Kitobni o'qish: «О долгах, коллекторах и личном банкротстве»

1. Введение

Для кого написана эта книга

Эта книга подготовлена практикующими юристами, для тех кто испытывает проблемы с выплатой долгов – по кредитам, займам, налогам, долгов по ЖКХ и т. д. Для тех людей, кто не знает, что делать, или знает и уже задумывается о процедуре личного банкротства, но сомневается в его эффективности или просто не понимает, как эта процедура работает.

Об авторах

Книга подготовлена на основании публикаций юристов компании «БОЛЬШОЕ ДЕЛО». Авторы книги занимаются юридической практикой по защите прав должников с 2012 года, а списанием долгов через личное банкротство с 2015 (то есть, с момента вступления закона о банкротстве граждан в силу). За это время, на корпоративном сайте компании (bolshoedelo.com), накопилось довольно много информации о личном банкротстве, опубликованной нашими юристами. В этой книге, мы постарались обобщить и структурировать наши знания и опыт, что бы помочь попавшим в «долговую яму» людям, сориентироваться в ситуации и принять правильное решение.

О чем эта книга

Здесь Вы не найдете сложной теории, а также 100 % советов о том, как сохранить элитную недвижимость или спрятать миллионные активы от кредиторов. Здесь, мы постарались максимально просто и честно рассказать о практике защиты прав должников и проведения процедуры личного банкротства физического лица и ответить на самые распространенные вопросы, задаваемые нашими клиентами на консультациях.

2. Работающие способы облегчить долговое бремя

Кредиты, микрокредиты, кредитные карты, займы… Долги копятся, как снежный ком. Чем дальше, тем большую часть заработка они съедают.

В какой-то момент многие понимают, что они в трясине, и она затягивает: конца-края платежам не видно. Вроде бы ничего не меняется, но уровень жизни снижается: свободных денег остаётся все меньше.

Если вы узнали в этих словах свою ситуацию, то считайте это первым звоночком о том, что надо что-то делать.

«Что-то» – это не занимать по-новому, чтобы отдать старые долги. Есть другие варианты. И здесь вам помогут не менеджеры банка с «выгодными предложениями», а юристы, потому что многие вопросы с долгами решаются в юридической плоскости и без правильного юридического подхода эти вопросы уже не решить.

Лучше начинать решать проблему не когда кредиторы и коллекторы колотят в дверь и не когда приставы описывают имущество, а раньше и чем раньше, тем лучше.

Вы платите по кредитам, но вам всё тяжелее это делать. Как облегчить долговое бремя

Какие у вас есть варианты, если вы платите вовремя, но делать это становится все труднее?

Вариант 1. Взять новый кредит под небольшой процент, оплатить им все старые кредиты и оплачивать теперь только один новый кредит (это называется рефинансирование).

Надо обратиться в банк (в тот, где у вас уже есть кредиты или другой), чтобы он выдал вам новый кредит, который пойдёт на оплату всех уже существующих кредитов/микрокредитов/кредитных карт.

Так вместо нескольких кредитов у вас будет один. В чём выгода?

• Процент по новому кредиту будет ниже, чем по «старым» кредитам в среднем.

• Новый кредит – один. А значит, вносить деньги надо один раз в месяц. Поэтому теперь не надо запоминать несколько дат оплаты разных кредитов, как раньше.

Вариант 2. Изменить условия кредитного договора, чтобы месячная оплата стала меньше (это реструктуризация). Например, вы должны платить 5 лет по 8 тысяч рублей в месяц, а после реструктуризации должны будете платить 7 лет по 5 тысяч рублей. Выгода понятна: ежемесячный платёж уменьшается.

Вариант 3. Попросить банк, чтобы вы несколько месяцев могли не платить по кредиту (это кредитные каникулы). Это своего рода передышка. Когда кредитные каникулы кончатся, вы просто продолжаете платить, как раньше.

Казалось бы, банкам это невыгодно. Но все больше банков понимает, что люди беднеют. И банки осознают, что если они не дадут человеку «передышку», то есть кредитные каникулы, то человек может вообще перестать платить и уйти в банкротство, а тогда банк не увидит вообще никаких выплат по кредиту.

Вы платите по кредитам, но понимаете, что дальше не сможете платить. Или уже просрочили платежи

В таком случае оптимальный вариант – банкротство. Иногда банкротство становится не просто хорошим вариантом, а единственным.

Есть два варианта проведения процедуры банкротства, судебное и внесудебное банкротство.

Судебное банкротство становится экономически выгодным, если у вас долгов больше, чем на 300 тысяч рублей, и вы понимаете, что в ближайшее время не сможете оплачивать эти долги. А уж если уже пошли просрочки по кредитам и начали начисляться штрафы, то вам следует заняться банкротством в ближайшее время.

Второй вариант с внесудебным банкротством через МФЦ, но он не всем подходит. О нем мы расскажем далее.

Суд прошел и долг взыскивают судебные приставы

Раз за вас взялись приставы, значит, кредиторы обращались в суд, и суд решил взыскать с вас долги. Кредиторы направили приставам исполнительный лист/судебный приказ, вот те и списывают деньги.

Бывает так, что приставы, списывают со счетов все деньги, оставляя должника без средств к существованию. Делать этого они не могут по закону:

• прожиточный минимум они обязаны оставлять в любом случае, иначе человеку будет просто не на что купить еду;

• приставы не имеют права списывать более 50 % от зарплаты или иного официального дохода должника.

Что делать, если приставы списали деньги полностью?

Срочно писать приставам заявление о возврате излишне списанного. Это надо сделать очень быстро, потому что сначала приставы держат ваши деньги на своём специальном счёте, а только потом отправляют деньги кредитору. Со своего счёта приставы легко вернут деньги вам. Но если они успеют отправить их кредитору, то вернуть средства будет очень сложно.

Можно попросить отсрочку или рассрочку уплаты долга, даже если приставы уже его взыскивают.

Отсрочка – это когда долг можно оплатить не сразу, а через какое-то время.

Рассрочка – это когда долг можно выплачивать частями. Максимальный срок, на который дается рассрочка – 3 года.

Это не пустые слова. Отсрочку и рассрочку действительно можно получить.

Списать долги уже попавшие к приставам, можно только через судебное банкротство.

Во внесудебном банкротстве, такие долги можно списать только в случае закрытия приставом производства в связи с отсутствием у должника имущества и денег на оплату долга. При этом новых исполнительных производств не должно быть открыто.

Выводы

• Если у вас нет просрочек платежей, но вам трудно платить, то можно обратиться в банк за рефинансированием или реструктуризацией долга. Также можно попросить кредитные каникулы.

• Если приставы взыскивают с вас долг, то можно попросить отсрочку или рассрочку платежей. Нужно обосновать, почему вы просите об этом. Если сделать все правильно, то есть реальные шансы, что вам разрешат платить частями или перенесут срок уплаты.

• Если у вас нет просрочек, но вы понимаете, что вот-вот настанет день, когда вы не сможете платить, то надо задуматься о банкротстве. Если у вас уже есть просрочки, и надеяться на улучшение финансовой ситуации не приходится, то тем более надо начинать банкротится.

3. Что делать, если терроризируют коллекторы

Несмотря на то, что времена суровых кавказцев и накачанных парней в кожаных куртках выбивающих долги прошли. В СМИ и сегодня периодически появляются страшилки про коллекторов. Но это не значит, что управы на них нет. С коллекторами, которые не боятся закона, можно и нужно бороться. Мы знаем, как это делать и сейчас расскажем вам.

«Постелить соломку» и частично уберечь себя от нападок коллекторов можно еще тогда, когда у вас нет просрочек, но вы понимаете, что скоро платить по кредиту перестанете. Например, потому, что все финансовые возможности исчерпаны, или потому, что планируете уйти в банкротство.

Если кредит вы еще платите, но скоро перестанете

Больше всего должников пугает то, что коллекторы будут названивать близким, угрожать им и требовать оплату долга.

Чтобы обезопасить своих родных от общения с кредиторами, нужно отозвать у кредитора ваше согласие на обработку персональных данных.

Такое согласие вы подписывали при оформлении кредита, там вы указывали свои данные и данные третьих лиц. Но отозвать его имеете право в любой момент.

Отзыв нужно отправить кредитору заказным письмом с уведомлением. Получив такое письмо, кредиторы и коллекторы теряют право общаться с вашими родителями, знакомыми, коллегами и т. д., а значит – не будут звонить и писать им.

Правда, некоторые коллекторы даже после отзыва согласия продолжают названивать родственникам. Как «напоминать» им о законе – расскажем ниже.

Кстати, законную силу согласие на обработку персональных данных имеет только в одном случае: если оно оформлено в письменном виде отдельным документом. Но даже если вы такую бумагу не подписывали, или оформляли микрозайм/кредитную карту дистанционно, все равно лучше подстраховаться и отозвать согласие.

Если просрочки уже есть, коллекторы донимают звонками, сообщениями в соцсетях, по смс и угрожают

Нужно написать отказ от взаимодействия и отправить его почтовым письмом с уведомлением. Но сделать это вы имеете право не раньше, чем через 4 месяца после начала просрочки.

Как только кредитор или коллекторы получат такой отказ – беспокоить вас перестанут.

Самое безобидное нарушение – звонки или письма чаще положенного. Например, коллекторы названивают по 10 раз в день, хотя имеют право только на один звонок в сутки, да и то не каждый день. На такое нарушение нужно жаловаться в ФССП (приставам). Они контролируют деятельность коллекторов.

Но для начала нужно выяснить, а имеют ли вообще право вам звонить из коллекторского агентства?

Если кредитор решил привлечь коллекторов, он должен уведомить вас об этом в течение 30 дней. Если вы не получали никакого уведомления, а вам вдруг звонят из коллекторского агентства, можно смело жаловаться в полицию. Ведь эти люди вам неизвестны, вы им денег не должны, а они требуют. По факту это – вымогательство, и с этим должна разбираться полиция.

Вот еще поводы для обращения в правоохранительные органы:

• нанесение вреда здоровью. Речь не обязательно об избиении. Даже просто толкнуть, пихнуть вас коллектор не имеет права. Кроме того, если коллектор в буквальном смысле портит ваше здоровье (то есть после общения с ним обостряются или появляются болезни), – это тоже повод для обращения в полицию;

• порча имущества. Сейчас, может, коллекторы и не поджигают машины должников. Но ведь испорченная несмываемой краской входная дверь – это ваше имущество;

• угрозы нанести вред здоровью должника или его имуществу. Даже если нет прямых угроз («мы тебя покалечим»), но вы расцениваете слова коллекторов как угрожающие («жди, придем к тебе домой»), – жалуйтесь;

• унижение чести и достоинства. Это могут быть как оскорбления, так и распространение порочащих должника сведений (в общественных местах или среди знакомых).

Недобросовестные коллекторы не звонят с официальных номеров агентства. Да и представиться они могут вымышленными именами. Поэтому в заявлении нужно требовать возбудить уголовное дело в отношении неизвестного лица.

Но дело в том, что только лишь написать заявление в полицию – недостаточно. Нужны подтверждения незаконных действий коллекторов. И чем их будет больше – тем лучше.

Доказательствами могут быть:

• аудиозаписи разговоров;

• электронные письма и SMS;

• свидетельские показания;

• распечатка детализации звонков и т. д.

Многие люди думают, что жалобы в полицию – пустая трата времени, что полиция ничего делать не хочет и не будет. На самом деле это не так.

Действительно, уголовное дело, скорее всего, не заведут, но это не значит, что обращение в полицию не даст результата: коллекторы побоятся впредь вас побеспокоить, поскольку полиция как минимум с ними свяжется, опросит и зафиксирует факт вашего обращения.

А ещё всегда можно жаловаться в Прокуратуру. Это такой «универсальный» орган, который следит, чтобы другие органы (в том числе полиция и приставы) исполняли свои обязанности как надо. Можно пожаловаться на коллекторов в Прокуратуру, а та перешлёт жалобу приставам или в полицию с указанием на то, какие предпринять меры.