Kitobni o'qish: «Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве»

Введение

Социально-экономические трансформации, начавшиеся в нашей стране на рубеже веков и активно продолжающиеся в настоящее время, повлекли пересмотр взглядов на трудовую этику, активность индивида и мотивы прибыли, проблемы общества, отношения личности и государственных структур, преимущества конкуренции и кооперации. Реакцией значительной части населения, особенно молодого поколения на перемены стало изменение формата мысли в сторону рыночно ориентированного образа. Частью жизни стала необходимость выбора и рост личностной ответственности, необходимость справляться с безработицей и неопределенностью, личная ответственность за расходы, накопления, а также задолженности, возникшие вследствие кризиса или кредитования. Данные изменения повлекли, с одной стороны, противоречия между мотивами активности человеческого поведения и защищенностью, а с другой, – необходимость повышения личностной ответственности в условиях финансово-экономической неопределенности.

Уровень финансово-экономических рисков, сложившихся на макро- и микроэкономическом уровне, коррелируют с социально-психологическими конструктами, возникающими в обществе, и отражают финансово-экономическую безопасность граждан Российской Федерации, в частности, подростков, как одной из самых незащищенных категорий населения. Их ощущение защищенности и стратегия социального поведения, напрямую связана с экономической ситуацией в государстве и культурой отношения к деньгам. Сегодняшние подростки завтра станут взрослыми специалистами в различных отраслях, многие из них свяжут свою жизнь с предпринимательской деятельностью. Экономическая культура данной категории граждан станет определяющим фактором индустриального развития государства, в том числе на внешнеэкономическом пространстве в ближайшие десятилетия.

В стране на сегодняшний день система финансово-экономической безопасности граждан слабо защищена от влияния различного рода угроз, и эта неустойчивость приобретает системный характер.

О недостаточной финансовой защищенности граждан свидетельствуют статистические данные, отражающие тенденцию финансовой неплатежеспособности граждан. В условиях нестабильной экономики эта проблема усугубилась увеличением количества несостоятельных кредиторов, неспособных отвечать по своим финансовым обязательствам, что привело к увеличению доли невозвратов по потребительским кредитам. Обсуждаемые меры, способствующие стабилизации взаимоотношений банковских структур и рядовых граждан, особенно подросткового возраста, в настоящее время носят дискуссионный характер, что говорит об отсутствии окончательной стратегии реализации финансовой безопасности населения.

Сущность и содержание понятия «финансовая безопасность»

В настоящее время наиболее актуальными становятся финансово-экономические аспекты безопасности личности, которые отражают социально-экономическое состояние человека, при котором гарантированы материальные условия защиты его основных жизненных интересов, обеспечение социального развития и социальной защищённости¹.

Для поддержания необходимого уровня финансовой безопасности личности необходимо формирование нравственных и правовых норм, общественных институтов и организаций, которые позволяют личности развивать и реализовывать финансово значимые способности и потребности, не испытывая противодействия государства и общества. Уровень финансовой безопасности зависит от политики финансовой безопасности государства, которая включает в себя способы предотвращения угроз и ликвидации последствий отдельных отрицательных составляющих внешней и внутренней среды.

На рубеже XX–ХХI вв. широкое распространение во всем мире, в том числе и в России, получило понятие «безопасность» в самых разнообразных его проявлениях и интерпретациях. Наряду с терминами глобальной, экологической и другими видами безопасности в средствах массовой информации стало активно использоваться понятие экономической и финансовой безопасности.

Финансовая безопасность является одной из важнейших составляющих экономической безопасности, которая обеспечивает решение практических задач, стоящих перед государством. В данном аспекте достаточно убедительным аргументом являются слова М.М. Ермошенко². Автор отмечает, что финансовая безопасность является составляющей экономической безопасности государства, поскольку в финансах базируется любая экономика, финансы – это кровь экономической системы государства. В своих работах он обосновывает необходимость обеспечения и поддержания финансовой безопасности государства, как фундамента государственной деятельности в целом и отдельно отраслей национального хозяйства. Недостаточное внимание к состоянию финансовой безопасности может стать причиной катастрофических последствий: банкротства предприятий, упадка отраслей, и в целом подрыва системы жизнеобеспечения государства с последующей потерей ее суверенитета.

Механизм обеспечения финансовой безопасности предусматривает выяснение сути данного понятия, определение факторов, влияющих на состояние финансовой безопасности, выяснение взаимосвязанности отдельных составляющих этой структуры.

Понятие финансовой безопасности широкое, как, собственно, и толкование финансов как экономической категории. Финансовая безопасность рассматривается под разными углами:

– в рамках ресурсно-функционального подхода финансовая безопасность характеризует защищенность финансовых интересов субъектов хозяйствования (домашних хозяйств, ведомств, организаций, секторов экономики государства) финансовыми ресурсами, достаточными для удовлетворения их потребностей и выполнения соответствующих обязательств;

– с точки зрения статики, финансовая безопасность – это состояние денежно-кредитной, финансовой, валютной, бюджетной, банковской, инвестиционной, налоговой, таможенной и фондовой систем, которые характеризуются устойчивостью и сбалансированностью к внутренним и внешним негативным воздействиям и способностью обеспечить эффективное функционирование национальной экономической системы и ее экономический рост;

– в контексте нормативно-правовой регламентации финансовая безопасность предполагает отсутствие возможности направлять финансовые потоки в незакрепленные законодательными нормативными актами сферы их использования и снижение возможности злоупотребления финансовыми ресурсами.

Обобщая обозначенные подходы, финансовая безопасность – это защищенность финансовых интересов на всех уровнях финансовых отношений, выражающаяся в стабильности и устойчивости финансовой системы государства под воздействием внешних и внутренних дестабилизирующих факторов и способность финансовой системы государства обеспечить эффективное функционирование национальной экономической системы и устойчивого экономического роста.

Факторы, обеспечивающие финансовую безопасность государства: уровень финансовой независимости, характер финансово-кредитной политики, политический климат в стране, законодательное обеспечение функционирования финансовой сферы³,⁴.

Безопасность внутренней финансовой сферы России определяется совершенством организационной, правовой, институциональной базы, политической стабильностью, существующими рисками рыночной конъюнктуры, масштабами теневой экономики и уровнем коррупции в государстве.

Таким образом, финансовая безопасность государства является отражением финансового суверенитета страны и независимости ее национальной финансовой системы от международных финансово-кредитных организаций и транснационального капитала. Тем не менее, эксперты считают, что говорить об абсолютной финансовой независимости в условиях глобализации некорректно в связи с ростом интеграционных процессов финансовых рынков, мобильности капитала, сформированностью обширных потоков «мировых денег». Поэтому при разработке стратегии экономической безопасности государства важно учитывать и прогнозировать ситуацию на мировых валютных рынках.

Финансовая безопасность государства включает налоговую, бюджетную, долговую, валютную, инвестиционную, страховую, денежно-кредитную, фондовую безопасность, финансовую безопасность банковской системы⁵ и определяется финансовой безопасностью регионов, их тесной взаимозависимостью и обеспечением устойчивого их развития.

Финансовая безопасность является не только национальной проблемой, но и определяющей детерминантной современной глобальной экономики, которая формируется путем углубления транснационализации и международной региональной экономической интеграции.

Учитывая многофакторность понятия финансовой безопасности, сложность взаимосвязей между ее элементами, а также взаимозависимость финансовых интересов предприятий, регионов, государства и граждан страны в направлении обеспечения устойчивого экономического развития, исследователи включают в понятие финансовой безопасности такие структурные компоненты, как финансовую безопасность гражданина (домохозяйства), предприятия и региона (см. рис. 1).

В стратегическом плане уровень финансовой безопасности индивидуума, предприятия и государства образуют единый конструкт и неделимы, поскольку финансовой основой существования государства как института являются, прежде всего, поступления в государственный бюджет от предприятий и населения как основных налогоплательщиков.

Рис. 1. Структура финансовой системы страны⁶

В связи с этим, рассмотрение вопроса финансовой безопасности отдельной личности тесным образом связано с финансовой безопасностью государства.

В этом контексте возрастает актуальность проблемы обеспечения финансовой безопасности как одной из важнейших составляющих национальной экономической безопасности государства и его граждан.

В психологии потребность людей в безопасности (в том числе финансовой) занимает второе место после простых физиологических потребностей (А. Маслоу). Таким образом, финансовая безопасность человека характеризуется обеспечением достойным и качественным уровнем жизни, правовой и экономической защиты его жизненных интересов, конституционных прав, а также социальными гарантиями, обеспечивающими минимальный уровень заработной платы и пенсии, необходимыми для жизнеобеспечения. Напротив, угрозами экономической безопасности граждан являются: нарушение прав потребителя, безработица, падение реальных доходов населения и обнищание, невыплата пенсий и заработной платы, обесценивание сбережений, усиление дифференциации доходов и т.д. Финансовая безопасность отдельного человека во многом зависит от общего состояния экономики и финансовой политики, проводимой государством.

Стоит отметить, что финансовая безопасность является ключевым звеном системы экономической безопасности страны и непосредственно влияет на другие ее составляющие, – промышленную, энергетическую, продовольственную и тому подобное. Поэтому предотвращение негативного влияния финансовых факторов на экономическое развитие собственно и является предметом политики в сфере финансовой безопасности.

Идет речь о проведении политики в таких аспектах, как налоговой бюджетной, монетарной и политики регуляции финансовых рынков, которые бы способствовали наращиванию финансовых ресурсов страны и не нарушали финансовую стабильность.

В сущность понятия «финансовая безопасность» заложена ее взаимосвязь с национальной безопасностью страны в целом, поскольку дефицит финансовых ресурсов может приводить к недофинансированию базовых потребностей в разных сферах жизнедеятельности общества и замедления экономического развития. Декомпозиция понятия «финансовая безопасность» в системе национальной и экономической безопасности представлена на рис. 2.

Следует отметить, что финансовая система государства, в первую очередь, в сфере накопления, распределения и использования финансов государства и частных организаций и лиц, представляет собой значительный интерес для организованной преступности, что сказывается в негативную сторону на развитии экономики российского государства, способствует снижению развития производства, росту инфляции, оттоку бюджетных средств, росту и распространению коррупции, легализации доходов, отмываемых преступным путем.

Рис. 2. Декомпозиция понятия «финансовая безопасность»⁷

Отмеченные обстоятельства обусловливают необходимость формирования системы государственного управления финансовой безопасностью государства, включающей как систему органов государственной власти, ориентированных на решение соответствующих задач, так и методы непосредственного воздействия на органы государственной власти, хозяйствующих субъектов (как отечественных, так и иностранных), а также физических лиц с целью стабилизации финансовой системы и защиты ее от внешних и внутренних угроз.

Потребность в выработке и реализации государственной политики обеспечения финансовой безопасности обусловлена тем фактом, что от надежности финансов и общественного доверия во многом зависит благосостояние современного общества. Таким образом, обеспечение финансовой безопасности государства позволяет последнему также обеспечить развитие собственной рыночной системы, а, с другой стороны, также и оптимизировать свою бюджетную политику.

Национальная безопасность, представляя собой более широкую категорию по отношению к понятию и содержанию финансовой безопасности, непосредственно связана с формированием, распределением и использованием финансовых ресурсов, т.е. с финансовой деятельностью государственных институтов. Эффективность обеспечения национальной безопасности в целом базируется на том, насколько эффективно осуществлены мероприятия в рамках обеспечения финансовой безопасности государства, т.е., создана финансовая база для функционирования государства и социально-экономического развития общества.

Финансовая безопасность российского государства актуализируется в зависимости от степени финансовых рисков для современной России. Соответственно, повышается значимость разработки нормативно-правовых основ формирования государственной финансовой политики, обеспечения финансовой безопасности, противодействия коррупции и теневым доходам. Параллельно растет потребность и в нормализации функционирования правоохранительной системы, в первую очередь, в данном контексте органов, ответственных за обеспечение финансовой безопасности государства.

Финансовая система государства складывается под влиянием финансовой политики, как результат практической реализации разработанных и официально утвержденных концептуальных идей механизма финансово-правового государственного регулирования и целенаправленного воздействия финансово-экономических инструментов на соответствующие общественные отношения.

Отмеченные обстоятельства свидетельствуют о том, что именно финансовая безопасность, заключающаяся в способности государства самостоятельно обеспечивать внутреннюю и внешнюю финансово-экономическую политику и обеспечивать стабильность национальной финансовой системы в условиях негативных факторов развития мировой финансовой системы и преднамеренных действий других государств, субгосударственных группировок, транснациональных корпораций в отношении государства, становится ключевым элементом экономической безопасности Российской Федерации.

Вопросы для самопроверки

1. Какова взаимосвязь между финансовой и экономической безопасностью?

2. Назовите основные факторы, обеспечивающие финансовую безопасность государства.

3. Назовите основные элементы структуры финансовой системы страны.

4. Проанализируйте роль и место финансовой безопасности в системе национальной безопасности страны.

Влияние современного экономического развития РФ на финансовую безопасность граждан

В настоящее время в России наблюдается самая долгая рецессия за последние два десятилетия. Среди факторов резкого падения экономики страны ученые и аналитики выделяют мировой экономический кризис, конфликт на Украине, обострение внешнеполитических конфликтов, нестабильное положение рубля на фоне снижения цен на нефть, военные операции в Сирии, продление санкций со стороны западных стран и США, сырьевую зависимость, снижение объемов производства собственной продукции в стране, отток капитала из страны и другие угрозы.

По предварительным данным ЦБ, в первом квартале 2019 г. чистый отток капитала из России составил $25,2 млрд⁸. В 2017 г., согласно официальным данным ЦБ РФ, данный показатель составил 31,3 млрд⁹.

Президент РФ В.В. Путин объяснил отток капитала оплатой зарубежных кредитов частью российских компаний, а также валютно-обменными операциями, совершенными резидентами страны после 17 ноября 2014 г. Однако, несмотря на то, что сумма оттока сократилась, столь значительная сумма позволяет судить об объемах упущенных возможностей от инвестирования во внутреннюю экономику России, что является одним из аспектов обострения проблем финансово-экономической безопасности России и ее граждан.

Аналитики утверждают, по данным на 1 августа 2019 г., объем золотовалютных резервов нашей страны растет на протяжении с 2015 г. и за этот период они увеличились с 385,4 млрд долларов до 519,8 млрд¹⁰. Международные резервы России состоят из средств в иностранной валюте, специальных прав заимствования (СДР), резервной позиции в МВФ и монетарного золота.

Значительное негативное воздействие на экономику России оказывают санкции со стороны Америки и ЕС, которые распространились не только на поставки военных, промышленных и продовольственных товаров, но и на ряд банков («Газпром», «Банк Москвы», «Банк ВТБ», «Сбербанк» и др.). Так, у банков, попавших под санкции были проблемы с заказом у изготовителей пластиковых карт Visa и Mastercard для использования во внутрироссийских расчетах через Национальную систему платежных карт¹¹.

В 2018 г. санкционный список США, в который ранее попали российские банки и компании, политики и олигархи пополнился: на 28 страницах списка присутствуют ряд российских банков («Банк ВТБ», «Газпромбанк», «Внешэкономбанк», «Сбербанк» и пр.), компании «Лукойл», «Роснефть» и «Рособоронэкспорт», концерн «Газпром», заводы и предприятия, работающие в сфере ОПК, физические лица из числа российских политиков, чиновников и бизнесменов, а также представители властей на территории Крыма и отдельных районов Донецкой и Луганской областей.

Ограничения доступа к рынку внешнего капитала из-за санкций ощутили страховые компании РФ, возникли проблемы по перестрахованию, так как до сих пор большая часть рисков перестраховывалась за рубежом.

Рубль за 2018 г. потерял почти пятую часть стоимости к доллару из-за ввода западных санкций и угрозы новых, а также из-за ухода инвесторов с развивающихся рынков¹². При этом важно отметить, что ранее потери у рубля были очень тяжелые. Так, с начала 2014 г. рубль потерял четверть своей стоимости по отношению к доллару, а в 2015–2016 гг., когда нефтяные цены опустились до многолетнего минимума, колебания рублевого курса составляли до 5% в день. Падение рублевого курса вызвало инфляционный скачок.

По мнению С.В. Горбуновой, анализ ситуации экономических проблем, которые оказывают влияние на финансовую безопасность государства, выявил ряд проблем, решение которых крайне важно для стабилизации ситуации: необходимо ограничить отток капитала из страны, найти дополнительные источники инвестирования в России. Капитал, находящийся за рубежом, подвергнут серьезному риску невозврата, ареста с ограничением неиспользования и потерей доходности и не используется для развития внутренней экономики России. Следует снизить уязвимость и зависимость страховых компаний, российских банков и иных кредитно-финансовых учреждений от мировой финансовой системы, и колебаний евро и доллара, постепенный вывод Россией денежных средств из экономики США, увеличение доли резервов в драгоценных металлах, способствовать развитию собственной национальной платежной системы¹³.

Многие из перечисленных мероприятий в настоящее время активно разрабатываются и внедряются в российскую экономику. Так, согласно данным РБК, на национальные карты «Мир» с 1 июля 2018 г. были законодательно переведены все зарплаты бюджетников, что снизило долю рынка у Visa – 5,5% и Mastercard – 6%.

Положительной тенденцией является увеличение количества стран – участниц БРИКС (Индия и Пакистан), ШОС (Афганистан), ЕАЭС (Кыргызстан). Расширение взаимодействия между странами, создание Банка развития с капиталом 100 млрд долларов и пулом условных валютных резервов ещё в 100 млрд долларов, реализация совместных проектов будут способствовать развитию экономики, укреплению национальной валюты и снижению валютных рисков.

Правительство планирует стимулировать приток частного иностранного инвестиционного капитала в РФ и увеличивать количество совместных предприятий с иностранными партнерами на территории России.

Внешние экономически факторы имеют прямую корреляцию с процессами, происходящими внутри страны. Практически в каждом третьем субъекте уровень государственного долга превысил 50%.

В России совокупный объем финансовых ресурсов внебюджетных фондов (Пенсионный Фонд, Фонд социального страхования и Фонд обязательного медицинского страхования) составляет всего около 8% внутреннего валового продукта (в 2–3 раза ниже, чем в странах Европейского сообщества), что свидетельствует о низкой доли расходов на социальную защиту населения и препятствует повышению уровня жизни граждан¹⁴. Так, Пенсионный Фонд испытывает колоссальный дефицит бюджета, что обусловливает низкий уровень пенсионного обеспечения. Существуют также значительные финансово-экономические проблемы в системе обязательного медицинского страхования населения.

В связи с этим все острее встает вопрос о возможности проведения эффективной политики по обеспечению финансовой и экономической безопасности страны в целом и ее населения, в частности, в рамках имеющихся механизмов и инструментов для обеспечения суверенных интересов России.

Также подчеркнем, что традиционно обеспечение финансовой безопасности страны является прерогативой государства и входит в круг вопросов государственного финансового регулирования и контроля, включающих как систему органов и специальных структур управления, так и правовую инфраструктуру.

Рис. 3. Структура органов государственной власти, обеспечивающих финансовую безопасность России¹⁵

Законодательство и система государственных органов России, регулирующих финансовые рынки, формировались в 1990-е гг. в обстановке крайней неопределенности, кардинальных перемен – политических, экономических, социальных – в достаточно сжатые сроки и в условиях недостаточного профессионального опыта органов государственной власти. Это привело к тому, что принятые нормативные акты, если и не противоречили друг другу прямо, то не образовывали единой нормативной базы, что создавало существенные проблемы для участников рынка¹⁶.

В настоящее время государственные органы предпринимают активное и комплексное реформирование системы государственного финансового контроля и регулирования с целью совершенствования управления различными сторонами социально-экономического развития общества с учетом накопившегося отечественного и мирового опыта. Поскольку все сферы формируют единую финансовую систему, политика государственной власти должна быть согласована и выстроена в слаженно работающий механизм.

Единая система государственного финансового регулирования – это такая система, которая строится по единым правилам, базируется на единых законодательных нормах и основана на единых принципах и процедурах осуществления контрольно-ревизионной и экспертно-аналитической деятельности и направлена на создание условий для стабильного экономического развития общества.

Необходимо подчеркнуть, что начавшийся в 2014 г. финансовый кризис в России спровоцировал ухудшение экономической обстановки, которая вызвана введением в отношении России экономических санкций и резким снижением цен на энергоресурсы, реализация которых составляет основную часть доходов бюджета страны¹⁷. Как указывает Караваева И.В. в рамках пролонгированной на три года бюджетной политики внутренние факторы экономического роста и финансовые источники обеспечения социальных интересов населения практически исключены ради сбалансированности бюджета и снижения инфляции¹⁸.

Вопросы для самопроверки

1. Проанализируйте современные экономические проблемы, оказывающие влияние на финансовую безопасность РФ.

2. Какую роль в развитии отечественной экономики играет увеличение количества стран – участниц БРИКС, ШОС, ЕАЭС?

3. Проанализируйте финансовые ресурсы внебюджетных фондов России (Пенсионный Фонд, Фонд социального страхования и Фонд обязательного медицинского страхования) и дайте характеристику уровня социальной защиты населения и уровня жизни граждан страны.

4. Проанализируйте возможности проведения эффективной политики по обеспечению финансовой и экономической безопасности страны в целом и ее населения.

Классификация угроз финансовой безопасности граждан РФ

Финансовая безопасность – это состояние финансов и финансовых институтов, при котором обеспечивается гарантированная защита национальных экономических интересов, гармоничное и социально направленное развитие национальной экономики, финансовой системы и всей совокупности финансовой отношений и процессов в государстве, готовность и способность финансовых институтов создавать механизмы реализации и защиты интересов развития национальных финансов, поддержка социально – политической стабильности общества, а также формируются необходимые и достаточные экономический потенциал и финансовые условия для сохранения целостности и единства финансовой системы даже при наиболее неблагоприятных вариантах развития внутренних и вешних процессов и успешного противостояния внутренним и внешним угрозам финансовой безопасности¹⁹.

Финансовая безопасность гражданина – обеспечение государством правовой и экономической защиты граждан, их жизненных интересов, конституционных прав, качественный уровень жизни не зависимо от угроз финансовой безопасности. Государство должно обеспечить минимальный размер заработной платы и пенсии, которых будет достаточно для поддержания достойного уровня жизни²⁰.

Финансовая безопасность личности – обеспечение государством правовой и экономической защиты граждан, их жизненных интересов, конституционных прав, качественный уровень жизни независимо от угроз финансовой безопасности. Она является одним из главных составляющих понятия личная безопасность, т.е. защищенность человека от факторов опасности на уровне его личных интересов и потребностей, имеющая множество разновидностей²¹.

Правовой основой финансовой безопасности личности в Российской Федерации являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ и ряд законодательных актов по социальным проблемам, образованию, здравоохранению и т.д.

В настоящее время наиболее важным является повышение финансовой грамотности молодежи. Люди зрелого возраста уже имеют определенные установки в финансовом поведении и менее склонны к изменения своего отношения к деятельности на финансовом рынке.

Молодому поколению придется жить в обществе, в экономике которого степень участия государства, степень защищенности от последствий негативных финансовых решений на сегодняшний день не ясна. И, значит, ему необходимо понимать собственную ответственность за принимаемые решения в области управления личными финансами, уметь принимать их на основе грамотного анализа факторов финансового рынка.

Люди более молодого возраста отличаются рядом особенностей, как положительно влияющих на способность к вхождению в финансовый рынок, так и отрицательных, опасных для финансового состояния данного лица, скорректировать которые можно с помощью повышения финансовой грамотности: большая склонность к принятию новой информации; больший оставшийся срок для применения полученных знаний; слабое внимание к своему будущему благосостоянию, планируемой пенсии; склонность к риску, которую нужно скорректировать способностью к анализу финансовых рисков; чаще, чем в более зрелом возрасте склонность к необдуманному поведению, участию в «сомнительных» финансовых операциях» стремление быстро разбогатеть, не прилагая усилий, что должно корректироваться пониманием реальных возможностей получения дохода при инвестировании и сопутствующих рисков.

Современные угрозы финансовой безопасности России можно разделить на внешние и внутренние.

К внутренним угрозам относятся неэффективность внутренней финансовой политики, неадекватность принимаемых решений реально складывающимся в финансовой системе условиям ее развития, злоупотребления, нарушения действующего финансового законодательства, в том числе бюджетные и налоговые правонарушения и преступления. Данные действия способны существенно ослабить финансовую систему государства, создавая реальные угрозы для внешних атак и ее неспособность стабильно функционировать в условиях обеспечения интересов национальной экономики.

Вместе с тем, на современном историческом этапе в условиях развивающихся геополитических конфликтов и ужесточения конкуренции за энергетические и финансовые ресурсы все большую значимость приобретает способность государства обеспечивать финансовую безопасность по отношению к внешним угрозам. Основными факторами, способствующими возникновению внешних угроз финансовой безопасности России, являются усиливающиеся за последние годы процессы глобализации экономических и финансовых связей, концентрация финансовых ресурсов, как на макроэкономическом уровне, так и в рамках межгосударственной экономической и финансовой интеграции, в частности ЕС, повышение влияния субгосударственных субъектов экономических отношений на финансовые системы отдельных государств, взаимозависимость финансовых рынков на базе информационных систем и технологий, появление новых финансовых инструментов.

Процессы глобализации и интеграции финансовых систем приводят к взаимопроникновению внутренней и внешней финансовой политики государств, вследствие чего, последствия решений, принимаемых в рамках внутренней финансовой политики того, либо иного государства необратимо сказываются на финансовой системе и экономике других стран. Процессы глобализации финансовых систем формируют условия для повышения зависимости национальных экономик от движения финансовых ресурсов и краткосрочного спекулятивного капитала, делая их максимально уязвимыми, особенно в условиях нарастающего мирового финансового кризиса и отсутствия эффективных финансовых институтов, способных его контролировать.

В рамках вопроса о путях обеспечения финансовой безопасности Российской Федерации необходимо подчеркнуть, что основным условием ее обеспечения является стабильность национальной финансовой системы и ее максимально возможная автономность от влияния негативных факторов мировой финансовой системы. Данное условие можно обеспечить только путем устойчивого роста национальной экономики, развития реального сектора производства, установление пределов иностранного участия в отечественных организациях, а также установления отраслевых ограничений для иностранных инвестиций, контроля за эффективностью и обоснованностью привлечения и использования иностранных займов. Важнейшим фактором финансовой безопасности является устойчивость финансовых институтов и национальной расчетно-платежной системы.

Формирование и разработка национальной стратегии финансовой безопасности осуществляется в рамках общенациональной стратегии экономической безопасности и тесно с ней взаимосвязана. Вместе с тем, действующие на настоящий момент стратегические документы, регламентирующие основные направления государственной экономической и финансовой политики, не учитывают вызовов со стороны мирового сообщества, политического конфликта на фоне украинских событий и применения в отношении России финансово-экономических санкций. В связи со сложившейся ситуацией становятся актуальными меры, направленные на оказание поддержки на государственном уровне, как отдельным финансовым институтам, так и финансовой системе в целом, направленные на повышение ее стабильности и конкурентоспособности на мировых финансовых рынках.

Однако, необходимо заметить, что экономические процессы, происходящие в настоящее время в мировой экономике, обусловливают неустойчивость Российской экономики, что, в свою очередь, отражается на благосостоянии граждан. Последние десятилетия отмечается падение уровня жизни российских граждан. Данный регресс усугубился глобальным финансово-экономическим кризисом, который привел к увеличению безработицы, снижению платежеспособности граждан, увеличению рисков невозвратов денежных средств по кредиту. Зачастую непомерно высокая долговая нагрузка, неспособность предпринять адекватные ситуации действия, направленные на защиту своих сбережений, отсутствие личных сбережений многократно обострились и усилились. Данные факты подчеркивают недостаточную финансовую грамотность населения.

В свою очередь, недостаток знаний в данной области является первопричиной не только личных финансовых проблем граждан, влияет на экономику страны в целом, но и становится первопричиной асоциальных явлений в обществе: растет уровень преступности, наркомании, алкоголизма, финансовых преступлений. Асоциальные явления затрагивают все слои населения, однако в большей степени на них реагирует молодежь.

Следует подчеркнуть, что основы практических навыков и знаний в области финансов необходимы всем гражданам: дети получают представления о ценности денег, закладывают фундамент для дальнейшего развития навыков планирования бюджета и сбережений; знания в данной области могут помочь молодежи решить вопросы финансирования образования, спланировать эффективное управление кредитными ресурсами для решения жилищной проблемы; взрослым людям знания в области финансов помогут оптимизировать соотношение сбережение – потребление, грамотно инвестировать сбережения, эффективно пользоваться финансовыми продуктами и услугами и планировать пенсионное обеспечение. Грамотный гражданин – потребитель финансовых услуг в большей степени защищен от мошенничества в области финансов.

Среди наиболее острых проблем, приводящих к ошибкам в принятии инвестиционных и финансовых решений гражданами (домашними хозяйствами), являются: неумение населением оценивать реальные доходы – расходы; стремление населения переложить ответственность за свои финансовые решения на государство; непонимание основных финансовых механизмов и терминов; неспособность принимать грамотные и взвешенные решения относительно тех или иных финансовых услуг и продуктов; необдуманность в принятии финансовых решений; отсутствие стратегии и умения планировать семейный бюджет; отсутствие или недостаточность знаний в области правовой защиты прав потребителей на финансовых рынках; низкая инвестиционная грамотность; низкий уровень знаний в области страхования, ценных бумагах; неумение использовать государственные инструменты (льготы, налоговые вычеты и др.).

Вопросы для самопроверки

1. В чем сущность понятия «финансовая безопасность»?

2. Назовите правовые основы финансовой безопасности личности в Российской Федерации.

3. Проанализируйте актуальность повышения уровня финансовой грамотности среди молодежи.

4. Назовите внешние и внутренние угрозы финансовой безопасности.

Некоторые аспекты финансовой безопасности личности подростков

Важно детально рассмотреть финансовую безопасность подростков, как одного из самых важных периодов в жизни человека. Подростковый возраст является сензитивным периодом для формирования таких структурных образований как мировоззрение, личностные смыслы, ценностные ориентации, профессиональное самоопределение. Приоритетной задачей подросткового возраста является освоение и реализация «чувства взрослости» – состояние, которое характеризуется восприятием себя равноправным и равноценным взрослому человеку, имеющим право самостоятельно распоряжаться своей жизнью. Освоение чувства взрослости предполагает формирование желаемого образа собственной личности, освоение норм социального взаимодействия, освобождение от опеки взрослых.

Именно в подростковом возрасте необходимо закладывать знания об экономической культуре, которая сформирует ответственность за свое материальное положение, умение квалифицированно управлять финансами, следовать рациональным поведенческим моделям в повседневной жизни, строить и развивать долгосрочные планы, связанные с повышением уровня социального капитала, и как следствие, станет основой качества жизни.

Актуальность финансового образования подростков подчеркивается финансовой уязвимостью данной категории в силу несоответствия имеющейся материальной базы потребностям; активным потреблением финансовых продуктов и услуг (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и пр.); необходимостью понимания и раннего формирования своих пенсионных накоплений; возрастающим значением грамотного инвестиционного поведения, как для национальной экономики, так и для будущего в целом.

Воспитание финансовой культуры для подрастающего поколения призвано помочь принятию грамотных решений, нивелировать банкротство, неграмотное планирование выхода на пенсию, уязвимость к финансовым мошенничествам, чрезмерным долгам и социальным проблемам. Повышение уровня финансовой грамотности способствует активизации участия населения на финансовом рынке, формированию позитивного финансового поведения и использование большего ассортимента финансовых продуктов и услуг; укреплению банковской системы, ее стабильности и возможности аккумулировать достаточное количество денежных средств для нужд предпринимателей и домашних хозяйств, финансирования реального сектора экономики; формированию не только грамотного потребителя финансовых продуктов и услуг, но и более квалифицированных продавцов, воспринимающих финансовую систему комплексно и понимающих как интересы финансовых институтов, так и интересы покупателей.

В свою очередь, за счет роста финансовой культуры населения, особенно молодого поколения, экономика страны получит значительный импульс для развития за счет роста валового продукта и возросшего уровня производительности труда, развития финансового рынка, притока инвестиций граждан, повышения качества предлагаемых продуктов и услуг, совершенствования действующего законодательства, ускорения научно-технического прогресса за счет лучшей адаптации населения к финансовым инновациям, освоения новых технологий; достижения стабильности развития за счет роста конкурентоспособности страны, контроля над уровнем цен и инфляции, опоры на реальную экономику.

Таким образом, понятие финансовая безопасность тесно связано с финансовой грамотностью. Финансовая грамотность определяется совокупностью знаний, умений, навыков и установок в финансовой области и сформированностью личностных социально-психологических особенностей, которые определяют готовность и способность индивида продуктивно выполнять социально-экономические роли: инвестора, домохозяина, налогоплательщика, заемщика и т.д.

Рис. 4. Влияние финансового образования и уровня финансовой грамотности на формирование развитой стабильной финансовой системы²²

Уровень финансовой грамотности определяет степень финансовых взаимоотношений подростка с социумом и является частью его социальной компетентности. Знания, навыки, умения и установки в области финансов образуют ценностно-мотивационный, когнитивный и деятельностный компоненты финансовой грамотности.

Когнитивный компонент – система знаний в сфере личных финансов, позволяющая подростку адекватно оценивать реальные финансовые ситуации, применять и находить необходимую информацию для их разрешения, а также повышать финансовую компетентность в процессе образования и самообразования.

Деятельностный компонент – исследовательские, аналитические, организаторские и другие умения, помогающие осуществлять личную финансовую деятельность, ее организацию и способы ее совершенствования.

Ценностно-мотивационный компонент – содержит ценностные установки и значимые мотивы относительно ответственности в финансовой деятельности, отношение к повышению финансовой компетентности и грамотности.

Финансовая грамотность включает в себя представления о долгосрочном финансовом планировании, о способах достижения финансового благополучия, о личной ответственности за финансовое благополучие, а также понимание принципов деятельности финансовых институтов, знания о финансовых продуктах и услугах.

Финансовая грамотность базируется на нравственно-этических установках, что особенно важно для подростков, это: ответственность, креативность, уверенность в себе в условиях неопределенности, бережливость, адаптивность, коммуникабельность, нацеленность на успех, толерантность.

Сформированность финансовой компетенции определяет эффективность финансовых взаимодействий подростка с обществом в различных финансово-экономических ситуациях.

Финансовая безопасность личности, как и финансовая безопасность государства, подвержена воздействию угроз.

Примерами угроз являются:

– усиление социальной и имущественной дифференциации населения;

– неравномерность социально-экономического развития регионов, что порождает социальную напряженность среди разных групп населения;

– бедность и нищета;

– низкий уровень занятости;

– безработица среди экономически активного населения;

– криминализация экономических отношений²³.

Финансовая безопасность личности в первую очередь зависит от выполнения государством взятых на себя обязательств по поддержанию высокого уровня финансовой безопасности личности в стране и противодействию угрозам.

Необходимо рассмотреть данные пункты финансовой безопасности более подробно.

Анализ тенденций социально-имущественной и доходной дифференциации населения страны показывает, что экономические и политические преобразования в новой России кардинально изменили пространственную конфигурацию социально-экономического развития. Тренды динамики доходов россиян, бедности и социально-экономических неравенств формировались под влиянием перехода к рынку, трансформации социально-экономической политики, экономической и социальной структур, процессов глобализации, выражающихся в последнее десятилетие во влиянии глобального экономического кризиса, усилении внешнеполитического давления на экономику России.

Наряду с общероссийскими, в регионах действовали специфические факторы, определяющие вектора динамики доходов населения и «архитектуру» неравенств. Помимо исторических и геополитических особенностей их развития, особое место стали занимать такие экономические драйверы, как конкурентоспособность, инвестиционная привлекательность, ресурсная обеспеченность, приоритеты государственной региональной политики и уровень федеральной поддержки, экономическая специализация²⁴.

Особое внимание представляет специфика таких изменений в годы активных рыночных периодов экономического роста (2000–2008 гг.) и на современном этапе, характеризующееся мощным влиянием внешнеэкономических и политических факторов, новыми акцентами в государственной политике.

Динамика уровня и структуры доходов населения. В годы активного перехода к рынку (1990-е гг.) в России наблюдался стремительный рост среднедушевых денежных доходов населения, лишь отчасти погашающий влияние масштабной (в первое полугодие – галопирующей) инфляции.

Анализируя динамику бедности, важно отметить, что рост бедности населения наблюдался в 1990-х гг. в России и всех ее регионах, но динамика бедности во многих сибирских регионах была одной из наиболее неблагоприятных. Как следствие, в 2000 г. уровень бедности в СФО превышал средний по России в 1,7 раза (48,1% против 29% по РФ). Это относилось к 9 из 12 регионов, масштабы бедности были немного ниже (на 0,5–4,6 п.п.) только в Кемеровской и Томской областях, Красноярском крае. В этот период в Алтайском крае максимальная величина уровня бедности зафиксирована статистикой в 1998–2000 гг., когда более половины всего населения (54–57%) получали доходы ниже прожиточного минимума, т.е. находились за чертой бедности²⁵.

Заметим, что касается оценок бедности в России, то они в разных источниках отличаются друг от друга. Есть официальные данные Росстата, согласно которым в 2016 г. доход ниже прожиточного минимума имели в России 22,7 млн человек (15,7% общего числа жителей страны). Выступая в марте 2016 г. на Неделе российского бизнеса в Москве вице-премьер Ольга Голодец констатировала, что число россиян, испытывающих нужду, в последнее время значительно возросло: «У нас обозначается резкое падение доходов. Резкое – и по реальному уровню заработной платы, и вообще доходов… В правительстве признали резкое обнищание россиян – согласно информации Министерства труда и социальной защиты, в 2015 г. число россиян, доходы которых находятся ниже прожиточного минимума, превысило 19 миллионов человек». (Newsland – 2016. 24 марта.) прожиточного минимума многие эксперты считают заниженным. Есть социологические исследования, проводящие границу бедности не по той или иной расчетной величине доходов, а по комплексу показателей, включая покупательскую способность. Так, в конце июля 2016 г. Высшая школа экономики (НИУ-ВШЭ) обнародовала данные очередного исследования уровня жизни населения России, в котором «доля граждан, у которых денег не хватает на покупку одежды или даже продуктов питания, оценивалась в 41,4%». Отметим, что как оценки Росстата, так и другие расчеты показывают рост числа бедных в последние годы. При этом самыми бедными являются, вопреки распространенному мнению, не пенсионеры. По словам первого замминистра финансов России Татьяны Нестеренко, «самыми бедными в России, около 37% всего бедного населения, являются молодые семьи». Не улучшилась существенно ситуация и в этом году, согласно прошлогоднему опросу ВЦИОМ: «Даже в период кризиса в 2009 г. падение реальных располагаемых денежных доходов было несколько меньше, чем в 2017 г. <…>, а глава Минтруда Максим Топилин недавно сообщил, что уровень реальных располагаемых доходов населения вернется к докризисному лишь к концу 2018 г.».

В результате, по опросу ВЦИОМ, в статье Владимира Емельяненко отмечается: «Каждому десятому россиянину не хватает денег даже на еду» и «В июне 2017 г. доля россиян, которым не хватает средств на еду и одежду, достигла 39%»²⁶.

В целом, на современном этапе развития в России сложилась ситуация, при которой средства массовой информации, научное сообщество и даже правительство постоянно акцентируют внимание на негативной картине в сфере дифференциации доходов населения, однако реальная ситуация не улучшается, а даже ухудшается: богатые становятся богаче, а бедные беднее.

Дифференциация доходов влечет за собой поляризацию общества, возникновению антагонизма между людьми (при декларировании построения солидарного общества), что негативно влияет на качество жизни населения.

Важно остановиться на рассмотрении психологических конструктов феномена качество жизни. Качество жизни личности характеризуется степенью удовлетворенности ее материальных, социальных потребностей и отражает социально-экономические условия жизни, социально-психологическую микро- и макросреду. Оно служит одним из регуляторов экономического поведения человека в социальных группах и формирует экономическую самоидентичность личности. Наиболее значимыми социально-психологическими факторами оценки качества жизни является экономическое самосознание, потребность в самореализации, экономико-психологический статус, экономическое самочувствие личности. В целом под качеством жизни понимают отрефлексированное в сознании человека его психологическое отношение к социальным, материальным, социально-психологическим условиям жизни личности.

На современном этапе развития России государственная политика регулирования доходов осуществляется только в области сокращения абсолютной бедности. В результате уровень дифференциации доходов в России начиная с 2001г. остается самым высоким из всех экономически развитых стран мира. Более высокий уровень дифференциации доходов населения, чем в России, наблюдается только в таких странах, как Македония, Филиппины, Нигерия, Китай, Южно-Африканская Республика, Боливия, Бразилия, Мексика и Чили²⁷.

Среди факторов, определяющих размер и динамику бедности можно выделить две основные группы: общие, характерные для всей экономической системы страны в целом, а также специфические факторы, влияющие на уровень бедности с учетом региональной специфики. В первую группу факторов относятся следующее.

1. Макроэкономическая политика (бюджетно-налоговая политика, некоторые механизмы которой переданы на региональный и местный уровни, что подтверждает факт возможной территориальной дифференциации показателей налоговой нагрузки и уровня бедности).

2. Институциональные факторы (страны, имеющие более совершенную экономическую политику и институты, в большей степени реализуют свой экономический потенциал, в то время как другие страны получают лишь незначительную часть от своего потенциально возможного дохода).

3. Контроль гражданского общества (наличие в обществе сил, которые заинтересованы в том, чтобы часть этого роста была направлена на потребление беднейшим слоям населения).

Среди специфических факторов, определяющих территориальную дифференциацию уровня бедности населения, можно выделить: приграничное положение, отраслевую структуру экономики региона, миграционные процессы, а также наличие крупных федеральных инвестиционных проектов²⁸.

Считаем необходимым отметить, что, согласно рейтингу, из 142 стран мира лучшей страной по уровню жизни населения в 2014 г. признана Швейцария, хотя она занимает второе место в общем рейтинге после Норвегии. По экономике и управлению Швейцария занимает первое место в мире, третье место – по здравоохранению, девятое – по социальному капиталу, одиннадцатое – по безопасности, двенадцатое – по личным свободам и двадцать первое – по образованию²⁹.

Одним из наиболее достоверных рейтингов уровня жизни считается рейтинг, составленный популярным институтом Legatum Institute, имеющий название «Индекс процветания». Индекс процветания стран мира Института Legatum (The Legatum Prosperity Index) – это комбинированный показатель, который измеряет достижения стран мира с точки зрения их благополучия и процветания. Выпускается с 2006 г. британским аналитическим центром The Legatum Institute (подразделение международной инвестиционной группы Legatum). Индекс составляется на основе различных 79 показателей, объединенных в восьми категориях, которые отражают различные аспекты жизни общества и параметры общественного благосостояния: экономика; предпринимательство; управление; образование; здравоохранение; безопасность; личные свободы; социальный капитал³⁰. Согласно «Индексу процветания», Россия находится на 68 месте между Филиппинами и Македонией. В 2015 г., согласно рейтингу института Legatum Institute, Россия переместилась на 91 место среди 142 стран мира и расположилась между Гватемалой и Лаосом. По экономическим показателям Россия находится на 95 месте, свободе предпринимательства – 88 месте, по управлению страной – 99 место, уровню безопасности на 92 месте, по качеству образования на 35 месте, и уровню свободы граждан – на 89 месте среди стран мира³¹. В 2017 г. по данным «Индекса процветания» Россия занимает 101 место среди 149 стран. Ее соседи – Индия (100 место в рейтинге) и Таджикистан (102 место)³².

Как уже говорилось выше, наиболее наглядным показателем уровня жизни населения являются денежные доходы.

По итогам 2018 г. средний денежный доход составил 32 635 руб.; 2016 г. – 30 744 руб.; в 2015 – 30 467 руб.³³ В ноябре 2013 г. средний денежный доход на душу населения в России составлял 21 069 руб.

Следует отметить, что в современной России существенные материальные трудности испытывают большинство молодых семей. Более 80% представителей молодых домохозяйств переживают дефицит финансовых средств. Примечательно, что, чем старше по возрасту молодежь, тем меньше она уверена в том, что сможет материально обеспечить себя и свою семью. Так, среди россиян в возрасте от 18 до 21 г. доля «уверенных» составила 52%, среди молодых в возрасте от 22 до 26 лет – 45%, а в когорте 27–30-летних – уже только 36%. Таким образом, уровень финансово-экономической уверенности снижается по мере взросления молодежи, повышения степени самостоятельности и увеличения социального опыта в условиях современной российской действительности. В связи с этим заметим, что наибольшее число разводов в течение последних лет приходится на категорию россиян в возрасте от 25 до 39 лет, в которую как раз входит последняя отмеченная выше наименее экономически уверенная когорта молодежи. По данным Института социологии РАН, в представлениях более трети (34%) молодых российских граждан, состоящих в браке, материальные трудности являются первыми по значимости среди причин семейных конфликтов.