Kitobni o'qish: «Цифровой рубль»

Пролог

День, когда деньги изменились

Есть изменения, которые сначала выглядят почти смешно маленькими. Новая кнопка в банковском приложении. Новый закон. Новый государственный сервис. Пара строк в новостях, которые большинство людей пролистывает и забывает. А потом проходит несколько лет — и выясняется, что за этими мелочами незаметно перестроились правила игры. Те, кто заметил перемену раньше, оказываются уже на другой стороне рынка. Сейчас происходит нечто похожее. Его название вы уже слышали: цифровой рубль.

Вы могли уже видеть это словосочетание. Могли заметить новую кнопку в банковском приложении — и тут же забыть о ней. Это естественно. На поверхности действительно ничего драматичного не происходит: рубль остался рублём, зарплата приходит рублями, за покупку в магазине по-прежнему нужно заплатить те же 500 рублей. Но именно такие перемены чаще всего и оказываются самыми коварными. Снаружи — почти ничего. Внутри — новая конструкция.

Так зачем тогда понадобился ещё один способ существования тех же самых денег?

Именно здесь история перестаёт быть просто разговором о технологии и становится разговором о деньгах. Потому что цифровой рубль — это не просто новый способ оплаты. Это новая инфраструктура, через которую в будущем может проходить огромное количество финансовых операций. А когда меняется инфраструктура, вокруг неё появляются деньги. Очень большие деньги. Представьте железную дорогу. Сама железная дорога не продаёт вам товар. Но благодаря ей появляются вокзалы, магазины, логистика, перевозчики, склады, сервисы, гостиницы. Кто-то продаёт билеты. Кто-то строит вагоны. Кто-то обслуживает пути.

Кто-то открывает бизнес рядом со станциями. И иногда человек зарабатывает на железной дороге, даже ни разу не садясь в поезд. С цифровым рублём может быть похожая история. Только вместо рельсов — финансовая инфраструктура. Вместо поездов — деньги. А вместо пассажиров — миллионы людей и компаний. И вот вопрос, который мы будем разбирать в этой книге: кто заработает на появлении этой новой инфраструктуры?

Банки?

Крупный бизнес?

IT-компании?

Разработчики финансовых сервисов?

Предприниматели?

Инвесторы?

Или государство заберёт всю выгоду себе?

А теперь самый интересный вопрос: что достанется вам?

Потому что есть большая разница между тем, чтобы пользоваться новой системой, и тем, чтобы зарабатывать на её появлении. Вы можете каждый день пользоваться маркетплейсами и никогда не заработать на их росте. Можете пользоваться смартфоном и не заработать ни рубля на мобильной революции. Можете оплачивать покупки банковской картой и не иметь никакого отношения к миллиардам, которые вращаются вокруг платёжной инфраструктуры. Пользователь видит кнопку. Предприниматель видит рынок. Инвестор видит актив. А человек, который умеет смотреть чуть дальше, видит возможность.

И именно поэтому эта книга не о том, как пользоваться цифровым рублём. Таких инструкций будет достаточно. Эта книга о другом. О деньгах, которые появляются вокруг изменений.

Есть ещё одна причина не относиться к этой теме как к очередному государственному проекту, который можно спокойно проигнорировать. Любая новая финансовая система создаётся не за один день. Сначала появляются правила. Потом инфраструктура. Потом первые пользователи. Потом бизнес начинает перестраиваться. Потом подключаются миллионы людей. И только после этого большинство внезапно замечает: «Так это уже стало частью нашей жизни».

Но к этому моменту самые очевидные возможности обычно уже разобраны. Так было с интернетом. Так было с электронной коммерцией. Так было с онлайн-банками. Так было со многими технологиями, которые сегодня кажутся совершенно обычными. Пока одни спрашивали: «А зачем это вообще нужно?»

другие задавали совершенно другой вопрос: «Что появится вокруг этого?»

И как раз второй вопрос часто оказывается гораздо дороже первого.

Но давайте сразу договоримся. Эта книга не обещает вам лёгких денег. Цифровой рубль не станет волшебной кнопкой, после нажатия которой на вашем счёте появятся миллионы. Более того, если кто-то предлагает вам сегодня «гарантированный заработок на цифровом рубле», к этому предложению стоит относиться крайне осторожно. Сам цифровой рубль не является инвестиционным активом, который должен вырасти в цене. Один цифровой рубль останется одним рублём. Именно поэтому искать прибыль исключительно внутри самого цифрового рубля — всё равно что пытаться разбогатеть, просто переложив деньги из одного кармана в другой.

Настоящий вопрос находится за пределами самого рубля.

Кто будет строить систему?

Кто будет её обслуживать?

Кто будет создавать продукты?

Кто будет помогать бизнесу переходить на новые правила?

Кто получит новых клиентов?

Кто создаст сервис, без которого через несколько лет невозможно будет представить финансовую жизнь? И главное — кто заметит потребность раньше остальных?

В этой книге мы попробуем посмотреть на цифровой рубль именно с этой точки зрения. Не глазами чиновника. Не глазами человека, который боится всего нового. И не глазами продавца «секретных схем». А глазами человека, который хочет понять: «Где здесь деньги?»

Мы разберёмся, зачем государству вообще понадобился цифровой рубль. Почему банки вынуждены к нему адаптироваться. Что изменится для бизнеса. Где в этой системе появляются крупные игроки. На чём потенциально могут зарабатывать предприниматели. Какие возможности доступны человеку без миллиардного капитала. И, что не менее важно, где заканчивается реальная возможность и начинается финансовый хайп. Потому что там, где появляется новая возможность, почти одновременно появляются те, кто хочет продать вам иллюзию возможности.

Наша задача — научиться отличать одно от другого.

И всё же есть одна мысль, которую я хочу оставить вам перед первой главой. Возможно, через несколько лет цифровой рубль станет настолько привычным, что мы перестанем замечать его существование. Как сегодня мало кто задумывается о том, что банковская карта когда-то была технологической революцией. Как мало кто вспоминает времена, когда интернет казался экзотикой. Как сегодня мы не удивляемся возможности перевести деньги человеку за несколько секунд. Привычное — это то, что вчера было новым. И именно поэтому момент, когда система только формируется, может быть самым интересным.

Не потому, что здесь гарантированы деньги. А потому, что правила ещё не до конца написаны. Рынок ещё не распределён окончательно. Привычки миллионов людей ещё не сформировались. Бизнес ещё ищет решения. А значит, ещё есть место для тех, кто способен увидеть возможность раньше остальных. Возможно, вы уже пропустили интернет. Возможно, пропустили взрыв маркетплейсов. Возможно, когда-то смотрели на криптовалюты и думали: «Посмотрим, что из этого выйдет».

А потом смотрели на цены и спрашивали себя: «Почему я не обратил на это внимание раньше?»

Не будем пытаться угадать будущее. Давайте сделаем кое-что полезнее. Попробуем понять его до того, как оно станет настоящим. Потому что главный вопрос цифрового рубля не: «Что это такое?»

Главный вопрос: «Что изменится, когда им начнут пользоваться все — и где в этот момент окажутся деньги?»

Ответ начинается с самого простого вопроса.

Зачем вообще понадобился ещё один рубль, если старый нас вполне устраивал?