Kitobni o'qish: «Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы», sahifa 2

Семья – экономическая ячейка общества

В СССР был популярен тезис о том, что семья – ячейка общества. Я бы еще добавил, что семья – это экономическая ячейка общества. В развитом экономическом мире для обозначения семьи даже сформировался специальный термин – домохозяйство.

Для меня это не просто термин, а реальный элемент ежедневного существования. Дело в том, что, по большому счету, домохозяйство – точно такое же предприятие, как и обычная компания. В нем есть доходы, расходы, инвестиции, сбережения, кредиты и активы. При этом финансовое благополучие и семьи, и компании определяется умением участников организовать экономическую деятельность.

Этому вопросу будет посвящена отдельная тема в книге, поэтому сейчас не буду подробно все расписывать. Но хочу привести историю одного моего коллеги по работе Виктора, которая будет очень показательным примером того, как не надо вести свое домохозяйство.

Виктор работал директором департамента в банке и получал очень хорошую зарплату. Но, как нередко бывает, все деньги он достаточно быстро тратил, так как предполагал, что дальше будет только круче и денег, соответственно, будет больше. Минимум два, а то и три раза в год он ездил за границу. Пятничные вечера проводил в известном ночном клубе Москвы «Soho». В общем – жизнь удалась, так он думал в тот период. И конечно, хотелось всего и прямо сейчас.

В начале 2014 года он покупает дорогущий автомобиль в кредит. В начале 2015 года покупает квартиру в ипотеку. При этом деньги на первоначальный взнос тоже берет в кредит. На мой резонный вопрос «Для чего ты повесил на себя столько кредитов?» он отвечал: «Меня скоро повысят, и доход вырастет».

Но в середине 2015 года Виктора не повышают, а увольняют с работы, да еще и с «черной меткой». Служба безопасности выяснила, что он склонял клиентов к даче «откатов». За руку его не поймали, но из банка выгнали.

Платить по кредитам Виктору было нечем. Цены на недвижимость упали в 2015 году на 2030 %. В результате он продал и квартиру, и машину, да еще и остался должен банку более одного миллиона рублей.

Кое-как устроился менеджером по продаже в торговую компанию и арендовал комнату в Подмосковье.

Эта история – яркий пример того, как можно «спустить в унитаз» свое домохозяйство не, адекватными решениями.

Вы можете спросить: «Ну спустил и спустил, что с того? Мало ли на свете тех, кто становится банкротом, все теряет?»

Резонно. Но дело не в том, что человек потерял свой капитал, а в его отношении к своим доходам и финансам.

 
В жизни каждого человека может случиться все, что угодно. Вопрос только в том, какие в итоге будут сделаны выводы.
 

К чести Виктора стоит сказать, что произошедшие события послужили для него отрезвляющим ушатом холодной, но живой воды. Да, он начал карьеру практически с нуля, но смог извлечь пользу из произошедшего.

В трудную минуту он женился на подруге, с которой давно встречался, но никак не находил время для регистрации отношений.

Ирина, так звали жену Виктора, взяла на себя заботы об учете доходов и расходов. Как ни странно, несмотря на снижение доходов из-за увольнения Виктора с руководящей должности, в семье каждый месяц появлялся излишек средств, который можно было откладывать и инвестировать.

Позже я встречался с этой парой, и жена Виктора призналась, что в начале своей карьеры она тоже «работала на парфюмерию». То есть все заработанные деньги тратила на бесполезные мелочи. Но в один прекрасный момент она поняла, что работа стала терять смысл, так как большая часть заработанного уходила на уплату предыдущих долгов. Ирине хватило силы воли и упорства сказать самой себе «нет» и начать приводить свои финансы в порядок. Да, это было психологически сложно – больше похоже на хирургическую операцию по ампутации расходов, ведь пришлось отказаться от многих «приятностей». Например.

• Две-три чашки кофе с подругами каждый день.

• Вредные продукты (газировки и сладости).

• Регулярное использование такси вместо общественного транспорта.

Как все знают, если операция проведена правильно, то пациент быстро идет на поправку. А Ирина все делала правильно, поэтому у нее ушел всего лишь год на приведение финансов в норму.

Для начала она погасила долги по кредитным картам, так как процентные ставки по ним – самые высокие.

Потом несколько небольших кредитов она рефинансировала одним, но с меньшей ставкой и более долгим сроком погашения. Через год она уже могла откладывать в месяц от 15 до 20 % своих доходов.

Истории Ирины и Виктора – два примера разных людей с одинаковыми проблемами. Эти истории показывают, что семейная экономика мало чем отличается от экономики предприятия.

Сначала и Виктор, и Ирина сделали типичные ошибки неопытных предпринимателей.

• Тратили все доходы.

• Не занимались инвестированием в будущий рост доходов.

• Думали, что доходы будут со временем расти сами собой.

• Позволили потребностям опережать финансовые возможности.

• Взвалили на себя неподъемные кредитные обязательства.

• Не формировали личный капитал, который стал бы подспорьем в трудную минуту.

У Виктора был успех в начале карьеры, но он его профукал и в итоге оказался у разбитого корыта. Так и в бизнесе случается весьма часто.

Итог

Каждый из нас – продукт собственного времяпровождения. Есть одно простое правило: если хочешь качественных изменений в жизни, нужно ее качественно поменять. По-другому не бывает. Можно, конечно, быть уборщицей в «Газпроме» и ездить на «мерседесе» с сумочкой от «Louis Vuitton» наперевес – помните такой инфоповод? – но это другое.

 
Проблема в том, что качественные преобразования жизни – это всегда риск. Намного комфортней плыть по течению, но тогда не стоит ждать того, что вас прибьет к золотому берегу с жемчугами вместо песка.
 

Другое дело, что риск должен быть управляемым и контролируемым. Для этого нужен капитал, резервный фонд и умение жить по средствам. Само по себе ничто хорошее не появляется. Только ежедневный труд и внимание к финансам позволят многого достичь.

Случившееся с Ириной и Виктором показывает, что, даже обладая большими доходами, можно все профукать и, наоборот, что с небольшими доходами вполне реально строить успешную жизнь.

Глава 2. Хороша ложка к обеду

Чем раньше заняться финансами, тем лучше

Современный человек всегда занят. Даже если мы не заняты чем-то полезным и необходимым, то сидим в соцсетях, общаемся в чатах и так далее. В общем, прожигаем время, хотя могли бы заниматься личными финансами. Про финансы можно сказать так же, как и про здоровье: «Поздно пить боржоми, когда печень отказала».

Один из распространенных вопросов, который мне задают читатели блогов: когда надо обязательно начать заниматься своими личными финансами?

Большинство из нас понимает, что личными финансами заниматься вроде надо, но можно это делать как бы факультативно. И к сожалению, многие люди начинают приводить в порядок свои финансы, когда уже деваться некуда. Либо денег на жизнь не хватает, либо коллекторы замучили звонками, либо грозит потеря ценного имущества…

В общем, правильно на Руси говорят: «Хороша ложка к обеду».

Сейчас уже трудно представить человеческую жизнь без ежедневного взаимодействия с деньгами. Удивительно, но, например, на свой гардероб и на уход за ним мы тратим намного больше времени, чем на контроль своих денежных потоков. У нас есть несколько видов одежды на разные сезоны, в течение дня мы одежду меняем. Спим в одной, на работу идем в другой, в поход или на прогулку идем в третьей. При этом мы регулярно стираем одежду, гладим ее, аккуратно складываем, чуть ли не ежедневно чистим обувь и так далее. Перечень того, как мы управляем своим гардеробом, можно продолжать и продолжать.

А сколько сил мы тратим на то, чтобы навести порядок в своих личных финансах?

Если честно ответить на этот простой вопрос, то ответ будет довольно жесткий – нисколько. Большинство из нас только получает зарплату на карту и тратит ее. Есть деньги – тратит, нет денег – ждет получки.

А если бы мы жили и спали в одной и той же одежде неделю? Месяц? Да, конечно, в мире есть очень бедные люди, которые не имеют возможности купить много одежды, но у них, как правило, и денег нет.

В общем, заботиться о печени и пить боржоми стоит, когда не наступил цирроз. А надвигающийся цирроз опытный врач по незначительным симптомам может диагностировать. С деньгами то же самое.

 
Первым симптом будущих финансовых сложностей является неспособность регулярно сберегать свои средства.
 

Обратите внимание, что я сознательно не формулирую проблему как «не хватает денег на жизнь». Моя реальная практика общения с клиентами показывает, что очень многим денег не хватает даже при больших доходах.

Здесь хочу вспомнить книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» (автор Дж. Клейсон) про семь правил богатства¹.

Вот выдержка из этой книги, где зажиточный старец делится секретами своего богатства с молодым писарем.

«Часть того, что ты зарабатываешь, принадлежит тебе. И эта доля должна быть не ниже десятой части твоего заработка, каким бы ничтожным он ни был. В первую очередь заплати самому себе. Не плати портному и обувщику больше, чем ты можешь выкроить из остатка, так чтобы при этом хватало и на еду, благотворительность, епитимью богам. Богатство, как и дерево, вырастает из крохотного семени. Первый медяк, что ты отложишь, и будет тем семенем, из которого произрастет дерево твоего богатства».

Глубинный смысл этой цитаты состоит в том, что финансовое благополучие не появляется одномоментно и сразу. Оно возникает как результат своевременных решений. Ведь ни у кого не вызывает вопросов тезис о том, что для поддержания здоровья надо регулярно принимать пищу, как минимум три раза в сутки, а лучше – пять. Оптимально, когда такой режим питания входит в привычку и становится само собой разумеющимся событием повседневной жизни.

 
Точно так же и правильные финансовые привычки должны войти в нашу жизнь и стать естественной составляющей успеха.
 

Ведь чтобы дерево выросло красивым и дало хороший урожай, за ним нужно ухаживать ежедневно: поливать, защищать от сорняков и вредителей, обрезать, защищать от морозов и так далее.

И крайне важно все это делать вовремя. Любое заболевание может перейти в хроническую форму, и тогда только хирургическими методами можно будет спасти жизнь пациента. В финансах все точно так же. Вовремя не возвращенный кредит может привести к банкротству заемщика.

Зачем нужен контроль расходов?

Когда у нас что-то болит, мы обращаемся к врачу. Сейчас врач не ставит диагноз, пока не получит результаты анализов и не проведет необходимые исследования. В большинстве случаев этого бывает достаточно для формирования курса лечения.

Если вы обратитесь к финансовому консультанту, то он первым делом запросит у вас заниматься контролем расходов в течение двух, а то и трех месяцев.

 
Ведь проблема отсутствия сбережений не в том, что нет доходов. Доходы есть. Проблема в другом: мы тратим все свои доходы на текущие нужды.
 

По практике могу сказать, что достаточно легко сократить расходы на десять-тридцать процентов без значимого ущерба для качества жизни.

Да, учет расходов потребует некоторого времени, но представьте, сколько времени у вас уходит ежедневно на соцсети и чаты, и сразу станет легче найти десяток минут в день на полезное занятие.

Сейчас функционал контроля расходов очень развит – есть варианты на любой вкус и цвет. Лично я пользуюсь самым простым стандартным приложением для Windows, и для большинства случаев его вполне достаточно.

Уверен, когда вы подведете итоги фиксации своих расходов за первый месяц, то вас посетит мысль: «Ё-моё, я столько потратил денег вот на эту ерунду?»

«Ерундой» могут быть: сладости, чашки кофе на работе, покупка ненужных вещей, спонтанные покупки и так далее. В общем, вопросов, что же можно сократить в ваших раздутых расходах, точно не будет.

 
Конечной целью контроля расходов является определение объективной суммы расходов на текущее потребление. Это очень важно, и эта сумма должна быть меньше, чем сумма семейного дохода в месяц. Пусть в нашем случае это будет 70 тыс. руб. /мес.
 

Но контроль и фиксация расходов – это только диагностика проблемы. А мы в начале книги решили, что у финансов есть цель – способствовать интересной, насыщенной и ценностной жизни.

С другой стороны, внимательный читатель может задать резонный вопрос: «Миллионы людей не ведут никакого учета расходов и прекрасно себя ощущают. Как такое может быть?»

Может, очень даже. Приведу пример немного из другой области. В Греции половина мужского населения и треть женского являются заядлыми курильщиками. Но при этом средняя продолжительность жизни в этой стране превышает 81 год.

Просто одна вредная привычка может компенсироваться другими элементами жизни. В Греции, например, свежий морской воздух. А у человека в любой другой точке мира может быть правильная диета, активный образ жизни. Все эти факторы способны статистически компенсировать для нации вред, наносимый употреблением табака.

Точно так же и с контролем расходов. Если вы его не ведете, это не значит, что у вас все будет плохо. Старшее поколение приучено экономить и не влезать в долги. Пожилая бабушка без всякого учета прекрасно знает, куда она тратит пенсию, на что и сколько умудряется откладывать.

Контроль расходов больше нужен молодым людям, которые начали получать первые зарплаты и еще не выработали внутренних правил самоконтроля и финансовой дисциплины. Ведь весь мировой маркетинг заточен на то, чтобы ты расстался со своими кровно заработанными как можно быстрее. А если не хватает своих, то скорей бери в кредит – и будет тебе счастье.

 
Устоять против напора маркетинга крайне сложно, и именно контроль расходов является той палочкой-выручалочкой, которая способна ответить на извечный вопрос – почему денег постоянно не хватает.
 

Так что контроль расходов – это не панацея, но действенный инструмент в противостоянии желанию потратить всё и даже больше.