Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

А нужно ли вообще это самое благосостояние?

И это ключевой вопрос. Ведь знание механизмов его формирования может быть умножено на ноль при отсутствии мотивации к их применению. Что же может эту нашу мотивацию погасить? Отношение к деньгам, богатству, состоятельным людям – неотъемлемая часть любой культуры. И это отношение больше, чем что-либо другое, влияет на состояние экономики, количество обеспеченных людей, способы достижения финансового благополучия.

В некоторых культурах отношение к деньгам и финансовому успеху радикально отрицательное: «легче верблюду пройти сквозь игольное ушко, чем богатому войти в Царствие Небесное», «деньги портят человека», «все крупные капиталы нажиты нечестным путем», «от трудов праведных не нажить палат каменных»… Надо ли говорить, что при таких установках на жизнь и деньги самих денег в жизни не видать. Подобная философия фактически делает состоятельного человека падшим, а бедного – праведником. Что, как показывает практика, неверно.

Когда мы слышим, что, дескать, богатыми людьми совершено много преступлений из-за денег, хочется спросить в ответ, сколько преступлений совершено бедными из бедности. И каких преступлений! Когда бедные бродяги лишают жизни подвыпившего прохожего из-за суммы размером в ресторанный счет за обед. Когда бедные медсестры продают украденные у обреченных на страшные муки раковых больных наркотики наркоманам. Когда бедные офицеры продают боеприпасы террористам. Разумеется, не бедность или богатство делают человека преступником. Не бедность или богатство сами по себе развращают. Не бедность или богатство делают человека святым. Нам известны и случаи самопожертвования офицеров, врачей и представителей других профессий. И даже благородные жулики встречаются. Известны и состоятельные люди, передающие свои состояния на социально значимые проекты, лично ими занимающиеся, самоотверженно развивающие культуру, науку или помогающие своей стране победить вторгшегося врага.

Откуда же берется философия, как бы уговаривающая человека отказаться от усилий для обретения достойного материального положения? Большей частью подобные идеи получили распространение в том месте и в то время, когда никакие личные усилия не могли бы повлиять на ситуацию: это узурпация власти обеспеченным классом, отсутствие социальных лифтов, отчуждение работников от результатов их труда. Религия приходила на помощь и помогала не дойти до крайней степени отчаяния. Она обещала обретение благополучия после прекращения земной жизни. Причем использовала принцип маятника: чем большим гонениям и страданиям подвергался человек в этой жизни, тем с большей вероятностью его ждали райские наслаждения в следующей, вечной жизни. Или в следующих перерождениях, если региональные верования это предполагали. Богатым же якобы априори ничего хорошего не светит и они должны делать очень щедрые взносы, которые хоть как-то могли бы исправить их непростое положение. Не знаю, что чувствовали состоятельные люди, но бедные и обделенные, несомненно, чувствовали себя даже в выигрышном положении в сравнении с ними. Они могли небезосновательно радоваться своей финансовой неустроенности и, чтобы уж наверняка, гарантированно попасть в рай, могли стараться опуститься и еще ниже в своем и без того плачевном уровне благосостояния. Так философские установки влияют на финансовые стратегии.

Но мы упустили и оборотную сторону этой медали. Известно, что в странах с сильной экономикой, большим количеством граждан с «новым» (созданным своими усилиями) капиталом (в отличие от «старого» – унаследованного), высоким общим уровнем жизни, в которые стремятся переехать на дожитие люди со всего мира, философия благосостояния совершенно другая:

• молись и трудись;

• любое законным путем сформированное богатство – благо;

• состоятельный человек – уважаемый человек, достойный член общества;

• богатство не унизительно, унизительна неспособность обеспечить себя и свою семью.

Нам кажется важным заметить следующее. Основным носителем философии и идеологии в течение тысячелетий были те или иные религиозные верования. Приводимые здесь примеры не означают насмешки над какими-либо из них, неуважения или отрицания. Авторы лишь констатируют факт, его влияния и последствия, никак этого не интерпретируя.

Если вы осознали, что находитесь под влиянием философии, которая ограничивает ваши возможности, можете ли вы это влияние проигнорировать или скорректировать?

Можете.

Во-первых, на философию человека очень серьезно влияет его окружение. Позаботьтесь о том, чтобы восстановить отношения с одноклассниками и однокурсниками, которые находятся на высоком уровне социального успеха, и постарайтесь сделать ваше общение регулярным. В беседах затрагивайте темы отношения к жизни, деньгам, богатству. Вы не только сможете впитать в себя философию успеха, но и будете способны узнать алгоритмы этого успеха. Однако будьте бдительны. Как вы уже знаете, и среди успешных людей могут оказаться люди с «токсичной» философией, которые вам скажут, что к успеху нужно идти по головам, игнорируя интересы других людей и даже эксплуатируя их. Среди них могут быть люди, уклоняющиеся с помощью различных схем от уплаты налогов и выполнения других обязательств. Соотнесите декларируемые ими ценности со своими и, отбросив худшее, оставьте в своем арсенале лучшее, что можно взять из этого общения.

Философию финансового благополучия можно получить и от людей, с которыми вы незнакомы, опосредованно. Многие из тех, кто пришел к финансовому успеху, с удовольствием делятся своими кейсами в книгах, выступлениях на различных форумах и на своих YouTube-каналах. Купите и прочитайте такие книги, подпишитесь на такие каналы, участвуйте в таких форумах. Мы не будем приводить здесь конкретные имена и названия, вы все это легко найдете сами в три шага, обратившись к любой поисковой системе.

Во-вторых, осознайте, что высокий уровень жизни – ваше достижение, но не ваше достояние. Вы совершаете усилия не только для удовлетворения своих эгоистических капризов. Вы формируете базис для помощи, по крайней мере, близким людям. Вот несколько примеров.

Специалист, получивший два высших образования, получил и интересную, но не слишком хорошо оплачиваемую работу. У него была возможность получить повышение или использовать предложения подзаработать, реализуя проекты на стороне, но он всегда отказывался, не желая вносить диссонанс в свою приятную и размеренную жизнь. Когда его жене поставили страшный диагноз, наши врачи сказали, что помочь ей могут только в частных зарубежных клиниках. Шансов же на ее излечение в отечественной больнице давали немного. Денег на зарубежную клинику, разумеется, не оказалось, а просить у друзей было неловко, да и друзья преимущественно были в таком же положении. После нескольких лет тяжелой борьбы молодая еще женщина умерла, оставив герою нашего рассказа двух дочерей. Убил ли эту женщину низкий уровень благосостояния ее семьи? Это неизвестно, при таком диагнозе стопроцентной гарантии не даст никто, но при наличии отложенных свободных средств у нее появился бы хотя бы шанс вернуться к нормальной жизни.

В ходе реновации в центральной части города престарелую пару по произволу чиновников переселили в новостройку на самом краю города, где еще не была сформирована инфраструктура. Нестарые еще люди оказались отрезаны от исторического центра, где прошла вся их жизнь, поскольку добираться общественным транспортом им было долго и не по силам, а взять такси или приобрести машину для них было не по карману. Кино и театры, прогулки по живописным скверам, выставки и вернисажи – все это осталось только в грезах. Да что там, обычные продовольственные магазины, парикмахерские и отделения банка оказывались разбросанными по разным частям микрорайона, куда приходилось добираться пешком по неблагоустроенным улицам. Работающие дети, имеющие и своих детей, никак не смогли повлиять на ситуацию, стесненные собственными потребительскими кредитами, ипотеками и непредвиденными расходами.

У подрастающего ребенка менеджера средней руки открылся невероятный талант. В музыкальной школе он слыл не лишенным способностей, но в какой-то момент он стал показывать блестящую одаренность, истинный талант. Родителям рекомендовали не закапывать этот талант в землю, а дать ему возможность развиваться. Феноменальный успех на региональном конкурсе, затем поездка в столицу на международный этап и приглашение на стажировку в Италию под патронатом ведущих исполнителей, имена которых одаренный ребенок произносил с преклонением, как имена олимпийских богов. Все шло к тому, что на музыкальном небосклоне загорится новая звезда. Но дело даже не в этом, – одаренный ребенок обретет счастье реализации своего таланта в искусстве. Но… в дело вступает семейный бюджет. И выясняется, что в этом самом бюджете нет свободных средств, которых хватило бы на дорогу и размещение в Италии. Ребенку обещают бесплатное обучение и минимальную плату за питание и необходимые принадлежности. Но и этого нет и взять негде. Итог? Погубленная судьба выдающегося, возможно, музыканта, работа за гроши в заштатном оркестре, подработка на днях рождения, корпоративах и похоронах. И… вечный укор родителей самим себе.

Благосостояние, повторим, – ваше достижение, но не ваше достояние.

• Рассказывает Радислав Гандапас

Однажды меня пригласили экспертом в один телевизионный проект – ток-шоу, в котором рассматривались бы жизненные ситуации героев и где специалисты из разных областей дискутировали, помогая им найти наилучший сценарий развития ситуации. В первой же программе героем стал запомнившийся мне надолго молодой фотограф. Он был очень увлечен своим делом, преимущественно снимая для себя, из любви, говоря словами известного персонажа, к искусству. Изредка подворачивался случай подзаработать, снимая свадьбы и другие торжества.

Наш герой этим не брезговал, но и особых маркетинговых усилий не прилагал: не раздавал гостям своих визиток, не публиковал своих работ в соцсетях, не печатал объявлений и так далее. Все бы ничего, но выпала ему карта влюбиться в менеджера среднего звена – девушку симпатичную, по-офисному одетую и карьерно-ориентированную. На счастье, влюбившуюся и в нашего героя. Зарплата у нее твердая и белая, соцпакет прозрачный, перспективы на годы вперед ясные и выражены в четких цифрах.

 

Любящие сердца вышли уже на тот этап отношений, когда обсуждаются вопросы, где жить, сколько детей рожать и как сказать родителям. Впрочем, и еще один немаловажный вопрос: на что жить. На момент записи программы зарплата невесты нашего героя составляла 100 000 рублей. В покупательной способности того времени и при курсе доллара около 30 рублей неплохо для старта. А у нашего героя то пусто, то густо.

Девушка в таких реалиях жить не привыкла и поставила условием бракосочетания то, что герой-фотограф найдет способ стабильно зарабатывать не меньше, чем она. Хоть на рубль, но больше. Любой ценой, хоть ценой смены рода занятий. Отчасти для ощущения стабильности, отчасти – для потворствования стереотипу, что мужское самоуважение зиждется на том, что он зарабатывает больше жены. Дали голос экспертам. И началось!

Чего только не услышал гость, а вместе с ним и миллионный телезритель об алчности современных молодых девиц, о роли искусства, о том, что художник должен быть свободным и прочие штампы. Дискуссии не получилось и единодушным вердиктом стало следующее: девушку необходимо оставить и предаться любимому ремеслу с еще большей прытью, дабы вытеснить из памяти воспоминания о несостоявшемся союзе с материально озабоченной карьеристкой. Ибо убить в себе художника легко, но искусство этого не простит. Это были еще те времена, когда участники ток-шоу не отвоевывали себе право голоса криком и телодвижениями, голос мне предоставила ведущая (несравненная и интеллигентная Юлия Меньшова, дочь несравненной же народной артистки Веры Алентовой и оскароносного кинорежиссера Владимира Меньшова), заметив, что я хоть и отсиживаюсь молча, но выражение моего лица говорит о том, что мне есть, что сказать.

И тогда я обратился к герою программы и предложил ему представить ситуацию, что некий величайший фотограф современности, являющийся его кумиром (и он даже назвал имя), объявляет всемирный конкурс, по условиям которого молодые фотографы должны ему прислать десять своих лучших снимков. Приз в конкурсе – десять лучших получают десять дней бесплатного наставничества в непосредственном контакте с мастером.

Продолжаем фантазировать (как вы понимаете, ход моих мыслей был навеян историей с талантливым сыном моих знакомых, упустившим возможность стажировки в Италии). Герой нашей программы побеждает в конкурсе и может прилететь в любое удобное для себя время на десять дней в… Нью-Йорк. Предложение действует 100 дней. Виза, билет в Нью-Йорк самым дешевым дискаунтером, гостиница, питание вмещаются в бюджет в 100 000 рублей. Но их нет. И не предвидятся. Возможно, прилетят заказы на три-четыре свадьбы, и можно будет успеть, но могут и не прилететь. В этом месте программы гость стал заметно нервничать. Он понял что-то важное.

Деньги – не самоцель. Деньги – не источник наслаждений, не обещание счастья, не способ возвыситься над другими. Деньги – инструмент реализации потребностей разного уровня для себя и близких. Начиная, согласно пирамиде Маслоу, с самых простых и заканчивая такими, которые, на первый взгляд, за деньги не купишь.

Физиологические потребности: питание заведомо качественными продуктами в то время и в том объеме, которые комфортны и желательны человеку, возможность удовлетворять жажду не водой из ближайшего водоема, а теми напитками, которые хочется пить в этот момент или употребление которых диктуется здравым смыслом.

Потребность в безопасности: жилье в благополучном районе, перемещение на новых и качественных транспортных средствах, получение квалифицированной медицинской помощи и поддержание здоровья эффективными и проверенными препаратами, возможность получить в случае необходимости помощь квалифицированных адвокатов, финансовых консультантов и психотерапевтов в случае, если одолевают мрачные мысли, неестественные желания, страх и неуверенность в будущем.

Потребность в принадлежности к группе и любви: понятно, что любовь не купишь, но продаются букеты, подарки, дома и квартиры, автомобили и милые животные, которые являются важными компонентами любви и взаимной заботы. Продается и членство в гольф-клубах, где профессиональные сообщества собирают взносы.

Клуб болельщиков примет вас, только если вы будете увешаны предметами одежды с клубной символикой и будете выбираться с клубом на матчи, в том числе в другие города и страны. Корпоративный выезд на пикник или романтическое путешествие с предметом воздыханий требует расходов. Образование семьи и рождение детей кратно увеличивают расходы, и прекрасно, если вместо судорожных попыток ухватить деньжат здесь и там, вы проводите время со своей любимой семьей, позаботившись о деньгах заранее.

На юбилейную встречу одноклассников приедут не все, кто хотел бы, – некоторым не хватит денег на поездку в город детства и оплату ресторанного счета. А встреча могла бы закончиться оживлением старых дружеских связей и обретением новых старых друзей. Да и с друзьями настоящего порой встречи в банях, ресторанах, в спортзалах и выезды на охоты, рыбалки, марафоны сопряжены с немалыми расходами.

Потребность в признании, уважении, почете и других атрибутах успеха: подготовка и защита диссертации, написание статей для профессиональных журналов и порталов, участие в творческих конкурсах требуют не столько денег, сколько времени, но время это должно быть высвобождено из зарабатывания денег. То есть они должны быть. Чтобы выставить свой фильм, картину или музыкальное произведение на конкурс, нужно оплатить участие в нем. Если же вы хотите издать книгу, скорее всего, первую будет проще и быстрее издать за свой счет, а не обивать пороги издательств. Если же захотите, чтобы с ней познакомился зарубежный читатель, придется оплатить услуги переводчиков и продвижение. Довольно часто нужно за свой же счет съездить в другие города и страны, чтобы выступить на конференции, форуме или фестивале. И это тоже, разумеется, сопряжено с расходами. Мы уже молчим о том, какое влияние в современном мире, где уровень потребления может сказать о вас больше, чем талант, интеллект и трудолюбие, играют такие атрибуты престижа, как модная новая одежда, аксессуары, автомобиль, предметы коллекционирования. Они тоже стоят денег.

Познавательные потребности: возможность получать самое качественное образование, путешествовать, получать наставление у лидеров профессии, читать литературу.

• Рассказывает Радислав Гандапас

Помню вечер презентации одной из моих книг. Обычно они заканчиваются автограф-сессией, на которой автор подписывает новинку. Иногда приносят на подпись и прежде изданную книгу. А одна девушка протянула просто чистый листок. Когда я предложил ей купить мою книгу и поставить автограф на ней, она ответила, что книгу пока себе позволить не может.

Продолжим: тренинги, семинары, мастер-классы лидеров рынка и специалистов высокого уровня. Участие в тренингах, когда они приезжают в ваш город, и поездка, если они ждут вас в своем. Оплата обучения в частной школе, колледже, университете. Экспедиции и познавательные туры. От археологических до путешествия по замкам Бордо с дегустацией в каждом характерных вин, сыров и оливок. Даже путешествие на своих двоих или на велосипеде сопряжено с заметными расходами. Порой очень хочется или очень нужно освоить новый навык или новую профессию.

Потребности эстетические: в красоте, гармонии, или, на худой конец, в порядке. Хочется жить в красивом доме, обставленном красивыми предметами интерьера. Возможно даже произведениями искусства. Если жить в красивом месте не получается, хочется хотя бы бывать в красивых местах. Очень красиво лететь туда бизнес-классом, небрежно придерживая изящный бокал с красиво искрящимся напитком в нем. Работать тоже хочется в эстетичном, чистом, стильном помещении, где приятно пахнет, работать на красивой технике. Хочется любоваться своей коллекцией икон или холодного оружия, редких монет или не менее редких бабочек. Хочется бывать на театральных премьерах и на выставках живописи. Красиво одеться, надушиться и ехать в красивой машине по красивому городу в какое-то красивое место, где красиво одетые люди будут красиво говорить о чем-то красивом.

И мы сейчас не иронизируем. Все вы ловите себя на таких мыслях. Да, конечно, эта потребность есть не у всех людей. И сам Абрахам Маслоу об этом говорил. Кого-то вполне устраивает жизнь вне красоты. Но такие люди вряд ли бы взяли в руки эту книгу.

С годами мы приходим к мысли, что уже с молодостью уходит и красота, но эстетические и недешевые оздоровительные процедуры могут существенно замедлить этот процесс и даже сделать вас красивее, чем прежде. Многим курящим важно раскуривать сигарету, трубку или сигару красивой зажигалкой. А как нас умиляют в европейских столицах красиво одетые и причесанные опрятные старушки! Красота требует жертв. И в первую очередь жертв материальных.

Потребность в самоактуализации: здоровая потребность в раскрытии своего потенциала, реализации своих целей: тут вспоминаются истории о нереализованных талантах. Каждый из нас наделен уникальными способностями и возможностями, реализуя которые мы испытываем ни с чем не сравнимое счастье. И эти способности редко сводятся к чему-то одному. Нам приятно реализовать себя в профессии и увлечениях: спорт, искусство, наука, иностранные языки и коллекционирование. Мы реализуем себя в роли отца и мужа, матери и жены. Мы хотим достичь потолка в том, что мы делаем в профессиональной деятельности, и в том, чтобы непревзойденно играть на барабанах. К слову, один наш близкий друг, глава известной компании, в свой день рождения решил дать концерт. Он играет на гитаре и поет. Но с ним в этом концерте будет принимать участие группа: барабанщик и бас-гитарист, барабанщик и перкуссионист, саксофонист и трубач. Все они будут ему аккомпанировать. После многих попыток собрать на регулярные репетиции друзей, которые умеют худо-бедно играть на современных музыкальных инструментах, он решил вопрос с помощью денег: просто нанял профессионалов, и дело сдвинулось с мертвой точки.

Благосостояние, повторим еще раз, – ваше достижение, но не ваше достояние.

Напомню, что мы обсуждаем способы избавления от навязанных идей о месте и влиянии денег, которые могут мешать вам прожить жизнь обеспеченным человеком, способным удовлетворить свои потребности от простых физиологических до возвышенных духовных.

В-третьих, если вы обнаружили, что в вашей голове засели конструкции вроде следующих:

• деньги еще никого до добра не доводили;

• деньги портят людей, обнажая все худшее в них;

• богатым быть стыдно;

• глупо тратить жизнь на деньги;

• деньги – это источник тревог и хлопот;

• удел состоятельных людей – одиночество;

• у меня никогда не получится стать богатым;

в этом случае можно воспользоваться старой доброй техникой аффирмаций. Она настолько проста, что может быть применена моментально без всякой предварительной подготовки, и настолько эффективна, что ее действие вы почувствуете уже в первый день применения. Сначала нужно понять, какие ограничивающие установки в отношении денег, богатства, благосостояния у вас усвоены. Затем творчески подобрать к ним антонимичные словесные конструкции – аффирмации. Лучше, если в этих конструкциях не будет частиц отрицания (не…, нет…), если в них будете присутствовать вы (я вижу…, мне нравится, что…) и если они будут оптимистичными, мажорными по духу.