?

5. Что у меня есть для реализации цели? Иными словами, сколько уже имеющихся на данный момент денег (активов) можно вложить в ее достижение?

6. Насколько эта цель важна для меня? Что за ней стоит на самом деле, какую ценность я закрываю этой целью?

Пример: накопления на учебу ребенка

Предположим, цель Марии – накопить на учебу дочери в российском вузе.

Сейчас образование в выбранном вузе стоит 1 000 000 руб., срок до цели – 7 лет (84 мес.). При годовой инфляции 10 % будущая стоимость = 1 000 000 × (110 /100)⁷ = 1 948 717 руб.

Для достижения цели нужно ежемесячно откладывать 1 948 717 / 84 мес. = 23 199 руб.

Накоплений на эту цель на данный момент нет. При этом Марии важно позаботиться о будущем образовании дочери и дать ей возможность получить специальность по душе, поэтому данная цель для Марии в приоритете.

Алгоритм постановки финансовых целей

Итак, думаю, вы уже убедились, что ставить финансовые цели необходимо. Остается главный вопрос: как это сделать, с чего начать и как действовать дальше, чтобы эта задача была решена максимально эффективно? Самый простой и продуктивный вариант, как и во многих других делах, – расписать четкий пошаговый алгоритм и следовать ему. Я предлагаю вам свой вариант, а вы уже можете откорректировать и адаптировать его под вашу ситуацию.

Шаг 1. Определяем ценности. Начинать постановку финансовых целей лучше с определения ваших жизненных ценностей. Дело в том, что на самом деле вам нужны не деньги как таковые, а вещи, материальные блага, которые вы можете приобрести за них. И за каждой вашей покупкой, каждым вашим действием стоят ценности. Именно они являются ответами на вопросы: «Зачем мне эта покупка на самом деле. Что действительно мне нужно и важно? Какую свою потребность я закрываю?»

Ценности – это взгляды и убеждения, которые определяют ваши поступки и формируют картину мира. Это ваш жизненный компас. Они управляют вашей мотивацией, поведением здесь и сейчас. Помогают определять приоритеты в жизни, искать новые возможности и действовать. Чем четче вы понимаете свои ценности, тем более сфокусированы ваши действия и финансовые решения.

Человек формулирует ценности с помощью слов, имеющих для него определенный смысл, например богатство, здоровье, успех, свобода, комфортная жизнь, любовь, дружба, семья, личностное развитие, отдых и т. д.

У каждого человека свой уникальный набор ценностей. Кроме того, они динамичны и могут меняться в течение жизни. Сегодня в приоритете дом и семья, отношения, а завтра – карьера или путешествия, саморазвитие, комфорт. Понимание актуальности своих ценностей позволяет своевременно корректировать финансовые цели, чтобы идти вперед, а не топтаться на месте.

Цели, поставленные с учетом понимания ценностей, вдохновляют. Навязанные, неистинные цели не достигаются, поскольку у нас нет ни желания, ни мотивации действовать.

Если вам сложно сформулировать свои ценности самостоятельно, можно воспользоваться одним из тестов на определение ценностей личности, которые есть в открытом доступе в интернете. Например, используйте тест «Ценностные ориентации» по Рокичу⁴.

Что в жизни по-настоящему важно для вас

Выполните это несложное упражнение, чтобы разобраться, что для вас наиболее значимо в жизни. Запишите 5–10 ценностей и попробуйте расставить их в порядке важности от 1 до 10, где 1 – первое место, максимально важная для вас ценность.

Чтобы связать ваши ценности с реальными финансовыми желаниями и целями, предлагаю выполнить упражнение.

Безлимитная карта

Представьте, что у вас есть бриллиантовая или золотая безлимитная банковская карта. И сейчас неважно, откуда она взялась. Она просто есть.

Вы заходите в ваш личный онлайн-кабинет и видите, что на карте лежат деньги в сумме (определите сумму самостоятельно).

Посмотрите на сумму, которую вы записали.

Представьте, что она у вас уже есть. Погрузитесь в это состояние на несколько минут. У вас есть эта сумма здесь и сейчас!

А теперь подумайте и запишите, как вы распорядитесь этими деньгами, что на них купите?

Заполните таблицу ниже.

Зачем мне деньги?

Подведем итоги упражнения. Ответьте на несколько вопросов.

1. Какая первая мысль / эмоция вас посетила, когда вам предложили указать денежную сумму на карте?

2. Какую сумму вы позволили себе иметь на карте? Почему именно такую – не больше, не меньше?

Ответы на вопросы 1 и 2 помогут определить ваши денежные установки, которые влияют на ваше поведение и могут сдерживать ваш финансовый рост.

3. Что вы чувствовали, какие мысли пришли в голову, когда вы погрузились в состояние «у меня есть эти деньги здесь и сейчас»?

4. Какие ценности стоят за вашими расходами?

5. Насколько они соотносятся с обозначенными в таблице важности жизненных ценностей?

6. Какой главный вывод вы можете сделать по результатам упражнения?

Рекомендую выполнить это упражнение обоим супругам / партнерам. Это поможет понять ценности друг друга и учитывать их при постановке финансовых целей и разработке финансового плана.

Партнеры и другие члены семьи уживаются друг с другом потому, что у них одинаковые или близкие ключевые жизненные ценности. Несовпадение ценностей приводит к ссорам. Например, муж хочет провести отпуск в походе и жить в палатке, а жена считает такой отдых неприемлемым и предпочитает проводить время в отеле на море. Или одному из супругов важно поехать в отпуск (ценность – отдых, новые впечатления), а другому – сделать ремонт (ценность – комфорт и уют).

В таких случаях нужно уметь договариваться, чтобы в ваших отношениях, семейной жизни нашлось место для ценностей друг друга: и для поездки на отдых, и для ремонта.

Понимание ценностей друг друга помогает избежать финансовых конфликтов в семье, упрощает принятие финансовых решений.

Шаг 2. Постановка целей. Каждый из супругов или партнеров должен определить свои финансовые цели. При этом желательно для наглядности внести их в таблицу. Это поможет понять свои цели и ценности, их важность, а также суть и приоритетность целей и ценностей вашего партнера.

Шаг 3. Сопоставление целей. На данном этапе нужно соотнести финансовые цели обоих из партнеров / супругов и составить сводную таблицу финансовых целей семьи. Пример ее заполнения приведен ниже.

Сводная таблица финансовых целей семьи

* –⁵

Шаблон таблицы для постановки целей со всеми необходимыми формулами вы найдете в рабочей тетради.

Как действовать, если после заполнения таблицы вы понимаете, что сумма взносов, которые нужно ежемесячно направлять на основные цели, для вашего бюджета велика? Попробуйте оптимизировать ваши цели. Вот несколько приемов, которые помогут вам этого добиться.

1. Определить приоритеты. Мы хотим всего и сразу, но наши финансовые возможности ограничены. В таком случае определите приоритеты.

Как понять, какая из целей для вас важнее? Самый простой способ – представьте, что все они реализовались. Какая из них больше всего изменила и улучшила вашу жизнь, сделала вас счастливее?

Сравните все цели. Выберите из них ту, которая, на ваш взгляд, наибольшим и наилучшим образом изменит вашу жизнь.

2. Увеличить срок до покупки. Метод рабочий, но подходит не для каждой цели.

Например, если ваш ребенок оканчивает школу в мае 2027 года, то и деньги на его обучение в вузе будут нужны к этому сроку. Значит, стоит все подсчитать и начать откладывать средства на эту цель. А вот если семья решила поменять машину к концу года, но денег не хватает, при этом в кредит залезать не хочется, то имеет смысл перенести срок покупки и подкопить денег.

3. Оптимизировать расходы. За счет планирования, ведения учета и оптимизации расходов можно найти в бюджете до 10–30 % дополнительных денег, которые можно использовать для финансирования целей.

4. Снизить стоимость цели. Будьте реалистами и правильно оценивайте свои финансовые возможности, ставьте достижимые финансовые цели. Если вы хотите купить квартиру за 20 000 000 руб., а потянете ипотеку только на 10 000 000 руб., пересмотрите свои запросы. Можно ли приобрести жилье в районе чуть проще, вместо трехкомнатной квартиры купить двухкомнатную и т. п.? Лучше идти к целям поэтапно и на каждом этапе реалистично оценивать свои доходы.

5. Копить на цели, используя инвестиционные инструменты. Инвестиции помогают достичь целей быстрее. Но не гонитесь за доходностью, чтобы получить больше денег. Инвестиции всегда связаны с риском. И чем больше доходность, тем он выше.

6. Увеличить доходы и откладывать на цели больше. Здесь есть несколько вариантов.

• Работать над ростом доходов от трудовой деятельности.

• Пополнять бюджет за счет получения налоговых вычетов.

• Грамотно использовать финансовые инструменты для повседневных расчетов и получать дополнительный доход от банковских вкладов, накопительных счетов, карт с кешбэком.

7. Взять кредит. Заем – один из возможных способов достижения цели, который ускоряет процесс и убирает фактор ожидания. Но за пользование кредитом нужно платить из своего кармана. Как говорится, «берем в долг чужие деньги на время, а отдаем уже свои и навсегда». Так что подходите к решению о кредите грамотно и осознанно.

8. Отказаться от цели. Если вы перепробовали все способы оптимизации на пути к достижению желаемого, но так и не нашли решение, остается вариант отказаться от цели. Возможно, она навязана вам извне и вовсе не ваша? Подумайте и честно ответьте себе на вопросы: «Это действительно мне нужно? Это точно моя цель?»

Что нужно, чтобы дойти до цели

Здесь ответ прост. Конечно, действовать. И первый шаг после постановки цели – составить план ее достижения. В этом помогает коучинговая техника «Четыре вопроса планирования». Ее еще называют золотым квадратом коучинга.

В достижении любой цели мы проходим несколько этапов. И ускорить этот процесс помогут ответы на четыре вопроса.

1. Чего я хочу? Сформулировав ответ, вы получите видение своей цели и вдохновение для ее достижения. Прежде чем начать движение, обдумайте ряд вопросов.

• А чего я действительно хочу?

• К какому результату хочу прийти, что желаю получить в итоге?

• К какому сроку?

2. Как я могу этого достичь? Ответ на данный вопрос позволит наметить конкретные шаги для реализации цели. Вот вопросы-подсказки, которые помогут составить план первых шагов.

• Что мне нужно сделать?

• Что у меня есть для достижения цели, какие ресурсы (финансы, время, поддержка других людей, знания, навыки и т. д.)?

• Что еще нужно?

• Чему надо научиться?

• Что / кто может помочь?

• Кем нужно быть, чтобы достичь цели?

• Кто / что поддержит меня на пути к цели?

3. Почему это важно для меня? Углубляемся в тему. Ответ на вопрос поможет понять ценности и мотивацию. Вот несколько вопросов-подсказок:

• Как достижение цели повлияет на мою жизнь?

• Какие новые возможности появятся в моей жизни?

• Каким человеком я стану?

• Для кого это еще важно?

4. Как я пойму, что достиг(ла) результата? Вам нужно четкое понимание результата, необходимо определить критерии успеха. Вопросы-подсказки следующие:

• Что я буду видеть, слышать, как себя чувствовать, когда достигну цели?

• Чего в моей жизни станет больше?

• Кто / что будет меня окружать?

• Кем я стану?

• Кто будет рад за меня?

• С кем и как я отпраздную победу?

И в завершение задайте себе еще один вопрос: «Какой простой первый шаг я сделаю в ближайшие 24 часа?» Поработайте с одной из ваших целей с помощью данной техники и посмотрите, что нового вы узнаете о вашей цели.

На мой взгляд, человек может достичь любой финансовой цели. Все зависит от того, насколько она для него важна, сколько времени, сил, знаний и навыков он готов вложить и какие инструменты будет использовать.

Ресурсы на старте значимы, но это не самое главное. Их нехватка очень стимулирует изобретательность и активные действия.

Например, после развода у меня была приоритетная цель – закрыть как можно быстрее ипотеку на сумму почти 200 000 долл. Мои активы на старте: я сама – мои знания, навыки, умение общаться с другими людьми, мотивация, любовь к моей дочери и вера, что все получится. И мне удалось достичь этой цели!

Если у вас есть все для достижения цели, это здорово. Но вы точно не схитрили и не поставили себе слишком простую цель?

Не бойтесь мыслить масштабно! Благодаря высоким целям вы раскрываетесь в полной мере. И даже если вы долетите не до Солнца, а только до Марса, вы все равно оторветесь от Земли и измените свою жизнь!

Диагностика текущей финансовой ситуации

Чтобы понять, куда и зачем идти, нужно для начала обозначить, где вы сейчас. Иначе мы не сможем определить ни направление, ни расстояние до нашей цели. Иногда мы толком не понимаем, как обстоят дела с нашим финансовым положением. Чтобы разобраться в этом, предлагаю оценить вашу финансовую устойчивость.

Что такое финансовая устойчивость? Это материальное состояние семьи, которое обеспечивает достойный уровень и качество текущей жизни, платежеспособность домохозяйства, возможность создавать капитал для реализации целей при минимальных рисках. Я выделяю четыре основных показателя, характеризующих финансовую устойчивость. Предлагаю вам их рассчитать с помощью такой таблицы.

Оценка финансовой устойчивости

А теперь я вам расскажу подробнее, как все это посчитать. Не волнуйтесь, это не так уж и сложно. Вы точно справитесь. В рабочей тетради вы найдете автоматизированные шаблоны таблиц, необходимых для выполнения расчетов.

Начнем со стоимости чистых активов семьи. Этот показатель также называют чистой стоимостью, и он отражает разницу между вашими активами и обязательствами.

Что такое активы? Это имущество, собственником которого вы являетесь; его можно продать и получить за него деньги. Что именно можно назвать активами? Во-первых, разумеется, это недвижимость (квартира, апартаменты, дом, дача, земельный участок, гараж и т. д.) и личные средства передвижения (например, автомобиль или мотоцикл). Во-вторых, это финансовые инструменты и ресурсы: деньги на счетах в банках, ценные бумаги на брокерских счетах, индивидуальном инвестиционном счете (ИИС), накопительные страховки и т. п. В-третьих, произведения искусства, имеющие художественную (а соответственно, и материальную) ценность: художественные произведения (ваши и не только), самый разный антиквариат и т. п.

Обязательства – это все ваши долги другим людям и различным организациям: по кредитам (ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты, займы в микрофинансовых организациях и т. п.); долги друзьям, близким, знакомым; задолженность по алиментам и т. п.

А теперь составим финансовый баланс семьи и посчитаем стоимость чистых активов (СЧА). Возьмем для примера условную семью Петровых.

Расчет стоимости чистых активов семьи

В нашем примере стоимость чистых активов семьи Петровых 5 770 000 руб. Получается, ее финансовое положение устойчиво и она умеет жить по средствам. Если СЧА отрицательна, финансовое положение семьи неустойчиво, она находится в зоне риска.

Хотите попробовать провести аналогичные расчеты – для своей семьи или какой-то условной? В рабочей тетради вы найдете таблицу-шаблон.

Для простоты расчетов при определении стоимости активов учитывайте крупное имущество. Мебель, бытовую технику, повседневные украшения (за вычетом очень дорогостоящих драгоценностей) можно опустить.

Чистая стоимость должна быть выше нуля. Чем больше ее значение, тем стабильнее финансовое положение семьи.

Если у семьи нет активов и долгов, чистая стоимость будет равна нулю. Рекомендую рассчитывать этот показатель минимум раз в год, чтобы отслеживать финансовые изменения и планировать дальнейшее развитие семьи.

Если у вас есть кредиты, рассчитайте также показатель долговой нагрузки (ПДН) на ваш бюджет. Он показывает, какой процент от ваших доходов уходит на погашение долгов. Оптимальное значение ПДН – до 30 %. Если долговая нагрузка больше этого значения, срочно ищите пути ее снижения (подробнее об этом см. далее, в главе 6).

Предположим, что доход семьи Петровых – 100 000 руб./мес. Сумма платежей по кредитам – 23 000 руб./мес. Итого ПДН семьи Петровых – 23 %, в пределах нормы.

Далее посчитаем обеспеченность финансовой подушкой безопасности (или наличие финансового резерва).

Многие люди живут в режиме «от зарплаты до зарплаты»: лишь бы хватало на самое необходимое. О том, чтобы создавать для себя некий резерв на будущее или запас денег на непредвиденные расходы, некоторые даже и не задумываются, а кто-то попросту не представляет себе, как выкроить из своих скромных доходов хоть что-то для кубышки. Так, по состоянию на февраль 2022 года только 33 % россиян имели сбережения⁶. А как обстоят дела у вас? Есть ли у вас накопления и каков их размер? Поверьте: накопления необходимы всем, ведь в любой момент может возникнуть нештатная и совершенно непредсказуемая ситуация, когда вам срочно понадобятся деньги.

Финансовая подушка безопасности – запас денежных средств, который поможет сохранить привычный уровень жизни при снижении или временной потере доходов. Ее рекомендуемый размер – 3–6-месячные расходы семьи. Хотя здесь все индивидуально. Кому-то достаточно такой суммы, а кому-то важно иметь запас на полгода-год и создать даже не подушку, а полноценный финансовый матрас. Все зависит от особенностей вашей психологии, ценностей, текущей финансовой ситуации. Но в целом рекомендую ориентироваться на минимальный размер в сумме трех месячных расходов семьи. По статистике, это средний срок для поиска новой работы и восстановления доходов в случае долгой болезни.

Если у вас пока нет финансового запаса, подумайте о его создании как о первой важной цели, которую нужно закрыть ради обеспечения финансовой безопасности семьи. Могу уверенно сказать, что с ним ваш сон будет крепче и спокойнее!

О создании финансового резерва мы поговорим в главе 5, пока же ненадолго вернемся к нашей условной семье Петровых. Произведем несложные расчеты.

Расходы семьи Петровых – 100 000 руб./мес.

Необходимый размер финансового резерва 100 000 × 3 = 300 000 руб.

Накопления – 200 000 руб.

Финансового запаса хватит на два месяца жизни.

Обеспеченность ФПБ – 66,7 %.

Петровым нужно накопить еще 100 000 руб.

Также для определения финансовой устойчивости необходимо рассчитать коэффициент личной финансовой эффективности. Он показывает, умеете ли вы сберегать деньги, характеризует ваш инвестиционный потенциал: демонстрирует, какие суммы вы можете откладывать регулярно без дополнительной нагрузки на бюджет, не теряя при этом в качестве жизни. Если вы можете сберегать не менее 10 % от ваших доходов – это хорошо, 20–30 % – отлично. Если финансовое здоровье семьи в норме, она спокойно может сберегать до 30 % своих доходов.

Также можно предложить полную диагностику финансового здоровья. Иначе говоря, измерить уровень финансового здоровья и определить точки роста. Вы сможете сделать это по ссылке: budget.wellf.ru.

Что получилось у вас? Насколько финансово устойчива ваша семья? Довольны ли вы результатом?

На мой взгляд, задача каждой семьи – сохранять (как минимум), а в идеале постоянно повышать свою финансовую устойчивость. Для этого необходимо накапливать капитал: формировать работающие активы, которые будут приносить доход на уровне не ниже инфляции; снижать долговую нагрузку на бюджет за счет уменьшения объема долгов и стоимости заемных денег, а также создать необходимый финансовый резерв. Только так вы будете повышать финансовую устойчивость семьи и становиться богаче. Однако для решения этой задачи вам необходимы свободные деньги. Где же их взять?

Ответ на этот вопрос прост: в вашем кошельке. И чтобы понять это, вам нужен личный и/или семейный бюджет. Он покажет, сколько денег вы зарабатываете и откуда они приходят, сколько и куда вы тратите на самом деле. Бюджет поможет найти в вашем кошельке до 30 % свободных средств, которые исчезают бесследно, если не контролировать свои расходы!

Итоги

Чтобы жить в достатке, необходимо научиться ставить финансовые цели, зарабатывать, сохранять и приумножать деньги.

Финансовая цель – важная для вас мечта с конкретной денежной стоимостью и сроком достижения. Важно уметь смотреть на свои цели сквозь призму ценностей и согласовывать ценности и цели между собой.

Оптимизируйте свои цели, определяя приоритеты, меняя сроки их достижения, стоимость, используя более доходные инструменты для накопления на цели и т. д.

Построение финансовой системы необходимо начинать с диагностики текущей финансовой ситуации. Она состоит из таких показателей: стоимость чистых активов, долговая нагрузка на бюджет, обеспеченность финансовой подушкой безопасности и коэффициент личной финансовой эффективности.

Глава 2. Планирование семейного бюджета

Что такое семейный бюджет

Как вы думаете, что такое бюджет? Большинство людей на этот вопрос отвечают просто: «Это запись доходов и расходов». Ответ, конечно, правильный, но неполный. На самом деле все гораздо интереснее и глубже, а расходы и доходы – лишь часть большой комплексной системы.

Еще в голове могут возникнуть такие мысли: «Бюджет – это скучно и нудно», «Чтобы вести бюджет, придется ужиматься и экономить, а жизнь одна и живем один раз». Или: «Бюджет – это сложно, цифры – не мое, я не справлюсь».

Если вы тоже так думаете, то вскоре увидите, как можно иначе посмотреть на эти сложные цифры! И они перестанут казаться вам такими неподъемными.

Семейный бюджет – это движение денежных средств, которое отражает экономику домохозяйства (семьи) за выбранный период (месяц, год).

Однако начинается бюджет, как ни странно, не с цифр, таблиц и приложений, а с финансовой психологии. Бюджет показывает, какие финансовые решения мы принимаем и как строим свою жизнь. Это зеркало, в котором отражаются:

• ваша финансовая ситуация в целом;

• текущие задачи и потенциальные финансовые риски или проблемы;

• ваше финансовое поведение и привычки;

• то, как вы тратите деньги: рационально, эмоционально или находите баланс между этими двумя крайностями.

Чтобы навести порядок в финансах и взять их под контроль, вам потребуется не только умение считать деньги, но и определенные управленческие навыки. Нужно уметь планировать, учитывать общие цели семьи и цели каждого ее члена в отдельности, определять и согласовывать приоритеты в расходах, договариваться, управлять своим временем, организовывать ведение бюджета внутри домохозяйства, создавать финансовую инфраструктуру семьи – выбирать и использовать в повседневных расчетах подходящие финансовые продукты и т. п.

На мой взгляд, бюджет – комплексная система управления денежными потоками для организации личных или семейных финансов, которая включает в себя ряд пунктов:

1. Планирование финансовых целей семьи для решения ее жизненных задач.

2. Осознанное отношение к деньгам – разумное потребление внутренних ресурсов семьи и внешних ресурсов.

3. Планирование денежных потоков.

4. Фактический учет доходов и расходов.

5. Анализ и контроль – для выявления отклонений между планом и фактом и управления ими.

6. Оптимизация доходов и расходов семьи – умение определять приоритеты, управлять потребностями семьи, делать правильный выбор при принятии финансовых решений.

Качественное управление денежными потоками семьи возможно только при наличии всех перечисленных элементов. И это непрерывный процесс, в котором все элементы взаимосвязаны.

Однако важно помнить, что бюджет не волшебная таблетка, которую можно купить в любой аптеке. Это система управления вашими денежными потоками для эффективного распоряжения имеющимися ресурсами. И ее нужно создать, подобрав удобные для себя способы ведения бюджета и финансовые инструменты. Для этого необходимо время, но только через действия и личный опыт вы придете к результату.

Зачем планировать бюджет

Неважно, сколько денег у вас есть сейчас. Главное – чего вы хотите достичь, к чему прийти и как желаете жить. Планируя бюджет, вы сами решаете, куда направить ваши деньги. И это ваш осознанный выбор!

Каковы же выгоды планирования бюджета? Вот несколько важных задач, которые оно помогает решить.

• Перестать переплачивать до 30 % своих денег. Планируя покупки заранее, мы можем сэкономить, не теряя в качестве товаров и не отдавая за них больше своих кровных, чем они стоят.

• Сбалансировать денежные потоки и предотвратить дефицит бюджета.

• Определить приоритеты в расходах и переориентироваться на достижение поставленных целей, начать тратить деньги рациональнее.

• Реально оценить ваши финансовые возможности по достижению целей: сколько денег вы можете ежемесячно отправлять на реализацию задуманного и достаточно ли такой суммы для его достижения в поставленные сроки.

• Обеспечить финансовую стабильность семьи и почувствовать себя уверенными в завтрашнем дне.

Обычно бюджет составляют в начале месяца на основе данных предыдущих периодов. Но даже если сейчас у вас нет статистики, вы можете создать свой первый план бюджета на месяц хотя бы по вашим обязательным расходам.

Типы семейного бюджета

Каждый день семья принимает множество экономических решений для организации своей жизни. Они, как и ваши цели, могут быть стратегическими, связанными с долгосрочными и среднесрочными целями (брать ли квартиру в ипотеку или снимать, менять ли работу, покупать ли автомобиль и т. д.), и тактическими, связанными с решением текущих жизненных задач (пойти в выходные в парк или в кино, какой подарок вручить сестре на день рождения, какие вещи купить к школе, где лечить зубы и т. п.). При этом принятие решений зависит от возможностей и бюджета семьи, а любое ваше решение влияет на ваш бюджет. Здесь все взаимосвязано.

В зависимости от того, как вы распоряжаетесь вашими деньгами, у вас может сформироваться один из трех видов бюджета:

• Дефицитный – расходы выше доходов (Р > Д). Такой бюджет в итоге может привести к финансовой яме.

• Сбалансированный – расходы равны доходам (Д = Р). Это сценарий жизни на грани бедности. Удается жить по средствам, на все основное их хватает, но свободных денег для накоплений и инвестиций нет.

• Профицитный – доходы больше расходов (Д > Р). Позволяет создавать накопления и направлять их на достижение целей.

С профицитным бюджетом вы сможете принимать финансовые решения осознанно и спокойно, не поддаваясь панике. У вас всегда будет уверенность, что денег хватает на все.

Признак устойчивого бюджета: Доходы > Расходы. Профицитный бюджет – залог достижения финансовых целей.

Если все, что вы зарабатываете, полностью уходит на текущие расходы, то у вас не остается возможности делать сбережения. Нет сбережений – нет и финансовой устойчивости. Приходится жить в постоянном беспокойстве о будущем, а еще легко угодить в кредитную кабалу, которая только усугубит стресс. Здесь уж о спокойной размеренной жизни и мыслях о светлом будущем можно забыть – не исключено, что надолго.

Состояние вашего бюджета – отражение того, как вы мыслите экономически. Сделать его профицитным помогут планирование, учет и контроль личных и семейных финансов.

Планирование бюджета семьи – это составление графика по распределению доходов и расходов на определенный промежуток времени. И это обязательный этап в финансовой жизни семьи. Бюджет планируется минимум на месяц, а в идеале – сразу на год. Конечно, при необходимости в него можно будет внести корректировки, если ваша ситуация изменится.