Kitobni o'qish: «115-ФЗ? Я ХЗ!», sahifa 2
Термины и определения
В ст. 3 115-ФЗ можно ознакомиться со всеми понятиями, которые его касаются. Мы разберем только те, знание которых позволит вам защитить свои права и добиться того, чтобы банк выполнил свои обязанности.
Легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, – придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению денежными средствами или иным имуществом, полученными в результате совершения преступления.
Финансирование терроризма – предоставление или сбор средств либо оказание финансовых услуг с осознанием того, что они предназначены для финансирования организации, подготовки и совершения хотя бы одного из преступлений, связанных с экстремистской деятельностью или терроризмом, либо финансирования или иного материального обеспечения терроризма.
Замораживание (блокирование) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг – адресованный владельцу, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, другим физическим и юридическим лицам запрет проводить операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими организации или физическому лицу, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, или в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения, либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их в причастности к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.
ВАЖНО
Блокирование не про вас. Это про тех, кто причастен к экстремистской деятельности или терроризму или находится в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения (перечень террористов/экстремистов доступен на сайте Росфинмониторинга).
Черный список ЦБ РФ (так называемый список отказников) – информация о предусмотренных в 115-ФЗ случаях отказа от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада) и/или расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом на основании сообщений банков, доводимая до кредитных организаций Банком России.
Отказ от проведения операции по счету – информация, которую банк отправляет клиенту, сообщая, что в установленный срок (ст. 863 ГК РФ, т. е. не позднее следующего дня) конкретное распоряжение клиента о проведении операции не будет исполнено / клиенту отказано в выполнении распоряжения (проведении операции) на основании п. 11 ст. 7 115-ФЗ.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – технологии предоставления услуг на основании распоряжений клиента, передаваемых через компьютерные или телефонные сети, т. е. без личного присутствия клиента в банке (например, интернет-банк, онлайн-банк и др.).
Главный вывод, который вы должны сделать на основе терминов и определений, – блокировка счета по 115-ФЗ происходит только в отношении террористов.
Вернемся к методическим рекомендациям Центробанка и приведем оттуда выжимку.
Настоящая блокировка вас, скорее всего, не коснется
Счет блокируют намертво, только когда речь идет о террористах и экстремистах. Все остальное, про что в обиходе говорят «заблокировали счет», – это либо отказ в проведении одной конкретной операции, либо приостановление операций в целом, либо ограничение в дистанционном банковском обслуживании, т. е. когда вы ничего не можете сделать удаленно, но можете ножками прийти в банк и сделать все, что нужно.
Если банк запросил пояснения или документы – это нормально
Кредитная организация имеет на это право, которое предусмотрено 115-ФЗ. Она может запросить информацию по деятельности в целом и по конкретной сделке, а также о происхождении денег, о контрагентах, может пригласить для беседы, может выехать по месту ведения бизнеса. И это обычная штатная ситуация, а не катастрофа. Вас еще ни в чем не обвиняют. Банк обязан уточнять информацию, если ему что-то кажется сомнительным или непонятен экономический смысл операции. Многие предприниматели теряют время на панику и возмущения вместо того, чтобы просто собрать нужные сведения, передать в банк и решить проблему. Скорее всего, уже на этом этапе все придет в норму. Не успеваете подготовить документы, не увидели вовремя запрос в клиент-банке – обратитесь в кредитную организацию, объясните по-человечески, попросите отсрочку. Там увидят, что вы реальны, что идете навстречу, и услышат вас. Ну и чем больше порядка в ваших документах, тем вам же выгоднее – быстрее подготовите ответ. Естественно, банк не будет ждать месяц, пока вы разберетесь в своих бумагах. И самое главное – необходимо помнить, что вы обязаны по запросу банка представить документы. Данная обязанность предусмотрена 115-ФЗ и договором банковского счета.
Не нужно идти выше, пока не попытались решить проблему в банке. МК ЦБ не рассматривает ситуации по блокировке ДБО, а судебный процесс может затянуться на год.
После получения документов банк может запросить и другие либо совсем отказать в проведении операции / открытии счета. В течение семи рабочих дней он должен дать мотивированный ответ о возможности или невозможности отмены решения об отказе. И вот после отказа у вас появляется право обратиться в МК ЦБ для реабилитации. Но – только имея на руках уведомление о невозможности устранений основания отказа банка, без него комиссия рассматривать ничего не будет. То есть сначала надо пройти стадию урегулирования с банком. Комплект документов при обращении в комиссию должен соответствовать требованиям из Указаний № 4760-У. Комиссия, в свою очередь, запросит позицию банка, позицию Росфинмониторинга и в течение 20 рабочих дней вынесет свое решение, отправит его вам и в банк.
Выясняйте причины отказа
Если банк ничего не присылал, но и не проводит операцию, не сидите, а сами выходите на связь и письменно запрашивайте у банка причины. А получив ответ, готовьте ответное обращение с документами об отсутствии оснований для отказа.
Берегите репутацию, не копите проблемы
Самая большая ошибка предпринимателей, которые сталкиваются с проблемами по 115-ФЗ, – они не соблюдают финансовую гигиену. Бывает, что в одном банке отказались провести операцию – тут же пошли в другой, где ее провели. Бизнесмены забыли или просто «забили» на эту операцию и продолжают проводить другие операции в том же банке.
ЦБ РФ провел вебинар о взаимодействии с кредитными организациями в случае приостановления операций по счетам. В нем разложил все по полочкам и четко объяснил, как делать нельзя, а именно: даже если провели операцию в другом банке или вообще передумали ее проводить, то данный вопрос надо решить окончательно. То есть запросить причины отказа, дать пояснения, снять с себя это пятно. Если скакать из банка в банк, накапливать отказы и ничего с ними не делать, повышается ваш уровень риска в банке. Длинный хвост будет тянуться за вами, а вы потом будете ругать банки, 115-ФЗ и весь мир за то, что к вам придираются на ровном месте. Надо понимать, как это работает, и все будет нормально.
Дайте на себя посмотреть
Часто банк ограничивает ДБО, чтобы привести вас ножками в банк, посмотреть и пообщаться. Ему нужно видеть, что вы и ваша деятельность реальны. Это не катастрофа, надо лишь прийти лично и снять подозрения.
Вносите вовремя все изменения
Это нужно, чтобы у банка не возникало нестыковок. Чем быстрее будете сообщать об изменениях, тем лучше. Сменили юридический адрес, а банк об этом не знает; или вы начали новый вид деятельности, а ОКВЭДа соответствующего нет и т. д. – и все, уже не норма, есть вопросы, а предприниматели потом жалуются.
Иногда причина не в вас, а в контрагентах
Это не обязательно мошенники и махинаторы. Вы можете думать, что работаете с серьезной компанией, а у банка индикаторы красные по этому контрагенту, может, у него отказов в проведении операций было много (также не соблюдал финансовую гигиену и получил высокий уровень риска), вот банк и подстраховывается. Поэтому банк задает вопросы о том, как вы начали сотрудничать с данным контрагентом, провели ли в отношении контрагента должную осмотрительность и тщательную проверку.
Боком может выйти и брошенное вами ваше юридическое лицо
Это тоже влияет на уровень риска, накладывает тень на вашу нынешнюю предпринимательскую деятельность, на группу компаний и даже на контрагентов и родственников. Банки видят все взаимосвязанные организации и по учредителям, и по директорам. Даже если сменился директор или учредитель, кредитная организация все равно обнаружит взаимосвязь.
Меры предосторожности по 115-ФЗ
Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» направлен на борьбу с нелегальными доходами, но с ним приходится считаться и добропорядочным предпринимателям. Если операция по обналичиванию денег покажется банку подозрительной, он может запросить поясняющие документы, отказать в проведении операции, внести в черный список Центрального банка, приостановить ДБО по счету, ввести заградительные тарифы, установить высокий риск легализации или даже предложить закрыть счет.
За сомнительную операцию могут посчитать любое снятие наличности, если это не связано с выплатой заработной платы, пособий, покупкой канцтоваров и хозяйственными расходами. Чтобы не вызывать подозрений, лучше не снимать деньги со счета без острой необходимости. Сейчас практически все можно оплатить картой, поэтому лучше так и делать, ведь при оплате картой банк видит, куда и за что вы платите. Так и подозрений меньше, и комиссию за снятие наличных платить не нужно. Вот судьба снятой наличности банку неизвестна, поэтому так легче оказаться под подозрением.
Но если нужны именно наличные деньги, не снимайте все и сразу, чтобы не вызывать подозрений. В том случае, когда вам пришла на счет крупная сумма денег и вы тут же сняли все наличными, приостановка операций практически гарантирована. Риск еще больше, если деньги перевел новый и сомнительный контрагент. Дайте деньгам «отлежаться» хотя бы денек-другой, а потом снимайте частями.
Сохраняйте чеки и другие документы при крупных покупках за наличные. Они вам понадобятся, если банк попросит у вас подтверждения расходов.
Если у банка возникнут вопросы, не вставайте на дыбы, а спокойно предоставьте всю информацию, которую от вас просят. Можете заранее проконсультироваться с сотрудником банка, не вызовет ли подозрений та или иная операция. Так в банке увидят, что вы не темная лошадка, а обычный добропорядочный предприниматель, готовый на диалог и с чистыми намерениями. Но и консультироваться с сотрудниками банка необходимо с умом. Иногда к их советам лучше не прислушиваться, поскольку последствия могут быть печальные. Например, сотрудник Сбербанка одному предпринимателю рекомендовал переводить денежные средства на карту небольшими суммами и снимать, в итоге отдел финансового мониторинга данного клиента заблокировал за дробление с последующим снятием.
Ни в коем случае не скачите из банка в банк, открывая все новые счета и закрывая или просто бросая заблокированные, не урегулировав вопрос с банком, даже если сотрудники банка убеждают вас, что отправят деньги без комиссии и без отметки. Нужно запросить причины отказа или блокировки, дать пояснения и снять с себя подозрения.
Давайте рассмотрим самую распространенную ситуацию.
Клиент приходит в банк, и сотрудник уверенно ему заявляет, что счет заблокирован и что он может в лучшем случае провести налоги. Также специалист требует закрыть счет и перевести деньги на счет клиента в другой банк, при этом как минимум 10 % комиссии отдать банку.
Что это значит на самом деле?
У клиента заблокировано ДБО, он вправе представить документы об экономическом смысле проводимых операций и законности деятельности организации для разблокировки ДБО, а также платежные поручения на бумажных носителях. Банк обязан рассмотреть документы по деятельности, но вправе отказать в проведении данных платежей на основании п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
Чтобы выйти из такой неприятной ситуации, необходимо понимать цели ваших действий. Это, во-первых, разблокировка ДБО, что позволит далее сотрудничать с банком, а во-вторых, вывод денежных средств со счета, заблокированного по 115-ФЗ, без комиссии и без негативных последствий для вашего бизнеса при обслуживании в другом банке.
Разберем подробно структуру системы внутреннего контроля банка.
Итак, руководитель банка осуществляет контроль в банке за организацией внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ. Ответственный сотрудник банка – это руководитель отдела финансового мониторинга (комплаенс. AML).
В соответствии с Положением Банка России от 2 марта 2012 года № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. от 20 октября 2020 года), а именно – согласно гл. 7.2 Программы организации в кредитной организации работы с предоставленными клиентом документами и (или) сведениями об отсутствии оснований для принятия решения об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), запросами и решениями межведомственной комиссии в программу организации в кредитной организации работы с представленными клиентом документами и (или) сведениями об отсутствии оснований для принятия решения об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), запросами и решениями межведомственной комиссии включаются:
• положения об определении структурного подразделения (структурных подразделений) и (или) должностного лица (должностных лиц) кредитной организации, уполномоченных рассматривать представленные клиентом документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада);
• положения об определении структурного подразделения (структурных подразделений) и (или) должностного лица (должностных лиц) кредитной организации, уполномоченных сообщать клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), либо о невозможности устранения соответствующих оснований, исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом;
• положения об определении структурного подразделения (структурных подразделений) и (или) должностного лица (должностных лиц) кредитной организации, уполномоченных исполнять запросы межведомственной комиссии о представлении мотивированного обоснования принятого решения об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) и мотивированного обоснования о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми было принято данное решение, исходя из документов и (или) сведений, представленных заявителем в соответствии с абзацем первым пункта 13.4 статьи 7 Федерального закона <…>;
• порядок информационного взаимодействия между структурными подразделениями и (или) должностными лицами, уполномоченными совершать указанные в абзацах втором – четвертом настоящего пункта действия, если такие полномочия предоставлены более чем одному структурному подразделению или должностному лицу;
• порядок рассмотрения с учетом срока, установленного абзацем вторым пункта 13.4 статьи 7 Федерального закона, представленных клиентом документов и (или) сведений об отсутствии оснований для принятия решения об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), обеспечивающий всестороннее, полное и объективное их рассмотрение;
• порядок подготовки и направления сообщения клиенту об устранении (о невозможности устранения) оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада).
Отдел финансового мониторинга взаимодействует с отделом по работе с клиентами, т. е. с менеджерами. Клиент общается только с менеджерами банка, которые обязаны выполнять не только свои должностные обязанности, но и Правила внутреннего контроля.
В должностных инструкциях банковских служащих указано, что они выполняют требования 115-ФЗ. Каждый сотрудник проходит обучение по 115-ФЗ (включая все изменения), несет ответственность за выполнение своих должностных обязанностей и должен знать программу взаимодействия с отделом финансового мониторинга в соответствии с ПВК по ПОД/ФТ. К слову, свои компетенции он подтверждает ежегодно.
Это очень важная информация. Клиент обращается НЕ к менеджеру, а в БАНК. Следовательно, данная инстанция обязана рассмотреть документы и дать ответ. Зная структуру внутреннего контроля банка, клиент понимает: если его права нарушены, он может написать жалобу руководителю подразделения. Тот, в свою очередь, должен сообщить в службу внутреннего контроля о том, что отдел финансового мониторинга пренебрег своими обязанностями.
ВЫВОД
Не спешите возмущаться неудачно сложившимися обстоятельствами. А именно – если вам заблокировали ДБО без запроса, отказали даже принять документы и платежные поручения на бумажном носителе, закрыть счет. Теперь, зная структуру финансового мониторинга в банке, вы понимаете, что 115-ФЗ не играет в одни ворота и у кредитной организации есть обязанность рассмотреть документы и сообщить вам письмом о результатах рассмотрения.
