Я люблю книги о личных финансах, и перечитал достаточное их количество. Были определенные ожидания от этой, с таким обещающим названием – «Деньговодство». Только содержание книги показало, что зря надеялся на лучшее.
Есть много спорных моментов, которые даже выписал для себя:
1) В понимании автора практически все кредиты – это неизбежное зло и от них надо держаться подальше. Это очень распространенное массовое заблуждение, я бы его как раз и назвал «предрассудком» (сейчас так модно стало «идти против течения», «толпы», «серой массы» и нарушать все возможные правила, даже не понимая их сути, – а по факту просто для того, чтобы самому выделиться и потешить собственное эго: «мол, я не такой, как все; я не беру кредиты, потому что финансово грамотный!»).
Кредитом можно пользоваться, но с умом, а не жить за счет займов.
Например, Н. Смирнова ругает тех, кто берет кредит для покупки телефонов. И при этом выносит категоричный вердикт: так делать нельзя и точка! Но давайте немного порассуждаем: одна история, когда ты покупаешь телефон, потому что твой перестал быть модным, а другая – если тебе он нужен для улучшения качества своей жизни.
Помню, как купил iphone 7 года 3 назад вместо старенького iphone 4 перед поездкой в Грузию. Мой старый телефон плохо ловил Интернет, приложения не обновлялись, т.е. я не мог пользоваться элементарными навигаторами для авто и картами! Тогда покупка более новой модели телефона избавила меня от кучи потенциальных проблем: 1) в чужой стране я был уверен, что смогу пользоваться картами оффлайн и не заблужусь; 2) к телефону привязал ряд своих карт, что дало мне уверенность в том, что какие-то операции смогу запросто провести через Интернет; 3) мне не нужно было тащить с собой массивный фотоаппарат, с которым неудобно, и я сделал вполне приличные фотографии на телефон, который достаточно достать из кармана; 4) многие другие преимущества, которые получил с покупкой.
Мораль такова: если бы мне понадобился кредит для покупки телефона, то я его взял – конечно, при условии, что физически мог бы расплатиться в короткий срок и без серьезного дискомфорта для бюджета и себя. И в этом случае для меня кредит послужил бы «палочкой-выручалочкой». Но автор такие моменты просто не улавливает и сваливает все в одну кучу, называя почти все кредиты «злом».
2) Она писала про доходность на финансовом рынке в начале 2000-х гг., что она составляла 100 и более %%! Я специально не проверял, но выглядит сомнительно.
Ее результат – 50 000 руб./мес. на ценных бумагах через 15 лет, но это при том, что она начала инвестировать в «жирные нулевые». Конечно, 50 000 руб. в месяц это хорошо, но глаза мусолят 2 условия: 1) тогда была «эра изобилия», когда акции как на дрожжах росли в цене (если верить автору – повторюсь, статистику не проверял); 2) прошло целых 15 лет!
Поэтому результат, скажем так, не самый впечатляющий, учитывая, что сейчас время более сложное, да и через 15 лет может быть гораздо меньше… а ждать придется достаточно долго.
3) Ссылка на один из Интернет-сайтов и целый кусок текста взят оттуда… Как-то не солидно для книги, когда просто занимаются копипастом. Уровень аналитики из разряда: вон, на этом сайте хорошо написали, вот вам статья.
4) Краеугольный камень, вокруг строится вся основная идея книги, в том, что инвестирование – это главный секрет богатства и финансовой стабильности. Нас убеждают, что стать финансово успешным можно только инвестируя. Причем инвестировать надо начинать с любого уровня дохода.
Лично мне эти мантры про чудеса «сложного процента» и «инвестирование» поднадоели. Я сам немного занимался инвестированием, у меня есть знакомые, которые это делают, и вокруг себя вижу такие результаты: основной источник заработка – это активный доход (от наемного труда или предпринимательства). У друга есть сосед, который уже лет 10 или больше инвестирует. Его результаты: машина старая, дача родителей, сам живет с родителями (видимо, ему так удобно, но, как понимаю, денег на инвестициях на свое жилье тоже не заработал), одевается средне… Я этого соседа лично тоже знаю, но близко не знаком. При этом, конечно, какие-то деньги он зарабатывает раз может позволить сидеть себе дома, но это не «золотые горы».
Коллега работала у известного финансового брокера, занималась на профессиональном уровне инвестициями. Также это делала и для себя (повторяю – человек с высшим экономическим образованием и по профилю работы консультировала клиентов относительно инвестиционных вложений), что-то заработала на торговле акциями, но это было чуть больше, чем по депозиту, и тоже не озолотилась. В свою очередь, ее товарищ-коллега уволился из этой фирмы, засел дома и принялся торговать, инвестировать. Спустя лет 5 прогорел, начал искать работу – а его уже никуда не берут: стаж был прерван и работодателям непонятно, чем он там дома занимался!
Сам друг, про соседа которого выше написал, инвестирует и приторговывает внутри дня. Но котировки все время «пляшут». Он читает специальную литературу, подписан на уйму каналов по инвестированию, смотрит блоги и передачи по этой тематике – но почти все его деньги, которые он «крутит» на бирже, получены им на наемной работе – он инвестирует по 50-60% своей зарплаты каждый месяц. Его цель – выйти года через 4 на пассивный доход в 200 000 руб./мес. (куда больше, чем у автора). Но спустя 2 года его активного инвестирования не могу сказать, что он «вырвался из крысиных бегов»: если прекратит работать, то «пассивный доход» не спасет – придется распродавать свои акции и на них жить. А сейчас, например, он лишился дохода – отправили на месяц в отпуск за свой счет: все, инвестировать нечего, только заниматься трейдингом.
Я не выступаю против инвестирования и не считаю это чем-то плохим или «лохотроном», просто путь к «золотой жиле» через инвестирование может быть в случае наличия большого стабильного активного дохода, а вот как его приобрести – по сути, об этом в книге не сказано! У большей части населения страны просто не те доходы, чтобы за счет инвестирования кардинально поменять свою жизнь: ну, будет, условно, тётя Люба с зарплаты в 30 000 руб. в месяц откладывать по 10 000 руб. и покупать на них акции, и, допустим, получит 15% (что вообще-то очень даже хорошо) – по итогам года у нее 138 000 руб., из которых 120 000 руб. от ее же зарплаты. Но давайте не забывать про инфляцию и колебания на рынках – может вместо 15% получиться 1% или даже «минус», а человек при этом целый год жил в режиме жесткой экономии. И что дальше? Сколько так еще затягивать пояса и в надежде на что? Представьте, себе жизнь в течение 15-20 лет, когда ты инвестируешь, инвестируешь, реинвестируешь, надеясь потом на «пассивный доход», каждый год недоедаешь, во всем себе отказываешь, в отпуска не ездишь никуда – а вот что в итоге? Если автор книги вышла только на 50 000 руб./мес., начав инвестировать в «жирные годы», а теперь они далеко не такие…
Сейчас, апрель 2020 года, ставит перед нами другие вызовы: люди лишаются работы, заработка; при этом ежемесячные расходы никуда не исчезли: кредиты, аренда квартиры, жкх, продукты, бензин – и инвестирование, когда неоткуда взять денег для этого, не решит ни один из этих вопросов.
Поэтому в книгах такой тематики хочется видеть другое:
• Как зарабатывать больше денег/увеличивать свой доход
• Как грамотно управлять деньгами: вести бюджет; сколько откладывать и почему это нужно делать
• Какие подушки безопасности создать и какие их виды должны быть (не просто рассуждения об общем «котле» с запасом на 6 месяцев, а более конкретные советы)
• Как психологически относиться к деньгам и что делать, чтобы управлять ими, а не отвечать на события своей жизни, как животные, на уровне рефлексов
Есть желание видеть четкую структуру, где все разбито по «полочкам». К сожалению, таких книг пока нет, а полезных, откуда можно вытащить что-то дельное, процентов 10-15. И книга «Деньговодство» к последним, по моему мнению, не относится.
«Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег» kitobiga sharhlar